Для расчета размера страхового тарифа ОСАГО сегодня не обязательно звонить или ехать в страховую компанию, так как в Интернете существует множество различных онлайн-калькуляторов ОСАГО. Однако, зная формулу расчета ОСАГО , можно легко посчитать размер страхового тарифа самостоятельно.
Для расчета тарифа ОСАГО необходимо умножить базовый страховой тариф на соответствующие коэффициенты. Для физических лиц, владеющих транспортными средствами категории "B" (в том числе такси) и являющихся гражданами РФ, формула выглядит следующим образом:
Т = ТБ x КТ x КБМ x КВС x КО x КМ x КС x КН
где ТБ - базовый страховой тариф (для ТС категории «В», принадлежащих физ. лицам ТБ = 1980 руб.)
КТ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства (табл. 1)
КБМ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров ОСАГО (так называемый коэффициент «бонус-малус», табл. 2)
КВС - коэффициент страховых тарифов в зависимости от возраста и стажа водителя, допущенного к управлению транспортным средством (табл. 3)
КО - коэффициент страховых тарифов в зависимости от наличия сведений о количестве лиц, допущенных к управлению транспортным средством (табл. 4)
КМ - коэффициент страховых тарифов в зависимости от технических характеристик транспортного средства, в частности мощности двигателя легкового автомобиля (табл. 5)
КС - коэффициент страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства (табл. 6)
КН - при наличии нарушений, предусмотренных пунктом 3 статьи 9 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", применяется коэффициент КН - 1,5.
Таблица 1. КТ (для Республики Татарстан)
Таблица 2. КБМ
Таблица 3. КВС
Таблица 4. КО
Таблица 5. КМ
Таблица 6. КС
|
Период использования транспортного средства |
Коэффициент |
|
3 месяца |
|
|
4 месяца |
|
|
5 месяцев |
0,65 |
|
6 месяцев |
|
|
7 месяцев |
|
|
8 месяцев |
|
|
9 месяцев |
0,95 |
|
10 месяцев и более |
Итак, подставив все коэффициенты в формулу, можно посчитать размер страхового тарифа. К примеру, у меня в 2013 году были следующие коэффициенты:
КТ – 1,1 (прочие города и населенные пункты РТ, т.к. я прописан не в Набережных Челнах)
КБМ – 0,85 (класс на начало годового срока страхования 6, страховых выплат 0)
КВС – 1 (более 22 лет со стажем вождения свыше 3 лет)
КО – 1 (ограничение количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством)
КМ – 1,1 (от 70 до 100 л.с.)
КС – 1 (10 мес. и более)
КН – без нарушений.
Т = 1980 x 1,1 x 0,85 x 1 x 1 x 1,1 x 1 = 2036,43 руб.
Именно такая сумма и фигурирует в моем нынешнем полисе ОСАГО.
Таким образом, становится ясно, что сумма страховки не зависит ни от марки Вашего автомобиля, ни от года его выпуска и пр. Вопросы касательно марки Вашего автомобиля, модели, года его выпуска, а иногда даже и Вашего семейного положения часто фигурируют как при заполнении полей онлайн-калькуляторов, так и при звонках в некоторые страховые компании. Эти параметры не влияют на стоимость полиса, а используются страховыми компаниями для навязывания дополнительных услуг (КАСКО, страхование жизни и здоровья) и составления базы данных клиентов.
Страховые компании, работающие в России, предлагающие продажу полисов ОСАГО, находятся с 12 апреля 2015 года в довольно затруднительном положении. С одной стороны у них есть коэффициенты, которые после длительного изучения обстановки на рынке российского страхования автогражданской ответственности им передал Центробанк, с другой стороны - у них есть собственные статьи затрат и обязанности перед клиентами. Для снижения собственных рисков и выхода на прибыльную работу, некоторые (порой даже крупные) страховые компании идут на такие ухищрения как продажа допов (дополнительных страховок, не являющихся обязательными) или неинформирование клиентов, перепродляющих полис, о том, что им по закону (в случае, если они закрыли год без ДТП) положена скидка за безаварийную езду. Впрочем, мы говорили об этом в предыдущих статьях.
При этом у страховых компаний есть большое количество возможностей зарабатывать свои деньги просто на качественном предоставлении услуг. Все мы знаем, что стоимость полиса рассчитывается не только исходя из данных о водителе (стаж, возраст, отсутствие ДТП), но в формуле присутствует еще и поправка на транспортное средство и поправка эта весьма значительна. Чем больше объема у вашего "железного коня" - тем больше вы выложите за страховку, так как ремонт дорогого автомобиля премиум-класса обойдется в разы дороже, чем ремонт бюджетного варианта. Мы публикуем таблицу коэффициентов ОСАГО, изменяющуюся в зависимости от количества лошадиных сил страхуемого автомобиля.
