По какому принципу работает ломбард. Что можно выгодно сдать в ломбард? Сравнения с другими видами займов

Часто можно столкнуться со сложной финансовой ситуацией, когда очень нужны деньги. Обычно в этот момент нет возможности (или нет желания) занять у друзей или знакомых, нет кредитной карты, а кредит наличными рассматривается долго. Ситуацию может усугубить и негативная кредитная история или, наоборот, сильная закредитованность. В данном случае на выручку приходит ломбард. За определенную плату ломбард выдаст в долг требуемую сумму, но взамен нужно будет отдать определенную вещь в залог. После выплаты долга эта вещь возвращается обратно хозяину.

Если заемщик не в состоянии выплатить долг, то ломбард просто реализует заложенный предмет и гасит долг. Обратиться в ломбард могут заемщики с самой плохой кредитной историей, и проверять ее здесь даже не будут. Залог будет являться гарантией возврата, а в случае невозврата ломбард все равно останется в плюсе. Деятельность ломбардов регулируется ФЗ О ломбардах» № 196 от 19.07.2007 г.

Если раньше услуги ломбарда считались чем-то непристойным, то сейчас этих организаций насчитывается довольно много. Люди предпочитают не уведомлять знакомых о финансовых сложностях. Чтобы получить нужную сумму, достаточно отдать ценную вещь в залог, а когда появятся деньги, то погасить долг и выкупить ее обратно. Однако, этот процесс происходит с определенными условиями.

Что такое ломбард?

Это коммерческое учреждение узкой специализации, которое выдает краткосрочные минизаймы под залог вещей\имущества. При наличии соответствующего залога одобряемость минизайма здесь почти стопроцентная, а время получения денег составляет несколько минут.

Бизнес ломбардных учреждений устроен на закладном принципе: отдается ценная вещь на хранение, а взамен выдается сумма, равная части стоимости этой вещи. Говоря финансовым языком, деятельность ломбардов – это выдача краткосрочных займов под залог ликвидного имущества. По закону ломбардное учреждение не имеет права заниматься предпринимательством, кроме как предоставлением займов, хранением вещей, оказанием информационно-консультационных услуг. Для хранения залога в помещении должны быть созданы условия (например, сейфы), благодаря которым залог будет оставаться в целости и сохранности до момента выкупа.

Заемщик вправе выкупить сданную вещь в установленные сроки (указаны в договоре). Сроки выкупа могут варьироваться от 2 дней до года. Цена выкупа определяется, как сумма выданная на руки плюс процент за хранение. В сумму процентов может входить оплата за хранение залога, страхование, пользования заемными средствами.

При оформлении минизайма в ломбарде требуется паспорт и залог, который будет оценен специалистами, после чего рассчитывается сумма к выдаче. Обычно она составляет 40-75% от рыночной стоимости залога. Это связано с тем, что если заемщик не сможет погашать долг, ломбард может реализовать вещь и полностью покрыть свои расходы. Также здесь присутствует и риск обесценения залога, например, если в залог идет техника, которая устаревает каждые полгода.

Процесс оформления займа в ломбарде

Оценка залога и расчет суммы.
Согласование условий выдачи и погашения займа. Здесь на индивидуальных условиях обсуждается срок погашения долга, размер процентов, сумма к выдаче, параметры погашения, условия невозврата долга и реализации предмета залога.
Заключается договор, в котором прописаны все условия.
Заполняется залоговый лист, в котором прописывается: кому выдан минизайм, кем выдан, на какую сумму, дата и место выдачи, описание залога, размер платы за пользование деньгами.

В указанный срок сумма с процентами должна быть возвращена в ломбард. Если заемщик этого не сделал, то ломбард начинает реализовывать залог. Сделать это можно, по закону, через месяц с момента окончания срока действия договора. Если заемщик не готов полностью вернуть долг, то он вправе уплатить проценты за текущий период и продлить договор. В данном случае залог снова отправляется на хранение.

Договор может быть расторгнут досрочно, если органы МВД заявят о конфискации залоговой вещи. Об этом ломбард обязан уведомить заемщика в течение 3 суток в письменной форме.

Виды ломбардов.

Есть несколько видов. Они различаются специализацией и направленностью работы. Если ломбард берет в залог любые вещи: автомобили, ювелирные украшения, предметы искусства и проч., то направление его работы является универсальным и широконаправленным. Если ломбард принимает только драгметаллы или драгоценности, то это узконаправленная организация. Рассмотрим основные распространенные виды:

