Необходимость в дополнительном финансировании возникает тогда, когда вы решили сделать ремонт, приобрести машину или квартиру. Для предпринимателей это хороший путь пополнения оборотных или увеличения основных средств. Микрофинансовые организации предлагают займы под очень высокие проценты. Принимая решение о крупной сумме наличного займа, одним из первых рассмотрите кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов, его условия, сроки, необходимые документы и справки. Его достоинства и юридические требования к заемщику и обеспечению читайте в этой статье.
Что такое кредит под залог недвижимости
Разные способы получения займов в банках (Сбербанк, ВТБ Банк Москва, Совкомбанк, Россельхозбанк, Татфондбанк и других) выдвигают свои требования, которые необходимо знать и соблюдать для правильного оформления документов и обслуживания займа. Для того чтобы взять займ для покупки жилья можно воспользоваться банком жилищного финансирования. Кредит под залог недвижимости относится к потребительским кредитам и позволяет получить требуемую денежную сумму в кратчайшие сроки. Обеспечением по нему является ваша квартира, дом, земельный участок, магазин, офис или склад.
Наличными
Получение ссуды наличными означает быстрое оформление и выдачу денежных средств в удобном для вас виде - либо это будет перевод на вашу банковскую карту, либо получение денег в кассе банка. Эти средства вы используете по своему усмотрению на любые нужды. Банк не вправе контролировать цели, на которые вы берете этот займ. Наличными выдается ссуда в размере не более 5 миллионов рублей на срок не более 5 лет. Главная сложность выплат по займам – ежемесячный платеж по телу займа и проценты на остаток долга. Причиной забраковать банк считаются высокие комиссии и дополнительные сборы.
Целевой
Целевым называется кредит с указанной в договоре кредитования конкретной целью – покупка недвижимости или автомобиля. Самым распространенным типом такого займа является ипотечное кредитование. Кредитные ресурсы предоставляются для покупки жилого или коммерческого недвижимого имущества. Покупка становится предметом залога и на нее налагается обременение до окончания расчетов по кредитному соглашению. Это является основным обеспечением выполнения заемщиком условий контракта. В этом случае суммы займов превышают 5 млн р. и сроки их выдачи увеличиваются до 30 лет.
Потребительский
Покупка бытовой техники, мебели, компьютеров, мобильных устройств, транспортных средств и недвижимого имущества осуществляется с помощью потребительского кредита. Обеспечением в этом случае выступает предмет покупки. Банки предъявляют при этом более жесткие требования к заемщикам по текущим доходам, платежеспособности в будущем, наличию работы. Различные льготные программы и акции дают возможность получить более дешевые кредитные ресурсы для военных, социальных работников, молодых и многодетных семей, пенсионеров или держателей зарплатных и дебетовых карт.
Что может быть предметом залога
Отсутствие подтверждений текущих доходов заемщика компенсируется увеличением требований к предмету обеспечения займа. Жесткие условия банков распространяются на обеспечение по ссудам. Предметом залога способно выступать разнообразное ликвидное имущество заемщика. В некоторых случаях банк рассматривает в этом качестве драгоценности, живопись, антиквариат. Хорошим обеспечением служат ликвидные ценные бумаги, акции и депозиты в банках. Основными и самыми распространенными являются:
- жилая или коммерческая недвижимость;
- автотранспортные средства.
Зачем брать кредит под залог без подтверждения доходов
Желая получить кредит под залог квартиры без подтверждения дохода, учитывайте, что банку не важны ваши текущие доходы, зарплата, наличие текущих кредитов в банках или кредитная история. Это предоставляет хорошие возможности получить быстро денежные средства без длительной проверки платежеспособности клиента. Денежные средства используются вами на любые нужды. Банк не требует целевого их использования. Такой займ имеет смысл для решения краткосрочной задачи – сделать ремонт в доме или квартире, или получить предпринимателю оборотные средства для конкретной сделки.
Преимущества и недостатки
Основным преимуществом являются более мягкие требования к платежеспособности клиента. Проверив гражданство, личные данные, проведя оценку предмета обеспечения, банк определяется с суммой возможного финансирования и предлагает условия по срокам и процентным ставкам. Это позволит быстро получить необходимую ссуду. Недостатками следует считать более короткие сроки выдачи и более высокий процент по сравнению с другими видами кредитных услуг. Сумма займа может составить от 50 до 80% оценочной стоимости объекта. Минимальная процентная ставка будет от 20% годовых.
Какие банки дают кредит под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов предоставляется банками заемщикам, которые проживают и залоговое имущество которых находится на территории, обслуживаемой банком. Следует выбирать известные банки с надежной репутацией, имеющие официальные сайты. В крупных банках есть свои оценочные компании. Это снижает затраты заемщика на этапе оценки имущества, передаваемого в залог. Максимум информации о центральных и региональных банках, выдающих займы без справок, вы найдете в интернете, на банковских и информационно-консультативных сайтах.
Условия получения
Банк не требует справку о доходах и подтверждение кредитной истории. Главным условием является ликвидность, т.е. возможность для банка быстро и без проблем продать его и вернуть финансовые ресурсы. Необходимо жилое состояние квартиры, отсутствие незаконных перепланировок. Объект должен находиться в зоне обслуживания банка. Столичные и региональные банки рассматривают в качестве обеспечения объекты в областных центрах или на расстоянии не более 50 км от районных центров своих областей. Заемщик имеет возможность выбирать банк по своим критериям и возможностям.
