Кредиты на сельское хозяйство с нуля. Кредит для клиентов, ведущих личное подсобное хозяйство

Что делать, если появляется острая необходимость развивать свое личное подсобное хозяйство, но при этом нужных денежных средств нету? Вовсе не обязательно брать кредиты наличными под огромные проценты - есть другие варианты кредитования, которые специально разрабатывались для владельцев ЛПХ .

Сейчас государство активно реализует разнообразные меры по господдержке сельского хозяйстве через специализированные банки. В данной статье мы постараемся подробно рассказать о специальной услуге "Кредит на развитие личного подсобного хозяйства".

Главные цели кредитования

Такой денежный займ с господдержкой может быть взят на сроки до 2 или до 5 лет - все зависит только от цели, для которой понадобятся средства. Кредиты до 2 лет выдаются для поддержания текущей деятельности. Обязательно оценивается приблизительная продолжительность цикла производства конкретной сельскохозяйственной продукции. В описании этой программы есть 22 пункта, которые подробно указывают все кредитуемые виды деятельности, к примеру:

• Закупка топлива и прочих необходимых материалов для техники сельскохозяйственного назначения, а также покупка запчастей и оплата ремонта
• Закупка основных ресурсов, которые необходимы для сельскохозяйственной деятельности - семена, саженцы, удобрения и молодой скот
• Приобретение сельскохозяйственного инвентаря и тары
• Необходимые сезонные траты

Более длительные кредиты (до 5 лет) выдаются при необходимости внесения инвестиций, весь список которых также подробно перечислен, но уже в виде 24 пунктов, среди которых:

• Покупка необходимых зданий/сооружения, капитальный ремонт
• Покупка техники и различных агрегатов с двигателем мощностью свыше 100 л.с., или весом больше 3.5 тонн. В стоимость также включаются все расходы на доставку, установку и наладку оборудования, его страховку
• Приобретение оборудования на газовом топливе с учетом стоимость доставки, подключения и проектирования
• Прочие виды расходов, которые можно расценивать как капитальные траты

Нестандартные цели кредитования

Оказывается, что сейчас кредит выдается не только на нужды в сельскохозяйственной сфере деятельности. Деньги также можно получить на цели, которые вообще практически не связаны с какими-либо работами на земле. Имеются в виду планы по развитию туризма и разных народных промыслов, организация систем культурного и торгового обслуживания людей, которые проживают в сельскохозяйственном регионе.

Кроме всего прочего, Россельхозбанк предлагает своим клиентам рассмотреть специальные услуги, к примеру кредит "Садовод", а также "Инженерные коммуникации". Кредит "ИК" позволяет оперативно получить средства, которые необходимы для проведения работ по прокладке труб (вода, газ, канализация), а также разных сетей - телефон, Интернет и проч. Ставка по "Инженерным коммуникациям" вовсе не кусается - она начинается с цифры в 17.25% годовых, а если была оформлена еще и страховка - 15.5%. В случае, если клиент берет кредит для газификации, то проценты начинаются от 13.75% без страховки, а с ней - 12% и выше.

Кредиты на развитие ЛПХ

Такой кредит имеет множество достоинств. Первый его плюс - это возможность получить отсрочку на погашение долга, которую еще называют кредитными каникулами. Если вы получаете займ на два года, то в первый год можете оплачивать только проценты, а во второй - начинать выплачивать средства по основному долгу. Если речь идет об инвестиционных кредитах, которые оформляются на более длительный срок (до 5 лет), то основную сумму можно начинать выплачивать спустя два года после получения кредитных средств.

Процент по кредиту начинается с цифры в 14%, при этом должны быть обязательно застрахованы здоровье и жизнь заемщика. Если вы отказались от страховки, то придется платить проценты как по обычному кредиту наличными (в общем - придется платить больше).

Хочется отметить, что в Россельхозбанке сейчас действует одна из самых низких процентных ставок на всем рынке. Простое сравнение: обычный потребительский кредит в этом банке оформляется со ставкой 23.75% годовых, что почти в два раза больше. Сбербанк требует от своих клиентов выплачивать годовые проценты по кредиту в размере 21.5%, а с поручительством физ. лиц эта сумма уменьшается всего на 1%, итого - 20.5%. ВТБ24 на эти же услуги устанавливает 18% годовых.

Нечто похожее на услугу Россельхозбанка предоставляет Сбербанк. Имеется в виду специальный "Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство". Этот банк устанавливает фиксированную процентную ставку 14%. Однако при этом, он ограничивает максимальную сумму займа "планкой" в 700 тыс. руб.

Максимальная сумма возможного кредита не является общей цифрой - она высчитывается индивидуально для каждого конкретного заемщика. По сути, она ограничивается только способностью человека выплачивать проценты и долги, а также зависит от обеспечения, которое он может предоставить.