Ювелирные. Они работают исключительно с драгоценностями и ювелирными предметами. В качестве залога принимается золото, серебро, платина. Все тестируется специальными приборами на соответствие стандартам и пробам. Поскольку эти вещи мало теряют в цене с течением времени, то под них можно получить больший процент от рыночной стоимости (до 80%). Также они являются высоколиквидными, и ломбард может с легкостью их реализовать без дополнительных затрат.
«Под технику». Этот вид ломбардов также является одним из самых распространенных. Здесь можно получить займ под залог бытовой техники. При этом техника принимается только в хорошем состоянии и желательно на гарантии. Под залог техники можно получить около 35-40% от рыночной стоимости. Это связано с тем, что техника устаревает быстро, может сломаться. Чаще всего закладывают мобильные устройства, телевизоры, ПК.
Антикварные. Эти ломбарды берут под залог антикварные изделия, картины, предметы искусства, монеты и проч. Опытные коллекционеры проявляют к таким ломбардам большой интерес, поскольку там можно найти действительно раритетные вещи. Сумма займа под антиквариат может достигать 60%. Это связано с тем, что зачастую заемщики и сами не знают реальную цену залога. Оценщики этим пользуются и занижают оценочную стоимость.
Вещевой. Эти ломбарды принимают под залог изделия из меха и кожи. Чаще всего сюда сдают шубы из дорогих мехов (песец, норка), куртки из натуральной кожи и проч. Такие организации оборудованы специальными помещениями для хранения такого товара. Сумма займа может достигать 50% от стоимости залога.
Автомобильные. Здесь в залог идут автомобили. Раньше автомобиль отгонялся на стоянку до момента выплаты долга, но сейчас из-за высокой стоимости хранения такого объемного залога ломбарды предпочитают брать в залог только ПТС и оформлять КАСКО на автомобиль. В результате клиенту остается его машина, а в случае уничтожения залога ломбард все равно получит свои деньги по страховке. Под залог автомобиля можно получить приличный займ в несколько сотен тысяч рублей.

Условия	Ювелирные	Техника	Антиквариат	Вещевые	Авто
Сумма (% от оценочной стоимости)	До 80%	До 40%	До 60%	До 50%	До 80%
Процент (в день)	0,2-0,4%	0,3-0,5%	0,1-0,4%	0,2-0,4%	5-10% в месяц
Срок	До 1 года	До 1-3 мес.	До 1 года	1-3 мес.	До 1 года

Сравнения с другими видами займов.

Основное и неоспоримое преимущество ломбардов заключается в том, что займ здесь выдадут даже с самой плохой кредитной историей. Клиенту не нужно подготавливать множество документов и долго ждать. Но займ выдается не безвозмездно: в залог идет ценная вещь. Даже если заемщик будет не в силах погашать задолженность, она будет погашена за счет реализации залога. При этом клиенту не будет отказано в выдаче последующих займов. Условия займа ломбардов и МФО схожи – переплата получается примерно одинаковой.

Наверняка многим знакомо слово «ломбарды». Однако большинство, никогда не было их клиентами, а значит, может сказать лишь приблизительно, чем занимаются эти организации. Здесь мы постараемся рассказать о том, что такое ломбард и как он работает, а также остановимся на некоторых нюансах их деятельности.

Богатые купцы-ломбардийцы (Италия), приехав в Европу более чем полтысячи лет тому назад, организовали бизнес по предоставлению сумм, временно забирая в заклад ценные вещи. С тех пор учреждения, дающие деньги под залог, получили название ломбардов. По своей сути они являлись коммерческими учреждениями, получавшими прибыль от выплаты процентов заемщиком. То есть человек одалживает деньги, предоставляя в залог что-то дорогое, расходует полученные средства и забирает свою вещь, выплатив пени за пользование одолженной суммой.

Что значит «ломбард» в наши дни? Некредитная организация, выдающая краткосрочные займы и не требующая предоставления справок о финансовой состоятельности (как в банке). Достаточно просто принести ценный предмет и с собой иметь документ, подтверждающий личность (паспорт). Заемщик сдает драгоценности, бытовую технику, автомобиль и получает нужную ему сумму с учетом оценки предоставленной вещи. У заемщика есть право забрать сдаваемые ювелирные украшения или прочие предметы, погасив непосредственно заем и проценты за пользование.

Процентная ставка за пользование предоставленными в долг деньгами в разных компаниях может отличаться, но в любом случае она довольно высокая и будет выгодна только если пользование займом краткосрочное. Многие интересуются фактическим статусом и правда ли то, что ломбард - это микрофинансовая организация? Нет, эти учреждения не являются МФО, которые в отличие от них не берут движимое имущество под залог.

Виды ломбардов

В современных реалиях, организации, дающие деньги в долг под заклад имущества, имеют строгую направленность или могут быть универсальными, принимая все от всех, кроме недвижимости.

Прием драгоценностей. Это заведения, специализирующиеся на принятии ювелирных изделий, драгоценных камней, металлов, а также дорогостоящей кухонной утвари (столовое серебро). Это наиболее популярный вид займов.
Автоломбарды специализируются на приеме автотранспортных средств. Здесь залогом выступает передвижное транспортное средство, которое можно оставить на специальной, охраняемой площадке. После того, как клиент погасит сумму, плюс проценты, он может забрать свое авто. Платежи здесь более внушительные, поэтому, как правило, действует сниженная процентная ставка.
Антикварные и часовые встречаются редко, но зато там можно встретить настоящие произведения искусства и раритетные предметы быта. Их очень мало, и не в каждом городе они есть из-за узкой специализации.
Прочие. В таких учреждениях берут все, начиная от ювелирки и заканчивая профинструментом (болгарки, дрели, перфораторы и пр.). Одним словом, все, что может представлять какую-либо ценность.

Отдельно об электронике и бытовой технике. В ломбардах данной специализации оценочная стоимость значительно отличается от цены нового устройства. Это зависит от возраста, сохранности, ликвидности предмета. Поэтому рассчитывать на сумму, как за новенький планшет или телевизор не стоит. Как правило, выдается заем от 30 до 50% от рыночной стоимости изделия.

