Франшиза в страховании. Понятие франшизы при страховании автомобиля и ее преимущества

Страховые услуги призваны обеспечить защиту и гарантировать компенсации при возникновении проблем с имуществом клиента.

Различные виды страховки становятся популярными, но тарифы, которые устанавливают страховые компании на свои услуги, устраивают не всех. Снизить расходы на страхование можно, воспользовавшись франшизой.

При заключении договора клиент (страхователь) имеет возможность взять под свою ответственность оговоренную часть риска. Согласие страхователя на личное участие в компенсации ущерба подтверждается франшизей (фр. franchise – льгота, вольность).

Использование данной опции дает возможность:

• исключить расходы страховой компании не компенсацию незначительного ущерба, так как в подобных случаях, как правило, суммарные расходы превышают оценочную стоимость убытка;
• заинтересовать клиентов ответственно относиться к своему имуществу , принимать меры по его сохранности, а также свести к минимуму случаи мошенничества ради получения страховки.

Преимущества для клиента: предоставление страховщиком льготы по уплате страховых платежей и ощутимое снижение тарифных ставок.

Страхование довольно специфичный род деятельности. Клиентам часто непросто разобраться во всех тонкостях и нюансах договоров страхования.

Поэтому стоит предварительно познакомиться с теми возможностями, которые позволят сэкономить финансы и получить наиболее выгодные для вас условия страхования.

Виды франшиз

Применяют в сфере страхования франшизы разных видов: классическую, золотую «под ключ», динамическую и ряд других. Но самые распространенные — условная (интегральная) и безусловная (эксцедентная или вычитаемая),

Условная и безусловная франшизы: основные особенности

Условная франшиза определена такими нормами:

1. Если сумма ущерба не выше размера франшизы, то страховщик не возмещает убыток;
2. Если величина ущерба выше стоимости франшизы, то возмещение убытка происходит в полном объеме.

Такой вид франшизы применяют редко. Это связано с тем, что в надежде получить возмещение, страхователи прибегали к мошенничеству: сознательно увеличивали нанесенный их имуществу ущерб.

Безусловная франшиза определяет страховую компенсацию как разницу между величиной причерченного ущерба и размером франшизы.

Эту опцию можно рассматривать, как часть средств, от которых клиент готов отказаться, если наступит страхового случая.

Рассмотрит две эти опции на примерах:

Пример 1: У клиента условная франшиза на 500 у.е. Сумма ущерба 200 у.е. Возмещение в таком случае не выплачивается. Если ущерб оценили в 510 у.е., то страхователю будет выплачена вся сумма.

Пример 2: У клиента безусловная франшиза на 500 у.е. При убытках меньше этой суммы компенсация не положена. Если ущерб 510, страхователю возмещается 10 долларов (510 – 100 =10).

При страховании имущества и КАСКО большинство банков заключают договора с безусловной франшизой.

Когда страховка с франшизой выгодна?

Прежде чем включать в свой страховой полис безусловную франшизу, необходимо проанализировать ряд важных моментов. Если перечисленные ниже пункты соответствуют вашей ситуации, то франшиза будет выгодной при составлении договора КАСКО.

1. Значительный период безаварийного вождения. Для тех, кто имеет большой водительский опыт, уверенно чувствует себя в самых сложных ситуациях, избегает лихачества и соблюдает правила дорожного движения, франшиза будет верным решением, и, скорее всего, поможет сэкономить средства. Безопасное вождение дает возможность получать значительные скидки по страховке КАСКО.
2. Водитель имеет в своем распоряжении достаточно средств , чтобы в случае ДТП с незначительными повреждениями произвести ремонт собственными силами и оплатить все возникшие расходы самостоятельно.
3. Мелкие повреждения, как правило, влекут за собой удорожание КАСКО при оформлении договора на следующий год. В аварийные ситуации с незначительным ущербом в течение года попадает очень высокий процент водителей. Заключение договора с франшизой — защита от удорожания при условии попадания в ДТП. Такой договора выгоден тем, кто аккуратно ездит, имеет скидку на полис за безаварийность. В таком случае оплата франшизы будет дешевле, чем доплата за высокую аварийность.
4. Страхование автомобиля только по событию «Угон/Хищение». В полном пакета КАСКО прописаны два основных риска: «Ущерб» и «Угон». Бывают ситуации, когда повреждения авто, по каким-либо причинам, для страхователя — не проблема. Полис покупается исключительно для получения компенсации в случае угона или хищения. Тогда заключение договора с высоким значением франшизы будет оптимальным решением.

Стоит отметить: не все фирмы предоставляют услугу страхования машины только от угона. Оформление договора с франшизой позволит не менять страховую компанию.

Когда страховка с франшизой не выгодна?

Практика показывает, что есть ситуации, когда от франшизы стоит отказаться до лучших времен.