Чтобы получить кредит на сумму до 300 000 руб., понадобится поручительство одного физического лица, но если речь идет о сумме 300-700 тыс. руб., то придется предоставить банку уже двух поручителей. Если же поручителей нет, то можно заложить в банке имущество ЛПХ (сельхозтехнику, разные сооружения сельскохозяйственного типа, земельный участок и проч).

Главные требования к заемщикам в Россельхозбанке

Средства на развитие ЛПХ банк выдает только гражданам РФ младше 65 лет (при этом, заемщику не должно исполниться 65 на момент окончания действия договора). Данное правило не является строгим - оно может быть смягчено, если один заемщик привлекает к займу созаемщика возрастом младше 60 лет.

Второе очень важное условие - кредитные средства Россельхозбанка выдаются исключительно владельцам ЛПХ , что нужно подтвердить специальными документами. Таким образом, чтобы получить кредит, нужно обязательно иметь кроме паспорта еще и свидетельство, доказывающее право собственности на участок земли и выписку из похозяйственной книги.

Цели кредитования лиц, ведущих личное подсобное хозяйство, определены в соответствующем приказе Министерства сельского хозяйства Российской Федерации и применимы для всех финансовых учреждений, участвующих в программах финансирования ЛПХ.

Таблица 1. Цели, которые позволяют взять кредит на развитие ЛПХ

На срок до 2 лет, для производственных целей	На срок до 5 лет, для сельскохозяйственных целей*
сезонные затраты с/х производителя; ГСМ, запчасти для оборудования грузовых авто или тракторов; рассады, клубни, луковицы, грибы и грибницы, семена и посадочный материал; удобрения, чернозем, песок, перегной и пр.; материалы для ремонта и реконструкции помещений на территории угодья, включая те, что предусмотрены для содержания животных, а также заборов и ограждений; на страховые взносы по страхованию продукции; оплату используемой для орошения электроэнергии; обеспечение полива на территории угодья (прокладка водопровода, приобретение сопутствующих материалов, в том числе шлангов и резервуаров); тара и другой упаковочный материал; внесение авансовых платежей за приобретаемую новую технику и оборудование, а также оплата услуг по ее поставке, сборке, установке, запуску и отладке; плата за аренду используемых в ведении ЛПХ земель и помещений; средства малой механизации и специальный сельхозинвентарь; сырье для первичной, а также промышленной обработки; корма и ветеринарные препараты, материалы для теплиц	сельскохозяйственные животные в том числе пригодные для разведения КРС; покупка оборудования для переработки продукции, животноводства; газификация ЛПХ; приобретение транспорта и машин для ведения сельскохозяйственной деятельности, в том числе специфические: для животноводства, пчеловодства, птицеводства, кормопроизводства и рыбных хозяйств; сварочные и энергосиловые агрегаты; мелиоративные работы; страхование приобретаемой техники и оборудования; покупка снегоболотоходной техники и квадроциклов; материалы для создания и обустройства водоемов для разведения рыбы; установка на самоходную с/х технику газового оборудования; приобретение сельскохозяйственных земель в собственность; быстровозводимые ангары (приобретение и монтаж); оборудование для утилизации и/или хранения продуктов/отходов; установки и агрегаты для сбора дождевой воды и полива, насосные станции; лодки: надувные, моторные и гребные, а также детали к ним; строительство, ремонт и реконструкция помещений, предназначенных для животноводства
До 5 лет на несельскохозяйственную деятельность, в сельскохозяйственной местности	До 5 лет, при условии ведения ЛПХ, на приобретение
сельскохозяйственный туризм; народные промыслы; торговля в указанной местности; оказание услуг бытового характера населению; сбор, заготовка и переработка ягод, трав, плодов и пр.	транспорт общего назначения; трактора и сельскохозяйственные машины; специализированные фургоны; оборудование для торговли и организации пищеблоков; машины для шелководства, пчеловодства, животноводства, птицеводства, производства кормов и работ в открытом грунте; сварочных, силовых и газовых установок и агрегатов. Важно! Часть стоимости оплачивается за счет собственных средств фермера
*по указанной к приобретению могут действовать ограничения по стране производства, чаще всего финансирование предоставляется на машины, выпущенные на территориях Таможенного союза

С полным перечнем целей, предусмотренных Россельхозбанком для кредитов на ЛПХ, а также расшифровкой кодов продукции можно ознакомиться . Актуален по состоянию на 30.05.2018.

Внимание! После получения финансирования заемщик обязан предоставить в банк подтверждение целевого использования кредитных средств.

Требования к фермерам

К лицам, претендующим на получение займа от банка для расширения фермерского хозяйствования, предъявляется ряд требований, отличных от частного и коммерческого кредитования.