На базе многих ломбардов имеются и магазины. В них продаются невыкупленные ценности. Нужно отметить, что продажа таких вещей не является основным видом деятельности, а лишь способом компенсировать убытки от невыкупленного залога. Таким образом, продавец заинтересован в быстрой продаже этих изделий и именно поэтому порой цены на них могут быть ниже рыночных.

Что означает ломбард и как он работает

Этот вопрос довольно актуальный для тех, кому не приходилось никогда раньше сталкиваться с его деятельностью и предоставляемыми услугами. Весь процесс начинается с того момента, когда, взяв в руки вещь, которую хотите оставить под заклад, и паспорт, вы направляетесь в финансовую организацию. Придя в заведение, отдаете предмет на оценку товароведу. Нужно учитывать, что для разных залогов есть свои характеристики (востребованность, изношенность, ценность по весу и пр.), которые оценщик принимает в расчет, перед тем, как объявить вам конечную стоимость.

Приемщик сам проводит экспертизу, и озвучивает сумму, которые вы сможете получить. Важно описать все характеристики вашей вещи, чтобы никакая деталь при оценке не была упущена, а выплата займа соответствовала вашему изделию. В любом случае сумма оценки не будет для вас неожиданностью, так как на золото всегда имеется прейскурант, а на другие виды залогов указываются конкретные проценты от их рыночной стоимости. В случае вашего согласия вам расскажут о процентной ставке и сроках погашения займа.

Ваше согласие – следующий этап подписания договора, который составляется на оригинальном бланке, с обязательной мокрой печатью. В договоре указываются все пункты по выплате займа и хранению вашего товара.
При условии просрочки выплат или погашения займа, наступает время «двойных процентов» – льготный период (по прошествии стандартного срока по договору), который устанавливают многие организации. Если ваша ценность не выкуплена по прошествии 60 дней, ломбард, как коммерческие учреждения, вправе продать ее на аукционе для погашения собственных издержек. Этот пункт оговорен в законе о деятельности ломбардов.

Принципы функционирования

Принцип деятельности организаций, выдающих небольшие займы под заклад неизменен уже более 500 лет. Во главу угла ставится вещь, сданная в залог, ее ценность и ликвидность.

Система работы ломбарда основывается на получении прибыли от процентов за пользование краткосрочным займом, но с обязательным условием – предоставлением в качестве залога предмета (движимого имущества), который может представлять ценность.

Оплата процентов за пользование предоставленным кредитом начисляется ежедневно в отличие от банков, что намного удобнее, т. к., если вы собираетесь погасить займ в течение нескольких дней, вам не придется платить проценты за весь период или выплачивать штраф за досрочное погашение. При этом процентная ставка несколько выше банковской. Это объясняется тем, что ломбард выдает, как правило, небольшой займ на короткий срок.

Желая привлечь клиентов, многие учреждения идут на понижение процентной ставки, для постоянных посетителей предоставляют реальные скидки. Также, как правило, ее пропорционально понижают при повышении суммы займа.

Нужно отметить, что этот принцип работы практически неизменен для многих стран мира, и в основном устраивает тех людей, которым нужны деньги здесь и сейчас, а в ответ они могут предоставить востребованный предмет. Если вас интересует, по какому принципу работает ломбард бытовой техники, то особенных отличий нет. Если в ювелирном принимаются любые изделия вне зависимости от их состояния, то при приеме бытовой техники, она должна быть полностью исправна и иметь презентабельный вид.

Плюсы и минусы

Услуги ломбарда имеют и ограничения. Они вытекают из достоинств, то есть рассчитаны на краткосрочный период. Поэтому, если вы не в состоянии погасить займ в указанный период, лучше рассмотреть другие варианты. Вследствие краткосрочности процентная ставка будет выше, чем в финансовых учреждениях, выдающих кредиты на длительные сроки. Но если срочно нужны деньги и нет времени для похода в банк, плохая кредитная история, и есть возможность быстро выкупить ценность, то краткосрочный займ в ломбарде – лучшее решение.

Основываясь на том, как работают ломбарды, особенности системы и принцип работы, можно сделать вывод о достоинствах и недостатках, а также о выгоде для потенциального клиента. Обобщая можно отметить, что плюсов в функционировании финансовой организации достаточно:

быстрое получение наличных;
минимум документов;
в случае неуплаты процентов или суммы залога, клиент может не бояться прихода коллекторов, повестки в суд;
ломбард не интересует ваша кредитная история. Деньги вы получите в любом случае;
займ выдается на короткий срок в любом варианте: будь то 500 рублей или 1000000;
процентная ставка начисляется ежедневно, поэтому можно выкупить изделие раньше срока по договору и оплатить только
начисленные проценты.

Права и обязанности заемщика

Залог вещей в ломбарде – это в первую очередь обязанности заемщика и ломбарда, где первый обязуется выкупить свой залог и погасить всю сумму займа, а второй предоставить денежные средства и сохранить вашу ценность. В обязанности заемщика входит:

предоставление документа, удостоверяющего личность;
предмет залога;
погашение процентов;
выкуп заложенной вещи до окончания срока договора;

В отдельных случаях он может запросить у клиента документы на право владения той или иной вещью, когда у приемщика есть сомнения по поводу легальности предоставляемой ценности.

