Розничная сеть wal mart. История успеха Walmart

Овердрафт - (в переводе с английского слово overdraft означает - перерасход) это предоставление заемщику денежных средств, путем кредитования банком его расчетного счета, при недостаточности или отсутствии на счете денежных средств, с целью оплаты его расчетных документов.

Т. е. овердрафт - это краткосрочный кредит, который предоставляется банком путем списания средств со счета клиента, причем сумма списания может быть больше, чем остаток на счете. В результате этого на счете клиента образуется отрицательный баланс, который и является овердрафтом. Это кредит, которым могут воспользоваться предприятие или предприниматель, у которых появляются только временные, краткосрочные потребности в дополнительных денежных средствах.

Условия предоставления овердрафта авансом

Требования различных банков к клиентам могут отличаться при рассмотрении возможности предоставления овердрафта авансом каждому конкретному клиенту. Но в целом условия овердрафта авансом во всех банках практически одинаковы и содержат следующие требования:

Наличие опыта работы у Клиента по основному виду деятельности не менее 1 (одного) года,
активное использование услуг Банка по расчетно-кассовому обслуживанию в течение последних 6 месяцев,;
ненулевые обороты по расчетному счету (кроме авансового овердрафта),
минимальное количество поступлений денежных средств на расчетный счет в Банке (или зачислений инкассируемой выручки) должно быть – не менее 3 (трех) раз в неделю (или 12 поступлений в месяц), (кроме авансового овердрафта),
отсутствие неоплаченных требований и/или поручений (картотеки № 2) к своему расчетному счету

Как получить овердрафт авансом? Необходимые документы

Для получения овердрафта авансом юридическим лицам необходимо представить в Банк стандартный пакет документов на рассмотрение кредитной заявки на кредитование и еще:

справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о кредитовых оборотах за последние несколько месяцев (не менее 6-12 месяцев)
справки из банков, где у клиента открыты расчетные счета, о наличии/отсутствии задолженностей по кредитам и картотеки № 2.

Расчет лимита овердрафта авансом

Расчет лимита овердрафта авансом осуществляется по формуле:

L = T (a) / 3

где: L – Расчетный лимит овердрафта; Т (а) – минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента за вычетом предстоящих платежей по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банкам-кредиторам.

Минимальный усеченный месячный кредитовый оборот по расчетному счету клиента в банке рассчитывается следующим образом:

из каждого месячного совокупного кредитового оборота по расчетному счету за последние 3 (три) полных месяца вычитываются по три максимальных поступления в течение соответствующего месяца. В расчете не учитываются полученные кредитором кредиты, а также поступления денежных средств со счетов клиента, открытых в других банках,
из полученных усеченных оборотов (за 3 месяца), выбирается месяц с наименьшими оборотами, из него вычитаются суммы в размере предстоящих платежей клиента по погашению задолженности по кредитам и уплате процентов банка-кредитора в течение предстоящих двух месяцев. Полученное значение используется в последующих расчетах.
решение о дальнейшей работе с клиентом и предоставлении овердрафта авансом принимается к моменту истечения одного месяца (30 календарных дней).

Важным этапом в процессе оформления овердрафта является расчет допустимого лимита кредитования. Как и в большинстве других кредитных продуктов его величина зависит от ряда факторов, среди которых основными выступают кредитная история, уровень долговой нагрузки, финансовые результаты деятельности клиента и некоторые другие.

Что это такое?

Овердрафт, как и другие виды кредитных услуг, имеет допустимые размеры, устанавливаемые банками и прочими кредитными организациями согласно их тарифам и условий как определенный диапазон значений.

На практике это выглядит по-разному, например:

от 100 000 до 1 000 000 рублей . Означает что минимальной и максимальной суммой кредитования в форме овердрафта являются соответственно указанные выше суммы;
до 50% от оборота (дохода).

Такое определение величины овердрафта напрямую отсылает к показателям финансовой деятельности клиента, а именно, уровню подтвержденных доходов или оборотов по его расчетному счету, по которому и будет устанавливаться овердрафт.

Согласно такому условию, клиент не может получить больше половины суммы среднемесячных оборотов по счету за некий период.

Как в первом, так и во втором случае точный размер доступного овердрафта не сообщается заранее, а определяется банком после обработки заявки клиента.

Делается это в основном по двум причинам:

Принадлежность клиента к определенной категории.

Новым заемщикам, о финансовой дисциплине которых кредитор не имеет достоверной информации зачастую предлагаются сокращенные лимиты кредитования во избежание рисков неплатежеспособности.

И, наоборот, клиентам, которые уже давно пользуются кредитами банка и своевременно их выплачивают, банк готов предоставить более высокие лимиты для расчетов.
Правильная оценка рисков и анализ финансовых показателей клиента. Очевидно, что при уровне доходов клиента меньшем, чем его долговая нагрузка, у того возникнут сложности с исполнением условий кредитного договора.