Таблица 2. Требования банков к заемщикам

Требование		Сбербанк	Россельхозбанк
Возраст	От (на момент подачи документов на получение займа)	21	23
	До (включительно на момент возврата всей суммы долга)	75	75
Гражданство		Строго Российской Федерации
Официальное трудоустройство*		Обязательно (при условии, что в расчет суммы кредита берется заработная плата), срок работы на последнем месте – не менее 6 месяцев, общий – не менее 1 года за последние 5 лет для сторонних заемщиков, и не менее 3 месяцев – без ограничений по стажу – для тех, кто получает заработную плату на счет в Сбербанке	Требуется при получении займа лицом, ведение ЛПХ которым менее 12 месяцев. Стаж на последнем месте работы – не менее 6 мес., общий – от 1 года за последние 5 лет (исключение составляют пенсионеры). Для клиентов РСХБ по заработной плате и с положительной кредитной историей в банке требование снижено до 3 мес. на последнем месте работы и 6 мес. общего трудового стажа
*Безработным гражданам финансирование может быть предоставлено только при условии, что более 12 месяцев поступает доход от ЛПХ или назначены государственные пособия и пенсии
Регистрация		Постоянная/временная, по месту получения займа и ведения ЛПХ	Постоянная регистрация на территории РФ
Дополнительно		Кредит предоставляется лицу, которое в похозяйственной книге указано первым (основным) собственником	наличие личного подсобного хозяйства с отражением в похозяйственной книге, на территории действия филиала банка, в который клиент обращается за финансированием; наличие земельного участка для ведения ЛПХ, находящегося в собственности, праве бессрочного использования или долгосрочной аренде; собственный инструмент, инвентарь и минимальные постройки для ведения деятельности с учетом специфики хозяйствования; запись в похозяйственной книге не менее 12 месяцев, предшествующих дате подачи заявки на финансирование

Важно! Если угодья для ведения личного подсобного хозяйства используются заемщиком по договору аренды, то срок кредитования не может превышать период его действия. Условие применяется всеми банками, выдающими займы на указанные цели.

Немаловажным критерием при рассмотрении заявки на любой кредит выступает кредитная история заемщика.

Обеспечение по кредиту

Кредиты на ЛПХ предполагают предоставление обеспечения ликвидным имуществом и/или поручительством третьих лиц в соответствии с требованиями конкретного финансового учреждения.

Таблица 3. Залоговые требования кредиторов

Обеспечение	Россельхозбанк	Сбербанк
Поручительство	Не менее 1 физического лица, в качестве дополнительного поручителя может выступить юридическое лицо	Обязательно поручительство физических лиц. Заключается не более 2 договоров поручительства третьих лиц
Ликвидное имущество	Может находиться в собственности у заемщика, созаемщика или третьего лица, в том числе юридического	Необязательно, может использоваться как дополнительное условие по итогам кредитного комитета
Приобретаемая техника и оборудование	При выдаче займа, целью которого является приобретение указанных средств, они же переходят в залог к банку до момента погашения кредита

Важно! К поручителям физическим лицам банками предъявляются те же требования, что и к заемщику. При этом доход от ЛПХ, на которое берется кредит, в расчете платежеспособности поручителей и созаемщиков не учитывается.

Ознакомиться с полными требованиями, выставляемыми РСХБ к залоговому имуществу, можно .

Условия кредитования в Россельхозбанке и Сбербанке

Общие условия по кредитованию граждан Российской Федерации на ведение личных подсобных хозяйств применяются на основании норм, утвержденных государственными законодательными актами, однако финансовые учреждения имеют право вносить в них корректировки. Так, условия от Сбербанка по кредиту на ЛПХ разнятся с предлагаемыми Россельхозбанком.

Таблица 4. Условия кредитования на ЛПХ

Характеристика		Сбербанк	Россельхозбанк
Валюта финансирования		Рубль РФ
Срок, мес.		Минимум 3 месяца, максимум 23 или 59, по условиям выбранной программы кредитования	От 3 месяцев до 24 или 60, в зависимости от цели финансирования
Пролонгация погашения из-за сезонности ЛПХ		Допустима	Да, по кредитам до 2 лет – не более 12 месяцев, до 5 лет – не более 24 мес.
Обеспечение		Поручительство физических лиц	Поручительство физических или юридических лиц, залог ликвидного и приобретаемого имущества
Сумма займа	Минимум	30 тыс. руб.	Не устанавливается
	Максимум	1,5 млн руб.	До 1 млн руб. – для всех заемщиков; До 1,5 млн руб. – для клиентов банка, признанных «надежными» (ранее полученные кредиты в РСХБ были выплачены без нарушения условий договоров)
Проценты за пользование		17 % годовых	Все клиенты	11 % – до 12 мес.
				13 % – от 12 до 60
			«Надежные»	10,5 % – до 12 мес.
				12,5 % – от 12 до 60
			Корректирующие ставки: +2,5 % за непредставление документов по целевому использованию средств; +4,5 % при отказе участника сделки от заключения договора страхования жизни, если его возраст менее 65 лет, для лиц, достигших указанного возраста +5 %
Комиссия за выдачу		Не предусмотрена	Отсутствует
Порядок получения		Всей суммой или частями, на карту/расчетный счет или наличными	Единовременно всей суммой на расчетный счет в Россельхозбанке