1. Франшиза противопоказана тем, кто по разным причинам часто попадает в ДТП и регулярно обращается в страховую компанию за возмещением ущерба. При таком раскладе экономия за счет меньшей стоимости полиса с франшизой будет полностью нивелирована непредвиденными расходами личных средств на ремонтные работы.
2. Незначительный водительский стаж, отсутствие опыта, неуверенное вождение и склонность к лихачеству – серьезные причины для отказа от франшизы. Такой категории автомобилистов разумнее выложить за страховой полис полную стоимость с учетом повышающих коэффициентов и обеспечить компенсации в случае даже незначительных аварий. Статистика для молодых водителей неутешительна: многие из них могут попадать в незначительные ДТП несколько раз в течение одного месяца.

Безусловная франшиза по КАСКО

Страхование личного автомобиля от различных рисков и опасных ситуаций – насущная необходимость. Полисы КАСКО становятся все более востребованными и пользуются большим спросом.

Такой вид страхования дает возможность избежать затрат, порой очень серьезных, связанных с разрушением или угоном автомобиля. К серьезному недостатку такой услуги можно отнести высокую стоимость страхового полиса.

Цену страховки можно значительно снизить, если оформить безусловную франшизу . Чем выше ее размер, тем меньшую страховую сумму придется заплатить клиенту.

Плюсы и минусы

Франшиза имеет целый ряд преимуществ для страхователя:

• значительно снижение стоимости страхового полиса;
• при возникновении мелких ДТП, а они практически неизбежны, страховые выплаты не наступают, что положительно влияет на страховую историю клиента.

К основным недостаткам можно отнести:

• наличие исключений в перечне страховых ситуаций;
• риск заключить договор с недобросовестной компанией.

КАСКО с франшизой при автокредите

При оформлении кредита на покупку автомобиля, машина выступает залоговым имуществом. Заемщик этим имуществом активно пользуется.

А, так как автотранспорт находится в зоне риска, банк требует в обязательном порядке застраховать автомобиль, чтобы обезопасить себя от невыплаты денег по кредиту, если автомобиль попадет в аварию или будет украден.

Страхование автомобиля с кредитной историей стоит дороже. Но, приобретая полис КАСКО, клиент также получает определенные выгоды. При ДТП или другом страховом случае все расходы оплачивает страховая компания.

Основные причины более дорогого страхового полиса для кредитных автомашин:

• Банки заинтересованы в «защите» своего залога – автомобиля и обеспечить возвращение кредита. Финансовые учреждения жестко прописывают пункты договора страхования и требуют минимальных ограничений величины франшизы и страховых расценок.
• Страховые компании закладывают в стоимость страховки «премиальные» банкам , с которыми сотрудничают. Это увеличивает цену страховки на 1-3% от величины среднего тарифа.
• Конкуренция. Банк часто определяет компанию, где заемщики обязаны застраховать автомобиль. Такие страховые учреждения могут работать при банке, выдающем автомобильные кредиты. Также банк может предложить на выбор несколько фирм, с которыми сотрудничает. Такой подход приводит к удорожанию услуги страхования.

Стоит отметить: договор КАСКО с франшизой при автокредите дает возможность сэкономить до 70% на страховом полисе.

Что влияет на формирование тарифа КАСКО?

Цену страховых полисов определяет целый ряд факторов, среди которых:

1. Стоимости запчастей. Страховые компании составляют списки автомобилей, дорогих в обслуживании и ремонте. Чем дороже автодетали и ремонтные работы, тем выше стоимость полиса.
2. Статистики угонов. Страховые полисы дороже для тех марок и моделей автомобилей, которые угоняют чаще.
3. Аварийность. Есть марки автомобилей, которые чаще других участвуют в ДТП. Возможно, такая статистика связана с техническими особенностями данных марок. Если вы обладатель такого автомобиля, то за страховку придется заплатить больше.
4. Возраста автомобиля . Чем старше машина, тем выше стоимость страхового полиса.
5. Кредитная история. Автомобиль, за который выплачивают кредит, страхуют по более высоким расценкам.
6. Стаж водителя. Новичку придется заплатить дороже, чем водителю со стажем.
7. Количество водителей в страховке. Чем больше водителей вписано в КАСКО, тем дороже полис. Этот пункт уже не является обязательным, поэтому страхование оформляют на самого опытного водителя из тех, кто будет водить этот автомобиль.
8. Безаварийная езда. Те, кто качественно водят авто получают скидки при оформлении полис КАСКО.

Право возврата

Важное достоинство франшизы — возможность её возврата. При возникновении страховой ситуации страхователь имеет право вернуть компании сумму страховой премии, что даст возможность получить полную компенсацию ущерба.

Главное, чтобы этот вариант был прописан в договоре страхования.