Естественно, помимо обязанностей, у заемщика есть и права:

получить на руки договор, в котором залогодатель указывает свои реквизиты и основные условия сделки;
выкупить предмет залога в любое время;
обратиться в суд, в ситуациях, когда он утерян или был реализован до истечения срока договора.

Кроме того, организация обязана известить человека о продаже залога по истечении срока. Нужно обратить внимание на один нюанс. Если заложенный предмет представляет интерес для правоохранительных органов, он может быть изъят для проведения следственных действий. Это не противоречит законодательству, как и то, что ломбард будет содействовать правоохранительным органам.

Как получить деньги, не став жертвой обмана

Некоторые комиссионные магазины могут активно маскироваться под ломбард. Их особенность заключается в том, что, принимая вещь, они не берут залог, а просто ее выкупают, а вам выдают деньги. При этом вы подписываете не договор залога, а иной (чаще всего комиссии). По сути, это не является нарушением, но может ввести в заблуждение и сделает невозможным последующий выкуп вещи.

Почему это важно знать клиенту? Договор залога печатается на бланках строгой отчетности и имеет фиксированную форму, утвержденную ЦБ РФ. В нем не может быть отступлений от нормы, текстов «мелким шрифтом» - любые нарушения строго наказываются. Таким образом, подписывая типовой залоговый билет, вы можете быть уверены в том, что предоставляемые услуги будут выполнены корректно и вам нужно лишь проверить правильно ли указаны сумма, срок, описание вашего изделия. В случае подписания других сделок, общей рекомендацией будет внимательное прочтения текста договора данной организации.

Заключение

Обращение в ломбард в отдельных случаях является единственным выходом при срочной необходимости в деньгах. Так стоит ли им пренебрегать, если все остальные пути получения наличных отсутствуют? Это реальная возможность при сложном финансовом положении. Ломбард Аверс готов принять ваши изделия по вполне приличной стоимости и на выгодных условиях.

Сегодня вывеску «Ломбард» можно увидеть чуть ли не в каждом квартале. Наступивший кризис способствовал росту популярности ломбардных организаций, готовых быстро и без лишней волокиты ссужать деньги под залог. По всей стране работают почти 20 тысяч розничных точек выдачи, владельцами которых являются около 7,5 тысяч компаний – юридических лиц. Аналитики прогнозируют двукратное увеличение числа таких объектов к 2020 году. Банковских же офисов сейчас насчитывается порядка 35 тысяч.

Дом Ломбарди – первое ссудно-залоговое бюро, подарившее название ломбардным заведениям, был открыт в Брюсселе в 1618 году ростовщиками – выходцами из итальянской провинции. В Российской империи частные точки появились к концу XIX века. Национализация банковского сектора после революции 1917 года привела к ликвидации ломбардного бизнеса. Спустя 70 лет, с 1990-х годов в стране вновь заработали ломбарды.

Принцип работы

Ломбарды, частные или государственные, выдают гражданам ссуды под залог какого-либо имущества. Заёмщик получает деньги за оценённую вещь и пользуется ими на своё усмотрение. По истечении назначенного срока он должен вернуть долг и оплатить стоимость услуг кредитования (проценты, комиссия), тогда залог будет возвращен. Если клиент не выкупит имущество, то оно будет продано. Также можно перезакладывать вещь на новый срок.

Ломбардные учреждения работают по закону – «О ломбардах» с обязательным лицензированием условий финансовой деятельности. В каждой точке выдачи должны быть размещены на видном месте:

лицензия (регистрационные данные);
текст закона;
контакты руководства;
прейскурант.

Ломбарды не сотрудничают с бюро кредитных историй и никакие сведения о заёмщиках туда не передают. Так что пользователи могут быть спокойны – возможные просрочки по ломбардным займам никак не повлияют на их кредитную репутацию.

Что принимают

Заложить можно самое разное ценное имущество:

драгоценности, ювелирные украшения, драгоценные камни, драгметаллы;
изделия из кожи и меха;
предметы искусства;
столовое серебро;
хрустальная и фарфоровая посуда;
антиквариат;
автомобили;
электроника, бытовая техника.

Большинство ломбардов работает только с ювелирными изделиями. В последние пару лет выросло количество специализированных автоломбардов, сегодня их доля составляет около 10 процентов. Примерно такая же часть точек занимается мехами и техникой.

Совсем мало ломбардов, оценивающих и принимающих драгоценные камни, из-за низкой возможности продажи этих изделий в последующем. Камни могут быть сильно повреждены, а повторная обработка для подготовки к реализации сложна и небезопасна для качества изделия. Отдельные ломбарды берут на оценку бриллианты.

Редко какие точки принимают предметы искусства, антиквариат, художественные изделия, так как крайне мало квалифицированных специалистов, способных правильно оценить эти вещи. В основном в залог принимают негабаритные предметы, которые к тому же можно легко реализовать при необходимости. Ну и конечно не стоит нести ненужные малоценные вещи, ломбарды не принимают хлам.

