Я сам хотел описать, как я живу по этому методу. Было интересно, как жить по этому методу не среднепотолочному коню в вакууме – а конкретному человеку в конкретной стране с конкретной зарплатой.
Вот только я хотел написать по прошествии месяцев 4-6, но меня подвигло на написание этого поста пост самого Крайнова с отзывами об этом методе. Жаль, что опубликованные отзывы сводятся к «супер, мне помогло, я пользуюсь» и «отстой, так жить нельзя, метод не для нас».
Итак.
Исходные ТТХ:
Что
– пытаемся жить по методу:).
Где
– Украина, Одесса.
Когда
– 2 месяца (март-апрель 2008).
Кто
– Я:), зовут меня Андрей, мне 29 лет, работаю программистом на большом государственном заводе.
С кем
– Живу я c девушкой в её собственной квартире. Детей нет.
Сколько
– 3000 гривен чистыми на руки (примерно 600 долларов США).
На чём
– машины пока нет – планирую, конечно, купить – но пока это для меня нереально.
Применяем метод только относительно моей зарплаты, зарплату девушки не трогаем – они тратит её на себя(маникюр, стрижка и т.д.) плюс на одежду. Нам на еду мы тратим примерно поровну.
Неплохо было бы ещё откладывать каждый месяц гривен по 200 на спортклуб – на следующий год), но пока не получается – будем думать когда закончится этот абонемент.
Кстати попутно хочу отметить – если есть возможность взять абонемент (на что угодно) на длительный срок – берите!!! – не тратьте деньги на покупку разовых абонементов – выйдет значительно дороже. И ещё – выделяйте деньги себе на спорт 🙂
Итого остаётся 2000 гривен на еду, всякую «химию» (как я её называю – имеются ввиду всяки шампуни, зубная паста, туалетная бумага и т.д.) и одежду. Пока одежду не выделяем в отдельные траты – позже планирую конечно исключить её из «конвертных» денег.
Вообщем 500 гривен в конверте на неделю, они же 100 долларов. Если кто-то не в курсе – вдвоём в неделю прожить можно – но особо не шикуя, при чём, как я сказал выше, часть зарплаты девушки тоже идёт на еду.
Даже за такой малый срок я смог выделить негативные и позитивные стороны нет не самого метода, а способа его использования, точнее даже не способа… короче, читайте дальше.
Что я имею в виду под негативными способами использования метода.
Во-первых
: начинать применять метод на себе надо после отпуска, после череды праздников/дней рождений и т.д.
Во-вторых
: не начинайте пользоваться методом если вам предстоят большие траты в ближайшее время. Например покупка бытовой техники, медицинские операции (не дай Бог конечно) и т.п. В данном случае идёт речь о тратах в 0,5-3 месячных оклада – не о покупке квартиры или машины.
В-третьих
: не говорите об использовании метода своей девушке 🙂 – насчёт жены не знаю – а вот девушка врядли поймёт. Хотя… но лично я не сказал и думаю что поступил правильно. Только вот я думаю что придётся ей всё же сказать… через пару месяцев.
В-четвёртых
: если у вас доход меньше моего (600 долларов) – применение метода мягко говоря будет выглядеть странным, хотя… ну я просто не знаю на чём там экономить можно будет.
В-пятых
: готовьтесь, в всяком случае на первых порах, к меньшему количеству развлечений – вот тут как раз и стаёт дыбом третий пункт негатива:). Отмазываться «по-тихому» от частых развлечений будет не так заметно – избежите ненужных скандалов.
Ну и напоследок – что я вынес для себя положительного – потому как считаю метод очень полезным.
1.
Появляется некоторая уверенность в завтрашнем дне благодаря накоплениям. Пусть и накопления небольшие, и уверенность небольшая – но она есть.
2.
Второй заметный плюс метода – контроль над уровнем трат. Вот лично для себя мы выяснили что на мобильную связь можно тратить и меньше – не теряя в качестве – просто перейти на другой пакет мобильного оператора. И на квартиру можно тратить поменьше – установка счётчиков, использование энергосберегающих технологий.
3.
Как это не странно, в моём кошельке остаётся ещё денег на поход в бильярд или в ресторанчик раз в неделю – хотя и тратим мы там за раз меньше чем раньше.
Появляется у нас еще со школы: как только родители начинают давать нам деньги на булочку в столовой, мы сразу же задумываемся, что можно прикупить на сэкономленных 4-5 булочках. Однако уже в подростковом возрасте многие из нас начинают совершать ошибки – кто-то сразу же тратит сэкономленные на 4-5 школьных обедах деньги на жвачки и наклейки, в то время как другие ребята терпеливо откладывают их на новые ролики или телефон, не спеша, собирая сдачу в копилку.
Так кто же поступает правильнее? Думаю, вы уже догадались, что не те, кто бездумно обделяет себя в еде, заставляя желудок требовательно урчать на уроках. Умнее оказываются те подростки, которые обладают терпением и умением распределять свой бюджет. Такое ощущение, что эти дети уже с рождения знают правильную схему управления своими средствами…
Деньги, как вода
Многие из нас очень часто задаются вопросом – куда деваются деньги из семейного бюджета. Ведь у вас в семье работают оба партнера. А пробовали ли вы когда-нибудь записывать, на что в течение дня вы тратите деньги?
Правильно составленный список расходов включает все: проезд, покупку сигарет и жевательных резинок, вечерние посиделки с друзьями в шикарных ресторанах и подарки на дни рождения, не говоря уже о продуктах для обеденного стола и мелких радостях желудка в виде дорогих и не всегда нужных продуктов. Иногда, если сложить все эти расходы, получается, что ваши траты превышают ваши зарплаты – отсюда долги, кредиты и невозможность что-то отложить. Что же в этом случае делать?
Как перестать тратить деньги на ненужные вещи?
Списки – вот спасение вашего бюджета. Вы должны посчитать общий ежемесячный доход вашей семьи и разбить его на составляющие. Существует даже метод 4 конвертов, в которые необходимо разложить деньги. Он подойдет для тех, кто не хочет заморачиваться с распределением своих средств и при этом быстро распределить свой бюджет. Как работает этот метод конвертов?
- Сядьте с супругом за стол и посчитайте, сколько вы вдвоем приносите ежемесячно денег в семейный бюджет. Сюда стоит включить постоянную стабильную заработную плату (высчитайте средний уровень зарплаты за последний год с учетом премий и надбавок).
- Теперь из этих денег выделите финансы для инвестиций (для покупки бытовой техники, деньги на учебу детей, свадьбу, покупку автомобиля). Эта сумма должна составлять не меньше 10% от ваших доходов, иначе копить придется долго. Лучше всего положить средства на долгосрочный депозит с возможностью пополнения – так будет проще сохранить накопленное, да еще и какие-то проценты «накапают».
- Из оставшихся денег теперь нужно вычесть обязательные ежемесячные расходы. Для этого найдите квитанции за электричество, воду, газ, интернет, мобильный телефон, детсад, возможно обязательные медпрепараты.
- Деньги, которые остались – это то, на что вам нужно будет жить в течение всего месяца (сюда включите продукты питания, незапланированные расходы, развлечения). Эту сумму вам нужно разделить на 4 части (4 недели). И научиться жить на эти деньги, не касаясь тех, что отложили на инвестиции.
Первое время будет сложно жить на деньги из одного конверта в неделю. Но, для того, чтобы вам их хватало – составляйте списки обязательных покупок, прежде чем идти в магазин и не соблазняйтесь на ненужные товары.
Если же у вас даже остаются деньги из конверта – отложите их в резервный фонд (отнесите на ваш депозитный счет в банке) – вы молодчина!
И еще пара советов:
- Не покупайте ничего впрок, когда вы голодны – в 90% случаев вы купите то, что вам вообще не нужно или купите этого несколько раз больше, чем нужно. В этом вам опять же помогут заранее составленные списки покупок с конкретным количеством необходимых товаров.
- Не стоит брать товары в кредит – если у вас не хватает денег на покупку чего-то, стоит подсобирать деньги, а не переплачивать впоследствии за товар.
- Не стоит экономить на желудке – покупайте продуктов ровно столько, сколько нужно чтобы не быть голодным и при этом не баловаться деликатесами. Лучше если вы будете все готовить самостоятельно – домашняя кулинария обходится намного дешевле.
И самое главное – верьте в свои силы! Вам удастся избавиться от ненужных трат!
Почти наверняка вы пробовали составлять личный или семейный бюджет, и почти наверняка через некоторое время вы прекратили это занятие. Что греха таить: мы, создатели сервиса “4 Конверта”, сами несколько раз начинали учёт расходов, после чего давали себе поблажку, забывали про некоторые расходы, а потом и вовсе прекращали записывать, куда уходят деньги. И через месяц-полтора после усиленных попыток быть честными с собой мы скатывались к исходной точке.
Мы потратили много времени на анализ того, почему люди бросают вести личный бюджет и уверены, что с помощью нового сервиса “4 Конверта” количество отказов будет существенно ниже, чем в случае скрупулёзного учёта.
Причина 1 . Люди не знают, с чего начать, чтобы составить семейный бюджет . Они начинают использовать разнообразные программы, записывать издержки в блокнот или Excel-овскую таблицу, потом начинают считать траты и … что дальше? Но в дальнейшем выясняется, что подсчёт трат – это не составление бюджета: это всего лишь констатация потраченных денег .
В течение пяти-десяти минут пользователь системы может занести всю значимую информацию о своих доходах и расходах, определить, на что уходят его деньги, а также выяснить, сколько денег безопасно потратить ежедневно и еженедельно. Наш сервис показывает, для чего действительно нужен бюджет – чтобы не потратить больше, чем разумно возможно, и чтобы достичь финансовых целей.
Причина 2 . Ведение бюджета по стандартным методикам занимает много времени или сложно в реализации . Из нашего опыта, большинство людей скрупулёзно записывают все траты, чтобы потом посчитать, на какие вещи было потрачено больше всего денег. Мы не станем утверждать, что скрупулёзный учёт трат – это плохо, но если он занимает больше 1-2 минут в день – что-то необходимо менять.
Как сервис “4 Конверта” решает эту проблему ? Как только внесены данные о доходах, сбережениях и запланированных расходах (что делается в самом начале работы), добавление информации в “4 Конверта” занимает меньше одной минуты в день.
Описание метода “4 Конвертов”
Пользователь определяет размер своих доходов (с разной периодичностью), откладывает 10% в Резервный Фонд, вспоминает про все регулярные траты (например, страховка, коммунальные услуги, выплата кредитов и т.п.) и при желании определяет финансовые цели. После этого он определяет сумму, которую может безбоязненно потратить в неделю, и кладёт её в конверт. Остальные деньги являются неприкосновенными.
Сумма в конверте расчитывается по формуле:
Конверт = (Суммарный ежемесячный доход – 10% от суммарного ежемесячного дохода – сумма всех регулярных трат – накопления на финансовые цели) / 4.3
Если к концу недели в конверте остаются неиспользованные средства, их можно потратить на развлечения (не испытывая угрызения совести), сберечь или увеличить конверт следущей недели. Если пользователь тратит денег больше, чем у него есть в конверте, недостача берётся из Резервного Фонда.
Теория и практика: реализация метода в онлайн-системе “4 Конверта”
Понятно, что жизнь интереснее любых теоретизирований по её поводу. Система “4 конверта” содержит большое количество подходов и алгоритмов, позволяющих сделать метод подходящим для любых ситуаций:
- Размер конверта варьируется от недели к неделе . Если содержимого конверта недостаточно для полноценной жизни, пользователь может начать сберегать деньги на траты раньше.
- Запланированные траты не всегда осуществляются в срок или в нужном объеме . Онлайн-система “4 Конверта” позволяет переносить такие траты и изменять их объём, не меняя план.
- Понятно, что не всегда получается откладывать столько денег, сколько запланировано . Пользователь может отказаться от пополнения фонда целей на текущей неделе – но это повлияет на срок достижения цели.
- Понятно, что пользователи не всегда кладут деньги в конверт, чтобы тратить их в течение недели . Система “4 Конвертов”, тем не менее, позволяет установить недельный и даже ежедневный бюджет, за который нельзя выходить независимо от способов оплаты. Нет ничего лучше просмотра долга по кредитной карте, зная, что в конце месяца на счёте будет нужная сумма для его полного погашения.
Преимущества и эффективность
Эффективность метода 4 Конвертов:
- Простота и точность определения недельного бюджета;
- Простота занесения данных и отсутствие необходимости тратить 90% времени на анализ бесполезной информации
- Стимул создавать и пополнять Резервный Фонд
- Выработка правильных финансовых привычек (использование кредита только в крайних случаях; избегание долгов)
Эффективность системы “4 Конверта”:
- Неукоснительное следование принципам управления личными финансами
- Поддержка большинства жизненных ситуаций
- Возможность ведения совместного семейного бюджета
- Поддержка нескольких валют доходов и трат
- Возможность строить планы на будущее, а не просто анализировать, куда ушли деньги в прошлом
- Система доступна из любой точки света 24 часа в сутки
Нет нужды говорить, что бюджет семьи должен быть правильно организован и упорядочен. Только в этом случае денег будет хватать на насущные нужды, более того их можно будет накапливать для крупных покупок. И не важно, копим деньги с нуля или базовый капитал уже есть, главное – научиться это делать правильно и осознанно.
Правила построения бюджета
Более того, этот выгодный и доступный для кадого вариант организации материального сегмента жизни позволяет увеличить сумму сбережений. В первую очередь, есть обязательный платеж в инвестиции и депозиты, а каждую неделю можно откладывать остаток не потраченных денег из конверта. Замечено, что жизнь по системе становится легкой, и семья чувствует себя защищенной от внезапных поворотов судьбы.
Единожды начав жить по правилу 4 конвертов, человек входит в ритм, его материальное положение стабилизируется, появляется больше возможностей. В этой схеме напрочь отсутствуют недостатки – она проста и понятна всем, а возможности ее безграничны. Проверьте, насколько такой способ станет выгодным для вас, и насколько быстро будут пополняться денежные сбережения с учётом умной экономии.
Здравствуйте, мои дорогие читатели и гости блога! Проблема экономии денег стоит у многих. Все финансовые учебники твердят об одном, что для того, чтобы уметь , рационально пользоваться заработанными финансами необходимо трать меньше, чем получать. Другими словами секрет денежного благополучия заключается в том, чтобы расходы не превышали доходом. Но многие семьи просто не знают, как воплотить эту формулу в жизнь, и сегодня я хочу рассказать вам о способе сэкономить семейный бюджет. Он называется правило 4 конвертов.
Для кого подходит метод 4 конвертов
У него есть ряд преимуществ и недостатков. Например, главным достоинством является несомненная эффективность. К тому же для того, что бы спланировать расходы и в общем семейный бюджет достаточно потратить 10-20 минут своего времени в месяц! Согласитесь это очень удобно. Не нужно будет больше считать каждый расход, заносить его в таблицу, делать дебет, кредит и так далее. Все предельно ясно и просто.
При данном подходе к ведению финансовой семейной отчетности в большинстве случаев невозможно залезть в долги. А если и получиться, то сумма будет вполне небольшая.
Метод четырех конвертов подойдет абсолютно всем, а в особенности тем, кто:
- хочет научиться откладывать деньги, то есть копить их;
Многие не могут сориентироваться с суммой, которую можно отложить или просто нет некого удерживающего фактора к накопительству.
- у кого не получается равномерно распределить расходы в течение месяца;
В большинстве случаев получается так, что семья в первую половину месяца тратит большую часть дохода, в конце периода вынуждены существенно экономить, а то и вообще бедствовать.
- склонен к займам в долг.
Часто займы связны с предыдущим пунктом. Нет денег – их можно . Благодаря правилу четырёх конвертов, можно больше не беспокоиться, о том, что денег не хватит. К тому же это отличный способ , если не сразу всю сумму, то по частям.
Правило 4 конвертов: в чем суть
Как я уже сказала, все очень просто.
Шаг 1
Получается некая сумма, которой вы обычно распоряжаетесь в течение 30-31 дня.
Шаг 2
Все финансовые гении советуют откладывать от общего дохода около 10 процентов суммы. Это будет являться подушкой безопасности, сбережения. Их вы можете инвестировать, и так далее.
Если в данный момент у вас совсем небольшой доход, можно начать с малого, например, откладывать не 10 процентов, а 5 или даже 3. Главное проделывать эту операцию ежемесячно. Далее, в случае роста зарплат, можете увеличивать сумму.
Шаг 3
Затем вычтите все постоянные и обязательные платежи. Например, у меня это , интернет, садик, кредит, услуги связи, абонементы и так далее. Если на данный момент у вас имеются долги, к примеру, перед родственниками и друзьями, то стоит также внести в качестве платежа пункт “долги”. Если сумма займа большая, лучше отдавать его по частям, чем вообще никак.
Шаг 4
Завершающий шаг правила 4 конвертов: оставшуюся сумму разделить на 4 части, каждую из частей необходимо тратить только в течение одной недели. По сути 1 месяц делим на 4, получается временные промежутки по 7-8 дней.
Желательно раздробленные суммы отложить в конверт и забыть о них до того, как придет время их тратить.
Усвойте одно главное правило: нельзя пользоваться деньгами из конверта следующей недели, даже если средства закончились раньше, чем предполагалось.
Поначалу могут возникнуть сложности в рациональной и правильной трате денег. Возможно, некоторое время вы будете хотеть взять пару тысяч из следующего конверта, то стерпите. Вскоре вы научитесь жить по средствам.
Нюанс
Все, казалось бы, хорошо и удобно, деньги распределены, остается правильно их израсходовать. Судя по опыту людей, которые на практике испытали данное правило, есть некая загвоздка.
К примеру, случилось событие, которое требует больших трат – день рождение, свадьба, похороны и болезнь (не дай бог).
Денег, которые вы отложили на неделю, явно не хватит, тогда предлагается помимо фиксированных расходов, которые вы отнимает от дохода в шаге 3, учитывать непредвиденные траты. В дальнейшем финансы можно суммировать или зачислять в депозит, если вы их не потратили.
Пример в цифрах
Теперь я попытаюсь наглядно на примере применить метод 4 конвертов.
В январе месяце семейный доход составляет 50 тысяч.
На первом шаге я откладываю 10 процентов, получается 50000-5000=45000 рублей.
- квартплата – 6000,
- садик – 4000,
- интернет – 500,
- сотовая связь – 300,
- кредит – 10000,
- непредвиденные расходы – 2500.
Итого: 45000 – 20800 = 24200
На последнем этапе я делю 24200 на 4, получается сумма около 6000 рублей на каждую неделю месяца.
Хорошо, с примером мы разобрались. Остается последний и не менее важный вопрос. Вот неделя прошла, но получилось так, что в конверте образовался остаток, который так не успели потратить. Бегом бежать в магазин и совершать на них покупки не стоит. Лучше всего подумайте, как их можно использовать с выгодой для вас. Ну, во – первых, беспроигрышный вариант, положить их на банковский счет, то есть добавить деньги в свою накопительную базу. Во – вторых можно сделать себе приятно и приобрести подарочек или сходить в кафе,отдохнуть. Другими словами вознаградить себя за следование правил метода. Это, кстати, отличная мотивация экономить в будущем. И третий вариант, часть потратить на себя, а часть положить на счет.
Все конечно зависит от суммы остатка. Одно дело 500 рублей, а другое 2000 рублей.
Метод 4 конвертом дает огромное преимущество каждому из нас и семье в целом. Тяга к накопительству, к сожалению, есть не у всех. Многие тратят все, что им даётся в руки, не задумываясь о будущем. Откладывать и инвестировать нужно всегда. В дальнейшем, при критической ситуации или желании , у вас будет та необходимая сумма, которую вы не будете брать в кредит. Проценты, как известно, сейчас не маленькие.
Дисциплина в отношении денег никогда и некому не помешает. Не заря говорят, что иметь финансы это одно, необходимо ими правильно пользоваться. Простота и лёгкость правила неоспорима и под силу каждому из вас.
Вот и все на сегодня. Если статья стала для вас интересной и полезно, то обязательно делитесь ею со своими друзьями. Расскажите всем как правильно распоряжаться семейным бюджетов и применять на практике правило четырех конвертов. До новых встреч и финансового благополучия!