Подводные камни франшизы

Франшиза в страховке КАСКО – выгодное предложение. Но надо учитывать все особенности договорных обязательств, которые предлагает страховщик. И использовать их в своих интересах.

Есть компании, которые оговаривают случаи, на которые распространяется действие франшизы. Если есть возможность, стоит указать нулевую франшизу на проблемные детали (стекла, бампер и т.д.).

Например, можно выбрать один из двух варианта расчета стоимости КАСКО с франшизой:

• с учетом износа;
• без учета износа.

Если автотранспорту до двух лет, то его можно страховать его по норме учета износа деталей, чтобы сэкономить на сумме страховой льготы. Для автомобилей, которым больше двух лет, износ деталей лучше не учитывать.

В какие компании обращаться за оформлением полиса?

Франшиза выгодна для водителей и страховщиков. Поэтому оформить полис КАСКО такого типа можно практически в любой страховой компании.

Поможет калькулятор

Стоимость КАСКО рассчитывается по их собственным методикам компании и зависит от множества коэффициентов и базовых цен.

Стоимость полиса с франшизой будет зависеть от выбора страховщика. В надежных компаниях с высоким рейтингом цены сопоставимы.

На сайтах многих страховых компаний есть специальные калькуляторы, позволяющие по описанной методике определить примерную стоимость страховки вашего авто с учетом франшизы самостоятельно.

Договора страхования автотранспорта стал насущной необходимостью. Выбирайте надежную страховую компанию и программу страхования, которая будет оптимальной именно для вас.

Многие автомобилисты все чаще отдают предпочтение полисам с франшизой. Такой выбор не только позволяет экономить деньги, но и дисциплинирует водителей.

Станислав Матвеев

Автор бестселлера "Феноменальная память". Рекордсмен Книги Рекордов России. Создатель тренингового центра "ЗапомниВсе". Владелец интернет-порталов в юридической, бизнес и рыболовной тематиках. В прошлом владелец франшизы и интернет-магазина.

Для каждого человека важно как можно максимально и надолго обеспечить защиту и сохранность своей собственности и минимизировать риск ее повреждения, а при несчастных случаях иметь возможность восстановить недвижимость с минимальными затратами. Этого можно достичь благодаря такой процедуре, как страхование имущества. Но мало кто знает, что уменьшить величину страховых взносов можно за счет использования франшизы. Далее рассмотрим подробнее определения «страхователь», «страхование», «страховщик» и «франшиза в страховании». Что это простыми словами?

Страхование

Страхование является одной из разновидностей экономических отношений, используемой для защиты имущественных интересов людей от различного рода финансовых потерь. Страхователь - это лицо, заинтересованное в сохранности своего имущества, периодически выплачивающее определенные суммы (страховые премии) страховщику - гаранту обеспечения безопасности недвижимости.

Даже если что-то произойдет с собственностью застрахованного лица, страховая фирма возьмет на себя обязанность полностью или частично возместить причиненный ущерб (т. е. осуществить страховые выплаты) в зависимости от условий соглашения и указанной в нем франшизы.

Франшиза

Франшиза в страховании - что это простыми словами? Это своего рода льгота (в пер. с французского), которая позволяет не возмещать часть понесенных убытков. Она может иметь фиксированный размер или определяться как процент от стоимости имущества. При наступлении несчастного случая, повлекшего за собой причинение вреда недвижимости, франшиза будет вычитаться из общей суммы страховых выплат.

Многие страхователи с недоверием относятся к франшизе и стараются ее избегать. Однако ее использование приводит к значительной экономии денежных средств. От размера франшизы зависит тариф страхования: чем она меньше, тем выше цена страхового полиса (зато и ущерб будет покрыт более полно) и наоборот.

В зависимости от прописанных в правилах страхования условий выделяют несколько разновидностей франшизы.

Условная

При использовании невычитаемой франшизы ущерб будет возмещаться только в том случае, когда он превысит размер франшизы, в обратном случае страховщик выплаты производить не будет. Допустим, имущество было застраховано на сто тысяч рублей, сумма франшизы была установлена в размере пяти тысяч рублей. Если собственности был нанесен ущерб на 3000 рублей, страховая фирма оплачивать ремонт не будет, а если вред, причиненный имуществу, превысил пять тысяч рублей, то сумма возмещения будет уплачена полностью, без вычета франшизы.

В настоящее время применяется редко, хотя и наиболее интересна для обеих сотрудничающих сторон. Связано это с мошенническими действиями клиентов, которые стремились повысить величину понесенных убытков для получения полной компенсации.

Безусловная с установленным размером

Существует и такое понятие, как безусловная франшиза в страховании. Что это? Вычитаемая франшиза, как видно из названия, всегда минусуется из суммы страховых выплат в фиксированном размере без учета каких-либо условий. Данный вид франшизы наиболее распространен.

