Управление финансами на предприятии (6) - Реферат. ПКб- ставка процента за банковский кредит, %

Согласно закону, в случае, если физическое или юридическое лицо непреднамеренно испортит чье-то имущество, ущерб виновное лицо обязано выплатить пострадавшему в полном объеме. Чтобы не "влететь в копеечку", в таких ситуациях лучше оформить специальную страховку.

Что такое страхование гражданской ответственности?

Страховка гражданской ответственности — это хороший способ обезопасить себя от внезапной задолженности перед иными гражданами. Но еще мало кто знаком с правилами, регулирующими такое страхование.

Что представляет собой полис добровольного страхования на практике? Например, в доме прорвало трубы. Если у вас есть полис, предусматривающий возмещение убытков в таких ситуациях, это означает, что страховая фирма без поиска виновной стороны выплачивает определенную сумму выгодоприобретателю.

В нашем случае выгодоприобретатель — это соседи. Тогда ответственность владельцев квартир, где прорвало трубу, страховая компания берет на себя и выплачивает соседям средства на ремонт их жилья; однако свою квартиру жилец будет восстанавливать за собственные средства. Все честно.

Чаще всего страхуют себя перевозчики. Это наиболее популярный вид добровольного страхования, так как убытки могут возникнуть на любом этапе перевозки.

Добровольное страхование ответственности

Любое физическое или юридическое лицо может в добровольном порядке обратиться в понравившуюся компанию и выбрать подходящие условия страховки. Все условия выплат по договору регулирует специальный сотрудник — андеррайтер. Именно он решает: заключать ли с клиентом договор, и если заключать, то в каком размере устанавливать сумму возмещения. Клиент только выбирает из всех предложений более подходящие. Он может выбрать объект страхования и тариф оплаты полиса.

Законодательство о вопросах страховки ответственности

Страхование ответственности разделяется на разные виды. И отдельного документа, регулирующего все тонкости таких дел, нет. Каждый вид страхование регламентирует отдельный закон. Например, обязательное страхование владельцев автотранспорта регламентирует ФЗ № 40 от 2002 года. Который, кстати, редактирован 27 апреля 2017 года. А вот гражданская ответственность перевозчиков подконтрольна ФЗ № 67 от 2012 г.

Добровольное страхование ответственности — это защита интересов третьих лиц, то есть тех, кто не является участником прецедента; лицо, которому нанесен моральный или материальный вред из-за деятельности страховщика. Но что такое вред в юридическом смысле?

В Гражданском кодексе нет точного определения понятия вреда, но есть несколько «размытое» понятие, применяемое на практике. Итак, вред — это любые неблагоприятные изменения в охраняемом законом благе. Согласно Ст. 1064 ГК РФ, причиненный в результате противоправных действий убыток нужно возмещать. Так гласит и романо-германская правовая система, основанная на принципах справедливого судейства.

Именно для того, чтобы защитить клиента от возмещения другим физическим лицам неподъемных сумм, страховые компании и развивают такой вид страхования, как добровольное страхование ответственности (личной либо профессиональной).

Страхование такой ответственности делится на добровольное и обязательное. К обязательному относятся следующие типы:

• ОСАГО;
• ответственность владельца опасного объекта;
• ответственность перевозчика грузов.

Без наличия полиса ОСАГО перевозчик не сможет работать. Добровольное же страхование накладывает на клиента только те обязательства, которые он сам на себя взял, подписывая договор.

Виды добровольного страхования ответственности

Добровольное страхование гражданской ответственности разделяют еще по объектам страховки на следующие типы:

• ответственность судовладельцев за причиненный вред здоровью или имуществу третьих лиц, как следствие эксплуатации их речного или морского транспорта;
• ответственность архитекторов и подрядчиков за качественную стройку;
• ответственность таможенных брокеров;
• риелторов;
• собственников имущества (арендодателей);
• других лиц.

Добровольно может себя застраховать и физическое лицо, предприниматель, если тот вид деятельности, который он ведет, негативно может отразиться на финансовом или физическом состоянии его клиентов.

Страхование профессиональной деятельности

Страховка деятельности нотариусов в РФ является обязательной. И также в связи с законом «Об оценочной деятельности» деятельность этих лиц должна страховаться. А вот профессиональная ответственность медицинских работников пока лишь добровольная.

Как же обстоит дело в риелтерском бизнесе? На сегодняшний день страхование ответственности риэлторов обязательное или добровольное? Их ответственность за причинение ущерба вследствие ошибок или действия обстоятельств, которые невозможно было учесть, страхуется исключительно в добровольном порядке.