Указанные в большинстве банков максимально допустимые лимиты кредитования, в том числе при оформлении овердрафта, как правило, относятся к наиболее лояльным клиентам или заемщикам, уровень дохода которых и полнота предоставленных документов, всецело удовлетворяют действующие кредитные процедуры учреждения.

Хотите узнать, на каких условиях банки готовы выдать б/у автомобиль в лизинг для юридических лиц? Тогда мы рекомендуем вам, перейти по ссылке, и прочесть статью.

Чем опасен овердрафт для юридических лиц? Ответ на этот, и многие другие интересные вопросы, вы найдете в статье.

Какие условия принимаются в расчет?

В практике кредитования всех без исключения банков применяются различные схемы расчета доступных клиентам кредитных лимитов.

Совокупность подобных расчетов на основе собственных или адаптированных алгоритмов именуется скоринговой оценкой.

Для расчета лимита овердрафта или любого другого кредитного продукта применяются такие показатели:

кредитная история и данные о финансовой дисциплине. То, какими кредитами пользовался клиент, насколько своевременно он их выплачивал, имели ли место досрочные погашения задолженности или пролонгация займа;
полнота предоставленных документов.

Учитываются такие нюансы, как подача клиентом минимального количества документов или дополнительных сведений о себе, актуальность предоставленной информации и прочее;
наличие поручительства, созаемщиков или гарантий третьей стороны. При дополнительном обеспечении лимит овердрафта может быть увеличен, а стоимость его использования, наоборот, уменьшена;
опыт сотрудничества и срок ведения бизнеса или трудоустройства, если овердрафт оформляется физическим лицом и другие.

Чем дольше клиент ведет коммерческую деятельность или имеет больший стаж трудовой деятельность, тем выше его надежность как заемщика.

Непосредственно на расчет величины лимита овердрафта влияют следующие параметры:

уровень дохода, оборотов по счету или выручки клиента. Эти данные используются в первую очередь в том случае, если лимит кредитования устанавливается в виде процентного отношения к этим показателям.

В иных случаях, на основе данных о доходах или оборотах рассчитывается уровень допустимой долговой нагрузки и как следствие, размер овердрафта;
срок кредитования или период непрерывной задолженности. Чем меньше сроки кредитования или период непрерывной задолженности, тем меньше лимиты финансирования, хотя однозначной зависимости тут нет;
ставка финансирования в виде % годовых.

Помимо размера овердрафта, банки зачастую устанавливают диапазон допустимых значений процентной ставки, от размера которой также может зависеть уровень финансирования.

В случае овердрафта такая практика является весьма распространенной.

Виды и порядок расчета в формулах

Овердрафт от инвестиционного кредита или займа на приобретение определенного имущества отличает прежде всего сокращенный лимит кредитования - не выше среднемесячного оборота по счету.

При этом пакет необходимых документов и процедура оформления также будут сокращенными.

Так или иначе, порядок расчета лимита кредитования в рамках овердрафта обобщенно выглядит следующим образом:

клиент подает заявку на оформление овердрафта и необходимую информацию согласно инструкции - документы, выписки, отчетность и прочее;
банк обрабатывает полученную информацию и удовлетворяет просьбу клиента или корректирует запрашиваемый размер кредита;
клиент принимает условия и получает доступ к заемным средствам, используя их в рамках положений кредитного договора.

В зависимости от вида овердрафта схема расчета его лимита и порядок ее проведения может отличаться.

Наиболее часто используются такие подходы к расчету кредитного лимита по овердрафту:

Овердрафт на стандартных условиях. Для наглядности приведем формулу Л = О * х%.

В данном случае Л - лимит овердрафта, О - кредитовый оборот за месяц по расчетному счету, х% - процентное соотношение оборотов, которое устанавливается в качестве лимита.

В условиях кредитования банк заранее оговаривает за какой период в прошлом оцениваются среднемесячные обороты - за три, шесть или более месяцев. Значение х% также выводится на основании скоринговой оценки заемщика.
Овердрафт на условиях аванса. Этот вид овердрафта применяется для новых клиентов, у которых еще не было, но планируются обороты по счетам, открытым в банке-кредиторе.

Рассчитывается он по формуле Л = О(а) / 3, где Л - лимит овердрафта, О(а) - кредитовый оборот по счету клиента за вычетом платежей на погашение задолженности в других банках, 3 - количество отчетных периодов, на основе которых производится расчет (3 последних месяца).

В качестве отправной точки для установки лимита кредитования в расчет принимается месяц с наименьшим объемом оборотов по счету.
«Технический» овердрафт.

