За использованием материнского капитала в России ведется строгий контроль со стороны ПФР. Деньги, выделяемые государством семьям с двумя и более детьми, не могут быть потрачены на любые цели. Существует определенный перечень возможных трат. А можно ли погасить кредит материнским капиталом, и, если да, то как? Какие виды займов одобряются, есть ли особенности в погашении?
Законно ли такое погашение кредита?
Оказывается, не все владельцы семейных сертификатов знают, можно ли материнским капиталом погасить кредит в банке, какие виды займов допустимо погашать, а какие нет. Изначально следует провести анализ правовой базы в данном направлении.
Возможности распоряжения маткапитала изложены в ст. 7 ФЗ № 256 . Любое обналичивание этих средств запрещено. Допустимо использовать семейный капитал в следующих целях:
- Улучшение жилищных условий.
- Образование ребенка (детей).
- Увеличение трудовой пенсии.
- Лечение и реабилитация.
- Социальная адаптация детей инвалидов.
Развернутое объяснение расходования бюджетных средств изложено в Правилах № 380 , № 836 и № 926 .В статьях этих правил находится прямое разрешение ПФР на кредитование семей, которые желают с помощью некоторых видов программ приобрести квартиру на первичном или вторичном рынке, сделать в доме реконструкцию, построить новое жилье, используя материнский капитал.
Также отметим, что нельзя потратить деньги от маткапитала на текущие расходы владельцев сертификатов (одежда, еда, мебель и пр.). Прежде чем перечислить необходимую сумму, государство требует детального отчета. Перевод денежных средств на счет той или иной кредитной организации может занять до 2 месяцев.
Какой из кредитов можно погасить материнским капиталом?
Давайте рассмотрим детальнее, какой кредит можно погасить материнским капиталом? Дело в том, что далеко не все виды займов могут быть погашены за счет средств от маткапитала. ПФР внимательно изучает целевое направление государственных денег и вправе отказать в переводе. Потенциальным заемщикам прежде следует изучить:
- Программы кредитования, действующие в банках страны.
- Требования правительства к их форме.
- Требования к заемщикам и условия пользования займами.
На сегодня многие банки РФ (более 10 участников) выдают кредиты, которые могут оказать существенную помощь в улучшении жилищных условий, например, ипотека. Далее остановимся на каждом из типов отдельно. Подчеркнем, что деньги можно направить не только на открытие нового займа, но и для погашения уже существующего. Использование субсидии допустимо в таких формах как: погашение первоначального взноса, оплата процентов по кредиту, выплата остатка долга.
Важно! На средства от маткапитала нельзя приобрести недвижимость за границей – только РФ. Выбранное семьей жилье должно соответствовать техническим требованиям, иметь пригодное для проживания состояние. Оформить кредит можно на одного из обоих родителей. Как правило, процентная ставка таких кредитов меньше стандартных форм кредитования.
Типы кредитования
А теперь разберем каждый из типов кредитования подробнее, выяснив в рамках какого из них допустимо потратить бюджетные деньги:
| Тип кредита | Можно ли погасить маткапиталом, особенности, причины |
| Ипотека (готовое жилье, строительство, расширение пощади) | Получение ипотеки под материнский капитал – наиболее распространенное применение сертификата. Программа позволяет взять заем на выгодных условиях, иногда даже не дожидаясь 3-хлетнего возраста ребенка. Можно внести деньги от маткапитала в качестве первоначального взноса (10% от суммы кредита). |
| Автокредит | Оплатить автокредит даже частично материнским капиталом не разрешается, ссылаясь на перечень разрешенных государством целей его расходования. |
| Потребительский заем целевого характера | Если потребительский кредит целевого характера оформляется исключительно для улучшения жилищных условий, например, на реконструкцию или ремонт дома – погашение маткапиталом возможно. При иных обстоятельства заявка будет отклонена ПФР. |
| Потребительский кредит на любые нужды | Нельзя использовать маткапитал для погашения данного типа кредита, т.к. существует запрет на обналичивание денег, ведется строгий контроль за расходами владельцев сертификата. |
| Микрозайм | МФО запрещено работать с маткапиталом с 2015 года. Запрет связан с распространенным мошенничеством в данной сфере кредитования, однако если компания имеет лицензию, работает на рынке более 3-х лет и занимается выдачей ипотечных займов, то данный вариант допустимо рассмотреть. |
| Социальные и доверительные программы | Если программа кредитования связана, например, с адаптацией, лечением ребенка инвалида, то такой кредит также разрешается погашать материнским капиталом. |
Говоря о том, можно ли материнским капиталом погасить потребительский кредит становится явным, что большинство потребзаймов, например, кредиты наличным или кредитные карты, погасить маткапиталам нельзя.
Требования государства к кредиту, который может быть погашен маткапиталом
Бюджетные деньги от маткапитала будут переведены банковской организации лишь в том случае, если будут соблюдены требования государства. Рассмотрим их в соотношении к каждому из видов кредитования:
- Жилищные кредиты. Как уже отмечалось, разрешено брать займы с последующим погашением маткапиталом на покупку, строительство, ремонт и реконструкцию жилья семьи с двумя и более детьми. Можно предоставить банку залог в качестве недвижимого объекта (ипотека). Кредитный договор должен обязательно содержать цель получения заемных средств. Недопустимо покупать жилье, находящееся в аварийном состоянии. Каждый из детей семьи должен стать собственником приобретаемой недвижимости (долевое распределение).
- Кредиты на покупку товаров/услуг. Все приобретаемые в кредит товары или услуги должны входить в перечень, отраженный в распоряжении № 831. Недопустимо совершать покупки за пределами РФ.
- Услуги реабилитации детей инвалидов. Опираясь на внесенный в ФЗ № 348 поправки, ПФР переводит средства в качестве компенсации за уже понесенные расходы на ребенка-инвалида. Предоставление акта проверки, подтверждающий факт получения услуги является обязательным требованием.
Когда ПФР может отказать в переводе средств?
Выше мы рассмотрели, можно ли погасить материнским капиталом потребительский кредит в банке. Ответ – нет, если это заем на любые цели. Кроме такого запроса существуют и другие случаи, когда ПФР может отказать в переводе денежных средств. Например, государственный орган при проверке выявил факт мошенничества, прямого нарушения законодательства России.
Так, семьям с двумя и более детьми не разрешается:
- Предоставлять в Пенсионный Фонд ложную о себе информацию, поддельные документы, искажать данные об объекте недвижимости.
- Обналичивать средства, хотя это и невозможно сделать.
- Увеличивать стоимость приобретенных разрешенных перечнем товаров, услуг.
Если в кредитном договоре не будет указана цель получения займа, ПФР также не даст разрешение на перевод бюджетных средств.
Условия предоставления средств материнского капитала на погашение кредитов
Как правило, маткапитал можно потратить, когда ребенку уже исполнилось 3 года, однако есть исключения. Например, если деньги направляются исключительно на улучшение жилищных условий – ипотечный кредит. Период открытия займа не имеет принципиального значения, т.е. можно погасить кредит, открытый еще до получения сертификата, заплатив, например, остаток долгового обязательства.
По состоянию на 2018 год размер материнского капитала составляет 453026 рублей.