Несмотря на то, что многие годы белорусов пытаются отучить ориентироваться на доллар США при определении их уровня жизни, иностранная валюта и ее курс играет важную роль в РБ. Даже вклады белорусы делают преимущественно в иностранной валюте.
Такая ситуация носит исторический характер и связана с нестабильностью белорусского рубля, который за последние несколько лет пережил несколько девальваций. В том числе многократных, когда всего за год курс доллара возрастал на 100%.
А налоги?
Банки еще несколько лет назад были очень заинтересованы в привлечение иностранной валюты и предлагали клиентам открыть выгодный вклад в долларах под 9-10% годовых. Однако, когда в Беларуси прошла волна девальваций, физические лица были готовы открывать долларовые вклады под более низкий процент.
Открыть выгодный вклад в валюте в Беларуси можно далеко не в каждом банке. Некоторые участники системы предлагают по инвалютным депозитам не самые интересные условия.
Например, по вкладу может отсутствовать пополнение или капитализация начисленных процентов. Сегодня выгодные вклады в валюте - это те, по которым нет надобности уплачивать подоходный налог. То есть речь идет о сберегательных продуктах сроком не менее 2х лет. Такие требования на депозиты в валюте стали распространяться с 1 апреля 2016 года в связи со вступлением в силу Декрета №7.
Как распределить средства по вкладам грамотно
Если у вас есть достаточно крупная сумма, которую на некоторое время вы хотели бы разместить во вклад в банке, то лучше разделить ее на несколько валют. Например, 70% средств можно сохранить в долларах. Из них в зависимости от ситуации некоторую часть (например, 80%) разместить на депозите сроком более 2-х лет. В таком случае вам не придется платить налог.
Оставшуюся часть средств в иностранной валюте можно положить на краткосрочный отзывной вклад, чтобы иметь подушку безопасности, которой вы сможете воспользоваться при необходимости.
30% ваших сбережений целесообразно хранить в более доходных валютах - белорусских рублях или российских рублях. Они более рискованные в плане стабильности курса, однако проценты по депозитам в этих валютах в банках высоки, что позволит приумножить ваш капитал в коротки срок.
Проценты по вкладам в валюте
Вклад в долларах в Минске можно открыть в среднем под 4% годовых. Чем больше срок, тем выше будет ставка, если вклад безотзывной, то банк предложит также более выгодный процент. Чтобы быстро найти процентные вклады в долларах можно воспользоваться подборщиками банковских продуктов, которые расположены на ВЫБЕРИ!BY.
Нашим пользователям мы предлагает удобный инструмент, который работает на актуальных данных, которые нам предоставляют наши банки-партнеры. Нет ничего проще, чем выбрать с помощью наших подборщиков валютные вклады в Минске. Достаточно просто ввести интересующие вас параметры и выбрать именно тот процент по вкладам в валюте, который соответствует вашим ожиданиям.
Если вы решаете, что выгоднее: хранить средства в иностранной валюте в банке или просто держать их дома «под матрасом», то, конечно, все объективные аргументы говорят в пользу банковских вкладов. Иностранная валюта имеет свойство не только дорожать, но и становиться дешевле по разным причинам. Если на ваши сбережения будут начисляться пускай небольшие, но проценты, риск уйти в убыток для вас будет минимальным!
В Беларуси одним из наиболее популярных сберегательных инструментов для населения являются банковские депозиты. С 1 апреля 2016 года белорусы вынуждены платить подоходный налог с начисленных процентов, однако за неимением широкого спектра альтернатив граждане продолжают искать самые прибыльные варианты. Можно ли сегодня заработать, оформив выгодные вклады в белорусских рублях?
Ставки по депозитам в белорусских банках, как правило, находятся на уровне ставки рефинансирования - 24% годовых. Банки предлагают более выгодные проценты по продуктам на срок от 1 года и менее высокую доходность принесет депозит на короткий срок, особенно если он будет отзывным.
Последнее полугодие прошло для банков РБ под знаком борьбы с оттоками средств клиентов. Вкладчики достаточно стремительно изымали как рублевые, так и валютные депозиты. Объем вкладов физлиц в некоторых КФУ сократился в несколько раз. Такое положение дел связано сразу с несколькими факторами:
Снижение доходности по банковским вкладам;
Введение налога на процентный доход для краткосрочных депозитов;
Рост недоверия к банковской системе;
Высокие девальвационные ожидания.