Кто пользуется услугами

Пользователей можно условно разделить на две категории – те, кому срочно нужны деньги на какие-то неотложные потребности, и мигранты. Есть постоянные клиенты, которые регулярно закладывают и выкупают свои вещи, а есть те, которые прибегают к услугам ломбардщиков очень редко. Займы под залог берут предприниматели, бизнесмены, риэлторы, пенсионеры, студенты, коллекционеры, перекупщики. Иногда приходят посетители для оценки стоимости подарков от бывших бойфрендов, чтобы потом эти вещи заложить или продать.

Сезонные наплывы клиентов случаются в преддверии нового года и в отпускной сезон в период с конца весны – до начала лета и в сентябре. В течение недели больше всего посетителей бывает по понедельникам и субботам.

Кто и как оценивает

Стоимость залога формируется в зависимости от разных показателей. Товаровед ориентируется на рыночную стоимость подобных вещей, бренд; учитывает степень износа, актуальность и т. п. Клиенту следует быть готовым, что принесённая вещь не будет оценена во столько, за сколько была куплена. Оценщик может назвать намного меньшую сумму – в 1,5–2 и более раз.

Оценка ювелирных изделий проводится, как правило, лишь с учётом стоимости самого золота за 1 г, без камней. Ориентиром служит цена металла на лондонской бирже. Для диагностики изделия существует несколько методов. В каждой организации руководитель сам определяет, каким из них пользоваться. Чаще всего драгметаллы диагностируют нанесением щелочных или кислотных реактивов на зачищенный участок или запил на изделии.

При сдаче антиквариата клиенту могут предложить три варианта получения денег. Первый – собственно кредит, т. е. сумма в долг под залог. Второй – чуть большая цена, по которой ломбард купит вещь сразу за наличные. Ну а третий – то, за сколько изделие можно выставить на продажу в магазине. В последнем случае стоимость будет наиболее приятной для владельца антиквариата, но приёмщик не может знать точно, когда вещь купят. Клиент получит свои деньги лишь после продажи и за вычетом комиссионых. Различие между ценами этих трёх вариантов иногда может быть двукратным.

По правилам работы ломбардов приёмщики должны иметь определённые знания и навыки как в правовых основах деятельности ломбардных учреждений и документообороте, так и в специфических отраслях – геммологии, физхимии металлов, а также уметь работать с клиентами. Всё это специалист должен успеть применить за 10–30 минут работы с посетителем. В реальности, к сожалению, проблема кадров стоит очень остро. Подготовкой экспертов-оценщиков сегодня занимается одна единственная организация в стране. При этом далеко не все работники, и их руководители тоже, готовы заниматься образованием. Поэтому довольно часто вещи могут быть оценены неверно, в убыток ломбарду в том числе.

Документы

Для получения ссуды нужно прийти с предполагаемой к залогу вещью и паспортом. После оценки товара с клиентом заключается договор. Документ оформляется в двух экземплярах: один – заёмщику, другой – остаётся в пункте приёма. В «Залоговом билете» указываются:

данные заёмщика;
реквизиты ломбарда;
описание изделия;
сумма, в которую оценена вещь, и сумма займа;
процентная ставка;
даты выдачи и возврата кредита.

При возврате ссуды и выкупе изделия клиент должен предъявить паспорт и залоговый билет.

Цена вопроса

Центробанк ограничивает ломбардам ежедневную процентную ставку – сегодня она не должна быть выше 0,46 %, что в пересчёте за год составляет 167,9 %. Для сравнения: годовые ставки по банковским кредитам на потребительские нужды не превышают 30 %.

Например, заёмщик принёс вещь стоимостью 10 000 руб., за которую ему дали 5 000 р. на 10 дней под 0,5 %. Спустя назначенный срок клиент сможет забрать своё имущество, заплатив 5 000 + 5 000 x 0,005 x 10 = 5 250 рублей. Плата за услуги составляет 250 р. Чем длительнее срок кредитования, тем она больше.

Если к назначенной дате человек не выкупит залог, то он может перезаложить вещь с оформлением нового залогового билета. А за пользованием деньгами нужно будет погасить проценты.

Займы под залог выдаются на разные сроки, даже на год, но чаще всего это неделя или месяц. Если клиент вовремя не рассчитается с ломбардом, то ещё целый месяц будет действовать льготный период, в течение которого можно выкупить заложенное изделие.

Если залог не выкуплен

Забыть о долге не получится. Спустя несколько дней после пропущенной заёмщиком даты возврата денег ломбард отправит ему извещение с напоминанием. Тем не менее не все сданные вещи выкупаются владельцами. В 10–30 % случаев имущество остаётся невостребованным. Если клиент ничего не заплатит ломбарду и не заберёт свою вещь, то стороны сделки останутся каждая при своём: во владение ломбарда перейдёт невыкупленный залог, а у заёмщика останутся кредитные средства.

Кредиторы, конечно, заинтересованы в выкупе залога клиентом, т. к. зарабатывают на ссудных процентах. В противном случае им приходится тратиться на реализацию залогового имущества. При стоимости изделия меньше 30 000 р. ломбард может реализовать его по своему усмотрению. Для продажи более дорогих вещей нужны публичные торги.