При его расчете банк-кредитор может не принимать во внимание финансовые результаты деятельности клиента и его кредитную историю, но в то же время оцениваются гарантированные поступления на счет заемщика.

К таким гарантированным поступлениям относят возврат депозита, в том числе открытого в банке-кредиторе, дебиторскую задолженность, резервы для осуществления валютообменных операций через казначейство банка-кредитора и другие.

Методика его расчета не имеет фиксированной формулы и производится на основе данных о размерах гарантированных платежей, сроках их поступления, периоде кредитования и прочих параметрах.

При использовании формул банки-кредиторы могут применять дополнительные синтетические коэффициенты, которые корректируют выводимые значения с учетом таких особенностей, как:

срок ведения клиентом бизнеса и дата его регистрации;
наличие дополнительных гарантий;
обеспеченность залоговым имуществом;
уровень долговой нагрузки в других банках и другие.

Расчет максимального лимита кредитования

Максимальный размер овердрафта, в пределах установленного кредитной политикой банка допустимого лимита, может выдаваться клиенту только при условии соответствия клиента всем требованиям процедуры оформления и его высокому рейтингу.

Чаще всего для получения максимального лимита потенциальному заемщику необходимо:

предоставить помимо требуемого набора документов дополнительные сведения, подтверждающие его платежеспособность или финансовое состояние;
иметь безупречную кредитную историю;
иметь определенный стаж сотрудничества с банком-кредитором, который позволит классифицировать его как лояльного или постоянного клиента;
предоставить дополнительные гарантии исполнения обязательств - поручительство, залог, прочее.

В перечисленных случаях, оценка кредитного рейтинга клиента при проведении скоринга будет наиболее высокой для получения финансирования в максимально допустимом размере.

Ищите ответ на вопрос - как получить кредит на покупку жилья под материнский капитал? Тогда наша статья, будет вам весьма полезна.

Как получить газель в лизинг для физических лиц без первоначального взноса, читайте по предложенной ссылке.

А узнать больше о неразрешенном овердрафте, можно здесь.

Как рассчитать проценты?

Подавляющее большинство предложений от банков отличаются обязательным условием ежемесячного обнуления овердрафта.

В противном случае к ставке за использование кредитных средств будут добавлены штрафные санкции в виде повышенной процентной ставки от суммы задолженности за каждый день ее наличия.

фактический срок пользования средствами в рамках предоставленного овердрафта (в днях);
размер задолженности;
действующая ставка;
количество дней в расчетном году - високосный или обычный.

Если клиент воспользовался кредитными средствами многократно, например, сначала на сумму Х, а затем до момента погашения овердрафта по сроку повторно произвел расходную операцию в счет кредитных средств на сумму У, то расчет процентов необходимо будет производить сначала исходя из задолженности в размере Х, а затем исходя из ее величины Х+У, когда клиент повторно воспользовался кредитными средствами, не погасив при этом прежний долг.

В этом случае будет применяться формула П(д) = (Ст / 100 / Дг * Кд) * Рк, где П(д) - начисленные проценты за фактическое использование овердрафта, Ст - годовая ставка по овердрафту, Дг - количество дней в расчетном году, Кд - фактический срок пользования овердрафтом в днях, Рк - сумма задолженности.

Примеры

Допустим, клиент на протяжении января 2018 года 2 раза воспользовался овердрафтом - сначала на сумму 30 000 рублей 11.01.2016 и затем на 45 000 рублей 22.01.2016.

Дата обязательного погашения задолженности по овердрафту приходится на первый день месяца, следующего за отчетным.

Овердрафт был погашен клиентом 01.02.2016, то есть ровно в допустимый срок. Итого, расчетный период составит 22 дня, включая дату использования первой суммы и дату полного погашения. Годовая ставка по овердрафту составляет 15%.

С 11.01.2016 по 22.01.2016 (задолженность - 30 000 рублей ) начисленные проценты составят (15/100/366*12)*30 000=147,54 рубля .

За период с 22.01.2016 по 01.02.2016 (задолженность составит 30 000 + 45 000 = 75 000 рублей) начисленные проценты составят (15/100/366*11)*75 000=338,11 рубля.

Итоговая задолженность клиента по начисленным процентам за указанный период составит 147,54+338,11=485,65 рубля .

Овердрафт - это денежные средства (кредитные ), которыми могут воспользоваться предприятия и предприниматель, исчерпавший лимит на своем счету. Простыми словами, если денежных средств на счету у предпринимателя не хватает, то банк может на кратковременный период, выделить дополнительные денежные средства.

Существует несколько видов овердрафта:

1) стандартный овердрафт;
2) овердрафт авансом;
3) овердрафт под инкассацию;
4) технический овердрафт.

Следовательно, способы расчет лимита овердрафта для каждого вида будут разными. Рассмотрим их подробнее.

Расчет лимита стандартного овердрафта:

Чтобы рассчитать лимит данного вида овердрафта, необходимо минимальный месячный кредитный оборот клиента разделить на 2. Минимальный месячный усеченный кредитный оборот, можно рассчитать, беря три максимальных поступления из данных за три полных месяца. И из образовавшихся усеченных оборотах за указанный период, выбирают месяц с наименьшим оборотом. Именно этот месяц и используется в дальнейших расчетах.

L = T / 2

Расчет лимита овердрафта авансом:

В данном расчете необходимо использовать тот же усеченный месячный кредитовый оборот, который мы рассчитывали при стандартном овердрафте, но сумма оборота уменьшается на сумму предстоящих платежей и все это делится на 3. Предстоящие платежи - это обязательства клиента по погашению задолженности + процентов по кредиту.

L = T (a) / 3

Расчет лимита овердрафта под инкассацию:

Расчет по лимиту, для данного вида овердрафта заключается в делении минимального объема наличных поступлений за месяц на 1,5.

Для определения объема наличных поступлений на счет клиента, необходимо взять три максимально зачисленные денежные выручки по трем последним месяцам и выбрать из них наименьшую.

L = I / 1.5

Расчет лимита технического овердрафта.

Необходимо взять гарантированную сумму поступлений на расчетный счет клиента на протяжении трех последующих рабочих дней и умножить на 0,95. Как только на счет клиента поступят ожидаемые средства, технический овердрафт клиента закрывается.

L = 0.95 x S

Разные банки, могут использовать различные методики для расчета лимита овердрафта, но основные формулы не меняются. Лимиты по стандартному овердрафту, овердрафты авансом и под инкассацию, должен рассчитываться каждый месяц. Так как деятельность клиента, а в результате и денежные потоки, могут быть разными.

А если клиент хочет увеличить свою сумму лимита овердрафта, то необходимо следить за платежами. Они не должны быть единичными и очень крупными, при необходимости, их лучше разделить на несколько средних.

Здравствуйте! В этой статье расскажем об овердрафте.

Сегодня вы узнаете:

Понятие овердрафта;
Отличия его от обычного кредитования;
Как получить овердрафт.

Овердрафт часто называют своеобразной палочкой-выручалочкой, которая под рукой в любой момент. Непредвиденные ситуации случаются у всех, а деньги, чтобы решить проблему, есть не всегда. Как правильно использовать этот финансовый инструмент на благо, а не во вред себе, поговорим сегодня.

Немного истории

Изначально банковские организации в РФ предоставляли овердрафт только учреждениям и организациям. Если на компании не было средств, она могла воспользоваться заемными.

Постепенно эта услуга стала доступна обычным гражданам. А схема, по которой она предоставляется, аналогична схеме для .

Понятие термина овердрафт

Разъясним это понятие простыми словами. Представим такую ситуацию: вы владелец обычной карты какого-либо банка. Вам ежемесячно перечисляют на нее и другие выплаты. Понятно, что использовать вы можете только те деньги, которые в данный момент имеются на вашем счете.

Овердрафт же позволяет тратить средств больше, чем у вас есть. При этом банки не интересуются, на что вы тратите эти суммы, целевого назначения у этого финансового инструмента нет. Просто действует ограничение, своеобразный лимит, сверх которого вы в минус уходить не сможете.

За месяц использовать овердрафт можно не один раз: лимит будет уменьшаться в процессе того, как вы пользуетесь деньгами, он будет полностью восстановлен, как только вы вернете сумму долга.

Говоря кратко, овердрафтом называют одну из разновидностей банковского кредитования на короткий срок.

Читатель может задать вопрос: а для чего вообще нужен овердрафт? Объясним на простом примере.

Пример. Произошел неприятный случай: сломался домашний компьютер, за которым вы работаете. До зарплаты ждать долго, а техника восстановлению, увы, не подлежит. Получается, что избежать покупки у вас не получится. Поэтому берете сумму в долг у своего банка, а возвращаете как только получите зарплату. В офис идти не нужно, как только деньги вам поступят, долг автоматически спишут вместе с процентами.

Овердрафт и кредит: отличия

Часто люди считают кредит и овердрафт одинаковыми продуктами. На самом деле между ними существует серьезная разница.

Рассмотрим отличия подробнее:

Срок, на который дается заем . – это долгосрочный продукт, овердрафт – краткосрочный.
Сумма . Размер кредита более крупный, часто он даже в разы больше ежемесячной зарплаты. Овердрафт же представляет собой сумму зарплаты за месяц.
Погашение . При овердрафте вы возвращаете долг банку внесением одного платежа. Платежи по кредиту разбиваются на определенный срок равными суммами.
Процент переплаты . Переплата по кредиту меньше, чем при использовании овердрафта. Этот эффект достигается за счет отличия в сроках займа.
Процедура выдачи и возврата . Для оформления кредита вы должны посетить банковскую организацию и собрать необходимый пакет документации. Но и мгновенно деньги вы не получите. В ситуации с овердрафтом все в точности наоборот.

Если произвести сравнение получения и зарплатного овердрафта, то для вас, как для заемщика первое выгоднее. Ставки по % ниже, а сумма займа может быть реально больше.

Кредитная карта в этом отношении также более выгодна, особенно если средства вы будете вносить используя льготный период. Начисление % в этом случае банковская организация не производит.

Плюсы и минусы овердрафта

Рассмотрим обе стороны этого финансового инструмента.

Плюсы:

Не нужно открывать отдельный счет;
Оформляется легко и быстро, в некоторых банках автоматически для зарплатных клиентов;
Платить % нужно только за те средства, которыми в реальности пользовались;
При необходимости не придется занимать деньги у друзей и знакомых.

Минусы:

Погашать заем нужно быстро, за один платеж;
В момент зачисления средств на карту, задолженность списывается в автоматическом режиме;
Процентная ставка довольно высокая;
Нужно постоянно следить за состоянием счета.

Виды овердрафта

В этой части нашей статьи мы рассмотрим основные виды овердрафта для физлиц и юрлиц. Дадим краткую характеристику каждого.

Зарплатный овердрафт

Этот вид займа предоставляется на вашу зарплатную карту. Сумма овердрафта может быть использована на любые цели, подтверждать расходы документально не требуется. Проценты вам начислят за те деньги, которые вы действительно потратили, только за дни использования займа.

Минус здесь в одном: предоставляется небольшая сумма – 1-2 ежемесячных зарплаты. Наличные снимайте в банкомате того банка, услугами которого воспользовались, чтобы увидеть сумму займа, которая не будет вас обременять.

Главный плюс состоит в следующем: вы сможете использовать средства круглосуточно.

Технический овердрафт

Его предоставляют не анализируя ваше финансовое положение, как заемщика.

Рассчитывается он просто: коэффициент 0,95 умножают на сумму, которая поступила на ваш счет за последние три дня.

Этот вид обладает рядом особенностей: к примеру, если вы хоть раз нарушите условия договора, у вас не просто отзовут кредитный лимит, но и вынесут дополнительные штрафные санкции.

Процентная ставка в среднем составляет 15% годовых. Процент начисляется на фактическую сумму долга.

Вы должны предоставить в банковскую организацию заявку на получение, а также приложить ксерокопии документов, которые подтвердят что на ваш счет ежемесячно поступают средства.

Стандартный

Является классическим вариантом. Процентная ставка около 14-14,5%. При этом обязательным условием предоставления является следующее: деньги на ваш расчетный счет должны поступать не менее, чем 12 раз в месяц. Применяется этот вид овердрафта в основном юрлицами.

Под инкассацию

Его обычно оформляют такие клиенты, большая часть выручки которых является инкассируемой. Кроме того, он должен сдавать ее лично на счет в банке. Срок такого займа – 12 месяцев, но можно его продлить.

Чтобы пользоваться таким овердрафтом, нужно, чтобы у вас всегда была стабильная прибыль, а по счету должно происходить регулярное движение денег.

Это овердрафт для юридических лиц, именно для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность с помощью поручителей.

Авансовый овердрафт

Такой заем вам предоставят, если вы доказали банковской организации беспрекословное следование его требованиям. Чтобы не терять такого клиента, ему предлагают оформить овердрафт.

Что касается других условий предоставления, то они будут зависеть от того, насколько вы надежны и платежеспособны.

Особенности овердрафта

Основные особенности заключаются в следующем:

Сумма займа возобновляется в течение всего периода действия договора;
Привязан к определенному счету карточки;
Преимущества для получения получают зарплатные клиенты банка.

Как правильно пользоваться овердрафтом

Этим финансовым инструментом нужно уметь правильно пользоваться, чтобы не оказаться в так называемой «мышеловке».

Отслеживать состояние счета;
Не нарушать условия договора и не допускать просрочек;
Не допускать перерасхода средств.

Не упускайте контроль над своими доходами и расходами, иначе войдя во вкус можно приобрести и другие кредитные продукты. В конечном итоге такое бездумное использование приведет вас к возникновению больших долгов.

Хочется также отметить:

Если ваш доход невысок либо нестабилен, не используйте овердрафт.
Если вы были обладателем зарплатной карты с овердрафтом, но место работы поменяли, карточку не выбрасывайте. Сначала проверьте, погашен ли долг полностью. Из-за своей невнимательности можно столкнуться с очень неприятным сюрпризом: огромными процентами и штрафами за непогашенный до конца заем.

Последний совет самый простой: не тратьте денег больше, чем в состоянии вернуть.

Овердрафт для физлиц: условия получения

Для того чтобы эта услуга была вам доступна, нужно соответствовать следующим требованиям банковской организации:

Вы должны быть владельцем уже открытого счета или карты, по которым постоянно происходит движение денежных средств;
Прописка должна быть на той территории, где расположена банковская организация;
Работа должна быть постоянной, причем требования к стажу везде разные;
Никаких задолженностей перед банком быть не должно.

Договор овердрафта с физлицом заключается не более, чем на год. Его можно будет продлить, написав заявление.

Необходимые документы:

Ваш паспорт и любой второй документ по вашему выбору;
Заявка на овердрафт;
Анкета;
, если вы не зарплатный клиент. Просят ее не во всех банках.

Овердрафт для бизнеса: как получить

Стандартная схема предоставления кредитного овердрафтавыглядит следующим образом: его предоставляют сроком до 1 года, а максимальная сумма определяется в индивидуальном порядке.

К компании-заемщику предъявляются требования такого характера:

Вы должны предоставить информацию об обороте своей компании за конкретный период времени;
в банковской организации, равной той сумме, которую вы хотите получить в качестве овердрафта;
Деятельность вашей компании в конкретной области должна составлять более года;
На ту дату, когда будет открыт овердрафт, у вас не должно быть поручений и требований, которые не оплачены.

Документация

Банковские организации проверяют благонадежность своих заемщиков очень тщательно.

Если заемщиком является компания, то нужно предоставить следующий пакет документов:

Заполненное по форме банка заявление;
компании;
Свидетельство, подтверждающее госрегистрацию;
Ксерокопии паспортов руководителей, имеющих право подписывать документы;
Свидетельство ;
Сведения из других банков, если в каких-то открыты расчетные счета;
Данные об открытых действующих кредитных обязательствах.

Стоит отметить, что если сумма овердрафта не превышает 6 млн. рублей, то пристально финансовые показатели изучать не будут, вам просто дадут средства под более высокий процент.

Преимущества овердрафта для юрлиц

К числу безусловных преимуществ можно отнести:

Механизм подачи заявки прост, особенно если ваша компания может обслуживаться в данной банковской организации;
Вы можете получить нужную сумму средств, если их не хватает для успешного ведения ;
Вы можете использовать не весь предоставленный банком лимит, а только часть его.

Подводные камни

Мы отразим основной минус овердрафта для юрлица: если положение дел в вашей фирме нестабильно, лимит либо отзовут, либо существенно уменьшат.

Самая главная опасность, которая вас может подстерегать – это переоценка собственных сил. И здесь нет разницы, являетесь вы юрлицом или обычным человеком. Попасть в долговую яму может кто угодно. Рассчитывайте все трезво.

Банковские организации не зря длительно наблюдают за состоянием дел в компании потенциального заемщика. И только после тщательного анализа движения денежных средств, по вашему счету будет принято решение об установлении суммы овердрафта.

Как рассчитывается овердрафт

Расчет максимального лимита – важный этап при открытии овердрафта. Заранее вам конкретную сумму не сообщат, вы узнаете ее в тот момент, как ваша заявка будет рассмотрена и одобрена.

Тот лимит, который указывает банк в своем рекламном предложении, чаще всего относится к лояльным и уже подтвердившим свою платежеспособность клиентам.

Итак, с учетом каких условий рассчитывается лимит:

С учетом состояния кредитной истории: брали ли вы кредиты, пропускали ли платежи, имелись ли просрочки.
Насколько полный пакет документов вы предоставили в банк: собрали минимум либо приложили еще какие-то дополнительные.
Есть ли у вас поручители или гарантии, которые предоставляет третья сторона;
Как давно вы ведете бизнес, как давно трудитесь по последнему месту работы;
Какая у вас зарплата либо обороты по счету и выручка, и так далее.

Каждая банковская организация может обращать внимание и на другие критерии, мы рассмотрели только основные, прямо влияющие на расчет.

Порядок и формулы расчета

На данной процедуре остановимся подробнее:

Вы подаете заявку на получение овердрафта и прилагаете нужные документы;
Банковская организация рассматривает и занимается обработкой полученной информации;
Вы получаете доступ к займу.

Кроме этого, расчет еще зависит от выбранного вами вида овердрафта. За счет этого расчет лимита отличается в разных банках.

Чаще всего применяются следующие подходы:

Если овердрафт стандартный, формула выглядит так:

Л = х% * О , где:

Л – это лимит;
О – оборот за месяц.

У технического овердрафта специальной формулы расчета вообще нет.