Ситуация с оттоком розничных пассивов в банках стала меняться только в начале 2016 года. Особенно благоприятным стал для игроков банковского рынка март, в течение которого новые вклады открывали клиенты, нежелающие попасть под нормы налогообложения.
Чтобы открыть вклад, который в последствие увеличит ваш капитал, лучше прибегнуть к диверсификации, то есть разбить имеющуюся у вас сумму на несколько частей и открыть как валютный вклад с выгодой, так и рублевый депозит.
Почему такая стратегия важна? Если вы решили открыть депозиты в банках в разных валютах, то сможете минимизировать влияние внешних факторов на ваши сбережения. В течение некоторого периода доллар может падать в цене, но это будет нивелироваться за счет процентов, которые будут начислены вам банкам. Если же будет обесцениваться белорусский рубль, то высокая доходность вклада также минимизирует ваши потери.
Выбирая выгодные вклады в банках, нужно обратить внимание не только на ставку в рублях, но и на прочие условия, такие как капитализация, возможность отзыва средств, доступность пополнения. Отличной альтернативой обычным вкладам все чаще становятся онлайн-депозиты.
Выгодные вклады можно подобрать с помощью специальных сервисов, агрегирующих у себя всю информацию по банковским продуктам. Например, чтобы на ВЫБЕРИ!BY выбрать вклад в рублях, достаточно ввести интересующие вас параметры в подборщик, после чего система выдаст все результаты, удовлетворяющие запросу.
В карточке каждого из продуктов можно получить более подробную информацию и понять, какие условия существуют по выгодным вкладам в белорусских банках.
Также следует помнить, что в Беларуси вклады имеют гарантии возврата со стороны государства. При непредвиденных обстоятельствах (например, банкротство КФУ) клиенты смогут получить 100% вложенных средств, не зависимо от величины вложения.
Рыба ищет, где глубже, а вкладчик, где выгоднее. Сегодня, вероятно, выгоднее в Белоруссии. Именно поэтому все больше жителей России, да и других государств оформляют в 2016 году вклады в белорусских банках. Речь идет о валютных вкладах в долларах и евро.
Главная причина такого всплеска активности среди россиян - высокие ставки по валютным вкладам в белорусских банках по сравнению с российскими.
Вклады в белорусских банках - 2016: проценты по валютным депозитам выше, чем в России
А в белорусском БПС-Сбербанк депозит «Безотзывный» в это же самое время можно оформить с более высокой процентной ставкой. Высокие проценты по вкладам предлагает и белорусский Альфа-Банк.
Вклады застрахованы на 100 процентов, а не на 1,4 млн рублей
Кроме этого, по мнению экспертов, российских вкладчиков в белорусские банки привлекает гарантированный государством механизм возмещения вкладов физических лиц. В случае форс-мажора вклад будет возвращен полностью, а не только в сумме 1,4 млн рублей, как в России.
Более того, возврат в Белоруссии производится в валюте вклада, а в России валютные депозиты компенсируют в рублях по курсу Центрального банка.
Депозиты в белорусских банках с 1 апреля 2016 года: что изменится?
Чтобы получить максимальный доход по валютному депозиту в банках Белоруссии, надо успеть открыть вклад до 1 апреля 2016 года. Дело в том, что с 1 апреля депозиты в белорусских банках начнут облагаться 13-процентным подоходным налогом. Это касается всех краткосрочных вкладов, как в белорусских рублях, так и в валюте, открытых после 1 апреля.
Но есть и хорошая новость: если вклад открыт на 2 года и более, этот налог применяться не будет. Более того, некоторые эксперты считают, что даже с учетом этого налога доходность валютных вкладов в белорусских банках все равно останется довольно привлекательной для россиян.
К нам пришел вопрос пользователя: Подскажите, пожалуйста, в какой банк выгоднее всего вложить деньги в Беларуси? Ищу место, где лучше оформлять депозиты. Где наибольшие годовые проценты, где лучше относятся к клиентам. Расскажите свое мнение о компаниях нашей страны, которые считаете лучшими для вложения средств
Отвечаем: Сегодня для многих наших читателей, проживающих в РБ, возникает вопрос о том, в какую компанию стоит вложить свои сбережения? Как не прогадать при выборе депозитной программы, какая из них будет наиболее выгодной? Об этом мы рассказываем далее.