Рассмотрим пример, приведенный выше. Если нанесенный ущерб меньше 5000 рублей, страховщик его покрывать не станет. Если же нанесенный имуществу вред составит, например, 12 тысяч рублей, то компенсация будет оплачена в размере семи тысяч рублей за вычетом франшизы.

В этом и состоит различие между условной и безусловной франшизами. При использовании условной франшизы убытки возмещаются полностью. Размер выплаты составит в таком случае именно 12 000 рублей.

Безусловная в процентах к убытку

Безусловная франшиза по договору страхования может устанавливаться и пропорционально доле убытка. Допустим, она составляет 6% от суммы ущерба. Тогда при понесении убытка в 12 000 рублей страховая компания выплатит в качестве компенсации 11 280 рублей = (12 000 - (12 000 х 6%)).

Для страховщика использование фиксированной франшизы выгоднее при небольших суммах ущерба, а процентная ставка франшизы позволяет сэкономить на выплатах при крупных материальных потерях застрахованного лица. Подавляющее большинство компаний заключает договоры с применением именно безусловной франшизы, чаще всего фиксированной, применяемой для снижения числа заявлений.

Временная

Применение временной франшизы в соглашении свидетельствует о том, что страховое возмещение будет выплачено только при получении убытков через определенный период времени. Если указанный срок еще не истек, страхователь не получит компенсацию.

Временная франшиза в страхованииисчисляется в единицах измерения времени. Если ее вид в договоре не прописан, по умолчанию она идет как условная, то есть убытки по истечении определенного срока подлежат компенсации в полном размере. Вследствие ее специфических особенностей такая франшиза чаще всего используется при страховании перерывов в производстве, где каждая минута простоя ведет к получению убытка.

Наиболее широкое распространение временная франшиза в договоре страхования получила среди компаний-новичков, благодаря которой они обеспечивают себе отсрочку по выплатам. За этот срок они успевают накопить первоначальный капитал, из которого впоследствии и производятся страховые выплаты.

Динамическая

Динамическая франшиза по условиям договора изменяется при наступлении каждого конкретного случая. Различные компании определяют ее по-разному. Чаще всего при использовании такой франшизы наступление первого страхового случая оплачивается в полном размере, а уже каждый последующий уменьшает величину выплаты на определенную сумму.

Например, динамическая франшиза может выглядеть так: 1 случай причинения вреда собственности - франшиза отсутствует; 2 случай - размер франшизы в страховании 5%; 3 случай - сумма выплаты уменьшается на 20% и т. д. Получается, что чем чаще клиенты попадают в рискованные ситуации, тем большую часть ущерба им приходится оплачивать за свой счет. Использование динамической франшизы является наиболее оптимальным вариантом в страховании КАСКО.

Льготная

Этот термин используется при описании в соглашении тех случаев, когда франшиза в страховании не применяется. Разные компании по-разному трактуют его.

Чаще всего понятие льготной франшизы встречается в автомобильном страховании. При условии, что авария совершается не по вине страхователя, а из-за водителя другой машины, франшиза не используется. На практике возмещение франшизы можно получить и с применением безусловного типа франшизы от страховщика виновника аварии, но для этого потребуется дополнительно собрать полный комплект документов.

Оформление «льготной» франшизы меньше снижает сумму страховых взносов, чем использование других разновидностей, в том числе и безусловной.

Высокая и регрессная франшизы

При составлении крупных договоров имущественного страхования в них иногда включают условия о высокой франшизе, размер которой начинается от ста тысяч долларов. При повреждении имущества страховая компания оплачивает полностью весь убыток до момента полного восстановления объекта. Только после этого застрахованное в пределах имущества лицо отдает страховой компании возмещение на установленную сумму франшизы. Высокая франшиза в договоре страхования имущества наиболее полно позволяет защитить интересы страхователя в суде.

Принцип работы регрессной франшизы такой же, как и у высокой, с единственным исключением: суммы существенно меньше. Страховая компания полностью компенсирует полученный ущерб, а страхователь возвращает обусловленную сумму франшизы.

Обязательная

Этот тип франшизы наиболее распространен в страховании КАСКО. Это требование страховой компании, заключающееся в том, что продление срока действия страхования возможно лишь при непременном оформлении франшизы. Обязательная франшиза в страховании прописывается в соглашении в тех случаях, когда клиент потерпел определенное количество убытков по предыдущему договору. Если страхователь отказывается подписать новый документ, его дальнейшее сотрудничество со страховой компанией прекращается. Размер обязательной франшизы рассчитывается исходя из суммы предшествующих убытков.

Страхование автомобиля

Рассмотрим, что такое франшиза в страховании КАСКО и ОСАГО.

Чаще всего франшиза используется в добровольном автомобильном страховании КАСКО и утверждается по взаимному соглашению сторон. Выгода клиента будет зависеть от его манеры вождения и стажа. Чем аккуратнее водитель, тем больше он может сэкономить при оформлении договора страхования.