Внимание! Под максимальным лимитом кредитования подразумевается общая сумма выданных кредитов на ЛПХ за год.

Чтобы рассчитать суммы погашений и переплаты по кредиту на ЛПХ в Россельхозбанке, на сайте компании приведён специальный калькулятор , который в том числе поможет определить возможную сумму государственной субсидии.

Субсидия от государства на кредит по ЛПХ

Развитие сельского хозяйства является активной государственной инициативой. За счет бюджетных средств происходит поддержание и развитие сегмента, однако с 2013 года программы финансирования и субсидирования отрасли в значительной мере были переориентированы на крупных производителей.

Получить субсидию на кредит для ЛПХ, согласно Постановлению Правительства РФ №396 от 31.03.2017 (с изменениями и дополнениями от 01.03.2018) Док_3, могут только те фермеры, которые заключали договор на предоставление займа:

• с 01.01.2005 сроком до 5 лет на приобретение животных, оборудования для переработки сельхозпродукции, животноводства, ремонт, реконструкция и строительство, подключение газификации, с суммой финансирования до 700 тыс. руб.;
• с 01.01.2007 сроком до 2 лет на покупку ГСМ, запчастей и материалов для ремонта техники, помещений, молодняка животных, удобрений, семян, ветеринарных препаратов и уплату страховых взносов на страхование сельхозпродукции, при этом общий заём не может превышать 300 тыс. руб.

Господдержка возможна в таких объемах:

• до 95 % учетной ставки ЦБ РФ по договорам, заключенным до 31.12.2012;
• по кредитным сделкам, оформленным с 01.01.2013, 2/3 ставки рефинансирования, установленной Центральным Банком РФ.

Возмещение фермеру согласовывается на основании полученных от кредитора данных, в том числе о размерах уплаченных процентов и тела ссуды, остатка задолженности и предоставленных документов, подтверждающих целевое использование средств.

Важно! Не субсидируются сделки, по которым отсутствует целевое подтверждение.

После согласования предоставления субсидии на кредит причитающаяся сумма в течение 30 календарных дней переводится из бюджета на счет кредитной организации, а оттуда на счет лица, ведущего личное подсобное хозяйство.

Как получить кредит на развитие ЛПХ

Чтобы получить кредит на ведение ЛПХ, заемщик, независимо от того, в каком финансовом учреждении будет заключаться договор, должен быть внесен в похозяйственную книгу финансируемого угодья. Сроки рассмотрения и порядка выдачи займа могут отличаться.

Таблица 5. Порядок выдачи кредита

Процесс рассмотрения заявки на получение кредита для ЛПХ начинается после предоставления фермером полного пакета документов, требуемого банком.

Необходимые документы, чтобы взять кредит

Получение кредита возможно только при представлении потенциальным заемщиком пакета документов, включающего личные сведения, подтверждение доходов, данные об ЛПХ, залоговые и поручительские бумаги.

или из государственных органов, если заемщик – пенсионер.

Трудовая книжка или иной подтверждающий трудоустройство документ.

Документы по ЛПХ . Выписка из похозяйственной книги про учет ЛПХ заемщика Оформление залога Документы, подтверждающие право собственности, отчет по оценке предмета залога, договора страхования и пр. Не требуется

Документы о целевом использовании средств

Процентные ставки, указываемые банками как действующие для кредитов на ЛПХ, предполагают предоставление заемщиком документов, в которых отражено целевое использование полученных средств. В случае, если фермер не предоставит нужные бумаги в установленные сроки, ставка будет увеличена до значения, по которому выдаются потребительские кредиты. Когда следует передать документы по израсходованному гранту:

• в ПАО «Сбербанк» нужно отчитаться в течение 90 дней с момента, как удалось получить займ, независимо от целей;
• ПАО «Россельхозбанк»: приобретения – 90 дней, на покупку техники, переходящей в залог к банку – до 75 дней, на проведение сложных ремонтных и строительных работ, а также газификации – 180 дней.