Если предмет торга будет продан на аукционе по цене, превышающей размер кредита, то заёмщику должны вернуть разницу за вычетом процентов и комиссий. При продаже по минимальной цене клиент ничего не получит. Но в любом случае долговые обязательства перед ломбардом будут аннулированы. В торгах может принять участие и сам владелец залога, возможно у него получится выгодно приобрести заложенную вещь. Можно попытаться приобрести изделие на аукционе по низкой цене с помощью друзей, чтобы получить вещь обратно с выигрышем в деньгах и закрытием обязательств. Однако вероятность такого исхода торгов трудно спрогнозировать.

Ломбарды могут реализовать невыкупленные ювелирные украшения со своего прилавка или через магазины. Если изделие окажется не соответствующим требованиям (без клейма производителя, часть от целого и др.), то пойдёт на продажу как лом драгметалла на аффинажный завод. Но выставляемые на продажу вещи из ломбардов в 90 % случаев являются новыми, без признаков использования, и хорошего качества, ведь их проверяют при оценке, и некачественные изделия не принимают. А вот цены на них значительно ниже магазинных. Например, золото в первоначальной рознице стоит 5 000 р. за 1 г, а ломбардное – 2 000 р. Среди невыкупленного иногда попадаются и авторские, винтажные, антикварные вещи.

Покупателями могут быть просто частные лица, приобретающие понравившиеся вещи для себя. Есть и предприимчивые люди, скупающие изделия для перепродажи. Мастера покупают украшения, чтобы сначала их восстановить, переделать или отремонтировать, заменить камень или, наоборот, использовать его для другого изделия, а затем продать.

Как насчёт краденого?

Мнение о криминальности ломбардного бизнеса сложилось давно, но сегодня имеет мало общего с истинным положением дел. Несколько лет назад ломбарды, в ответ на обвинения со стороны ЦБ РФ в скупке краденого и ограничение времени работы с 8-00 до 20-00, провели анализ и выяснили, что краденое сдают не больше чем в 2 % случаев. Правила работы ломбардов схожи с банковскими в том смысле, что клиентов проверяют и обслуживают с обязательным предоставлением паспорта, заключается договор, заёмщика уведомляют о сроках погашения долга. Такие требования и условия вряд ли подходят мошенникам.

Основная претензия к ломбардам, с которой граждане обращаются в правозащитные службы, это несоблюдение льготного периода выкупа вещи. Иногда ссудно-залоговые конторы нарушают срок, во время которого они не имеют права реализовывать заложенное имущество.

С 2014 года деятельность ломбардов как финучреждений регулируется Центробанком. За этот период происходит, как и на банковском рынке, укрупнение организаций и уход участников, не соответствующих нормативам ЦБ РФ. При выявлении грубых нарушений законодательства ломбарды ликвидируют. Это может быть неисполнение предписаний контролирующих органов, непредоставление отчетности о деятельности. Сегодня унифицированы все требования и отчётность унифицированы, безопасность и удобство предоставления услуг стали намного выше.

Плюсы и минусы

Из отрицательных моментов следует назвать:

высокая стоимость заимствования;
небольшие суммы;
короткие сроки кредитования;
приём драгметаллов по очень низким ценам.

По сравнению с другими вариантами получения заёмных средств ломбарды имеют целый ряд преимуществ:

Быстро и просто. Никаких справок, дополнительных документов, заполнения анкет и заявок, только паспорт; время оформления – не более получаса.
Состояние кредитной истории не имеет значения для получения займа.
Возможность получить небольшую сумму на короткий срок, чего нельзя сделать в банке.
Ставки ниже, чем в МФО.
Досрочное погашение без дополнительных затрат.
Практически стопроцентное одобрение. В банках велик процент отказов.
В случае невыплаты кредитная история не пострадает.
Можно использовать вместо банковской ячейки для непродолжительного хранения ценной вещи. Услуги ломбарда обойдутся дешевле аренды ячейки в банке.
Ломбарды не занимаются взысканием долгов и не терроризируют заёмщиков.

Перспективы

В связи с ужесточением банками требований к соискателям кредитного финансирования многие граждане обратили свои взоры на ломбарды и микрофинансовые организации. Здесь намного проще и быстрее можно занять деньги, хоть и придётся заплатить значительно дороже.

Ломбардщики уверены, что в ближайшей перспективе не останутся без работы. Сокращение числа ломбардов возможно, разве что, в случае резкого ужесточения регулирования со стороны ЦБ. Или если произойдёт улучшение кредитной ситуации настолько, что потребительские займы, кредитки и POS-кредиты станут снова выдавать всем подряд. Однако учитывая нынешнее состояние отечественной экономики, такой сценарий в ближайшие годы маловероятен.

Нуждаемость человека в деньгах

Документация

Краткосрочный займ

Как работает ломбард?

Принцип деятельности ломбарда в РФ прост и понятен – организация получает доход за счет получения выплат от клиентов по процентам за предоставленный ранее кредит. В отличии от банков, деятельность ломбардов базируется на выдаче краткосрочных займов при наличии обеспечения. Оплата за использование займа насчитывается за каждый день в размере от 0,05% . Условия кредитования к каждому клиенту применяются индивидуальные и определяются от размера желаемой суммы, от благонадежности заемщика, от оценки закладываемой вещи и т. д.