Если клиент может самостоятельно оплачивать небольшие ремонты, редко попадает в аварии и хочет защитить автомобиль только от угона, для него имеет смысл оформление максимальной франшизы с минимальными страховыми взносами. Однако в случае попадания в серьезное ДТП половина стоимости ремонта ляжет тяжелым грузом на плечи страхователя.

Если водитель часто попадает в аварии, страховая компания может обязать его оформить безусловную франшизу при продлении периода действия договора либо отказать в его дальнейшей пролонгации. Поэтому клиентам невыгодно часто попадать в аварии.

В страховании КАСКО наличие даже 1% франшизы в пунктах соглашения позволяет значительно уменьшить цену страхового полиса. Размер франшизы устанавливается по обоюдному согласию. Величина франшизы определяется государством при страховании ОСАГО.

Возмещение франшизы

Так как страховые фирмы возмещают только убыток за минусом франшизы, прописанной в договоре, некоторые компании предлагают осуществить страхование по возмещению франшизы. Чаще всего такая практика встречается в прокатных фирмах по аренде автомобилей, которые снижают ответственность водителя до нулевой суммы и полностью возмещают ему стоимость франшизы.

Помимо полной компенсации франшизы, данный страховой полис покрывает ущерб, сделанный колесам и окнам автомобиля. Такое страхование можно осуществить заранее, даже за полгода до аренды машины, и действует оно во всем мире.

Плюсы

На первый взгляд кажется, что франшиза в страховании выгодна только для страховщиков, а страхователи при ее оформлении остаются ни с чем. Однако это не совсем так. Застрахованные лица тоже получают свои преимущества.

1. Наличие скидки при оплате страхового взноса. Если страховка - всего лишь формальность, а возможность понесения серьезных убытков стремится к нулю, то наиболее оптимальным вариантом будет установление максимального размера франшизы с одновременным уменьшением взноса.
2. При получении незначительных повреждений имущества клиент оплачивает ремонт самостоятельно. В результате высвобождается время, которое страхователю пришлось бы затратить на заполнение большого количества бумажных документов и визит в страховую компанию.
3. Из-за того, что ущерб возмещается не полностью, клиент стремится бережнее обращаться со своим имуществом и избегать риска по возможности, что также влияет на уменьшение вероятности наступления страхового случая.

Подводя итог

В целом оформление франшизы приводит к существенной экономии денежных средств и времени, что является немаловажным фактором для серьезных и успешных людей, ценящих каждое мгновение своей жизни. Если используется франшиза, страхование имущества будет взаимовыгодно предоставлять определенные прерогативы как страховым компаниям, так и лицам с застрахованной по договору недвижимостью.

Приветствую вас, дорогие читатели! С вами Руслан Мифтахов. В наше небезопасное время большинство граждан стремится защитить свое имущество. Сейчас приобретает популярность страховка с франшизой, и возможно не все разбираются что же это значит.

Франшиза в страховании что это такое, какие она дает преимущества, ее разновидности, а также примеры ее применения – все это мы сегодня разберем.

В любом договоре страхования содержится ряд условий, одним из которых является франшиза. Если говорить простыми словами, то это размер суммы, установленный по согласию сторон договора, за которую страховая компания не несет ответственность при возникновении страхового случая.

То есть, эта сумма не подлежит возмещению страхователю. Это может быть, как определенная фиксированная величина, так и процент от стоимости страховки.

Франшизу выбирают для того, чтобы:

• сэкономить при оформлении страхового полиса;
• минимально обращаться к страховщику при незначительных повреждениях имущества.

Чем больше ее размер, тем меньше будет стоимость оформления страховки, и наоборот.

Ее разновидности

Франшизу вычитают из величины ущерба всегда, либо при определенных обстоятельствах, в зависимости от ее вида.

Итак, рассмотрим их подробно:

1. Условная – означает, что если нанесенный имуществу вред будет меньше, либо равен установленному размеру, то страховых выплат по данному случаю не будет вовсе, а если ущерб превысит ее — то выплаты будут осуществлены в полном размере, без вычитания определенных сумм.

Приведем простой пример: до договору установленный размер франшизы составляет 20 тыс. рублей, и если повреждение автомобиля после аварии будет равно 20 тыс. рублей, либо меньше – компания ничего не оплатит своему клиенту. А если же убыток будет равен даже 20 005 рублей – то страховщик оплатит его полностью.

Такой вид выгоден водителям с хорошим опытом вождения, которые редко попадают в различные ДТП, а также тем, кто хочет сэкономить при оформлении страховки.

2. Безусловная – наиболее популярна, она всегда вычитается из величины полученного ущерба.

Приведем пример: она опять же установлена в размере 20 тысяч. Если ущерб составит до 20 тыс. рублей – возмещения не будет, если 21 тысячу, то 21-20 = 1 тыс. рублей, а если 55, то уже 55-20=30 тыс. рублей.

