В современных кредитных организациях (банках) существует большое количество кредитных программ, которые помогают на выгодных условиях.
Среди них можно выделить такие категории кредитов:
- долгосрочный (как правило, ипотека, автокредит);
- среднесрочный (кредиты, которые выдаются на срок до 5 лет);
- краткосрочный (потребительский кредит, с погашением до года);
- онкольный.
На онкольном кредите остановимся более подробно.
Онкольный кредит (от англ. On call – «до вызова») – это особый вид кредитования, который предоставляется без указания конкретных сроков погашения. Предполагается, что такой заем должен быть погашен по первому требованию кредитора. Как правило, в течение семи дней с момента озвучивания такого требования.
Но согласно Статье 810 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), обязательство по кредитному договору (если сроки возврата не были оговорены) должно быть погашено в течение тридцати дней. А это уже более привлекательная перспектива, не так ли?
Поэтому онкольный кредит также часто называют «кредитом до востребования».
К особенностям онкольного кредитования относятся:
- Сроки погашения. В отличие от стандартного кредитного договора, заключенного на определенный срок, в договоре по онкольному кредиту не включены конкретные сроки погашения. Срок устанавливается моментом востребования по инициативе одной из сторон.
- Процентная ставка. Процентные ставки по онкольному кредиту, значительно ниже ставок по альтернативным программам кредитования, в частности, по кредитам на развитие бизнеса.
- Обеспечение. Обеспечением по онкольному кредиту выступают ценные бумаги (акции, облигации), складские расписки, а также товар фирмы-заемщика.
- Кому предоставляется. Онкольный кредит предоставляется торговым и промышленным предприятиям, а также участникам фондовой биржи. Используют такой вид кредитования тогда, когда нужны .
- Порядок предоставления. Для предоставления онкольного кредита в банке-кредиторе открывается специальный счет, на который зачисляется оговоренная сумма. Заемщик имеет возможность снимать с этого счета любую сумму в рамках оговоренного лимита. А также погашать задолженность, внося на этот счет произвольные суммы.
- Начисление процентов. Проценты за пользование средствами банка начисляются только на сумму, которая была снята со счета, и за срок, на который деньги были сняты.
- Погашение задолженности. Банк периодически может выставлять заемщику счета на погашение процентов по займу. При этом основную сумму предприятие может погашать частично или целиком на свое усмотрение.
Преимущества и недостатки онкольного кредита
Для каждой из сторон (как для заемщика, так и для кредитора) онкольное кредитование имеет положительные и отрицательные стороны.
К преимуществам программы для заемщика, можно отнести:
- более низкие ставки по кредиту;
- свободу в использовании заемных средств;
- возможность ежемесячно погашать проценты по займу;
- заемщик может досрочно погасить задолженность и потребовать у банка возврат залога. Стоит отметить, что согласно ст. 810 ГК РФ возврат средств, выданных под процент, может быть досрочно осуществлен только с согласия кредитора.
А вот и недостатки:
- интересно, что для участников фондового рынка этот вид кредита является очень удобным инструментом проведения спекулятивных операций;
- также, недостатком можно считать необходимость полного погашения займа по требованию кредитора. А такое требование может и не вовремя возникнуть, что потянет за собой просрочки, а также для целого предприятия или организации.
Онкольное кредитование широко распространено в практике американских банков. Российские банки выдают такие займы очень редко, и чаще всего стремятся прописать срок кредитования в договоре Это позволит банку ткнуть пальцем на срок, когда ему будет выгодно. Если же срок не будет указан, то тут заемщик останется в преимуществе – он сможет (и будет!) максимально тянуть время возврата долга.
В основном все предприятия и организации с целью развития своего бизнеса прибегают к помощи различных кредитных организаций и банков, привлекая финансирование. Банки же в свою очередь предлагают клиентам самые различные программы для кредитования, разрабатывают новые предложения с целью привлечения большего числа клиентов. Одним из подобных предложений является онкольный кредит, который в банковском лексиконе получил также название “кредит до востребования”. Именно данному виду кредита посвящена наша статья, в которой мы рассмотрим что такое онкольный кредит, какие преимущества и недостатки он имеет.