Однако клиенты понимают, что риелторские компании, которые застрахованы, более квалифицированные участники предпринимательского рынка. И прежде чем принять решение: стать клиентом компании, или нет, узнают, есть ли у фирмы страховка.

В некоторых регионах страхование является важнейшим условием, без выполнения которого фирма не может получить лицензию на предоставление услуг по подбору жилья.

Объектом страхования в договоре по приобретению полиса профессиональной ответственности риелтора будет считаться сумма, которую обязан выплатить клиент (или его непосредственный подчиненный) в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.

Добровольная страховка автовладельцев

Страховые возмещения в результате ДТП участникам происшествия выплачивается за счет ОСАГО (обязательное страхование). Однако существует еще полис ДСАГО — добровольное страхование автогражданской ответственности. Некоторые владельцы автомобилей считают необходимым застраховаться дополнительно.

По каким причинам оформляют полис добровольного страхования, если уже оформлена страховка ОСАГО?

На это есть 2 основные объективные причины:

1. Возмещение по ОСАГО проводится с учетом износа объекта. А при добровольном страховании этот показатель не учитывается при пересчете суммы возмещения.
2. Суммы возмещения при добровольном страховании иногда недостаточно, чтобы перекрыть ущерб.

Но желающие застраховаться должны знать, что обязательным условием, при котором возможно добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев, является наличие полиса обязательного страхования. Так как оплата возмещения по добровольному полису происходит тогда, когда явно недостаточно средств для погашения возникшего долга выделяет ОСАГО.

Страхование ответственности перевозчиков

То же касается владельцев и морского транспорта для перевозки грузов. Перевозчики грузов на далекие расстояния принимают на себя больше ответственности, чем автомобилисты. Поэтому для таких клиентов фирмы-страховщики имеют множество объектов страхования, разные тарифы.

Перевозчики имеют возможность добровольно обезопасить свои финансы на случай:

• утери или повреждения товара при ДТП или перегрузке;
• финансовые утери при невыполнении условий доставки груза;
• запоздалой доставки;
• незапланированных убытков при сортировке, переупаковке;
• убытки при возгорании;
• необходимости уплаты судовых издержек, которые нужно уплатить за разбирательства в суде после ДТП.

Перевозчик освобождается от уплаты за утерю груза, только если сможет доказать, что груз поврежден вследствие военных действий, стихийного бедствия, либо некое лицо намеренно устроило ДТП или поджег.

Договор страхования гражданской ответственности

Когда клиент подписывает договор, он должен предварительно ознакомиться со всеми правилами добровольного страхования, чтобы знать свои права и обязанности в случае наступления форс-мажорных обстоятельств, от последствий которых, собственно, и предостерегает себя. Договор добровольного страхования гражданской ответственности должен содержать по закону такие элементы:

• объект, субъект страхования;
• правила и обязанности страховщика и страхователя;
• кто является выгодоприобретателем;
• наступление страхового случая;
• срок, в течение которого договор действует;
• сумма, которая выплачивается компанией по наступлении чрезвычайной ситуации — страхового случая.

Объектом договора считаются имущественные интересы, связанные с возмещением причиненного их клиентом (страхователем) вреда иным лицам.

Подписанный клиентом и андеррайтером договор добровольного страхования ответственности уже не может подвергаться исправлениям или дополнениям. Поэтому все нюансы, которые не нравятся клиенту в договоре, обсуждать требуется своевременно.

О правилах страхования гражданской ответственности

Все правила добровольного страхования гражданской ответственности оформлены общим союзом страховщиков (всероссийским). А проверены и утверждены страховым надзором.

Когда оформляется добровольное страхование ответственности уже в кабинете фирмы, клиент и сотрудник должны достигнуть полного согласия. Чтобы сделка была выгодна обеим сторонам, в правилах прописано, есть или нет франшиза, и на каких условиях она предоставляется. А также указывается обязательно, при каких условиях страховщик не будет выплачивать положенную сумму возмещения.

Страхование ответственности - один из самых разносто­ронних видов страхования. Хотя ГК РФ формально объединяет в единый класс страхование имущества и ответ­ственности, но страхование ответственности имеет ряд специ­фических черт, которые отделяют его от страхования имуще­ства или страхования от риска убытков при предприниматель­ской деятельности: принципиально отличны подходы к уста­новлению страховой суммы (ст. 947 ГК РФ) и определению круга лиц, в пользу которых может быть заключен договор стра­хования, иной порядок признания факта наступления страхового события и др.