Такой вид будет выгоден клиентам, которые страхуют дорогие машины, и хотят сэкономить на оформлении КАСКО, а также тем, кто не хочет тратить время при оформлении небольших дорожных происшествий.

Именно такая франшиза используется при страховании туристов, которые стремятся заплатить меньше и надеются, что с ними ничего не произойдет.

Туристам нужно помнить, что оформив таким образом страховку, они получают своеобразный депозит, для активизации которого нужно будет доплатить заранее обозначенную величину денежных средств – во многих фирмах она составляет около 30 долларов, и после этого рассчитывать на полноценное покрытие понесенных затрат.

Кстати, если вы планируете отдых за границей, то посоветую подобрать страховку, воспользовавшись этим сервисом , кторый сотрудничает с такими компаниями как: АльфаСтрахование, Евроинс, ВТБ Страхование, ERV, Абсолют, Ренессанс, Ингосстрах, УРАЛСИБ, Либерти, Арсеналъ, МАКС, Тинькофф, Интач Страхование, Tripinsurance.

3. Временная – действует определенный срок. При наступлении страхового события в данный срок, клиент не получит никаких выплат. Компенсация предполагается также только в определенный период времени.

Такой вид будет выгоден в том случае, когда, например, автомобиль не планируют использовать зимой. А при заключении медицинского страхового полиса, больной не сможет получить предполагаемую помощь, если болезнь наступит раньше определенного времени, что не совсем выгодно.

4. Динамическая – предполагает возможность изменения выплат (ее величины). Например, она может применяться только со второго, либо с третьего страхового случая.

Данный вид считается перспективным, так как позволяет страхователю получить полную стоимость ущерба при первом происшествии.

5. Высокая – встречается очень редко, и применяется только в крупных договорах страховок, и предполагающий ее действие при суммах, превышающих 100 тыс. долларов.

6. Льготная – не применяется вычет суммы при определенных, льготных обстоятельствах (например, если в аварии виновато третье лицо).

7. Регрессная – предполагает выплату полной величины полученного ущерба, после чего клиент оплатит компании-страховщику оговоренную сумму.

Особенности в автостраховании

Теперь рассмотрим более подробно франшизу при страховании автомобилей.

Владельцы автомобилей сталкиваются с данным понятием при регистрации страховок КАСКО и ОСАГО (обязательный вид страхования, который покрывает убытки, понесенные третьими лицами).

КАСКО оформляют дополнительно (хотя, например, при автокредитовании такой полис обязателен), за счет чего покрывается ущерб, который может получить личное авто – при ДТП, угоне, вандализме.

Так как стоимость оформления КАСКО достаточно велика, большинство владельцев машин выбирают именно страховой полис с франшизой, при определении размера которой они обращают внимание на то, что чем она выше, тем дешевле будет стоимость полиса.

Поэтому такое условие позволяет легально сэкономить на страховании машины, и не обращаться при незначительных ДТП в страховую компанию (так как справиться с небольшой царапиной будет намного быстрее самому, нежели обращаться к страховщику).

Оформлять таким образом полис будет невыгодно только в том случае, если его владелец будет обращаться по рискам несколько раз в году к страховщику.

Согласно подсчетам экспертов, страхование с таким условием выгодно, когда величина оговоренной суммы превышает минимальный убыток, который может взять на себя автовладелец. В зависимости от возможностей страхователя, она должна составлять от 5 до 20-30 тыс. рублей.

И так, теперь вы знаете, что такое франшиза, какие она дает преимущества, ее виды, и как она применяется на практике.

Я считаю, что это полезная информация, которой действительно стоит владеть в наше время. На нашем сайте вы сможете найти также много другой полезной информации, поэтому заходите к нам, и рассказывайте о нас своим друзьям!

С вами был Руслан Мифтахов, удачи вам, друзья!

С траховая франшиза - это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком, или это - доля страхователя в покрытии нанесенного ущерба. Чаще всего устанавливается в процентном соотношении от страховой суммы или в фиксированной денежной сумме.

Благодаря ее применению достигается сочетание самострахования со страхованием. Освобождение страховщика от выплаты незначительного ущерба в размере установленного по действующей франшизе, и которая позволяет ему сделать проще и дешевле порядок возмещения убытков и соответственно снизить необходимые тарифные ставки. Вместе с тем, страхователи заинтересованы в принятии превентивных мер по сохранению имущества, здоровья или снижению риска ответственности перед третьими лицами, поскольку при этом часть риска возлагается на ответственность страхователя.

Виды франшизы в страховании

Различают: условную (или интегральную) и безусловную (или эксцедентную) франшизы.