Таблица коэффициентов ОСАГО с разбивкой по лошадиным силам
Сведения о количестве лошадиных сил при продаже полисов (ОСАГО, КАСКО, ДСАГО) страховые компании берут из ПТС или Свидетельства о его регистрации. На некоторым американских авто в качестве указания мощности используются Киловатты. В этом случае страховым компаниям предписано производить пересчет по коэффициенту 1 кВт = 1,35962 л. с. Если же данных о мощности нет вообще - в ход пойдут автомобильные каталоги.
В свете перемен, происходящих в «автогражданке», а также по причине чрезвычайной актуальности вопроса повышения тарифов ОСАГО, Российский Союз Автостраховщиков, основной координатор деятельности страховых компаний, предложил внести в расчет ОСАГО очередные изменения. На этот раз они касаются коэффициентов по возрасту и стажу водителей. Разработанные поправки должны стать инструментом снижения стоимости страховки для старших и опытных водителей и значительного ее увеличения для молодежи. Однако как изменится положение страхователей ОСАГО на самом деле?
Текущие коэффициенты
Таблица 1. Текущие коэффициенты.
таблица скроллится вправоКак мы видим, на данный момент существует всего 4 группы страхователей. По мнению многих аналитиков, этого недостаточно, чтобы в полной мере учесть поведенческий фактор, который гораздо в большей степени зависит от возраста и стажа водителей. Так, по разным данным 70-80% договоров ОСАГО покупают автовладельцы со стажем более трех и возрастом старше двадцати двух лет. Но это очень большая и крайне неоднородная группа, в которой не совсем честно уравниваются по стоимости ОСАГО , к примеру, двадцатитрёхлетний студент со стажем вождения четыре года и почтенный отец семейства со стажем 20-30 лет. Исходя из этих соображений, РСА разработал гораздо более дифференцированную тарифную сетку, увеличив число градаций почти в шесть(!) раз.
Что предлагает РСА?
Таблица 2. Таблица коэффициентов, предлагаемая РСА.
таблица скроллится вправо| Стаж | Возраст менее 25 лет | 25-32 года | 32-45 лет | старше 45 лет |
|---|---|---|---|---|
| Менее года | 2,52 | 2,19 | 2,04 | 1,82 |
| 1-2 года | 2,30 | 1,98 | 1,81 | 1,66 |
| 2-4 года | 2,01 | 1,92 | 1,53 | 1,35 |
| 4-7 лет | 1,81 | 1,61 | 1,30 | 1,08 |
| 7-11 лет | 1,65 | 1,38 | 1,17 | 0,90 |
| Более 11 лет | - | 1,18 | 1,00 | 0,77 |
Безусловно, мы видим перед собой более детальную разбивку, которая, по мнению РСА, будет регулировать поправочные коэффициенты с максимальной точностью и честностью. Но что, по сути, скрывается за этими совсем не маленькими цифрами для клиентов ОСАГО?
Благо или блажь?
Центробанк России, куда РСА направил свое предложение по коэффициентам, пока хранит молчание. Зато интернет гудит, обсуждая предлагаемые изменения, пытаясь вычислить в процентах, насколько и для кого возрастет или уменьшится цена ОСАГО. Кто выиграет, а кто проиграет? Очевидно, что пока процесс реформирования «автогражданки» не завершится, делать какие-либо прогнозы бессмысленно. Но всё же некоторые моменты хочется прокомментировать.
- СМИ: «Предлагаемые коэффициенты позволят существенно снизить стоимость ОСАГО для водителей старше 45 лет и со стажем более 11 лет». После повышения тарифов ОСАГО и ожидаемого в некоторых регионах увеличения территориальных коэффициентов, фраза «позволят существенно снизить» звучит некорректно и вводит в заблуждение. Кроме этого, неизвестно еще, что принесет нам 2015 год, в котором тарифы ОСАГО тоже обещают подкорректировать. И маловероятно, что в меньшую сторону.
- РСА: «В настоящее время старшие и опытные водители субсидируют более молодых и менее опытных, переплачивая за полис ОСАГО» . То есть, предложенная корректировка позволит развернуть ситуацию на 180 градусов: переплачивать-субсидировать будут уже молодые автовладельцы. В этом есть некоторая доля лукавства.
Чтобы разобраться в вопросе чуть более досконально,рассмотрим параметры стажа-возраста более критично. Итак, 45 лет – это возраст, когда у человека, как правило, дети уже достигли совершеннолетия и получили права. Но далеко не у каждого есть возможность приобрести для своего отпрыска машину. Поэтому заботливые родители обычно вписывают молодых водителей в свой полис ОСАГО (или делают страховку неограниченной, что обходится в такую же сумму), дабы те имели возможность совершенствовать искусство вождения под чутким руководством старших. Но ведь стоимость страховки определяется по самому молодому водителю! В итоге наш опытный автовладелец должен будет платить за ОСАГО очень и очень дорого.