Очень важно выбирать организацию не только по величине предлагаемой процентной ставки, но и по её надежности. Лучше всего обращаться в те из них, которые имеют поддержку от государства, а значат, не обанкротятся и не потеряют лицензию через 2-3 года.
В какой валюте лучше всего оформлять депозит? Традиционно мнения экспертов делятся на два диаметрально противоположных лагеря:
- Одни считают, что вклад необходимо делать в национальной валюте, т.к. это более надежно. Потерять в BYN гораздо сложнее, нежели в долларах или евро. При этом не стоит забывать о достаточно высокой инфляции, которая может достигать до 10%. Если выбирать такие программы, то нужно искать их на срок не менее 1 года, чтобы не платить подоходный налог,
- Другие говорят, что лучше всего держать накопления в инвалюте, т.к. их официальная инфляция составляет всего около 1-2%. Но при этом вам будет предложена гораздо меньшая доходность, не более 4%, что при небольших первоначальных суммах не окупит себя. Также стоит помнить о том, что налогом ваш доход не будут облагать только в том случае, если ваш счет был действующим не менее 2-ух лет.
Доходность предлагают фиксированную, т.е. она не изменяется в течение всего срока действия договора, и плавающую, которая зависит от ставки рефинансирования РБ. На сегодняшний день она равна 14%, данное значение было установлено 15 марта текущего года.
- Банк Решение ЗАО — и его предложение «Формула успехов», который можно оформить на период до 24 мес. под фиксированные 14% годовых. Из опций: действует капитализация, пролонгация, можно вносить дополнительные суммы на счет, можно снимать начисленные проценты;
- Белинвестбанк предлагает оформить программу «Накопительный плюс» — предлагают оформление депозита на 12-24 месяцев под фиксированные 13%. Можно пополнять, проценты выплачивают в конце действия договора;
- Банк БелВЭБ ОАО — отзывной вклад «Выданты», оформляется на 1-36 месяцев под фиксированную ставку в размере 12%, разрешены дополнительные взносы, действует капитализация. Принимается от 100 бел.руб.;
- МТБанк ЗАО — реализует программу «МТбелки 12 месяцев» и оформляет на одноименный период. Депозит безотзывный, с плавающей ставкой до 12% годовых. Можно пополнять, действует капитализация с ежемесячной выплатой;
- Альфа-банк предлагает оформить продукт «Альфа-комфорт», где договор действует от 1 до 3 лет, а доходность составит фиксированные 12,5% в год. Без дополнительных функций, выплаты в конце срока; . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту . Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда .
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .
Наверняка при открытии банковского вклада вы задумываетесь над вопросом, а в какой собственно валюте выгодней и надежней открыть депозит?
На сегодняшний день белорусские банки предлагают депозиты в бел.рублях до 22,78% годовых , и в долларах и евро до 4,2% годовых . Такая большая разница в депозитных ставках у многих вызывает вопрос, в чем же все таки выгодней вкладывать то, в рублях или долларах?
В этой статье на конкретном примере я сделаю расчеты, и мы посмотрим в какой валюте выгодней, а так же надежней хранить некоторую сумму в банке.
Итак, мы будем открывать депозит на год в белорусских рублях в сумме 1000 деноминированных бел. руб. и эквивалент по курсу 1,9400 — $515 соответственно валютный депозит . Данные по депозитным ставкам, курсам доллара взяты на 24.08.2016 года.
Для примера были выбраны следующие банки с максимально возможными процентными ставками :
- РРБ-Банк ЗАО, вклад «Безотзывной на 12 месяцев» сроком на 1 год и процентной ставкой 22,78% годовых в белорусских рублях;
- Банк БелВЭБ ОАО, вклад Безотзывный «Выдатны» сроком на 1 год и процентной ставкой 4,2% годовых в долларах.
Что влияет на процентные ставки и конечную прибыль по депозитам:
- Процентная ставка по депозитам зависит от ставки рефинансирования и при ее изменении в течение года, ставка по депозиту так же будет меняться (данный момент прописывается в договоре).
- Согласно Декрета №7 Президента РБ на проценты от вкладов на срок менее года в национальной валюте и менее двух лет в иностранной, будет начисляться подоходный налог 13%.