Страхование ответственности покрывает не собственный ущерб, а ущерб, который застрахованное лицо причиняет дру­гим (третьим лицам), т.е. содержит, в основном, ответствен­ность за причиненный третьему лицу материальный и имуще­ственный ущерб или иной вред.

Поэтому объектом страхова­ния гражданской ответственности является предусмотрен­ная законом или договором мера государственного принуж­дения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет на­рушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный харак­тер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обя­занность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную или администра­тивную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Од­нако возмещение имущественного вреда, причиненного третье­му лицу, перекладывается на страховщика.

Через страхование ответственности возмещается имуще­ственный вред, причиненный третьим лицам, но при этом стра­хователь не освобождается от уголовной или административ­ной ответственности за причиненный ущерб третьим лицам.

Различают страхование ответственности по Закону (обяза­тельное) и в силу договорных обязательств (добровольное).

Правила страхования ответственности при наступлении стра­хового случая предусматривают обязанность застрахованного:

1) сообщить о любом ущербе в течение определенного договором или законодательством срока;

2) точно описать, как возник (причинен) ущерб;

3) без согласования со страховой компанией не производить платежей пострадавшим и не делать заявлений об обязан­ности возмещения вреда или ущерба;

4) немедленно известить свою страховую компанию, если предъявлено требование о возмещении ущерба через суд;

5) немедленно заявить возражение против направленного вам приказа об уплате просроченного долга;

6) о любом несчастном случае обязательно сообщать страховой компании.

Согласно ст. 929 ГК РФ, по договору страхования ответ­ственности могут быть застрахованы риски ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, пред­усмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности.

По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации, утвержденным приказом Росстрахнадзора № 02-02/08 от 19.05.94 г., к блоку страхования ответственности относятся следующие виды страхования:

Стра­хование гражданской ответственности владельцев транспорт­ных средств,

Страхование гражданской ответственности пере­возчика,

Страхование гражданской ответственности предприя­тий - источников повышенной опасности,

Страхование профес­сиональной ответственности,

Страхование ответственности за неисполнение обязательств,

Страхование других видов ответственности, когда объектами страхования являются иму­щественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, ус­тановленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам.

Гражданская ответствен­ность - это предусмотренная законом или договором мера го­сударственного принуждения, применяемая для восстановле­ния нарушенных прав потерпевшего и удовлетворения их за счет нарушителя.

Она имеет имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб (имущественный или физический), обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Под убытками закон понимает расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для вос­становления нарушенного права, утрату или повреждение его имущества (так называемый реальный ущерб), а также непо­лученные доходы, которые это лицо получило бы при обыч­ных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено, т.е. упущенная выгода (ст. 15 ГК РФ). Однако убыт­ки могут возмещаться в меньшем размере, если это преду­смотрено законом (ограниченная ответственность пост. 400 ГК РФ) или условиями договора.

Гражданско-правовую ответственность принято делить на договорную и внедоговорную, или деликтную . Договорная от­ветственность наступает вследствие неисполнения или ненад­лежащего исполнения договорных обязательств, внедоговорная - в случаях причинения вреда, не связанного с неисполне­нием (ненадлежащим исполнением) договорных обязательств. Договорная ответственность наступает в случаях, когда в зако­не либо прямо установлены формы и пределы ответственности за нарушение условий, определенных договором, либо сторо­нам предоставлено право самим оговаривать в договорах виды и условия ответственности. Внедоговорная ответственность оп­ределяется только законом либо предписаниями иных право­вых актов.

Во внешнеэкономической деятельности предприятие может столкнуться с конкурентной ответственностью (конкуренция ис­ков), когда причинен вред в результате противоправного дей­ствия, связанного с исполнением договора, т.е. когда деликт одновременно является нарушением договорного обязательства. В таких случаях потерпевший вправе заявить иск либо из дого­вора, либо из деликта.

В РФ установлен следующий принцип возмещения убыт­ков: «Лицо, право которого нарушено, может требовать полно­го возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ).

Потерпевший имеет право предъявлять иск из деликта и при наличии договорных отношений с причинителем вреда как потребитель согласно Закону РФ «О защите прав потребите­лей» случае, если вред причинен некачественными товарами (работами, услугами). За нарушение прав потребителей прода­вец (изготовитель, исполнитель) несет ответственность, пред­усмотренную законом или договором. Вред, причиненный здо­ровью или имуществу вследствие недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению продавцом, изготовителем товара (работы, услуги) независимо от того, состоял ли потер­певший с ними в договорных отношениях или нет.

Если деликтная ответственность может наступить только при наличии вреда, то договорная - и при отсутствии убытков у кредитора. Так, при договорной ответственности должник может отвечать за вину третьих лиц (ч. 3 ст. 401 ГК РФ), а в сфере причинения внедоговорного вреда ответственность за чужие действия мо­жет быть установлена только при наличии собственной вины (ответственность родителей, опекунов и т.д.).

Для страховой компании и страхователя важно определить размер возможной ответственности страхователя, в отношении которой заключается договор страхования, и уяснить, возмо­жен ли предельный размер такой ответственности.

Размер ответственности, порядок ее определения, меры ответственно­сти, применяемые к страхователю, различаются в зависимости от того, каков правовой статус страхователя, на территории ка­кой страны, кому и как он может причинить вред, закон какого государства будет применяться при наступлении ответственно­сти.

ГК РФ определяет страхование деликтной и договорной ответственности в ст. 931 и 932. Страхование ответственности может распространяться на случаи безвиновного причинения вреда, связанного в основном с использованием сложных ма­шин, механизмов, технологических процессов, не полностью подконтрольных человеку и могущих причинить ущерб и при отсутствии вины их владельца. Используется также понятие источника повышенной опасности, владелец которого несет ответственность и без вины, но освобождается от ответствен­ности в случаях, когда он докажет, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла самого потерпевшего. Поэтому многие виды ответственности подлежат обя­зательному страхованию. Практически во всех развитых запад­ных странах введено обязательное страхование ответственнос­ти владельцев автотранспортных средств, владельцев воздуш­ных судов, ответственности производителей медицинских препаратов и оборудования, владельцев домашних животных и т.п.

В России предусмотрено обязательное страхование ответ­ственности за вред, причиненный: радиационным воздействи­ем при использовании ядерной энергии; космической деятель­ностью; экологии. Однако страхование профессиональной от­ветственности нотариусов и врачей остается добровольным.

Порядок определения в договоре страховой суммы, кото­рую часто называют лимитом ответственности, таков, что сто­роны по своему усмотрению устанавливают предельную сумму возмещения - лимит, который принимает на себя страховщ­ик. Считается, что такая сумма может возникнуть при причи­нении застрахованным лицом вреда (убытков) третьим лицам. Страховщик обязан позаботиться о правильности определения лимита и риска наступления неблагоприятного случая.

Как правило, страховое возмещение по договору страхования от­ветственности не должно превышать страховую сумму. Однако страховое возмещение может превысить страховую сумму, если страховщик в соответствии со ст. 962 ГК РФ возмещает страхователю расходы, произведенные последним для умень­шения убытков, подлежащих возмещению страховщиком (если такие расходы были необходимы или произведены для выпол­нения указаний страховщика, даже если соответствующие меры оказались безуспешными).

Договором страхования ответственности может быть уста­новлено несколько лимитов ответственности (за груз, багаж и т. п.), а также общий лимит ответственности на срок действия договора страхования. Могут быть установлены лимиты ответ­ственности на определенные периоды срока действия догово­ра, на один страховой случай и т. д.

В договоре страхования ответственности за причинение вре­да раздельно могут быть определены страхователь и застрахо­ванное лицо, которое может быть неизве­стно (например, в случае возможного вреда от действий вла­дельца автотранспорта). Однако по договору страхования дого­ворной ответственности может быть застрахована ответствен­ность только самого страхователя.

В случае, если застрахованное лицо заранее не известно, то договор оформляется в пользу третьего лица. Застрахованное лицо вправе предъявить требования о возмещении вреда в пре­делах страховой суммы непосредственно страховщику.

Договор страхования ответственности за нарушение дого­ворных обязательств считается заключенным в пользу «потер­певшей» стороны (выгодоприобретателя), т. е. лица, перед ко­торым страхователь должен нести соответствующую ответствен­ность за нарушение договора, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не указано, в чью пользу он заключен.

Страховой риск - риск наступления ответственности стра­хователя вследствие противоправного действия или бездействия страхователя, вследствие чего причинен вред третьим лицам (или стороне договора). Ответственность может быть установ­лена судебными органами или добровольно признана причинителем ущерба и оформлена документально. При наличии ущерба страховщик вправе самостоятельно выяснить обстоятельства наступления страхового случая, определить размер ответственности страхователя и принять решение о выплате нового возмещения.

42. Ответственность за нарушение условий договора страхования

Отношения по договору страхования регулируются гл. 48 «Страхование» ГК РФ. Но в указанной главе недостаточно норм, посвященных ответственности за нарушение условий страхования, механизмам гарантий и защиты прав страхователя. В Законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» вообще отсутствуют положения, касающиеся ответственности сторон по договору страхования.

Статьей 937 ГК РФ установлены общие последствия нарушения условий договора обязательного страхования. Так, лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, если ему стало известно, что страхование не осуществлено, вправе потребовать его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования в судебном порядке.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его либо заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании. При этом неосновательно сбереженные суммы взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход РФ с начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ. При наличии договорной неустойки могут быть взысканы убытки в части, не покрытой неустойкой, если иное не установлено соглашением.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения (ст. 965 ГК РФ).

С учетом положений ст. 39 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» применяется к отношениям, вытекающим из указанных договоров в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании. Можно предположить, что в порядке «общих правил» может быть взыскан и моральный вред (ст. 15 Закона «О защите прав потребителей»).

Статья 966 ГК РФ устанавливает специальный срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, а именно, иск может быть предъявлен в течение двух лет.

Из книги Гражданский кодекс РФ. Часть вторая автора Законы РФ

Статья 872. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива 1. Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.2. При

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 10 мая 2009 года автора Коллектив авторов

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Из книги Страхование автора Скачкова Ольга Александровна

Из книги Трудовой кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и дополнениями на 1 октября 2009 г. автора Автор неизвестен

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 1 ноября 2009 г. автора Автор неизвестен

30. Существенные условия договора страхования, правила страхования По договору страхования стороны обязуются совершить определенные действия (ст. 929, 934 ГК РФ), что рассматривается юристами как признак консенсуаль-ности договора.Консенсуальный договор считается

Из книги Трудовой кодекс Российской Федерации. Текст с изменениями и дополнениями на 10 сентября 2010 г. автора Коллектив авторов

39. Особенности договора страхования ответственности, договора страхования предпринимательского риска Договоры страхования ответственности относятся к имущественному страхованию. Договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего

Из книги Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. Текст с изменениями и дополнениями на 21 октября 2011 года автора Коллектив авторов

Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ

Статья 872. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива 1. Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.2. При

Из книги Шпаргалка по праву интеллектуальной собственности автора Резепова Виктория Евгеньевна

Статья 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Из книги автора

Статья 74. Изменение определенных сторонами условий трудового договора по причинам, связанным с изменением организационных или технологических условий труда В случае, когда по причинам, связанным с изменением организационных или технологических условий труда

Из книги автора

СТАТЬЯ 872. Ответственность банка за нарушение условий аккредитива 1. Ответственность за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а перед банком-эмитентом исполняющий банк, за исключением случаев, предусмотренных настоящей статьей.2. При

Из книги автора

СТАТЬЯ 943. Определение условий договора страхования в правилах страхования 1. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо

Если закон лишь устанавливает возможность заключить договор страхования ответственности, то уже страхователь сам принимает решение, страховать ему ответственность или нет. Например, микрофинансовая организация вправе страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора. Выбирает страховщика, с которым хочет заключить договор страхования, микрофинансовая организация также самостоятельно (ст. 13 Закона № 151-ФЗ).

Аудиторская организация вправе страховать ответственность за нарушение договора оказания аудиторских услуг и ответственность за причинение вреда имуществу других лиц в результате осуществления аудиторской деятельности. Такое право аудиторской организации закрепляет статья 13 Федерального закона от 30 декабря 2008 г. № 307-ФЗ «Об аудиторской деятельности».

Лизингополучатель вправе застраховать риск своей ответственности за нарушение договора лизинга в пользу лизингодателя (п. 4 ст. 21 Федерального закона от 29 октября 1998 г. № 164-ФЗ «О финансовой аренде (лизинге)»).

Если страховщик и страхователь заключили договор страхования ответственности, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана будет на основании договора страхования ответственности выплатить страховое возмещение.

Отказ в выплате страхового возмещения страхователь имеет право обжаловать в судебном порядке. Если суд придет к выводу, что страховой случай в действительности имел место, то он вынесет решение в пользу страхователя. При этом страховая организация обязана будет выплатить страховое возмещение лицу, перед которым по условиям договора страхователь должен нести ответственность по заключенному договору (выгодоприобретателю).

Пример из практики: суд признал, что страховщик должен выплатить страхователю страховое возмещение в связи с тем, что произошел страховой случай

ЗАО «С.» (страховщик) и ООО «Р.» (страхователь) заключили генеральный договор страхования гражданской ответственности при осуществлении охранной деятельности. Предмет договора - страхование гражданской ответственности страхователя по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда при осуществлении охранной деятельности в соответствии с Законом РФ от 11 марта 1992 г. № 2487-1 «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации».

Договор страхования заключен в пользу третьих лиц (выгодоприобретателей), связанных со страхователем договором о централизованной охране. В договоре стороны согласовали, что страховщик обязуется при наступлении страхового события выплатить страховое возмещение на основании имущественных требований, предъявленных страхователю, в качестве компенсации вреда, причиненного третьими лицами по вине страхователя.

Объектом страхования в соответствии с заключенным договором являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причиненный имуществу третьих лиц (выгодоприобретателю) при осуществлении охранной деятельности.

В качестве страхового случая стороны указали возникновение у страхователя обязанности возместить вред, причиненный выгодоприобретателю, в результате случайных событий, связанных с кражей или грабежом его имущества. При этом страховое событие считается имевшим место, если:

• событие, вследствие которого причинен вред третьему лицу, произошло в период срока действия договора страхования;

• событие повлекло кражу, грабеж или уничтожение имущества;

• страховое событие подтверждено официальными документами соответствующих компетентных организаций, уполномоченным органом или должностным лицом;

• отсутствуют доказательства того, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или умысла страхователя или выгодоприобретателя;

• законные и обоснованные имущественные требования о возмещении причиненного вреда предъявлены страхователю в письменном виде в течение сроков исковой давности, установленных законодательством России.

Впоследствии ООО «Р.» (охрана) и ООО «М.» (клиент) заключили договор, по условиям которого клиент передал, а охрана приняла под охрану магазин. В охраняемое время в магазине произошла кража. В связи с отказом ЗАО «С.» от выплаты страхового возмещения ООО «Р.» обратилось с иском в арбитражный суд.

Удовлетворяя иск, суд первой инстанции исходил из того, что добровольное страхование гражданской ответственности при осуществлении охранной деятельности допускается законодательством России. Кража охраняемого имущества является страховым случаем, наступление которого влечет обязанность страховщика выплатить страховое возмещение страхователю. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. При этом условия договора определяются по усмотрению сторон и должны соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законами и иными правовыми актами (ст. 421 и 422 ГК РФ).

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 ст. 931 ГК РФ).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности). Это положение закрепляет подпункт 2 пункта 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела.

Законодательство России не устанавливает запрет на заключение частным охранным предприятием договора страхования ответственности за причинение вреда имуществу других лиц. Поскольку в результате кражи имущество было утрачено, у страховщика возникла обязанность по возмещению вреда, причиненного выгодоприобретателю - ООО «М.». В связи с изложенным суд первой инстанции в соответствии с условиями договора страхования правомерно признал кражу страховым случаем и удовлетворил исковые требования (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 10 августа 2011 г. по делу № А03-13734/2008).

Заключить договор страхования договорной ответственности в случае, который не назван в законе, нельзя. Такой договор будет считаться ничтожным. Например, суды указывают, что нельзя застраховать гражданскую ответственность арендатора перед арендодателем, возникающую в результате ненадлежащего исполнения договора аренды, или гражданскую ответственность экспедитора (постановления ФАС Московского округа от 15 октября 2010 г. № КГ-А40/10273-10 по делу № А40-98152/09-14-497, Тринадцатого арбитражного апелляционного суда от 26 февраля 2007 г. по делу № А21-2583/2006).

Вместе с тем, Верховный суд РФ в определении от 20 июля 2015 г. № 307-ЭС15-1642 по делу № А21-10221/2013 пришел к выводу, что договор страхования ответственности (а именно перевозчика автомобильным транспортом) можно заключать даже несмотря на то, что:

• страхование риска договорной ответственности допускается лишь в случаях, предусмотренных законом;

• такой случай страхования в законе не предусмотрен.

Верховный суд РФ указал: если стороны заключили договор страхования ответственности, то его нужно исполнять на тех условиях, на которых он был заключен. Поэтому в данном случае договор страхования ответственности ничтожным не становится.

Высказанная позиция обусловлена двумя целями:

• повысить устойчивость гражданского оборота и исключить заинтересованность в недобросовестных действиях сторон договора, противоречащего закону. Ведь в силу его ничтожности они не будут исполнять обязательства;

• устранить договорную диспропорцию в отношениях клиента и страховщика и защитить страхователей в отношениях со страховыми организациями. Последние являются профессионалами в страховой сфере и обладают в отличие от клиентов специальными познаниями и большими возможностями повлиять на условия заключаемых ими договоров.

Пример из практики: Верховный суд РФ признал возможным заключение договора страхования ответственности перевозчика автомобильным транспортом

ООО «К.» (заказчик) и предприниматель (перевозчик) заключили договор перевозки на перевозку телевизоров (далее - договор перевозки).

При этом ООО «Р.» (страховщик) и ООО «К.» (страхователь) заключили договор имущественного страхования в отношении перевозимых телевизоров.

Во время перевозки они были похищены. Страховщик выплатил страховое возмещение страхователю в размере стоимости телевизоров. Не получив возмещения убытков от перевозчика за несохранность груза, страховщик обратился в суд.

Суд удовлетворил иск ООО «Р.» к перевозчику о возмещении убытков из-за несохранной перевозки. Однако исполнительное производство закончилось безрезультатно, так как у перевозчика не оказалось имущества. ООО «Р.» выяснило, что ответственность перевозчика за утрату груза застраховало АО «Н.» (второй страховщик), поэтому ООО «Р.» предъявило к нему иск о возмещении ущерба в порядке суброгации.

Суд первой инстанции в иске отказал, так как:

• ранее страховщик уже обращался в суд с иском к перевозчику и тем самым он реализовал право на возмещение убытков;

• по условиям договора хищение груза, перевозимого без вооруженной охраны, не относится к страховым случаям.

Апелляционная инстанция согласилась с тем, что страховой случай не наступил из-за того, что отсутствовала вооруженная охрана. Но окружной суд отменил акты нижестоящих судов. Свое решение он обосновал тем, что пункты договора, которые расширили основания отказа в выплате страхового возмещения, ничтожны (о ненаступлении страхового случая, если отсутствует вооруженная охрана).

Верховный суд РФ не согласился с выводами окружного суда и поддержал суды первых двух инстанций. Он признал допустимым условие договора, согласно которому страховой случай при хищении груза не наступает, если перевозчик не обеспечил охраны груза. И поэтому страховщик не должен возмещать ущерб, возникший по такому договору. При этом суд исходил из следующего.

В законе должна быть прямо закреплена возможность страхования риска неисполнения договорных обязательств. Страхование ответственности перевозчика законами не предусмотрено. Однако ответственность перевозчика вытекает из неисполнения обязательств по договору перевозки (п. 1 ст. 796 ГК РФ, ч. 5 ст. 34 Федерального закона от 8 ноября 2007 г. № 259-ФЗ «Устав автомобильного транспорта и городского наземного электрического транспорта»). То есть тем самым Верховный суд РФ признал возможным заключение договора страхования ответственности перевозчика, так как стороны предусмотрели ответственность перевозчика в самом договоре.

Верховный суд РФ отметил, что отсутствие в законе «упоминания о возможности заключения соглашений о страховании риска ответственности за нарушение договора автомобильной перевозки грузов (отсутствие соответствующего правового регулирования) означает, что отношения сторон спора подчиняются прежде всего условиям заключенного договора».

В результате Верховный суд РФ отменил постановление окружного суда и оставил в силе акты первых двух инстанций, признав договор страхования ответственности соответствующим закону (определение Верховного суда РФ от 20 июля 2015 г. № 307-ЭС15-1642 по делу № А21-10221/2013).

Судебная практика допускает и такую конструкцию, как смешанный договор страхования ответственности. По мнению суда, заключение комплексного договора, который содержит черты сразу двух видов договоров страхования (страхования ответственности за причинение вреда и страхования ответственности за нарушение договорных обязательств), не противоречит действующему законодательству. Поэтому такой договор не может быть признан незаключенным.

Пример из практики: суд признал правомерным заключение договора, содержащего черты как договора страхования ответственности за причинение вреда, так и договора страхования договорной ответственности

ООО «Т.» (страхователь) и ОАО «В.» (страховщик) заключили договор страхования гражданской ответственности грузоперевозчика. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя-перевозчика, связанные с его обязанностью возместить реальный имущественный ущерб, нанесенный перевозимым грузам во время перевозки на транспортном средстве.

Страхователь обратился в суд с иском к ОАО «В.» (страховщик) о признании договора недействительным. По мнению страхователя, несмотря на то, что договор содержит элементы договора страхования ответственности за причинение вреда, его правовая природа сводится к страхованию ответственности по договору. Сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения.

Суд первой инстанции требования удовлетворил, основываясь на том, что закон не предусматривает возможность страхования ответственности по договору перевозки грузов.

Апелляционный суд это решение отменил. При этом он указал на то, что объектом страхования по договору является не риск ответственности за нарушение договора, а риск ответственности за убытки, причиненные третьим лицам в процессе осуществления деятельности страхователя в качестве перевозчика при организации перевозок. Поэтому вывод суда о недействительности договора в силу его несоответствия требованиям статьи 932 Гражданского кодекса РФ является ошибочным.

Страхователь обратился в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция согласилась с выводами апелляционного суда по следующим основаниям. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом. Действительно, страхование ответственности экспедитора по договору транспортно-экспедиционного обслуживания автомобильным транспортом законом не предусмотрено. Однако при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 ГК РФ). Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Из буквального толкования положений спорного договора следует, что по нему застрахована ответственность ООО «Т.» за убытки, причиненные третьим лицам в процессе осуществления деятельности страхователя в качестве перевозчика при организации перевозок. Формулировка положений договора также соответствует обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, которые являются внедоговорными (до того момента, когда был причинен вред, стороны не связаны между собой юридически).

Отношения между перевозчиком и его клиентом являются договорными обязательствами. Ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора возникает только перед грузоотправителем или грузополучателем. Кроме того, когда говорят о нарушении обязательств, предусмотренных условиями договоров, для характеристики ущерба, причиненного неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, гражданское законодательство использует понятие «убытки» (гл. 25 ГК РФ). В данном же случае использован термин «ущерб».

Поэтому договор является комплексным и не противоречит нормам действующего законодательства (постановление ФАС Северо-Западного округа от 31 января 2011 г. по делу № А56-23999/2010; определением ВАС РФ от 29 апреля 2011 г. № ВАС-4837/11 отказано в передаче дела в Президиум ВАС РФ для пересмотра в порядке надзора).

Каким нормам Гражданского кодекса РФ должны соответствовать договоры страхования ответственности

Закон устанавливает определенные ограничения при заключении договоров страхования ответственности.

1. Ограничения по лицу, в пользу которого осуществляется страхование ответственности. То есть по тому, кто имеет право на получение страхового возмещения в случае наступления страхового случая. По договору страхования ответственности (и за причинение вреда, и по договору) выгодоприобретателей определяет закон. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным только в пользу:

• стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести ответственность (страхование договорной ответственности);

• лиц, которым может быть причинен вред (страхование за причинение вреда).

Эти правила установлены пунктом 3 статьи 931 и пунктом 3 статьи 932 Гражданского кодекса РФ.

2. Ограничение по лицу, ответственность которого страхуется:

• по договору страхования ответственности за нарушение договорных обязательств может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);

• при страховании внедоговорной ответственности за причинение вреда закон дает право страхователю застраховать ответственность иного лица, на которого такая ответственность может быть возложена (п. 1 и 2 ст. 931 ГК РФ).

3. Ограничения по тому, в каких случаях возможно заключение договоров страхования ответственности:

• заключить договор страхования риска договорной ответственности можно исключительно в случаях, разрешенных в законе (п. 1 ст. 932 ГК РФ). Это положение направлено на защиту прав контрагентов страхователя;

• для договоров добровольного страхования ответственности за причинение вреда аналогичного ограничения (что застраховать можно только в случаях, разрешенных в законе) не установлено.

См. Страхование ответственности и предпринимательского риска .

Как застраховать гражданскую ответственность

Договор страхования гражданской ответственности можно оформить двумя способами:

• страховщик и страхователь составляют один документ - договор;

• страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), подписанный страховщиком, а страхователь принимает его.

Чтобы застраховать свою гражданскую ответственность, нужно:

• обратиться к страховщику, имеющему лицензию на осуществление соответствующего вида страхования;

• представить страховщику заявление на страхование и необходимые для заключения договора страхования сведения и документы.

Если третьим лицам будет причинен вред по вине лица, застраховавшего свою ответственность, компенсировать ущерб этим третьим лицам будет обязан страховщик, но в установленных договором страхования пределах.

Лицо, причинившее вред, должно возместить его в полном объеме (ст. 1064 ГК РФ).

Если страховое возмещение недостаточно для того, чтобы полностью возместить причиненный вред, разницу между страховым возмещением и фактическим размером ущерба возмещает само лицо, причинившее вред (ст. 1072 ГК РФ).

Например, установлены следующие размеры страховой суммы, то есть суммы, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред по договору обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев:

• не более 500 тыс. руб. - по договорам страхования, которые стороны заключают после 1 апреля 2015 года (до этой даты - 160 тыс. руб.), в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего;

• не более 400 тыс. руб. - в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего (по договорам страхования, которые стороны заключают после 1 октября 2014 года, до указанной даты - 120 тыс. руб.).

Эти правила закрепляет статья 7 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Поэтому в случае заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортных средств (ОСАГО) можно рекомендовать страхователям дополнительно заключать договоры добровольного страхования, которые увеличивают размер ответственности страховщика.