Таких вариантов удорожания полиса много. Будут обязательно вписывать родственников, друзей, сослуживцев, мужья – жен, жены – мужей. А разбивка на такое большое количество групп приведет к тому, что полис останется относительно недорогим только при условии, что в него будет вписана компания водителей одинаково солидного возраста и с большим стажем. То есть объективно страховая премия значительно вырастет по абсолютному большинству полисов ОСАГО.
Немного посчитаем
Будем исходить из того, что поправки РСА одобрены, и коэффициенты превратились в реальность. Какую сумму покажет новый калькулятор ОСАГО молодому водителю автомобиля с увеличенным на 25% тарифом (мощность двигателя от 70 до 100 л.с.)?
Таблица 3. Стоимость страхования.
таблица скроллится вправоПрямо скажем, для нашего уровня жизни суммы совсем не демократичные.
Пока РСА просит лишь рассмотреть предложенные изменения, и не факт, что данные поправки получат положительную оценку. Из-за слишком высоких значений новая таблица коэффициентов многими воспринимается, как замаскированная попытка поднять стоимость ОСАГО под благовидным предлогом заботы о клиенте. Тем не менее, тенденция обозначена, и в этом виде или другом, но расширенная тарификация по возрасту и стажу водителей будет принята в ближайший год.
ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. С 1 июля 2003 года начал действовать Федеральный закон № 40-ФЗ от 20 апреля 2002, благодаря ему мы и узнали об ОСАГО. И теперь каждый водитель автомобиля должен иметь при себе такой полис автострахования.
Если при управлении транспортным средством у Вас отсутствует полис ОСАГО, или Вы не вписаны в него как допущенный к управлению водитель (за исключением полиса без ограничения числа водителей), то за это полагается административное наказание по статье КоАП РФ 12.37 часть 2 (Штраф от 500 до 800 руб., запрещение эксплуатации транспортного средства со снятием государственных регистрационных знаков).
Как рассчитывается ОСАГО.
Каждый автолюбитель задается этими не скромным вопросом, от чего зависит стоимость ОСАГО, как рассчитать стоимость полиса ОСАГО. Сумма складывается из формулы которая состоит из 7 коэффициентов и базовой стоимости страхового полиса.
Формула расчета ОСАГО.
К-тр * К-вз * К-сс * К-мщ * К-ткс * К-ср * К-бн * базовая стоимость = Сумма страховки
где:
Базовая стоимость страховки Легковые автомобили (категории "В") равна:
для юридических лиц = 2375;
для физических лиц, предпринимателей без образования юридического лица = 1980
Легковые автомобили (транспортные средства категории "В"), используемые в качестве такси =2965
К-тр - это территориальный коэффициент. У каждого региона РФ свой коэффициент, где больше риск дорожно-транспортного происшествия тем он выше. Например: в Москве К-тр = 2.0, а в Санкт-Петербурге К-тр = 1.8
К-вз - это коэффициент в котором учитывается возраст и общий стаж водителя. Вам 23 года и Вы получили водительское удостоверение 3 года назад то сумма страховки изменится в меньшую сторону, так как К-вз = 1. Но есть и нюанс, если Вы приобретаете полис ОСАГО с неограниченным количеством допущенных к управлению водителей, то коэффициент будет максимальный К-вз = 1.8.
К-сс - это коэффициент страховых случаев в которых Вы были виновником ДТП или нет. Если нет, то страховка обойдется Вам значительно дешевле.
К-мщ - это коэффициент в котором учитывается мощность Вашего автомобиля. Чем больше мощность двигателя в лошадиных силах, тем дороже будет страховка.
Мощность Вашего двигателя менее 50 лошадиных сил, то К-мщ = 0.6
Мощность Вашего двигателя более 50 лошадиных сил, но не превышает 70 включительно, то К-мщ = 0.9
Мощность Вашего двигателя более 70 лошадиных, но не превышает до 100 включительно, то К-мщ = 1
Мощность Вашего двигателя более 100 лошадиных, но не превышает до 120 включительно, то К-мщ = 1.2
Мощность Вашего двигателя более 120 лошадиных, но не превышает до 150 включительно, то К-мщ = 1.4
Мощность Вашего двигателя более 150 лошадиных сил, то К-мщ = 1.6 максимальный .
К-ткс - данный коэффициент распространяется на автомобили которые используются для найма в такси
К-ср - это коэффициент длительности срока страхования. Чем меньше срок страхования, тем дороже. Поэтому выгоднее приобретать полис сразу на 12 месяцев.
К-бн - это бонусный коэффициент, чем дольше Вы страхуетесь в одной и той же страховой компании тем страховка будет дешевле.