Условная франшиза - оговорена в договоре страхования часть убытков, которая не возмещается страховщиком в случаях, когда размер убытков находится в пределах установленной франшизы. Если же при наступлении страхового случая сумма ущерба превышает франшизу, то она возмещается страховщиком в полном объеме. Использование страховщиком условной франшизы имеет цель отмежеваться от мелких, таких, что часто возникают (повторяются) убытков. Чаще условная франшиза применяется в личном страховании. Страховщики могут в условиях страхования определять количество дней болезни, за которые предусматривается страховая помощь. Если же застрахованный находился на больничном дольше, то пособие выплачивается за весь период нетрудоспособности.

Безусловная франшиза - это оговоренная в договоре страхования часть убытков, которая высчитывается во всех случаях из обязательств страховщика, то есть не подлежит возврату страхователю при выплатах страховых возмещений. В этом случае ответственность страховщика определяется размером убытка с вычетом суммы франшизы. Использование безусловной франшизы распространено при страховании автотранспорта и других имущественных объектов, она обеспечивает страховщику уменьшение затрат на ведение страхового дела за счет избежания расчетов по рискам, которые приводят к незначительным суммам убытков. При применении франшизы страховщик предоставляет льготы страхователю в уплате страховых платежей из-за снижения тарифных ставок по соответствующему виду страхования.

Помимо обязательного страхования водители заключают такой договор, как КАСКО. Именно этот договор сможет покрыть все расходы, связанные с восстановительным ремонтом, который возникнет в результате ущерба. В данной статье разберемся, что такое франшиза в страховании КАСКО, для чего она необходима и какую лучше выбрать.

Прежде чем купить защиту с франшизой, важно понять, что это такое. Простыми словами – это конкретный лимит денег, выраженный в процентном или денежном выражении, в пределах которого собственник транспортного средства сам компенсирует расходы по восстановительному ремонту.

Процент или точный лимит всегда обговаривается до момента подписания договора, по соглашению сторон. Также важно понимать, что в любой момент, в течение срока действия полиса, можно изменить условия, а именно уменьшить или увеличить предел франшизы. Все изменения вносятся непосредственно в центральном офисе финансовой организации, путем составления дополнительного соглашения.

Виды

При оформлении договора следует понимать, что ограничения по выплате бывают разных видов. Зачастую, на практике, страховщики предлагают выбрать из двух вариантов, которые утверждены внутренними правилами. Чтобы сделать верный выбор, следует четко понимать, как будут получены средства.

Безусловная

Сразу следует отметить, что это наиболее распространенный вариант, который предлагают менеджеры по автострахованию. Принцип работы ее очень простой. Все что необходимо сделать автолюбителю – это выбрать сумму, которую он всегда будет вносить сам, с целью оплаты ремонтных работ.

Что касается договора, страховщики предлагают зафиксировать франшизу:

• в фиксированном денежном выражении
• в процентах, от реальной цены ТС

К примеру, страхователь указал лимит по собственному возмещению в пределах 15 тысяч рублей. Если при наступлении страхового события будет причинен ущерб на:

• 15 000 рублей или менее – клиент ничего не получает и делает ремонт за счет своих сбережений
• 20 000 рублей – получает только 5 000, а 15 000 добавляет сам

Получается, при безусловной франшизе клиенту всегда придется доплачивать, в пределах выбранного лимита. Что касается процентного соотношения, то зачастую страховые менеджеры предлагают выбрать размер собственной выплаты в пределах от 1 до 10% от рыночной стоимости машины, которая определена на момент страхования. Если автолюбитель выбирает условие – ремонт на станции, то потребуется сначала оплатить часть денег на станцию и только после поступления полной оплаты предоставлять машину, для проведения ремонтных работ.

Условная

Условная франшиза, как и безусловная, устанавливается по выбору клиента в денежном или процентном соотношении. Однако принцип ее работы немного отличается, поскольку компания будет выплачивать всю сумму ущерба только в том случае, если размер повреждений превысит оговоренный лимит.

Простыми словами, клиент выбрал ограничение в пределах 10 000 рублей. Если сумма повреждений будет 10 000 рублей или менее, то автолюбителю придется ремонтировать машину самостоятельно. В том случае, если убыток будет причинен на сумму 10 000 и более, то страховщик перечисляет средства в полном объеме.

Временная

В этом случае название говорит само за себя – это ограничение, которое устанавливается на конкретный период или промежуток времени. При страховании авто, по программе КАСКО, клиент может выбрать, что франшиза будет действовать только днем. К примеру, автолюбитель может выбрать, чтобы ограничение распространялось только с 24:00 до 06:00 утра. При этом компания предлагает выбрать, как будет происходить выплата:

• за минусом оговоренной суммы
• деньги не выплачиваются

Во втором случае бланк добровольной защиты будет стоить значительно дешевле.

Динамическая

Что касается динамической франшизы, то это ограничение, которое действует в зависимости от количества страховых выплат и устанавливается также в процентах.

