Оценка: 2 Проверяется
Доброго времени суток всем читателям данного отзыва.
Хочу рассказать историю, как я почти решил свои финансовые проблемы.
Ситуация на текущий момент: 1 900 000 - остаток долга по ипотеке. 500 000 -кредиты и кредитные карты. Общий платеж в районе 47000 рублей в месяц. Подумал что надо что-то менять и обратился в отделение банка по адресу Весны 26, где был прекрасно проконсультирован (Спасибо Кухаренко Е.Е.).
Радостный побежал собирать справки.
Насторожила особенность работы с оценочными компаниями (у банка есть свой (небольшой) список доверенных оценочных компаний. По-моему это нарушает федеральный закон от 26.07.2006 "135 о защите конкуренции, но могу ошибаться. Не суть, цены у привилигированных оценочных компаний не отличаются от обычных, так что решил не придираться.
Позвонил в оценочную компанию из списка "БЦ Акцент" ,
назвал адрес. Спросил - смогут ли оценить на 3 000 000 рублей, чтобы я мог рефинансировать ещё и свои кредиты - ответили, что нужно смотреть конкретно по адресу. Договорились о встрече, приехали, отфотали, сообщили что 3 000 000 квартира не стоит, только 2 800 000. Данная сумма всё равно очень сильно бы помогла поправить финансовое положение. Соглашаюсь, перечисляю деньги, параллельно исправляя справки по форме банка.
Наступает день Х. у всех начинает глючить программа, и в банк приходит оценка на 2 270 000. Начинаю разбираться, выясняется что программа дала сбой и нужно отправить отчет по новой. Отправили, наступила пятница, все уходят на выходные, а мы с женой 2 дня сидим сжимая кулачки в ожидании решения.
Понедельник (25.03.19). Позвонила менеджер, спросила - можем ли мы погасить кредитную карту на 100 000 рублей, для увеличения шанса на одобрение - мы сказали да, в течении 10 минут. (у жены открыт счёт в ВТБ, там мы копим деньги, но видимо надо менять место хранения). в 14:53 на телефон поступает сообщение:
"Уважаемый(ая) Иван Васильевич, поздравляем!........ по программе Рефинансирование на сумму 2390000 на срок 362 мес. ...." . Бегаем, прыгаем. Понимаем что рано радоваться, звоним менеджеру. Елена подтверждает одобрение суммы, и ещё раз напоминает условие про кредитную карту. Мы в этот же день переводим деньги, гасим карту, и договариваемся о сделке. Несмотря на то, что был понедельник сделку (вроде бы в силу занятости специалиста) перенесли на пятницу (29.03.19). Мы пока занимаемся получением справок из домовой книги и об остатке задолженности по карте.
Наступает 28.03.19. на завтра сделка. в 9 утра звонит наш менеджер и говорит, что после проведения верификации банком, оценка, (напомню, оценка, выполненная рекомендованной самим ВТБ оценочной компанией) занижена до суммы, достаточной только для рефинансирования ипотечного кредита.
И теперь, за 1 день до сделки, у меня возникло несколько вопросов к представителю банка ВТБ, на которые я очень жду ответа:
1. Зачем вы предоставляете список оценочных компаний, которым сами не доверяете?
2. Почему верификация оценки происходит после получения одобрения от банка и назначения времени сделки?
3. И самый важный вопрос. Кто виноват в данной ситуации?
Оценочная компания оценила неверно? Тогда прошу сообщить о снятии с неё аккредитации.
Или в службе верификации необоснованно снизили оценочную стоимость квартиры? Судя по тому, что мою квартиру в 40 квадратов + балкон в 9,6 оценили в 2.4, а через дорогу 36 квадратов с черновой отделкой продают за 2,5, возможно всё-таки оценка от БЦ Акцент была адекватной. Тогда прошу ещё раз провести верификацию оценки.
Сделку назначенную на завтра я отменил. Очень надеюсь на профессиональный анализ данной ситуации.
По статистике большая часть семей в России имеет долги перед кредитной организацией. Так как ВТБ 24 является вторым по величине в банком в России, огромное количество заемщиков имеет кредитные обязательства именно здесь. Однако никто из них не застрахован от несчастных случаев, в результате которых будет нечем выплачивать задолженность.
Задолженность, которая просрочена – верный путь к долговой яме, ведь сумма растет с каждым днем, портится, а взять новый займ на погашение настоящего – очень трудно.
Единственное решение данной проблемы – рестуктуризация в ВТБ 24.
Что такое реструктуризация
Первым делом давайте разберемся, что же такое реструктуризация.
Термин “реструктуризация задолженности” подразумевает под собой внесение изменений в условия кредитования. Как правило, реорганизация применяется банком в крайних случаях, когда у клиента напрочь отсутствует финансовая возможность погасить свой долг. Для банка это единственный способ вернуть свои денежные средства обратно, а для клиента – возможность погасить задолженность и не испортить финансовую (кредитную) репутацию.
Здравомыслящие заемщики, как правило, соглашаются на предложение оформить реструктуризацию своего ипотечного или любого другого кредита, ведь в противном случае банк вначале передаст дело задолженности потребительского займа коллекторам, а после может дойти до судебного разбирательства. При этом сумма долга значительно увеличится.
Очень часто банк сам делает предложение физическому лицу о реструктуризации, однако вы также можете написать в отделении ВТБ заявление. Обычно получить от кредитора положительное решение не представляет особых трудностей.
К слову, заемщик имеет право заполнить заявление онлайн на официальном сайте ВТБ. Если решение финансовой организации положительное, вам позвонит один из сотрудников и пригласит в отделение банка для заключения договора. В случае отказа придет уведомление по смс. Заявка рассматривается от 1 до 7 дней.
Бланк-образец на кредитную реструктуризацию в ВТБ:
Расчет реструктуризированного займа можно провести, используя калькулятор на официальном сайте организации.
Реструктуризация долга по кредиту в банке ВТБ предусматривает следующие способы:
- кредитная организация спишет с заемщика необходимость в погашении штрафов и процентов, которые успели набежать за время неуплаты. Должник получит возможность не платить набежавшие пени, а совершать выплаты исключительно на первоначальную сумму долга.
- в случае, если клиент не в состоянии погасить кредит, но при заключении договора с банком он обеспечил свой займ залогом на имущество, кредитная организация забирает все права на него;
- заемщик заключает новый договор, увеличивая срок кредита в банке ВТБ 24. Это поможет сильно снизить сумму ежемесячного платежа.
Стоит отметить, что решение проблемы по реконструкции подбирается в индивидуальном порядке. Оно не применяется в соответствии с какими-то случаями, и заемщик также не выбирает подходящий ему вариант. После того как должник обратится в банковское отделение, кредитор проводит анализ сложившейся ситуации и выбирает способ реструктуризации исходя из финансовых возможностей должника.
ВТБ также представляет социальные условия по реструктуризации для незащищенных категорий граждан (неполных и многодетных семей).
Какие предложения может сделать банк:
- увеличить сроки кредита на 1-2 года;
- сделать некоторую отсрочку для заемщика, то есть в течение какого-то времени он будет оплачивать только набежавшие проценты, а уже после – основной долг;
- перевести валютный кредит в рублевый.
Какие кредиты подлежат реструктуризации
Как правило, любой кредит подлежит изменению действующих условий договора (реструктуризации). Это показывает многочисленная банковская практика. Тем не менее, на официальном сайте банка в настоящий момент указано, что рестуктуризации подвержены исключительно потребительские кредиты, оформленные на физических лиц. К данным банковским продуктам относятся:
- Крупный;
- Удобный;
- Ипотечный бонус.
На сайте финансовой организации также указано, что изменения могут быть внесены в автокредитование, однако все вопросы об этом необходимо решить, обратившись в отделение, в котором кредит был взят.
Информация по ипотеке отсутствует вовсе. Единственное, о чем упомянуто – может быть проведено рефинансирование на кредиты, которые были оформлены в других финансовых организациях на строительство или покупку жилья.
Требования к заемщику
Требования к участнику реструктуризации выдвигаются те же, что и для любого заемщика ВТБ. Главный упор сделан на возраст, а точнее, на его верхнюю планку. Как правило, она ограничивается возрастом 65 лет. Таким образом, реструктуризация по программе ВТБ спланирована так, чтобы последние выплаты произошли до наступления критического возраста.
Общие требования к возрасту – заемщику должно быть не менее 21 года и не более 65 лет (в 2019 году).
Так как для изменения условий кредитования будет заключен новый договор, заемщику нужно обязательно предъявить паспорт.
Пакет документов
Независимо от того, сами ли вы отправились в отделение банка или с вами связался кредитный специалист ВТБ, чтобы провести реструктуризацию, необходимо предоставить кредитору следующий набор документов:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление-анкета по форме ВТБ;
- копия трудовой книжки (если по причине задолженности вы потеряли работу, там должна быть пометка об увольнении);
- подтверждение на доходы (справка заемщика о заработной плате по форме 2-НДФЛ с отчетом за последние полгода);
- документ об установке на учет в центре занятости (в справке необходимо указать размер получаемого пособия);
- документы автокредита (в случае если это кредитование на авто);
- документы взятой ипотеки (если это ипотечное кредитование);
- также, если это ипотечное кредитование, то нужно предоставить документ, который подтвердит согласие супруга на внесение новых условий в договор кредитования.
Условия реструктуризации
Применение реструктуризации возможно при следующих ситуациях:
- потеря основного места работы (увольнение);
- изменения заработной платы – ее понижение, связанное с какими-либо внутренними процессами в организации, в которой работает должник;
- потеря дополнительного источника доходности, который имелся у клиента на момент заключения договора на кредит;
- рождение ребенка, и, как следствие, увеличение затрат и сильное снижение доходности;
- призыв к службе в армии;
- потеря трудоспособности по состоянию здоровья (инвалидность).
Также реструктуризация может быть в случае, если заемщик умер. При такой ситуации к процессу прибегают уже родственники умершего.
Процентная ставка
Как упоминалось ранее, в кредитный договор может быть внесено изменение, которое предусматривает значительное снижение процентной ставки по кредиту.
В случае, если ваша заявка на реструктуризацию одобрена, вам будет предложена процентная ставка размером от 14%. Она также может быть выше этого значения, если кредитный специалист сочтет это нужным.
Размер процентной ставки данной кредитной услуги зависит от следующих факторов:
- имеется ли у заемщика наличие просрочек по кредитной ВТБ-карте или на своем счете;
- как долго клиент пользуется услугами банка ВТБ;
- является ли карта ВТБ зарплатной.
Каждый зарплатный клиент ВТБ, который активно пользуется банковскими продуктами от данной финансовой организации получает минимальную процентную ставку.Кроме того, вам не придется оплачивать какие-либо дополнительные комиссии или платежи.
Платежи вносятся по тем же условиям, как и у любых других кредитов ВТБ. Подписывая договор реструктуризации, заемщик обязуется вовремя выплачивать задолженность, не допуская просрочек.
Также стоит отметить, что если у заемщика имеется возможность погасить задолженность досрочно, он может смело сделать это. При этом штрафы и оплата пени не взимаются.
Срок реструктуризации
Вопрос о сроках реструктуризации в первую очередь зависит от того, по какой программе она проводится. Например, “Кредитные каникулы” дают возможность брать отсрочку каждые шесть месяцев. а по программе “Льготный период” можно три месяца выплачивать только набежавшие проценты.
Программа рефинансирования предусматривает сроки от полугода до пяти лет.
Стоит отметить, что переплата по процентам напрямую зависит от сроков действия реструктуризации.
Сумма кредита
Минимальная сумма к выдаче – 30 000 рублей. Что касается максимального размера – все зависит от того, в какой момент вы обратились в банк с заявлением о просьбе внести изменения в ваши долговые обязательства.
Условия погашения
Существует много разных схем реструктуризации, однако из них мы можем выделить наиболее распространенные. Условия уже были упомянуты в статье немного выше. Давайте рассмотрим их более подробно:
| Условие | Подробности условия |
|---|---|
| Пролонгация условия | Самое слово "пролонгация" обозначает увеличение сроков. Данное условие является одним из самых популярных вариантов реструктуризации. За счет увеличения сроков на погашение кредита значительно уменьшается финансовая нагрузка. Неприятным последствием пролонгации является увеличенная сумма по переплате. |
| Кредитные каникулы | Так называемые "Кредитные каникулы" подразумевают под собой возможность выплат на определенный срок, во время которого должник будет оплачивать исключительно набежавшие проценты. Самыми невыгодными схемами по данному условию являются те, что предполагают погашение кредита, которое нужно сделать единовременной выплатой или выплатой в крайне сжатые сроки. |
| Изменение валюты долговых обязательств | Как правило, данное условие применяется в случае, если заемщик сменил место работы и отныне получает доход в иной валюте. Используется такой вариант погашения банковского займа довольно редко. Прежде всего она представляет выгоду для заемщика, так как при пересчете задолженности не по текущему курсу валют переплата будет довольно большой. |
| Уменьшение ставки по процентам | Следующая форма условий реструктуризаций предусматривает уменьшение процентной ставки. Такое условие используется в самых редких случаях. Его суть заключается в снижении процентной ставки ВТБ-долга. Выгода, опять-таки, представлена прежде всего для должника. Для банка же это хоть какая-то возможность вернуть денежные средства |
Особенно часто такое случается, если была оформлена ипотека - сроки, на которые берется ипотечный займ, велики, и за годы (а иногда и за десятилетия) пользования кредитом финансовое положение заемщика может существенно измениться. В данной статье поговорим о таком понятии, как реструктуризация ипотечных кредитов, выданных одним из крупнейших российских банков - ВТБ 24.
Если ваши доходы резко просели, и вы понимаете, что прежний график платежей становится непосильным, стоит попробовать прибегнуть к такому ходу, как реструктуризация ипотеки в ВТБ24, условия которой мы опишем ниже.
Условия банка ВТБ 24 при реструктуризации
Банку невыгодно обращаться в суд или к коллекторам, чтобы взыскать с заемщика деньги. Выгоднее прийти к взаимовыгодному соглашению с человеком, который временно оказался в сложной финансовой ситуации, тем более если до настоящего момента он исправно совершал ежемесячные выплаты по ипотечному кредиту и у него есть документы, подтверждающие, что его материальное положение действительно ухудшилось.
Банк ВТБ 24 не афиширует условия реструктуризации (да и в целом возможность ее проведения). В российском законодательстве вы также не найдете такого понятия. Но это возможно при соблюдении ряда условий:
Изменения вносятся в действующий кредитный договор, без заключения нового.
Ключевые пункты договора не меняются - процентная ставка обычно остается такой же, как была.
Навстречу клиенту банк пойдет только в том случае, если просрочек до настоящего момента он не допускал.
Займы ипотечного кредита ВТБ 24 физическому лицу в случае одобрения заявления на реструктуризацию будут пересмотрены в плане сроков погашения. За счет увеличения времени действия кредита сокращается размер ежемесячного платежа. Еще один вариант - в течение нескольких месяцев клиенту позволяется выплачивать только проценты по ипотеке, не платя основную сумму долга.
Не стоит рассчитывать на уменьшение процентной ставки, ведь речь идет не о рефинансировании кредита. Но и на повышение кредитной ставки вы не обязаны соглашаться - подписывать договор стоит только тогда, когда к согласию пришли обе стороны.
Как оформить реструктуризацию
ВТБ 24 заявляет о своей готовности реструктуризировать автокредиты и займы, оформленные в качестве кредитного лимита на картах. На сайте банка вы не найдете сведений о реструктуризации ипотеки - такой услуги банк официально не предлагает. Но это не значит, что вы не можете попытать счастья.
Что и как сделать, чтобы добиться рассмотрения вашего вопроса:
Лично явиться в отделение банка, где был открыт ипотечный кредит, и написать заявление, в котором подробно указать причины, по которым вам требуется пересмотр условий погашения имеющегося кредита.
Приложить к заявлению документ, подтверждающий ухудшение вашего материального положения.
Банк имеет полное право отказать вам в реструктуризации ипотечного кредита. Но и вы имеете полное право добиваться принятия решения в свою пользу всеми возможными способами.
Если на первое ваше заявление пришел отказ, можно написать еще одно, на этот раз - на имя начальника отдела или кого-то вышестоящего. Просите зарегистрировать ваше заявление (принесите два варианта - один для банка, второй для себя), с указанием даты обращения. Это может иметь значение, если вы просрочите платеж, следующий после этой даты.
Опять получили отказ по заявке? Отправляйтесь в банк и добейтесь встречи с менеджером. Опишите ему ситуацию - вы готовы продолжать исправно платить и не хотите допускать просрочек, но больше не можете осуществлять платежи в требуемом размере.
Если все же банк навстречу идти не хочет, дело за юристами. Они помогут подготовить пакет документов для обращения в суд. Если будет принято во внимание, что заемщик оказался в непредвиденной жизненной ситуации, которая привела к снижению его платёжеспособности, и чему у него имеется документальное подтверждение, а также при условии, что раньше просрочек платежей им не допускалось, то суд может обязать банк пересмотреть условия заключенного договора по ипотечному кредитованию.
Пример расчета
Реструктуризация ипотеки в ВТБ 24 поможет заемщику сократить размеры ежемесячных выплат временно или на постоянной основе вплоть до полного погашения кредита.
Для этого предлагается один из следующих вариантов:
Выплата в течение нескольких месяцев только процентов по ипотеке.
Увеличение срока кредитования при сохранении процентной ставки, что ведет к сокращению ежемесячных платежей.
Валютный кредит может быть пересчитан на рублевый.
Имеющийся долг может быть частично списан.
Еще один вариант - рефинансирование одного кредита за счет другого.
В каждом случае банк будет подбирать вариант индивидуально.
Даже примерный расчет показывает, что банк ничего не потеряет. Но в случае с реструктуризацией речь идет не о том, чтобы сделать условия более выгодными для клиента, а о том, чтобы дать ему возможность выплачивать долг как таковой без просрочек.
Если вам нужно узнать про банке из-за того чт многие считают этот банк выгодным. То читайте это у нас на сайте
Документы для реструктуризации ипотеки в ВТБ24
Основной пакет документов по вашему кредиту уже есть у служащих банка. Поэтому вам понадобятся:
Заявление с просьбой рассмотреть возможность реструктуризации кредита.
Копия трудовой книжки с отметками работодателя.
Документ об ухудшении вашего материального положения. Это может быть:
Справка о доходах, свидетельствующая о том, что вы не в состоянии платить долг в полном объеме;
Справка с биржи труда о том, что вы являетесь безработным и получаете соответствующее пособие;
Справка о беременности - она подразумевает скорое ухудшение материального положения клиента.
Если оформление ипотечного кредита происходило в период, когда клиент состоял в браке, то документами, подтверждающими ухудшение его нынешнего материального положения, могут стать:
Свидетельство о разводе;
Документ, подтверждающий потерю работы супругом;
Выписка об уплате алиментов на детей;
Свидетельство о смерти супруга.
Тяжелая болезнь или приобретенная инвалидность также могут быть признаны важными аргументами, способствующими принятию положительного решения по вашему запросу (реструктуризация ипотеки в ВТБ 24). В таком случае также понадобятся соответствующие документы - справка из больницы, справка об инвалидности.
Пример бланка заявления на реструктуризацию ипотеки ВТБ 24 образец
Составить заявление вы можете как от руки, так и в печатном виде, непременно в двух экземплярах - после регистрации служащим банком один вариант останется у вас на руках. Он пригодится, если дело дойдет до суда.
Нет единой установленной формы написания такого заявления. Никто не мешает вам написать его в свободной форме, но непременно указать в нем стоит следующие сведения:
Данные вашего ипотечного договора.
Сумма оставшейся задолженности.
Суммы ежемесячных платежей.
Причины, по которым вам требуется пересмотр условий договора в части погашения кредита.
Пожелания, которые у вас есть по поводу реструктуризации вашего ипотечного займа.
Если вы задаетесь вопросом как происходит то мы специально для вас составили топ 5 банков у которых вы это ссможете сделать
Уменьшить ставку с помощью реструктуризации
Снижение процента по кредиту, как уже говорилось выше, возможно в очень редких случаях. Скорее, рассчитывать на это можно, если выбрать вариант рефинансирования ипотеки сторонним банком или в банке ВТБ 24. Процент при перекредитовании может быть на несколько пунктов ниже - банк заработает на том, что увеличивает сроки выплаты кредита.
Есть еще один вариант сокращения ставки - обращение к программе помощи ипотечным заемщикам. Осуществляется она на базе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, с которым ВТБ 24 успешно сотрудничает.
Подавать заявление в Агентство следует совместно с банком (если он с ним сотрудничает). Если вы попадаете под условия действия программы, то АИЖК перечислит банку средства, за счет того тот предоставит реструктуризацию кредита на выгодных для заемщика условиях.
В частности, это может быть:
Сокращение ставки процентов до 12 %.
Списание части основного долга.
Заморозка выплат на несколько месяцев.
Требования для участия в программе предъявляются не только к заемщикам, но и к жилью, которое было куплено в ипотеку (подробнее читайте на сайте АИЖК).
Если вы оказались в такой ситуации, когда выплата оговоренных условиями договора платежей становится нереальной, то срочно обратиться в банк следует еще до того, как место будет иметь первая просрочка. Если реструктуризация долга будет проведена в этот период, то вы сможете избежать штрафов и пени.
Не стоит дожидаться, когда наступит первая просрочка, в надежде, что банк позвонит и предложит изменить условия платежа. Такого не произойдет. При регулярных просрочках вас ждет суд или общение с коллекторами (что вполне официально и даже прописано в том договоре с банком, который вы заключали).
Вот какие клиенты оставляют отзывы о реструктуризации ипотеки в банке ВТБ 24:
Алексей П., 46 лет: «Как настал кризис, сократили с работы. Устроился на аналогичную должность к конкурентам, а там зарплата на 30 процентов ниже. Больше никуда не берут - возраст не тот. Если раньше ипотеку платил без особых напрягов, то теперь стало реально тяжело. Обратился в банк. Предложили перефинансирование. Но меня больше устраивала реструктуризация. В итоге собрал все справки и сумел добиться своего. Мой вам совет - не сдавайтесь. Мне отказали три раза, прежде чем я добрался до вышестоящего начальства и донес, наконец, до него, что вариант у меня один - платить меньшие суммы, чем раньше, пусть и дольше по времени, зато без просрочек».
Ксения Р., 32 года: «Мы с мужем брали ипотеку, когда родилась первая дочь. Платим уже семь лет, за это время появились еще двое малышей. Я из декрета в декрет, мужу стало тяжело одному тянуть ипотеку. Как многодетная семья обратились в АИЖК, что позволило списать часть долга - теперь в месяц платим почти на четверть меньше, а срок погашения ипотеки остался тем же».
Так же можете в комментарии или задать вопрос