Что такое онкольный кредит
В основном кредиты предоставляются с указанием конкретного срока погашения, при этом в договоре кредитования указывается не только тот период времени, на который предоставляется кредит, но и даты его ежемесячного погашения. А онкольный кредит предоставляется без указывания конкретного срока его погашения.
Возврат кредита осуществляется по требованию кредитора. При этом данное требование выставляется заемщику на 2-7 дней раньше до закрытия счета. Кроме того договор онкольного кредитования предусматривает возможность досрочного погашения кредита по желанию заемщика. Как правило, данный вид кредита предоставляется на короткий срок, а в качестве обеспечения выступает залог товара либо ценных бумаг. Данный вид кредитования является одной из новых, но не смотря на этот факт, он не пользуется популярностью.
Как предоставляется онкольный кредит
Онкольный кредит считается одной из разновидностей контокоррента. В этом случае для заемщика открывается специальный счет, который сочетает в себя характерные черты ссудного и текущего счетов и с помощью которого фиксируются все операции, а также размер взаимной задолженности. При этом сальдо по данному счету может выступать в качестве как дебетового, так и кредитного. Клиент может снимать со своего счета деньги в пределах установленного лимита (исходя из стоимости залога). При этом клиент имеет возможность снять деньги в любое время и в любом, приемлемом для себя, размере. А проценты начисляются только на ту сумму, которая была снята со счета, и только за время использования данной суммы. Т.е. если клиент не воспользовался определенной суммой денег на счет, то с него проценты за данную сумму не взимаются. Банк в последствии предъявляет клиенту определенный счет процентов, которые последний должен оплачивать ежемесячно. А основной долг, не считая процентов, клиент может погасить в любое время, которое сочтет нужным и удобным. При этом он может делать выплаты как по частям, так и один раз, выплатив сразу всю сумму долга.
Кто может взять онкольный кредит.
Как правило виды онкольного кредита предоставляется специализированным торговым организациям и предприятиям, а также субъектам, которые являются сотрудниками фондовых бирж и владельцами ценных бумаг. В качестве обеспечения кредита выступает залог, объектом которого могут быть сопроводительные документы товаров, сам товар, акции, вексель, и иные документы, признанные законодательством в качестве ценных. Как правило онкольный кредит берут с целью осуществления предстоящих сделок. Особенно популярен этот кредит у сотрудников бирж, которые используют полученные деньги с целью осуществления спекулятивных сделок на бирже ценных бумаг.
Плюсы и минусы онкольного кредита для банка, который предоставляет его.
Как и все виды и программы кредитования онкольный кредит тоже имеет свои плюсы и минусы. Данный кредит является довольно заманчивым предложением для заемщиков. Конечно, он имеет также преимущества для банка, который его предоставляет. Т.е. онкольный кредит – двухсторонняя выгодная сделка. Для банков подобного рода сделки являются прекрасным способом повышения ликвидности, потому что в качестве залога выступают довольно высоколиквидные ценные бумаги. На повышение ликвидности также воздействует тот факт, что онкольные кредиты учитываются на балансе данного банка в качестве краткосрочных, не смотря на то предположение, что потребовать возврата кредита банк может по прохождению довольно большого промежутка времени. А основным минусом данного вида кредитования для банка является тот факт, что заемщик имеет право в любое время погасить задолженность по кредиту и потребовать освобождение объекта залога. Но так как в качестве залога в основном выступают ценные бумаги, то банк в этом случае имеет право заложить их.
Плюсы и минусы данного вида кредитования для заемщика.