Если такие условия кредитования человека устраивают, то для начала ему потребуется подыскать такой ломбард, где оформление займа будет происходить на самых выгодных условиях для заемщика. С выбором поможет определиться информация о компании или рекомендации знакомых. Остановив свой выбор на определенном ломбарде, необходимо тщательно изучить все шаги взаимодействия с организацией. Выглядеть они будут так:

01
Заемщик обращается в кредитное учреждение с целью получения краткосрочного займа. Залогом могут стать антикварные изделия, ценные металлы, бытовая техника, дорогая одежда (шубы), авто и недвижимость. С собой гражданин берет паспорт .
02
Сотрудник ломбарда знакомит клиента с условиями предоставления займа, сообщает о размере процентной ставки, о сумме залога и возможном сроке погашения. Также он рассказывает о начислении возможных неустоек , если заемщик окажется неплатежеспособным.
03
Если посетитель соглашается с принципом деятельности ломбарда, то производится оценка его закладываемой вещи (проверяется ее подлинность, пригодность к работе, дата изготовления, оценивается рыночная востребованность). Клиенту говорят сумму возможного залога.
04
Если заемщик соглашается с условиями предоставления займа, то ему выдается залоговый билет с описанием всех условий и договоренностей.
05
Получив в ломбарде денежные средства, человек должен помнить, что за каждый день их использования начисляется процент . Пользование кредитными средствами предусматривает своевременное выполнение платежей по обязательствам. Просрочки могут привести не только к штрафам, но и к потере заложенных ценностей.

Что произойдет, если не платить?

Какие действия совершает ломбард, если не получает своевременных платежей, которые будут погашать займ? В сравнении с банками, которые для стимулирования клиента при просрочке платежей накладывают на него неустойки, аресты, обращаются в суд, ломбарды же потерь практически не имеют за счет реализации залогового имущества клиентов. Если ломбард сталкивается с просрочкой, он совершает следующие шаги:

Напоминает клиенту о необходимости немедленного внесения оплаты по займу

Начисляет неустойку/пеню

Заложенное имущество клиента выставляет на продажу

В таком случае вернуть свою ценную вещь заемщик сможет только через интернет или аукцион в соперничестве со всеми покупателями. При этом цена вещи будет сформирована ломбардом с учетом всех пеней и неустоек, чтобы не только вернуть затраты, но и получить прибыль.

Таким образом, ознакомившись с принципами деятельности ломбарда, человеку будет легче определиться, какую кредитную организацию выгоднее выбрать для финансирования. В ломбарде можно быстро получить деньги, а потом позаботиться о быстром возвращении заложенной ценной вещи. Если же обращаться в банк, то придется собирать для него определенный пакет документов. Каждый вариант имеет свои положительные и отрицательные стороны. При этом важное значение здесь имеет возможность быстрого погашения обязательств.

Ломбард выгодно решает следующие проблемы: быстрота получения наличных средств, возможность получения займа даже с отрицательной кредитной историей, в случае невозможности вернуть полученную сумму никакие проценты, пени и штрафы на клиента не налагаются, если клиент не планирует выкупать предмет залога. Иногда процент выше, чем в банке. Потенциальные заемщики часто интересуются, когда ломбард может выставить на продажу заложенное имущество клиента? Такой возможностью ломбард сможет воспользоваться после истечения льготного месячного срока.

Бывают случаи, когда под ломбард маскируются комиссионные магазины. Получая от граждан имущество с правом выкупа, они могут продать ценную вещь в любое время, ведь юридически их товар не является залогом. Рекомендации как выбрать подходящий ломбард в официально действующих ломбардах:

01
в официально действующих ломбардах заемщикам выдается залоговый билет (бланк строгой отчетности)
02
есть соответствующие разрешительные документы на осуществление данной деятельности (с ними вы можете ознакомится непосредственно на месте)
03
обращайтесь в организации, которые работают несколько лет (дорожат своей репутацией)

В последнее время всё больше начинающих (да и опытных предпринимателей) хотят открыть ломбард. Каждый год количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. В настоящий момент это достаточно прибыльный бизнес, имеющий небольшой период окупаемости.

По официальным данным, в столице зарегистрировано свыше пятисот ломбардов. Но реально занимаются этим бизнесом порядка 250 фирм. 80% из них – это частные ломбарды, потеснившие государственную сеть «Мосгорломбард».

«Раскрученный» ломбард ежедневно посещают более 100 человек. Основной контингент – представители среднего класса. В последнее время в ломбардах стали появляться и люди с достатком. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту – например, на покупку квартиры, – а наличных не хватает.

Разновидности данных заведений

По принципу работы московские ломбарды можно разделить на две группы.

Первая – это классические ломбарды , прибыль которых складывается из процентов за пользование кредитом. Их владельцы крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%. Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах.

Вторая группа залоговых учреждений – это замаскированные под ломбарды пункты скупки ювелирных изделий . С их помощью ювелирные фирмы пополняют свои запасы готовыми изделиями или золотым ломом. Эти ломбарды намеренно оценивают вещи дешево и выставляют высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым клиентов подталкивают к тому, чтобы не выкупать свою вещь.

Чем ломбарды выигрывают у банков?

Во-первых, в отличие от банка, деньги в ломбарде можно получить за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем без поручителей и вороха справок, которые обычно требует банк. Во-вторых, банки не выдают микрокредиты, а в ломбарде можно взять в долг любую сумму. Правда, если клиент берет сумму свыше 600 тыс. рублей, ломбард обязан информировать об этом Комитет по финансовому мониторингу.

О работе данных заведений рассказано в следующем видео сюжете:

Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы: Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн. Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь , как это стало просто!

Сколько можно заработать?

Ломбард с двухлетним стажем в спальном районе Москвы с населением 60-80 тыс. человек, специализирующийся на залогах ювелирных изделий, может получать среднемесячную прибыль 4 тыс. долларов (без учета ). Сумма выдаваемых кредитов должна достигать $110-120 тыс.

Первоначальные затраты на открытие?

На создание полноценного ломбарда требуется 1-1.5 млн. рублей.

Основных затрат потребует , его обшивка решеткой из специальной металлической проволоки (от 1 доллара за кв. м), установка сигнализации, “тревожной» кнопки. При этом ломбардам, специализирующимся на бытовой технике и одежде, потребуются специальные стеллажи для хранения залога, автоломбардам - охраняемая стоянка. В помещении должно находиться не менее двух сейфов - для краткосрочного (не более одного дня) и длительного хранения вещей.

Срок окупаемости

Инвестор должен быть готов к тому, что на созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц - кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений.

Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят - убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.

О том, как увеличить прибыль своего ломбарда, рассказано в следующем вебинаре:

Как работает ломбард

Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% в месяц.

Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.

Вещь, которую по истечении определенного срока не выкупили и не перезаложили , учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.

Однако определенная часть ломбардов в своей работе вообще не использует публичные торги - залог продается через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Правда, при продаже залога действует норма права: вещь не может пойти в продажу без исполнительной подписи нотариуса.

Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами . Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% от их оценочной стоимости. В первую очередь ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.

По сравнению с «ювелиркой» бытовая техника, компьютеры и шубы из натурального меха занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов, ведь чем больше групп товаров принимает ломбард, тем он привлекательнее. Что касается выгоды от приема бытовой техники, то она невелика. Техника имеет свойство морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25-60% от оценочной стоимости.

То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.

Место

Интересно, что в Москве наибольшую прибыль приносят ломбардные учреждения, расположенные в спальных районах , а в большинстве других регионов России в выигрыше оказываются фирмы, находящиеся в центральной части населенного пункта. Очевидно, сказывается разница в уровне жизни - за пределами Москвы средний класс чаще всего концентрируется в центре городов.

Чтобы получить как можно больше денег в виде процентов, ломбард должен создать условия , при которых человеку было бы выгодно брать деньги в долг. А что такое условия? – Это кредитные ставки.

В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который оттолкнет клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам – от 4%. Поэтому улица с интенсивным людским потоком для нового ломбарда – это то, что нужно.

Оптимальная площадь помещения для ломбарда – 50-100 кв. м. Для ломбарда, планирующего принимать только ювелирные изделия, достаточно будет и 20-30 кв. м.

Оборудование

Основное оборудование - лабораторные весы высокого класса точности (до 0,01 грамма), которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Для оценки ювелирных изделий необходимо специальное оборудование, например, определители золота и бриллиантов.

Для бытовой техники понадобится оборудование для проверки «технического» залога: всякого рода тестеры, звуковые колонки, наушники, кассеты, диски всевозможных моделей, адаптеры, переходники, батарейки.

Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение - оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.

Персонал

Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Одна из ключевых фигур в любом ломбарде - оценщик-товаровед . Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества - любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы.

Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.

Как показывает практика, самыми трудными в работе ломбарда являются первые три месяца, за которые необходимо привлечь первых клиентов. Если эта задача будет выполнена, далее ломбард начнёт приносить первые деньги и постепенно обрастать клиентами.

Привлечь посетителей ломбардной фирме поможет малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, а также рекламу в общественном транспорте - прежде всего в метро и в автобусах. Рекламный бюджет ломбарда редко превышает 2,5 - 3 тысячи долларов в месяц.

Сезонность

Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10%. Чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников.

Неизбежные риски

Основные риски этого бизнеса связаны с приемом и хранением сдаваемого имущества. Особенно много проблем возникает с ювелирными изделиями . На рынке много золота, не соответствующего нанесенной на нем пробе. Если снаружи кольцо покрыто золотым напылением, а внутри – дешевый металл, распознать подделку очень сложно. Не менее острая проблема – ворованное золото. Определить криминальное происхождение «ювелирки» сложно, поэтому любая вещь принимается в залог. При конфискации ворованного золота затраты ломбарда никак не возмещаются.

Аналогичным рискам подвергается и автоломбард . Чистоту происхождения машины удается установить не всегда, бывает, что уже в процессе хранения появляется информация, что авто не растоможено должным образом или числится в угоне. Для решения таких вопросов управляющему ломбардом важно иметь хорошие связи с ГИБДД, прокуратурой, судом и таможней.

Кроме того, имущество, хранящееся в ломбарде, может прийти в негодность. Разряжаются батареи компьютеров и сотовых телефонов, выходит из строя электроника автомобиля и т. д. За все это несет ответственность владелец. Чтобы обезопасить себя, все возможные риски лучше застраховать.

Интервью с владельцем крупной сети ломбардов представлено в следующем видео материале: