Перестрахование – это целая индустрия, это целый мир, который зачастую скрыт от обывателя, который, собственно, не связан со страховой деятельностью либо анализом деятельности страховой компании. Определение перестрахования довольно-таки простое – это процесс передачи риска одной страховой компании другой страховой компании, либо перестраховочной компании. То есть, по сути, страховая компания покупает страховую защиту для себя. Возникает отсюда интересный вопрос: зачем страховая компания потратит много времени для заключения договора страхования со страхователем, с клиентом, физическим либо юридическим лицом, а потом передает часть риска и часть денежной премии, которую она получила от страхователя, другой страховой компании? Давайте представим себе, сколько страховая компания заключает договоров страхования в течение года: это тысячи, десятки тысяч, а для крупной компании – это сотни тысяч страховых полисов, это действительно так. Денежная премия, то есть оплата по страховым полисам, которую страховая компания получает, в сотни, иногда в тысячи раз меньше той ответственности, которую она на себя берет. То есть ответственность страховая, риски, которые на себе страховая компания держит в течение года, в течение периода страхования, она колоссальна. И даже крупные страховые компании не могут позволить себе полностью оставить эти риски на собственном удержании. То есть если, не дай Бог, что-то произойдет, какое-то крупное событие, катастрофическое событие, либо просто ряд крупных страховых случаев, то страховой компании придется очень туго, и не факт, что страховая компания в конце концов останется в страховой индустрии и не будет стоять на грани банкротства. Вот поэтому, собственно, страховщики анализируют свой портфель, анализируют свои финансовые возможности, и принимают ту или иную стратегию по перестрахованию и передают часть ответственности, часть рисков перестраховщикам. Соответственно, перестраховщики специализируются в данной сфере, и их клиентами являются сугубо страховые компании. Существует три формы перестрахования – это факультативная, облигаторная и смешанная, факультативно-облигаторная. Факультативное перестрахование – это процесс передачи риска на добровольной основе, то есть страховая компания принимает решение в индивидуальном порядке, перестраховывать риск или нет, а перестраховщик в свою очередь данное факультативное предложение, данный риск так же в индивидуальном порядке принимает решение – взять ему в перестрахование данный риск или нет. Облигаторное в корне, конечно, отличается уже в силу того, что несет обязательный характер, когда страховая компания обязуется в течение определенного периода времени передавать определенные риски перестраховщику, а перестраховщик обязуется их, собственно, перестраховать. Смешанная факультативно-облигаторная форма – это такая комбинация вышесказанного, когда страховая компания может предложить риск в перестрахование перестраховщику, а может не предложить, а вот перестраховщик, если ему предложили, уже обязан взять данный объект в перестрахование. Человек, который не связан со страхованием, не всегда может увидеть процессы, которые протекают внутри страховой компании, но тем не менее понимать элементарные вещи, которые происходят в страховой компании, необходимо. Для чего? Для того, чтобы просто понять, надежна эта страховая компания или нет. Мы все оцениваем надежность банка, других организаций, и принимаем решение – работать нам с ними или нет. То же самое и со страховыми компаниями, потому что перестрахование играет не просто главную, а ключевую роль в деятельности любой страховой организации. И при принятии, наверное, решения – работать ли с данным страховщиком или нет – перестраховочная стратегия, которая есть в той или иной страховой компании, наверное, будет играть важную роль при принятии решения простым человеком. Страховые компании всегда делятся информацией о своей перестраховочной защите, всегда раскрывают информацию, кто из перестраховщиков участвует в договорах перестрахования. Для чего? Для того, чтобы показать ту надежность, собственно, которую страховая компания должна нести на рынок и соответственно клиентам, с кем она работает. Естественно, чем выше статус перестраховщиков, тем надежнее перестраховочная защита у этой страховой компании, ну и, соответственно, тем больше гордится страховая компания работой с данными перестраховщиками и использует это уже как маркетинговый ход для привлечения клиентов для страхования. Важную роль в принятии решений о работе с тем или иным перестраховщиком, конечно, играют рейтинги. Чаще всего, если мы говорим о глобальном рынке перестрахования, международном рынке перестрахования, перестраховщики используют рейтинги S&P, стенды Fitch и AM Best. Безусловно, рейтинг – это как лакмусовая бумажка, собственно, говорит о состоянии перестраховщика, о его степени надежности. И если перестраховочная компания хочет быть активной на рынке перестрахования, собственно, чтобы активно работать со страховыми компаниями, безусловно, ей нужен высокий рейтинг. На российском рынке перестрахования перестраховщики также получают рейтинги, чаще всего это рейтинг «Эксперт РА», если мы говорим о российском рейтинговом агентстве. Но альтернативно всегда стараются получить и рейтинг международного образца: AM Best, S&P или Fitch. К сожалению, международные рейтинги всегда ниже местного в силу развития перестраховочного рынка, развития перестраховочных компаний, их финансового состояния. Это обусловлено еще тем, что рейтинг страны у нас тоже находится не на очень высокой позиции, поэтому максимальный рейтинг у страховщиков, перестраховочных компаний в Российской Федерации это BBB- по S&P. Хотя рейтинги – безусловно, это лакмусовые бумажки, играют важную роль для страховых компаний как показатель, можно ли доверять данному перестраховщику или нет, хотя не всегда играют ключевую роль. Существует очень много компаний, особенно за рубежом, у которых международный рейтинг не особо высокий, но по показателям, по многим другим вещам они, собственно, превосходят своих конкурентов в разы, которые имеют более высокие рейтинги. То есть здесь все относительно на самом деле. И рейтинг – это не панацея, которая показывает показатели деятельности перестраховщика. Но определенную, хорошую, конечно, информацию она в себе несет.
Все знают, что такое страхование, о том, что вопрос её актуальности особенно остро встаёт в период нестабильности экономики в стране. А знаете ли Вы о перестраховании? Что это за система?
Перестрахование — это…
Объясняя простым языком, это двусторонний договор между двумя страховыми обществами, одно из которых передает риски, другое принимает их под свою ответственность. Когда возникает такая ситуация? Бывают случаи, когда страховая организация осознает, что свои страховые обязательства выполнить не в состоянии, и если для нее важны её клиенты и имидж, а также её финансовое состояние, то выход в заключении договора страхования с другой страховой организацией.
В данном случае объектом страхования становится передаваемый риск, иными словами перестраховочный риск.
Представим простую схему:
- Договор страхования 1 = Страхователь + страховщик 1 (цедент)
- Договор перестрахования = Страховщик 1 + Страховщик 2 (цессионарий)
По сути, перестрахование для страховой компании тот же механизм финансовой защиты, что и обычные виды страхования для физических или юридических лиц. Как правило, страховой полис покупается в более крупной страховой компании, с большим размером уставного капитала.
Как происходит процедура перестрахования?
Процедура перестрахования регламентирована п.1 ст.967 Гражданского кодекса. Страховое общество заключает договор страхования с каким-то лицом, физическим или юридическим, и реально оценив свое финансовое положение, оформляет полис страхования рисков в полном объеме или только часть с другой страховой компанией.
Какие существуют формы перестрахования?
Различают три формы перестрахования (зависит от способа передачи рисков):
- факультативная;
- облигаторная;
- смешанная.
Кратко рассмотрим каждую из них.
Факультативное перестрахование
Факультативная форма возникла самой первой из всех. Её основное отличие от других форм в том, что обе стороны: и сторона, которая передает и сторона, которая принимает, имеют право выбора. То есть страховое общество самостоятельно определяет необходимость в перестраховании и его объемов, а также страховую компанию в качестве перестраховщика. В свою очередь компания-перестраховщик решает, стоит ли принимать предложение о перестраховании.
Договор факультативного перестрахования — это индивидуальная сделка по одному риску. Цедент и цессионарий вправе самостоятельно оценивать риски, определять долю перестрахования (в полном объеме или часть).
Факультативное перестрахование имеет свои недостатки в том, что в случае на
ступления рискового события он может быть ещё неперестрахованным или перестрахованным частично, что может отрицательно повлиять на суммы выплат.
Облигаторное перестрахование
Закон обязывает все организации, оказывающие страховые услуги и осуществляющие свою деятельность на территории нашей страны все принятые на страхование риски в определенной доле передавать компании-перестраховщику (как правило, государственному). При этом Условия данных договоров должны быть четкими и понятными, юридически грамотно оформленными.
По условиям договора перестраховщик имеет право на премию (её доля определяется пропорционально сумме рисков, обозначенных в договоре), а также на процент с суммы прибыли.
Смешанное перестрахование
Смешанная форма перестрахования – это сочетания двух представленных выше форм. То есть, одна страховая компания (цедент) обязана передавать риски, а другая имеет право отказаться перестраховывать их.
Подведём итоги.
Вы уже знаете по каким критериям правильно выбирать страховую компанию — наличие лицензии, репутация, тарифы и условия, статистические данные по выплатам, размер уставного капитала.
Немаловажным фактором, о котором теперь Вы узнали, является наличие у страховой компании отлаженной системы перестрахования. Ведь именно Ваши интересы, как страхователя (выгодоприобретателя) являются предметом договоров страхования. Оцените по этим параметрам и компанию-перестраховщика.
Ваш правильный выбор – выбор надежных страховых компаний, а как это сделать, Вы познакомились выше!
Страхуются не только люди, но порой и сами страховые компании. Они заключают договоры с перестраховочными организациями. Это позволяет им разделять риски по особо крупным сделкам и в случае наступления рокового случая полностью не разориться. О том, что собой представляет перестрахователь и каковые его функции в страховании, мы сейчас и расскажем.
Кто он, перестраховщик?
Перестрахование – это передача по договору от страховой компании к перестраховщику (одному или нескольким) части страховых обязательств перед особо крупными клиентами. Проще говоря, на некоторые случаи страховая компания сама для себя оформляет страховой полис. Такая схема абсолютно легальна и предусмотрена статьей 967 Гражданского кодекса.
Законными также признаются действия, при которых выстраивается целая цепочка, с заключением нескольких договоров перестрахования. Это позволяет не потерять крупных клиентов и при наступлении страхового случая выглядеть достойно. А все права и обязанности перестраховщика указываются в договоре, который заключается между ним и страховой компанией.
Права и обязанности
Задача перестрахования – обеспечение надежности страховых операций, которые проводит страховщик. За счет перестрахования риск разориться значительно снижается, а ответственность перед клиентами разделяется с несколькими организациями.
Договор с перестраховщиком дает страховым компаниям больше возможностей рисковать, то есть, больше привлекать крупных клиентов и расширять свой бизнес. Исходя из этого, основная обязанность перестраховщика – при наступлении страхового случая выплатить компании страховую премию, указанную в договоре с ним. Но он обязан это сделать только в том случае, если страховщик уже возместил убытки своему непосредственному клиенту. Здесь страховая компания ответственна за достоверность предоставленных перестраховщику сведений.
Государство на защите страхового бизнеса
В связи с усложнением российской экономической ситуации в правительстве заговорили о необходимости создать государственного перестраховщика. Это поможет защитить клиентов страховых организаций в случае ухода этих организаций с рынка.
Если посмотреть на перечень компаний-перестраховщиков, занимающих основную долю рынка сегодня, то российских организаций там нет. Нам катастрофически не хватает надежных перестраховщиков, которые могли бы работать по прямым договорам не только с частными, но и с крупными государственными компаниями.
Суть взаимодействия
Перестрахование – это система перераспределения рисков между всеми участниками процесса перестрахования. В момент заключения сделки между клиентом и страховой компанией все риски на себя берет именно страховая организация. А далее эти риски они делятся, о чем клиент может и не знать. Потому что при страховом случае он получит все деньги у своего страховщика. И лишь потом перестраховщики страховой компании возмещают ей средства в долях, которые указаны в договоре перестрахования.
Процесс страхования кажется очень простым и понятным. Но, если разобраться, эта процедура достаточно сложна и требует скрупулезного подхода. Главное – правильное оформление договора перестрахования и достаточные финансовые возможности страховщика.
Лучшие из лучших
В мире много компаний, которые выполняют функции перестраховщика. Но страховщики заключают договора на перестраховку только с тем, кто значительно крупнее их самих. Это гарантия того, что при необходимости будет возможность покрыть обязательства перед клиентом. Самыми крупными и надежными в мире признаны следующие перестраховочные компании (с указанием доли на мировом рынке):
- Мюнхенское общество перестрахования – 20%;
- Швейцарское общество перестрахования – 15%;
- Hannover-Re – 9 %;
- Berkshire Hathaway – 8 %;
- Lloyd’s of London –5 %;
- SCOR — 4 %;
- Reinsurance Group – 4 %;
- Transatlantic-Re – 2 %;
- Partner-Re – 2 %;
- Everest-Re – 2 %.
Словом, страховка хорошо, а перестраховка – еще лучше!