Для справки! Перечень документов, необходимых для подтверждения целевого использования средств, определяется Министерством сельского хозяйства России, получить его можно в момент оформления сделки у сотрудника банка на основании цели финансирования.

. Высшее образование. Оренбургский государственный университет (специализация: экономика и управление на предприятиях тяжелого машиностроения).
8 июня 2018 .

Вы узнаете, кто и на каких условиях может взять кредит на развитие сельского хозяйства, какие банки предоставляют физическим лицам такую финансовую помощь и стоит ли вообще обращаться за кредитом на ЛПХ.

Моя родственница, живущая в одном из поселков области, выйдя на пенсию, решила превратить подсобное хозяйство в стабильный источник доходов. На своем участке она всегда выращивала овощи для семьи, часть урожая продавала на рынке.

Имея большой опыт в выращивании тепличных и грунтовых огурцов и помидоров, она захотела это преимущество монетизировать. Бизнес-идея потребовала денег на строительство теплиц, укрывной материал, рассаду, удобрения.

Кредит на развитие сельского хозяйства — если нет денег для запуска бизнеса

Бизнес начинается с расчетов. Это правило действует всегда, независимо от выбора деятельности, масштабов и формы собственности.

Если вы решили превратить свое личное подсобное хозяйство в доходное дело, начните с , составьте смету расходов на стратап. Если есть собственные накопления для инвестиций – отлично! Посчитав все риски и возможности, начинайте работу. Если же нет стартового капитала, но идея выглядит перспективной, ищите инвесторов.

Варианты занять денег у родственников и знакомых доступны не всем. Поиск инвесторов на интернет-площадках еще не так развит в России, чтобы рекомендовать его фермерам. Государство поддержит субсидиями только крупных производителей.

Поэтому владельцам подсобных хозяйств остается одна дорога – в банк. О том, как там встретят стартапера-фермера, читайте дальше.

Чем ЛПХ не нравится банку

Банк – коммерческая структура, нацеленная на получение прибыли. Здесь оценивают платежеспособность клиентов еще на стадии переговоров и требуют гарантии возврата своих денег с процентами.

Итак, чем не нравится ЛПХ кредитным структурам:

• по закону, личное подсобное хозяйство – форма непредпринимательской деятельности. То есть, владельцу ЛПХ не нужно регистрировать свое предприятие как ООО или себя как ИП. Все, что он произведет в своем хозяйстве, он имеет право употребить, подарить или продать. Продажа не считается предпринимательством. И вот здесь кроется первый подводный камень для получения кредита: банку сложно оценить рентабельность этого бизнеса, так как нет финансовой отчетности. Нельзя представить бухгалтерский баланс или декларацию ИП, потому что по закону не ведутся такие отчеты и не сдаются в налоговую;
• для кредиторов есть ряд отраслей с высокими рисками. Сельское хозяйство – одно из направлений, куда инвесторы не спешат вкладывать деньги. Сезонность, погодные условия, даже особенности ландшафта участка – все это имеет значение при оценке привлекательности проекта, и, соответственно, готовности дать деньги в долг;
• банкам не нравится финансировать стартапы в принципе. Ну не любят они выдавать деньги начинающим бизнесменам «на идею». Отсюда и повышенные требования к обеспечению: кредитор захочет поручителей, залога и страховок на все, что движется и не движется. И, конечно, проверят кредитную историю клиента.

О том, как преодолеть эти барьеры и получить деньги на развитие своего ЛПХ, читайте дальше.

Кто может получить такой кредит

Бизнес-идея моих родственников потребовала вложений в 250 000 рублей, и они решили взять ссуду. Узнав, что деньги нужны на развитие хозяйства, банкиры попросили документы и гарантии.

ЛПХ — законный способ вести бизнес без налогов

Что требуется от заемщика:

1. Копия паспорта . Деньги дадут гражданину в возрасте от 23 лет. Ограничением для срока кредитования считается достижение возраста 70 лет. Подобные требования касаются и поручителей, некоторые кредиторы снижают для них планку до 60-65 лет. Например, ситуация моих родственников: претендуя на пятилетний кредит, основным заемщиком выступила супруга, ее возраст 56 лет. А поручителями стали муж (60 лет) и его сестра (54 года).
2. Выписка из похозяйственного реестра на ЛПХ , находящееся в зоне действия банка. Оформить ЛПХ не составит труда, если на собственный или арендованный участок готовы все документы. Их передают в местную администрацию, для внесения данных в похозяйственную книгу. Выписку из этой книги потребуют для рассмотрения заявки на кредит. Внимание! По условиям кредиторов, записи в реестрах местных органов самоуправления должны быть сделаны не позднее, чем за 12 месяцев до обращения за ссудой. Другими словами, банк хочет убедиться, что опыт клиента управления ЛПХ не менее одного года.
3. Документы на земельный участок (собственный или в аренде), с постройками. Здесь понадобится договор аренды или свидетельство о праве собственности, кадастровый план и технический план на постройки и коммуникации.
4. Документы на оборудование и машины . Например, если в хозяйстве имеется трактор или грузовик, подготовьте копию ПТС.
5. Подтверждение доходов . При наличии дополнительных доходов (зарплата, пенсия), подготовьте справки.
6. Копии документов поручителей о стаже работы и доходах.
7. Другие справки , по требованию банка.