У авансового овердрафта есть следующая формула:

Л = О(а) / 3, где:

Л – лимит;
О – оборот по счету;
3 – отчетные периоды.

Могут применяться и другие коэффициенты, зависящие от ряда факторов:

От срока ведения клиентом его бизнеса;
От наличия залогового имущества;
От долговых обязательств перед другими банковскими учреждениями;
От того, есть ли дополнительные гарантии.

Как оформить максимальный лимит

Его выдача возможна, только если вы полностью соответствуете всем требованиям банковской организации.

Итак, чтобы его получить, вам нужно:

Кроме минимального пакета документов, предоставить дополнительную информацию;
Быть обладателем безупречной кредитной истории;
Подкрепить свою заявку дополнительными гарантиями: залогом, поручительством и так далее.

Начисление процентов

Для юрлиц проценты начисляют исходя из того, какая кредитная программа была выбрана. Дата уплаты процентов устанавливается либо на последнее число месяца, либо на дату, в которую овердрафт должен быть погашен.

Помимо процентов за овердрафт, с юрлица будет взята комиссия за выдачу займа, а также за учет задолженности.

Если говорить о зарплатном овердрафте, то проценты начисляют в конце отчетного периода. Их списывают каждое первое число месяца, следующего за отчетным.

Одновременно с этим с вас удержат плату за использование кредитной программы, а также ряд других комиссий.

Основной долг нужно погасить в тот момент, когда зарплатные либо другие средства поступят на ваш счет.

Как рассчитать проценты по овердрафту

Методику расчета процентов регламентирует Центробанк РФ.

В основном применяется четыре варианта расчета:

По ставке, которая является фиксированной;
По ставке плавающего типа;
С использованием формулы сложных процентов;
С использованием формулы простых процентов.

Большинство банковских организаций применяет расчет в зависимости от суммы, которую вы фактически потратили. Поэтому для вас выгоднее погасить задолженность как можно скорее.

При процедуре исчисления % учитывается:

Какова сумма вашего займа;
Процентная ставка;
Сколько дней в году;
Сколько дней вы пользовались кредитной линией.

Во всех банковских учреждениях процесс погашения является автоматизированным. За расход сверх лимита берется комиссия в повышенном размере. За просроченный овердрафт вам начислят штрафы и пени.

Если вы юридическое лицо:

П = (О х С х Д) / 100 , где:

П – это процентная задолженность;
О – сумма овердрафта;
С – ставка по кредиту за день;
Д – количество дней использования займа.

Если овердрафт зарплатный:

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней , где:

ПЗ – долг в %;
ОК – остаток;
С – ставка в % за год;
Д – фактическое количество дней использования.

Также для расчета процентов по овердрафту существуют онлайн-калькуляторы.

Пример. Представим, что вы за май 2017 года 2 раза использовали овердрафт. Первый раз на сумму 20 000 рублей (11.05.2017) и второй раз на сумму 35 000 рублей (22.05.2017). Дата погашения – 01.06.2017. Процентная ставка – 15% годовых. Итак, считаем: с 11.05.2017 по 22.05.2017 (долг 20 000 рублей) вам начислят % в следующем размере: (15/100/365*12)*20000 = 98,63 рубля. За период с 22.05.2017 по 01.06.2017 (задолженность 55 000 рублей), вам начислят: (15/100/365*11) * 55000 =248,63 рубля.

По итогу задолженность по процентам будет равна: 98,63 + 248,63 = 347,26 рубля.

Чтобы узнать, есть ли на вашей зарплатной карточке такая услуга, обратитесь в бухгалтерию вашего работодателя либо посетите официальный сайт банка, в котором обслуживается ваша карта.

Снимайте деньги в банкомате, а также оплачивайте покупки на следующие сутки после зачисления средств, так как они не всегда мгновенно поступают на счет. Из-за этого нюанса у вас будет списана определенная сумма с овердрафта, так как он в вашем распоряжении находится постоянно.

Банки, предоставляющие услугу овердрафта

Альфа банк

Предлагает к оформлению овердрафт с % ставками от 15 до 18% годовых. Максимальный лимит составляет 10 млн. рублей, минимальный – от 300 000 рублей.

Для оформления залог не нужен, а вот поручительство других лиц крайне желательно.

Стоит отметить, что банковская организация крупная, отлично себя зарекомендовавшая, но с довольно жестким отношением к должникам. Здесь приветствуется только неукоснительное соблюдение условий договора и графика платежей.

Сбербанк

Банк входит в число крупнейших в стране, отличается стабильностью и устойчивостью к различным финансовым потрясениям. Пережил несколько финансовых кризисов в РФ, что, безусловно, характеризует его только положительно.

Овердрафт здесь может оформить , другое малое предприятие и крупные компании. Если у вас бизнес, который стабильно функционирует, то есть возможность получить кредитную линию без обеспечения.

Также не является обязательным условием наличие кредитной истории конкретно в этой банковской организации.

ВТБ

В данном банке овердрафт может быть предоставлен как юрлицам, так и зарплатникам. Стоит отметить довольно высокую процентную ставку: от 22 до 25% годовых (для физлиц) . Если же вы предприниматель или обладатель премиальной карты, то ставка для вас будет от 14,5%.

Тинькофф

Банк еще молодой, но уже получил известность и доверие клиентов. В начале текущего года банк запустил овердрафт для тех лиц, которые являются держателями дебетовой карты.

Если раньше нужно было оформлять кредитку, то теперь можно подключить опцию к своей дебетовой карте. Пока услуга доступна не всем, но в ближайшее время это предложение будет действовать для всех клиентов.

Заключение

Хорошо ли пользоваться заемными средствами или нет – каждый решает сам. Понятно, что если бы мы все жили «по средствам», не используя кредитов, банковские организации лишились бы основной массы своих клиентов.

Поэтому овердрафт в данном случае можно назвать инструментом, который привлекает людей, не склонных занимать деньги в долг, тем более у банка.

С другой стороны, если пользоваться таким предложением правильно, а не бездумно, вы ничего не потеряете, а деньги на какой-то крайний случай всегда будут под рукой. Поэтому главное держать под контролем сумму своих трат, а долг погашать вовремя.

Овердрафт является разновидностью банковского кредита. Его отличие от обычного займа – привязка к конкретному расчетному счету и использование лимита несколько раз в течение срока кредитования. Начисление комиссии за пользование деньгами происходит по определенной схеме. Как именно – читайте в статье.

Расчет процентов по овердрафту

Предоставляется клиентам банка на условиях возвратности и платности. Уровень процентных ставок зависит от тарифов конкретного банка и категории заемщика. Методика расчета регламентирована Центробанком России. Применяют четыре способа расчета процентов по овердрафту:

по фиксированной ставке;
по формуле расчета простых процентов;
по формуле расчета сложных процентов;
по плавающей процентной ставке.

Большинство банков использует расчет процентов от фактически израсходованных средств. Поэтому заемщику выгоднее как можно быстрее погашать задолженность.

При исчислении процентов по овердрафту учитывают:

ставку;
количество дней в году;
количество дней использования кредитной линии.

Средняя комиссия за пользование овердрафтом составляет 20-25% в год. Проценты начисляются с учетом приходных и расходных операций по счету.

Во всех кредитных организациях процесс оформления и погашения овердрафтного кредита автоматизирован. Отдельно рассчитываются проценты за трату средств в пределах лимита. За сверхлимитный расход взимается повышенная комиссия. На сумму просроченной задолженности начисляются пени и штрафы.

Начисление процентов по овердрафту

Овердрафт юридическим лицам выдается на определенный срок с условием единовременного погашения долга или внесения платежей траншами. В зависимости от выбранной программы кредитования производится начисление процентов. Крайняя дата уплаты комиссии устанавливается на дату полного погашения овердрафта или на последний день каждого месяца. Кроме процентов за кредит банки взимают комиссию за выдачу овердрафта и учет ссудной задолженности.

Овердрафт по зарплатным картам – это возобновляемая кредитная линия сроком на 1-2 месяца. Общий срок действия овердрафта составляет от 1 года до 3 лет. Проценты за пользование кредитом начисляются в конце каждого периода. Начисленные проценты списываются не позднее 1 числа месяца, следующего за отчетным. Одновременно удерживается плата за использование кредитной линии и другие дополнительные комиссии. Основной долг подлежит уплате в момент поступления денежных средств на счет клиента.

Сбербанк предоставляет услугу овердрафта только юридическим лицам. Процентная ставка по данному виду кредитования зависит от выбранной программы. Величина процентов рассчитывается исходя из суммы овердрафта и срока его использования.

Физические лица могут столкнуться с понятием только при несанкционированном перерасходе денежных средств по карте. Оплата кредита в этом случае производится по ставке 40% годовых.

Как рассчитать самому процент по овердрафту

Сумма процентного долга по бизнес-овердрафту рассчитывается по формуле:

П = (О х С х Д) / 100, где

П – процентный долг;
О – сумма овердрафта, списанная банком с расчетного счета клиента по платежному документу;
С – дневная процентная ставка по кредиту;

Формула расчета процентов по зарплатному овердрафту :

ПЗ = (ОК х С х Д) / 365 дней в году, где

ПЗ – процентный долг по счету ;
ОК – остаток по овердрафтному кредиту;
С – годовая процентная ставка;
Д – число дней использования овердрафта.