- Через год наши деньги обесценятся на уровень инфляции. Уровень инфляции по белорусскому рублю и доллару США за год по данным 3-х последних лет имеют разные значения, и при открытии вклада это так же необходимо учитывать.
- За год белорусский рубль девальвируется, поэтому процент девальвации белорусского рубля к доллару США за год так же необходимо учитывать при планировании вклада.
Рассчитаем прибыль от РРБ-Банк ЗАО, вклад «Безотзывной на 12 месяцев» в белорусских рублях:
1000 руб. + 1000 руб.*22,78/100 = 1000 руб. + 227,8 руб. = 1227,8 руб. — доход;
1227,8 руб. — 1000 руб. = 227,8 руб. — прибыль.
Так как вклад мы открыли на год, с процентов по вкладу налог 13% не берется .
Средняя официальная инфляция белорусского рубля за предыдущие 3 года составила 14,88% в год, таким образом прибыль с учетом инфляции будет следующая:
22,78% — 14,88% = 7,9% — реальная ставка с учетом инфляции;
1000 руб. + 1000 руб.*7,9/100 = 1000 руб. + 79 руб. = 1079 руб. — доход с учетом инфляции;
1079 руб. — 1000 руб. = 79 руб. — прибыль.
Это означает, что по факту через год у вас будет сумма 1227,8 руб., но покупательная способность этой суммы через год будет равна 1079 руб., т.е. товаров и услуг вы сможете купить меньше, так как их стоимость будет выше на величину инфляции .
Например, на 1227,8 руб. в начале года вы могли купить 20 единиц товара определенной группы по 61,39 руб. за 1 товар. В конце года этот товар будет стоить 70,52 руб. (61,39 руб. + 61,39 руб. * 14,88/100) и за 1227,8 руб. вы уже сможете купить 17 единиц товара (1227,8 руб./70,52 руб.) или 1079 руб./61,39 руб. = 17 единиц товара.
Рассчитаем прибыль от Банк БелВЭБ ОАО, вклад Безотзывный «Выдатны» в долларах США:
1000 руб./1,94 = $515
Так как валютный вклад мы открыли на год, с процентов по вкладу берется налог 13%:
$515 + $515*4,2/100 = $515 + $21,63 - $2,81 (налог 13% = $21,63*13/100) = $533,82 — доход;
$533,82 — $515 = $18,82 — прибыль.
Средняя инфляция доллара США за предыдущие 3 года составила 1% в год, таким образом прибыль с учетом инфляции будет следующая:
4,2% — 1% = 3,2% — реальная ставка с учетом инфляции;
$515 + $515*3,2/100 = $515 + $16,48 — $2,81 = $528,67 — доход с учетом инфляции;
$528,67 — $515 = $13,67 — прибыль.
А теперь самое интересное...
Если взять средний годовой к доллару США за предыдущие 3 года, который в среднем составляет 30% , то получим следующий возможный курс белорусского рубля к доллару США, который может быть через год:
1,94 + 1,94*30/100 = 2,522
С учетом данного курса прибыль в бел. рублях по валютному вкладу составит:
$533,82 * 2,522 — 1000 руб. = 1346,29 руб. — 1000 руб. = 346,29 руб.
Если мы захотим купить доллары через год за сумму от вклада в белорусских рублях, то на фоне измененного курса (девальвации) будем иметь следующую картину:
1227,8 руб./2,522 = $486
Получается год назад вкладывали 1000 руб. (эквивалент $515), а через год получили 1227,8 руб., вроде прибыль 227,8 руб., но из-за девальвации бел. рубля получили убыток:
$486 — $515 = -$29
Вывод: Из данного расчета прибыли двух депозитов видно, что выгоднее и надежней открывать валютный депозит , так как он подвержен меньшим рискам, а именно по доллару ниже уровень инфляции и ликвидирован девальвационный риск белорусского рубля.
Риски вклада в белорусских рублях:
- Инфляция белорусского рубля (из расчета последних трех лет в среднем составляет 14,88% в год)
- Девальвационные риски белорусского рубля
Риски вклада в долларах США:
- Плавающая ставка депозита, которая зависит от ставки рефинансирования
- Инфляция доллара США (из расчета последних трех лет в среднем составляет 1% в год)
С уважением, Руслан Шандриков