Требования к заемщику
Требуются ваши личные документы, проживание и нахождение залогового имущества на территории, обслуживаемой банком. Возрастной период для кредитования в российских банках – от 21 до 65 лет. Специалисты кредитных отделов охотнее общаются с заемщиками, предоставляющими свои домашние, мобильные и рабочие телефоны. Разные банки предъявляют свои корпоративные требования. Если вас не устраивают требования банка, необходимо обратиться в друге финансовое учреждение, для которого ваши условия окажутся приемлемыми. В некоторых случаях потребуется страхование жизни.
Требования к недвижимости
Банк при осуществлении своей основной деятельности старается оградиться от проблем с заемщиками в будущем. Залоговое имущество должно быть ликвидным. Квартира должна быть в жилом состоянии. В залог не принимаются «хрущевки». Банк принимает имущество со скидкой от его оценочной стоимости для возможности быстрой реализации и погашения долга заемщика. Выдавая кредит под недвижимость без справки о доходах, банковскому учреждению нужна уверенность в вашей платежеспособности и возможности делать своевременные выплаты в течение всего срока кредитования.
Как определяется сумма кредита под залог недвижимости
Первичную оценку залоговой недвижимости делает оценочный отдел банка. Кредитный отдел решает возможность дальнейшего рассмотрения заявки. Далее привлекается специализированная оценочная организация для независимой оценки объекта. Средними затратами на продажу недвижимости считается сумма в размере 10-15% от оценки. Риски удешевления принимаются на уровне 5-10%. Принимается во внимание общее состояние объекта и его возможное ухудшение за срок действия кредитного договора. На основании этих заключений формируется сумма в размере от 50 до 80 % суммы оценки.
От чего зависит процентная ставка
Процентная ставка при кредите под залог недвижимости без подтверждения доходов, как и ставки по другим кредитам, определяется внутренними распоряжениями руководства банковского учреждения, и зависят от многих факторов. Она определяется уровнем ставки рефинансирования Центрального банка России. Ее значение не может быть ниже этого значения, поскольку банки получают межбанковские от других банков и централизованные от Центробанка по этой ставке. Процентная ставка по займам дифференцируется по разным регионам страны и по категориям заемщиков.
Кредит под залог недвижимости без справок
Кредит под залог недвижимости без справки о доходах распространенная возможность получить денежные средства на любые цели. Как подтвердить свою платежеспособность, если нет справки 2-НДФЛ, нет официальной работы, зарплату выдают в конверте или основной доход идет от сдачи недвижимости в аренду? Есть возможность оформить справку о доходах по форме банка или предоставить банковскую выписку по счетам оплаты ваших доходов. Банк рассмотрит заявку заемщика, имеющего депозит, депозитные или зарплатные карты. Или от пенсионера, получающего пенсию в этом банке.
Онлайн заявка
Подать заявку на кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов можно онлайн посредством сайта банковского учреждения. Для этого необходимо зарегистрироваться, авторизоваться и пройти идентификацию. В Личном кабинете подается первичная заявка с указанием данных паспорта, требуемой суммой, сроком кредитования, описанием характеристик предмета обеспечения. Кредитный отдел проверяет вашу заявку и приглашает в банк для рассмотрения оригиналов документов. На сайте находится пакет документов на недвижимость, необходимых банку для ее оценки.
Какие нужны документы
Получение займа под залог недвижимости не требует справок с работы о зарплате и других доходах. Обеспечением выполнения заемщиком условий договора является недвижимое имущество, на которую налагается обременение. Обременение регистрируется в Россреестре. Заемщик не сможет продать, подарить, поменять или перестроить объект. Основными документами, кроме документов, удостоверяющих личность, являются:
- Свидетельство о собственности на объект;
- кадастровые документы;
- документы от Бюро технической инвентаризации;
- данные о составе семьи, наличии детей и их возраста.
Порядок оформления
После рассмотрения первичной заявки заемщика приглашают в кредитный отдел банковского учреждения для рассмотрения оригиналов документов. Оформляются заявки на оценку объекта. Менеджер оценочной фирмы проверяет точное соответствие всех технических параметров паспорту БТИ, оценивает состояние объекта, его пригодность для основных целей, фотографирует все помещения. На основании этих данных принимается решение об оценочной стоимости. Банк предложит ссуду в размере 50-80% от оценки и другие условия. Если вас все устраивает, происходит подписание документов.
Сроки
Срок кредитования запрашивает заемщик в первичной заявке. Базовым является срок выдачи такого займа 1 год. Срок устанавливается при принятии решения о выдаче ссуды. Банк может пересмотреть условия договора в процессе его реализации, если удостоверится в платежеспособности и пунктуальности клиента. Это отражается пунктом кредитного контракта о его продлении и перерасчете сумм и сроков платежей в случае отсутствия претензий с обеих сторон. При соблюдении сроков и сумм оплаты в первые 6 месяцев, заемщик имеет право предложить изменить срок кредитования.
Погашение
После выплаты всей финансовой задолженности, включающей тело кредита и процентов, банк обязан снять обременение на недвижимость в Россреестре или арест транспортного средства. Объект обеспечения возвращается в вашу собственность. Условия кредитного договора считаются полностью выполненными. Кредитный договор прекращает свое существование. Заемщик имеет возможность досрочно погасить всю задолженность и получить экономию на выплате процентов банку. При этом получение займа будет стоить меньше. Досрочный возврат кредитных средств улучшает кредитную историю.