Онкольный кредит имеет также характерные черты, выгодные именно для заемщика. В первую очередь это отражается в довольно низких процентных ставках по сравнению с иными видами кредитования. Также клиенту предоставляется возможность самому решать ту сумму, которую он намерен использовать: т.е. он имеет право использовать предоставляемую в качестве кредита сумму не полностью, соответственно проценты будут начисляться только на ту часть суммы, которую клиент использовал. Нет также ограничений, связанных со сроком использования кредита.
При этом некоторые банки предоставляют более выгодные условия кредитования для своих постоянных клиентов. Например, предлагают онкольные кредиты на льготных условиях, увеличивают предоставляемый лимит или же снижают процентную ставку.
Но не смотря на довольно привлекательные условия онкольного кредитования, он также имеет и некоторые минусы. Основным минусом для клиентов является то, что они обязаны возвратить всю сумму кредита по первому же требованию банка. Т.е. подобная сделка может содержать в себе некоторые риски именно для клиента, так как банк может потребовать погашение кредита в то время, когда у заемщика могут не иметься свободные финансовые средства. И в этом случае объект залога может перейти в собственность банка, из-за чего сам заемщик может понести некоторые убытки.
Онкольный кредит – это одна из разновидностей банковских кредитов, которая не имеет конкретного, установленного заранее срока использования или погашения. Онкольный кредит может быть возвращен заемщиком или истребован банком-кредитором к погашению без предупреждения или с коротким уведомлением – от трех до семи дней. Кроме того, данный вид кредитования называют кредитом до востребования.
Банки периодически представляют счета заемщикам по процентам, исходя из этих кредитов. Онкольный кредит может трансформироваться в некую форму среднесрочного или долгосрочного кредита и становится причиной обострения проблемы банковской ликвидности.
Банковское законодательство многих стран содержит положения, которые обязывают коммерческие банки учитывать риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и кредитов, которые предоставляются на их основе. Кредитные организации требуют от клиентов полного единовременного погашения всех краткосрочных кредитов к концу финансового периода. В том числе и онкольный кредит. Кроме того, осуществляется контроль трансформации ресурсов по кредитам по срокам.
Онкольный кредит – услуга, которую банки предоставляют торгово-промышленным компаниям или фирмам под залог товаросопроводительных документов, непосредственно товаров, складских свидетельств, акций, облигаций, векселей или других ценных бумаг. Банк открывает для заемщика специальный текущий счет.
Онкольное кредитование отличается более низкими процентными ставками, нежели по срочным кредитам, а погашение задолженности производится ежемесячно. К примеру, в Великобритании брокеры используют онкольные кредиты для осуществления кассовых сделок на бирже в форме «суточных денег». Онкольные кредиты – наиболее ликвидные банковские активы, которые используются для поддержания ликвидности на необходимом уровне.
Онкольный кредит всегда имеет характер договора до востребования и может быть прекращен по требованию любой стороны в любое время. Банк может потребовать от клиента в любой момент возврата на текущий сумм занятых средств и предложить заемщику забрать обеспечение. В свою очередь, клиент вправе вернуть долг и потребовать возврата обеспечения в удобный для него момент. Удобство онкольного договора очевидно как для банка, так и для клиента. Клиент может получать со счета или возвращать на счет кредитные суммы частями или в полной мере, поскольку проценты уплачиваются лишь только на фактически изъятые суммы, да и, то, только за период, когда их не было на счете.
Преимуществом онкольного кредита для банка является то обстоятельство, что кредит обеспечен высоколиквидными ценными бумагами, что снижает банковские риски. К тому же, в любой момент банк может сократить или прекратить форму кредитования односторонним волеизъявлением.
В газетных таблицах ставок денежного рынка часто используют такой термин как синоним брокерской ссуды или брокерского кредита – однодневки. Тем не менее, несмотря на разновидность кредита, заем остается долговой операцией, поэтому, занимая деньги у банка, нужно хотя бы на 50% быть уверенным в возможности безболезненного возврата одолженных средств.
Банковские операции, в том числе и онкольный кредит имеют свои плюсы и минусы. К примеру, вам может быть неудобен момент, когда банк потребует возврата средств, потому что в данное время ваши ресурсы минимальны. В то же время, вы сами можете поставить банк в «неудобное положение», потребовав возврата обеспечения в тот момент, когда этого пожелаете.
Онкольный кредит пользуется популярностью у брокеров, средних и крупных предприятий, фирм.
Бланковый кредит – это кредит, который предоставляется без обеспечения ценными бумагами и товарно-материальными ценностями. Бланковым кредитом можно назвать доверительный кредит без обеспечения: такая услуга предоставляется только тем клиентам, с которыми у банка сложились долговременные деловые отношения, а их платежеспособность находится на высоком уровне.
Бланковый кредит может получить только клиент банка, имеющий вклады на текущем счету или залоговые обеспечения, которые превышают наличность счета или ценность залога. Такой кредит является огромным риском для банка, поэтому в 1982 году был принят закон, который установил, что бланковые кредиты не должны превышать в совокупности 1/10 доли запасного и основного капиталов.
Кроме того, если по истечении тридцати дней банковские платежи не покрываются наличными средствами или не обеспечиваются залогами, то банк обязан подать взыскание. Еще в 1873 году вопрос существования подобного кредита стал предметом оживленных споров на съезде представителей Петербургских коммерческих банков. В результате было принято решение, что бланковый кредит имеет характер неуловимости для законодательства.
Несмотря на кажущуюся ясность вопроса, трудно определить характер вещественного обеспечения займа, практически невозможно выделить балансовые операции по банковскому кредиту. Опасность бланкового кредита заключается, в первую очередь, в том, что нельзя быть уверенным в заемщике, а не в том, каковы размеры кредита и какова его продолжительность.
Бланковый кредит, выданный на срок до месяца фирме с пошатнувшейся репутацией, намного опасней трехмесячного кредита с фирмой, у которой более или менее стабильное положение.
Несмотря на строгие предписания закона, опасения относительно бланкового кредита вполне справедливы и могут негативно отразиться на законодательстве страны. Под понятие «бланковый кредит» не подходят кредиты временно непокрытые: такие займы неизбежны при различных сделках, к примеру, комиссионных. Процент по бланковому кредиту дифференцированный: самый низкий уровень устанавливается крупнейшим предприятиям, которые наиболее стабильны в финансовом плане.
Бланковый кредит является базой для привлечения заемных средств компаниями различного финансового уровня. Характер бланкового кредита – разнообразие форм и широкая целевая направленность. Кредитованием предприятий занимаются как отечественные, так и зарубежные банки, особенно, если это кредитование совместных предприятий с использованием иностранного капитала.
Бланковый кредит обычно предоставляется клиенту банком, который его обслуживает. Фактически бланковый кредит обеспечивается дебиторской задолженностью предприятия, а также суммой денежных и иных активов предприятия, хотя формально имеет необеспеченный характер. Банк может получить информацию об активах предприятия, элементарно просмотрев последний отчетный баланс.
Банк может предложить предприятию несколько вариантов предоставления бланкового кредита. Кредиты на временные нужды или краткосрочные кредиты предоставляют на целевой основе сроком не более года. Такие бланковые кредиты наиболее распространены.
Также существует сезонный кредит, который предоставляется для удовлетворения потребности в оборотных активах в период сезонного роста. Таким образом, необеспеченный кредит не является для банка-кредитора «краховым», поскольку выдается только тем клиентам, которые все операции проводят через данный банк. Обычно документом по бланковому кредиту служит соло-вексель с единственной подписью заемщика. Контокоррент и овердрафт – разновидности бланкового кредита.
Многие люди считают, что бизнес на курах – это довольно прибыльное и несложное дело. Куриное мясо относится к диетическим видам и стоит недорого, поэтому спрос потребителей не падает. Еще один продукт жизнедеятельности этих птиц яйца – незаменимая часть вкусных и сытных завтраков. Давайте разберемся, выгодно ли держать кур несушек как бизнес, и что необходимо знать, чтобы предпринимательство в данной отрасли приносило хорошую прибыль.
Разведение кур как бизнес: рентабельность и доходы
Перед началом строительства курятника и приобретением молодняка, необходимо решить, куры как бизнес: выгодно ли нет? Разведение кур как бизнес – прибыльное дело, а вот факты, подтверждающие это:
- не требуется больших капиталовложения на старте (можно начать с 50-100 голов);
- для ухода и разведения этих птиц не нужно обладать специальными знаниями;
- при правильном подходе быстрая окупаемость;
- получать прибыль можно с яиц, мяса, помета;
- расходы на содержание куриц невелики.
Первоначальные расходы зависят от метода выращивания кур (в клетках или напольная система), количества голов, используемых кормов и иных факторов. Разведение кур несушек на яйца как бизнес принесет первую прибыль с 5-месячного возраста птицы. Если вы закупите молодняк в возрасте 2-3 месяца, уже через пару месяцев сможете получить первую прибыль и вернуть часть вложенных денег.
Для одной курицы в год потребуется около 36 кг комбикорма. Учитывая, что стоимость 1 кг комбикорма стоит около 10 рублей. На содержание одной птицы в год потребуется около 500-600 рублей (корма + витаминные комплексы + лекарственные препараты для молодняка). Необходимо учесть постройку курятника, но можно использовать имеющийся сарай или построить его из досок и бревен (дешевый вариант).
Эта информация подвигнет вас разводить куры несушки как бизнес. «Какая прибыль светит?» − спросите вы. Подсчитать несложно: одна курица в год снесет от 200 до 250 яиц в зависимости от породы и содержания. Умножим количество яиц на цену 4-5 рублей, и получается, что одна курица может принести вам в год доход 500-700 рублей только на яйцах. А ведь еще можно продавать мясо, выращивать цыплят (минимальные расходы), реализовать помет. В итоге, эта цифра вырастет в несколько раз.
На вопрос «Выгодно или нет разведение кур как бизнес?» я отвечу: «Да, выгодно!». Но не забывайте, что за птицей нужно смотреть, создать для нее комфортные условия проживания, составить полноценный рацион, уберегать от болезней.
С чего начать бизнес на курах? Пошаговая инструкция
Если вы решили заняться бизнесом на курах несушках, рождается закономерный вопрос «С чего начать?». Необходимо найти участок, на котором расположится ваше птицеводческое предприятие. Если вы планируете начать разведение куриц с небольшого количества поголовья, участка до 5 соток будет вполне достаточно.
Строительство курятника
Если вы решили заняться разведение кур на яйцо как бизнесом, подготовьте помещения, в которых будут проживать птицы. Если у вас нет подходящего сарая, постройте новый курятник. Для возведения можно использовать такие материалы: газосиликатный блок, кирпич, дерево.
Бюджетным вариантом строительства сарая станет применение дерева. Основа будет состоять из деревянных столбов. Стены из досок необходимо обязательно утеплить. Для этого можно использовать бесплатный утеплитель – сухие листья или траву, деревянную стружку, хвою. Но природный утепляющий материал перемешайте с известью, иначе заведутся грызуны. Земляной пол к зиме обязательно утеплите.
Чтобы выращивать куры несушки как бизнес, создайте комфортные для них условия. Позаботьтесь о вентиляции, достаточном освещении (должны быть окна и лампочки), ящиках, в которых птицы будут нестись.
Напольная система курятника с выгулом на улице предпочтительная для небольших хозяйств. Если вы планируете бизнес на курицах в больших масштабах, тогда лучше отдать предпочтение разведению птиц в клетках. Вы сможете сэкономить площадь, наладить автоматическую систему подачи корма и воды, но будьте готовы, что стартовый капитал вырастет.
Закупка молодняка
После подготовки помещений закупите кур для бизнес−проекта, но сначала решите, на чем ваше предприятие будет специализироваться: продаже яиц или мяса. К примеру, для бизнеса на курицах гриль необходимо закупить бройлеры или другие мясные породы, а вот для продажи яиц необходимо выбирать яичные породы. Я думаю, выгодны яично-мясные породы. Они приносят немало яиц (до 250 в год) и мяса (2-3 кг), но решать вам.
Возникнет вопрос, сколько куриц несушек для бизнеса необходимо закупить. При напольном разведении птиц на 10 квадратных метрах поместится 20 куриц. В одной клетке может расположиться до 50 птиц в зависимости от размеров клетки.
Если вы хотите заняться бизнесом по выращиванию кур, на форумах соответствующей тематики в интернете вы найдете полезные советы. Опытные фермеры рекомендуют покупать молодняк возрастом 2-3 месяца. При приобретении маленьких цыплят вырастает риск смертности и невозможно определить половую принадлежность. На 10 куриц нужен 1 петух, так вы сможете в будущем получать собственное потомство и не тратиться на закупку молодняка. Цыплят можно получить двумя путями:
- Курицы-наседки высидят яйца.
- Применение инкубатора (можно заработать и на продаже цыплят).
Уход за птицами и их кормление
Выращивание кур несушек как бизнес имеет свои особенности. Этот вид домашней птицы устойчив к болезням и не требователен к условиям проживания, но следует знать следующее:
Куры на яйцо как бизнес будут приносить вам хороший доход, если вы позаботитесь о сбалансированном питании. В рацион птиц обязательно должны входить:
- комбикорм;
- овощи и корнеплоды;
- трава;
- зерновые и кукуруза.
При бизнесе на домашних курах можно кормить птиц пищевыми отходами. Чтобы куры хорошо неслись, им необходимы минералы, поэтому не забудьте закупить мел и ракушняк. В теплое время года при выгуле на свежем воздухе птицы сами ищут себе пропитание (траву, червячков, насекомых), но это не означает, что их не нужно кормить.
Бизнес на курах: как грамотно составить бизнес-план
Бизнес-план по разведению кур несушек состоит из пунктов расходов, доходов, сроков окупаемости, указывает размер стартового капитала и иную важную информацию. Составляя бизнес-план по выращиванию куриц, учтите особенности деятельности (яйцо или мясо), рынок сбыта и факторы, влияющие на успех. Если вы хотите реализовать собственные куры-гриль, бизнес-план обязательно должен содержать соответствующий пункт.
При составлении бизнес-плана по разведению кур, детально пропишите статью расходов:
- постройку курятника;
- приобретение необходимого оборудования (поилки, кормушки, автоматические системы и так далее);
- закупку молодняка;
- покупку корма, минералов и витаминных комплексов;
- оплату счетов за электроэнергию и иные энергоресурсы;
- оплату налогов;
- зарплату работнику.
В бизнес-плане по курицам несушкам сделайте расчеты прибыли и доходов. Укажите, сколько яиц и мяса планируете продавать, будете ли заниматься реализацией цыплят. Каждый вариант получения прибыли распишите в отдельном пункте.
После всех расчетов укажите сроки окупаемости. Мне известно, что в среднем требуется от 8 до 14 месяцев, чтобы выйти в плюс. Составив правильно бизнес-план, куры несушки смогут приносить вам хорошую прибыль.
Отзыв о бизнесе на курах
Вы сами решаете, продавать вам куры-гриль (бизнес больше популярен в городах) или заниматься разведением кур в домашних условиях как бизнесом. Я считаю, что это прибыльный вид сельскохозяйственной предпринимательской деятельности. Если вы хотите запустить бизнес на курах несушках, отзывы фермеров помогут вам избежать ошибок и правильно спланировать свои действия. Главный плюс бизнеса на курицах (продажа яиц и мяса) в спросе на данную продукцию. Вы сможете продать товар и получить прибыль в любых экономических условиях в стране.
В заключении посмотрите интересное видеоотзыв о заработке на курах от первого лица.