К примеру, часто финансовые организации предлагают такой вариант выплаты:

• при первом убытки – выплата в полном объеме
• при втором убытке выплачивается часть, к примеру, 50-70%
• при третьем ущербе выплачивается еще меньший процент или выплата не происходит

Условия динамической франшизы прописываются в бланке, в момент заключения. Важно понимать, что это отличное условие для опытных водителей, которые сами не виновны в аварии, а могут получить убыток по вине третьих лиц.

Высокая

Такое ограничение применяется на практике крайне редко и по договорам с юридическими лицами, по которым страховая сумма составляет несколько миллионов рублей. Что касается размера франшизы, то она, исходя из названия — высокая, и составляет не менее 100 000 рублей. При наступлении страхового события страховщик делает выплату в полном объеме и после требует возместить сумму обговоренного лимита, в течение определенного периода времени.

Льготная

Привлекательный вид франшизы, который зачастую предлагают корпоративным клиентам. В договоре с таким условием выплата может быть в том случае, если:

• виновником аварии считается не страхователь
• сумма ущерба не превышает 100 000 рублей
• в аварии участвуют не более двух автомобилей

Каждая финансовая организация готова предложить свои условия выплаты, которые четко прописывает в полисе добровольного страхования.

Регрессная

Данный вид ограничений схож с высокой, только отличается лимитом. Как правило, по регрессному ограничению сумма франшизы не превышает 30 000 рублей. Принцип работы заключается в том, что страховщик по ущербу выплачивает средства в полном размере, после чего выставляет счет страхователю, на сумму франшизы. Фиксированный по полису лимит клиент обязан выплатить страховщику в течение определенного срока. При этом условие по регрессу распространяется на каждый страховой случай.

Как рассчитать

Как уже было сказано выше, франшиза может рассчитываться как в процентном выражении, так и устанавливаться в виде фиксированной величины. В первом случае, процент взимают от рыночной (страховой) цены. К примеру, машина стоит 1 миллион рублей, а размер ограничения установлен в размере 10%. В этом случае страховая организация будет удерживать или ориентироваться на лимит в пределах 100 000 рублей.

Когда лучше выбрать страховку с франшизой?

При покупке добровольного полиса важно понимать, что франшиза выгодна только в некоторых случаях. Рассмотрим детально, когда следует выбрать добровольную защиту с таким загадочным условием, как франшиза:

Когда лучше отказываться от подобных условий?

Не всегда стоит выбирать данное условие по КАСКО, с целью экономии. Есть случаи, когда страховщики рекомендуют отказаться от франшизы и купить договор с полным пакетом рисков.

Отказаться стоит:

Только получены права	Если внимательно изучить статистику вождения, то станет ясно, что именно у молодых участников движения, которые только получили водительские права, больше страховых случаев. При наличии стажа меньше 5 лет лучше отказаться от данного условия, с целью экономии собственных средств.
Автомобиль в кредит (залог)	Поскольку транспорт, купленный в кредит, выступает предметом залога, выгодоприобретателем по полису является банк. Именно он будет первым получать выплату при наступлении страхового события. Чтобы не вкладывать собственные средства, лучше купить полноценный договор, без ограничений по страховой выплате.
Машина используется в такси или для перевозки грузов	Если машина используется для перевозки людей или грузов также стоит отказаться от этого ограничения. Поскольку машина находится в постоянной эксплуатации, риск наступления страхового события крайне велик.

В завершение, можно отметить, что франшиза – условие по добровольному договору, которое подходит далеко не всем водителям. Прежде чем оформлять защиту, необходимо внимательно изучить все нюансы страховой выплаты и при необходимости обратиться за консультацией к опытному эксперту.

Преимущества и недостатки

Такое привлекательное ограничение по выплате имеет как свои преимущества, так и некоторые недостатки. Рассмотрим детально каждые.

Скидка	Главный плюс – это дополнительная скидка по добровольному договору. Если ранее банки запрещали оформлять КАСКО с франшизой на кредитные авто, то сегодня все иначе. Получается, для владельцев кредитных авто это замечательная возможность хорошо сэкономить.
Экономия времени	По добровольному полису нужно обращаться за выплатой при наличии любых повреждений. Не все водители хотят из-за незначительного повреждения фиксировать случай и терять время на ожидание ГАИ. Именно в этом случае выручит франшиза, которая позволит не обращаться по мелким повреждениям.
Возможность застраховать от угона	Сегодня не все финансовые организации предлагают страховку только от угона. Установив максимальную франшизу, водитель может не переживать за то, что транспортное средство угонят и придется покупать новое за счет собственных средств. Ограничения по компенсации распространяются только на риск ущерб, что является несомненным преимуществом.

Видео: Что такое франшиза в КАСКО?

Офисы страховых компаний на карте