Отдельного внимания заслуживают «другие» документы. Каждый кредит выдается на индивидуальных условиях, поэтому могут попросить любые документы, характеризующие финансовое положение.

Например, у моих родственников нет сельскохозяйственного оборудования, а два культиватора кредитора не заинтересовали. Проблему решили ПТС на легковой автомобиль и техпаспорт на жилой дом: общая оценка собственности в несколько раз превышала сумму займа.

О том, как оформить ЛПХ , читайте отдельную публикацию.

Условия предоставления

Нельзя оценивать условия кредитования владельцев ЛПХ, ориентируясь только на проценты.

Во сколько действительно вам обойдется ссуда и ее последующее обслуживание, зависит от нескольких факторов, прежде всего от платежеспособности.

Процент

В 2018 году ставки на ссуды для ЛПХ — от 11% годовых. Казалось бы, это привлекательные тарифы по сравнению с обычными потребительскими программами. Но на практике, чтобы получить минимальные ставки, потребуется выполнить условия по дополнительному обеспечению.

Страховка

Оформление страхового полиса жизни и здоровья основного заемщика и созаемщиков, чей доход учтен при расчете ссуды – одно из условий кредитора. При отказе от страховки, процентная ставка возрастет на 4-6 пунктов.

Поручительство

В примере моей родственницы — пенсионерки, поручителями выступили два человека. Это объясняется «возрастным цензом»: банк посчитал возраст мужа (60 лет) критичным, и потребовал привлечь еще одного гаранта.

Залог

Если кредитор сочтет сделку рискованной, он попросит залог. В большинстве случаев это касается кредитов на 500 тыс. руб. и выше. Залогом выступает приобретаемое оборудование, если ссуда берется на покупку техники, или земля, если деньги нужны для выкупа участка в собственность.

Хороший вариант залога — спецтехника, на которую берется кредит

Итак, перед походом в банк нужно оценить свои шансы и быть готовым к дополнительным расходам:

• кредитор предложит оформить страховку жизни и здоровья заемщиков. Затраты на покупку полиса помогут получить ссуду по конкурентным тарифам. Особенно, если страховка оформляется в «родственной» банку компании;
• поручители несут обязательства по выплате долга, если заемщик не сможет выполнить свои обязательства. Если нет гарантий возврата денег в срок, появляется риск испортить отношения с близкими людьми и решать проблему в суде;
• передавая в залог имущество, его придется застраховать от порчи и утраты. Страховой полис продлевают каждый год, до полного расчета с кредитором.

Дополнительная информация в статье по смежной тематике .

Как взять кредит на развитие ЛПХ — пошаговое руководство

Итак, у вас есть стойкое желание получать прибыль с личного хозяйства, вы уже составили бизнес-план, договорились с покупателями и партнерами. Осталось только взять кредит.

Вот вам пошаговое руководство, как это сделать.

Шаг 1. Выбираем банк и подаем заявление

Выбор кредитора ограничивается количеством банков, предлагающих целевые программы на ЛПХ и возможностями заемщика. Мы не будем рассматривать варианты получения потребительских ссуд, это тема для другой статьи.

Льготные кредиты для развития ЛПХ оформляют клиенты, чьи доходы непосредственно связаны с деятельностью личного хозяйства. И если нет подтверждения других источников дохода, то кредит гарантированно дадут в Россельхозбанке и Сбербанке.

В других структурах неохотно рассматривают заявки клиентов без статуса ИП, поэтому сотрудничество с ними возможно на других условиях.

Шаг 2. Предоставляем необходимые документы

Перечень документов для получения ссуды мы уже указывали выше.

На этапе сбора бумаг ведите постоянный диалог с кредитором: он вправе потребовать других подтверждений вашей платежеспособности. Например, справку о составе семьи и доходах супруги и т.д.

Шаг 3. Получаем средства и погашаем задолженность

Когда одобрят сделку, не торопитесь радоваться. Уточните, на каких условиях вам дают деньги, и сколько это будет стоить. Окончательные условия (сумма, тариф, страхование и обеспечение) кредиторы устанавливают после рассмотрения досье заемщика и оценки всех рисков.

Приняв заявку на 1 млн рублей, банкиры могут одобрить ссуду на 200 тысяч рублей, посчитав недостаточным размер доходов. Либо попросят передать в залог недвижимость, привлечь поручителей и пр.

Прочитав кредитный договор и выяснив суммы всех расходов по сделке (страховки и пр.), еще раз оцените свои возможности. Особенно, если передаете в залог недвижимость и транспорт: в случае невыплаты долга рискуете остаться без имущества.

Подписав договор, получайте деньги и каждый месяц отдавайте часть своей прибыли кредитору. Не забывайте делать это в срок: репутация надежного заемщика поможет быстрее и дешевле получить следующую ссуду.

В какие банки обратиться

Займы на развитие и ведение сельского хозяйства можно оформить в нескольких структурах, большинство работает с юридическими лицами и ИП, ведущими КФХ.

Заемщикам – физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство, специальные программы предлагают Россельхозбанк и Сбербанк.

Сравним их условия:

	Сбербанк	Россельхозбанк
Проценты	от 17% годовых	Минимальную ставку по кредиту 11% годовых на срок до 12 месяцев получат постоянные клиенты, имеющие зарплатные карты и отвечающие всем требованиям кредитора. Остальным заемщикам будет предложен тариф 13% годовых.
Сроки	до 60 месяцев	до 60 месяцев
Сумма	от 30 000 до 1,5 млн рублей	до 1 млн рублей
Обеспечение		Требуется поручительство физических или юридических лиц либо залог имущества.
Страхование	Страхуется залоговое имущество.	Оформляют личное и имущественное (для залоговых ссуд) страхование, без страхового полиса базовая ставка увеличивается на 5 %.
Начальный взнос		Если деньги нужны на покупку оборудования, техники, инвентаря, необходимо наличие собственных средств на первый платеж. По условиям кредитора минимальный взнос 5%, но чем он больше, тем лояльнее отношение к клиенту.
Погашение	Аннуитентные платежи (равными частями) в течение всего срока. Досрочное погашение без комиссий.	Клиенты могут погашать долг дифференцированными платежами в течение первого года (по займам, выдаваемым до 24 месяцев) и в период первых двух лет кредитования (при сроке ссуды до 60 месяцев). Досрочно погасить ссуду, полностью или частично, можно в любое время, без комиссий.
Клиенты	Граждане РФ, от 21 года. На момент погашения долга возраст клиента не должен превышать 75 лет.	Граждане РФ, от 23 лет. На момент погашение долга возраст клиента не должен превышать 75 лет.

О субсидиях

Стоит ли брать кредит на развитие ЛПХ — мнение эксперта

Брать или не брать, вот в чем вопрос… Решение о кредитовании каждый принимает самостоятельно, с учетом ситуации и перспектив развития бизнеса. Бывалым фермерам не страшны риски неурожая или санкций Евросоюза, если есть стабильная база (налаженное производство, парк собственной техники и пр.).

Что делать владельцам небольших ЛПХ, желающим вывести свое дело на более высокий уровень, приносящий ощутимый доход?

Для них советы финансовых консультантов:

1. Составьте бизнес-план и оцените прибыльность проекта — если ожидаемые доходы позволят оплачивать все текущие затраты, долги банку и получать чистую прибыль не менее 20%, это повод для поиска инвесторов.
2. Оцените текущее финансовое состояние и наличие «подушки безопасности» — если нет собственных средств для покрытия расходов в случае «форс-мажорной» ситуации, отложите поход в банк.
3. Избегайте передачи в залог жилой недвижимости: если что-то пойдет не так, вы рискуете остаться без жилья — лучше привлеките созаемщика, возьмите меньше денег, но не отдавайте единственный дом или квартиру.
4. Узнайте у местных властей о программах субсидирования и максимально используйте свои права получить помощь без обращения к кредиторам.
5. Получив деньги, своевременно рассчитывайтесь, вовремя платите взносы и проценты — и при первой возможности возвращайте долг досрочно.

О том, с чем столкнулись взявшие кредит фермеры, смотрите видео:

Заключение

Каждый предприниматель сталкивался с нехваткой денег на развитие. Как решать эту проблему и стоит ли обращаться за кредитом? Универсального ответа нет, как нет и двух одинаковых проектов.

Не верьте рассказам о некоем Пупкине, который взял в долг миллион рублей, ничего не имея в собственности, и за два года создал агропромышленный холдинг с нуля. В кредитных отношениях с банками чудес не бывает!

Начинать фермерство без начального капитала и даже заниматься его развитием – крайне сложно. И единственным вариантом для многих остается обращение в банковские учреждения. Кредит ЛПХ – вид целевого займа для владельцев личных подсобных хозяйств, входящий в госпрограмму по поддержке развития сельского хозяйства. Может ли фермер такой займ получить, где и на каких условиях?

Куда обратиться?

Для всех начинающих фермеров займы ЛПХ на сегодняшний день предлагают два крупнейших российских банка – Россельхозбанк и .

Какие нужны документы для займа?

Стоит отметить, что в течение 3 месяцев после получения ссуды заемщик обязан подтвердить в банке, что деньг используются по назначению . Поэтому если решения о применении средств еще нет, лучше с таким видом кредита подождать.

Обеспечение по кредиту

• Для займа в размере до 50 т/р обеспечение не нужно.
• Для займа в размере 50-300 т/р – поручительство 1-го лица.
• Для займа в размере 300-700 т/р – поручительство 2-х лиц.
• В том числе принимается залог движимого/недвижимого имущества.

В качестве обеспечения могут принять залог ликвидного (застрахованного!) имущества, за исключением земельных участков и «недостроя». При единоличном владении ЛПХ заемщику придется застраховать также свою жизнь и здоровье.

Требования банков к фермерам:

• Возраст – от 18-ти лет. На момент погашения ссуды заемщик не должен быть старше 65-ти лет.
• Записи в похозяйственной книге о самом фермере и присвоенном ему лицевом счете.
• Наличие помещения (либо постройки), оборудования и с/х инструментов (необходимый минимум), пригодных к дальнейшей их эксплуатации.
• Стабильный и регулярный доход (пособия или пенсия, доходы от ЛПХ, зарплата по месту работы или иные источники).
• Обеспечение займа.
• Рекомендация от главы сельской администрации.

На какие сроки и на что конкретно дают займ?

Для фермеров, которые ведут ЛПХ, ссуду дают на 2 года (с учетом длительности технологического цикла при производстве с/х продукции) на приобретение:

реклама

А также для уплаты:

• Аренды земли на время действия кредитной сделки (либо аренды складов, хранилищ и пр.).
• Расходов на страхование имущества, жизни, будущего урожая.
• Страховых взносов.
• И пр.

На 2-5 лет фермерам предоставляют займы на приобретение…

• Племенного скота.
• С/х техники, автотранспорта, спецоборудования, перерабатывающих комплексов и пр.
• Оборудования для животноводства или для переработки с/х продукции.
• Земельных участков с/х назначения (только в собственность).

А также на…

• Реконструкцию/строительство помещений под животноводство.
• Проведение различных работ: электро/газификация соответствующих участков, мелиоративные работы, проведение водопровода и пр.

О льготных периодах

Для фермеров банком предусмотрены следующие льготные периоды:

• До 1 года – при ссуде на 2 года.
• До 2 лет – при суде на срок до 5 лет.

Сумма займа и ее максимальный размер

Размер суммы, на которую может рассчитывать фермер, зависит от общего дохода заемщика и членов его семьи (созаемщиков) за тот срок, на который фермер берет ссуду. Максимальный размер займа будет рассчитываться с учетом оценки платежеспособности фермера и обеспечения кредита – не более 300 000 р (установленный лимит).

Что следует помнить?

Субсидирование ставок по займам

Данное субсидирование предусмотрено соответствующим ФЗ (№189) от 7/12/05 . При этом общая сумма ссуды не должна превышать 300 т/р. Размер ежемесячной субсидии – 95 % от ставки рефинансирования ЦБ на момент получения займа либо 95 % от затрат по выплате процентов.

Субсидии по кредитам ЛПХ – необходимые документы

• Соответствующее заявление.
• Документы для подтверждения целевого использования займа.
• Копия договора по кредиту (заверяется банком) + график погашения ссуды.
• Документы для подтверждения выполняемых заемщиком обязательств по погашению займа.
• Выписка из похозяйственной книги.
• Документ, содержащий личный счет заемщика, открытый в банке РФ – для последующего перечисления субсидий.

Для получения субсидии заемщик должен обратиться в органы управления АПК по месту развития/организации ЛПХ.

Получаем кредит — инструкция

На заметку: несмотря на имеющие место некоторые бюрократические проволочки и потерю времени (которое для фермера иногда бесценно), кредит ЛПХ в Сбербанке или Россельхозбанке дает 2 очевидных преимущества:

• Во-первых, в следующий раз банк даст вам уже более солидную сумму и гораздо быстрее (как ответственному заемщику).
• Во-вторых, получение кредита ЛПХ в банках с госпрограммой по поддержке сельского хозяйства – это субсидии, которые позволят вам сэкономить свои средства. На займы из иных источников субсидия не распространяется.

Итак, если у вас имеется свое сельское хозяйство (хотя бы на начальной стадии), ежемесячный стабильный доход, какое-либо доходное имущество и все документы в порядке, то можно смело приступать к следующим шагам: