"Обзор практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств " (утвержден Президиумом Верховного Суда РФ 22.06.2016 года):
3. Страховщик, выплативший потерпевшему денежную сумму в порядке прямого возмещения убытков, при возникновении спора со страховщиком, застраховавшим ответственность причинителя вреда, обязан соблюдать требования об обязательном досудебном порядке урегулирования спора.
Пример. Страховая компания "Р" обратилась с иском в суд к страховой компании "М" о взыскании страхового возмещения , выплаченного в порядке прямого возмещения убытков в связи с дорожно-транспортным происшествием . Поскольку ответственность причинителя вреда П. застрахована по договору ОСАГО у ответчика, истец получил право требования возмещения вреда непосредственно со страховщика причинителя вреда.
Суд пришел к выводу о том, что требование истца о взыскании с ответчика страхового возмещения не может быть рассмотрено арбитражным судом по существу и иск подлежит оставлению без рассмотрения на основании пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ исходя из следующего.
В силу пункта 15 статьи 5 Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 223-ФЗ установленные статьей 16.1 Закона об ОСАГО особенности рассмотрения споров по договорам ОСАГО применяются к отношениям, возникшим после 1 сентября 2014 г.
Таким образом, положения об обязательном досудебном порядке урегулирования спора, предусмотренные абзацем вторым пункта 1 статьи 16.1 Закона об ОСАГО, подлежат применению, если страховой случай имел место после 1 сентября 2014 г.
Истцом заявлены исковые требования в отношении страхового случая, который произошел 9 января 2015 г., следовательно, истцом должен быть соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.
Во исполнение условий страхования истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении ущерба, в ответ на которое ответчиком частично выплачено страховое возмещение. При этом истцом в адрес ответчика претензия о несогласии с размером выплаченного страхового возмещения не подавалась.
Следовательно, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.
В пункте 9 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 января 2015 г. N 2 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" разъяснено, что судья возвращает исковое заявление в случае несоблюдения обязательного досудебного порядка урегулирования спора при предъявлении потерпевшим иска к страховой организации или одновременно к страховой организации и причинителю вреда. В случаях установления данного обстоятельства при рассмотрении дела исковые требования подлежат оставлению без рассмотрения на основании пункта 2 части 1 статьи 148 АПК РФ.
(По материалам судебной практики Арбитражного суда Свердловской области)
Попытки водителей получить страховое возмещение после ДТП не всегда приводят к желаемым результатам. Как правило, страховщики неохотно расстаются с деньгами. Но это не значит, что шансов на возмещение ущерба нет. В распоряжении автовладельцев, недовольных действиями страховой компании (СК), имеется законный способ добиться справедливости – досудебная претензия по ОСАГО, в эффективности которой многие уже убедились на практике.
Положение о досудебной претензии было внесено в Закон об ОСАГО 1 сентября 2014 года. Цель принятия этого дополнения – оптимизировать процесс разрешения спорных случаев по выплатам ОСАГО. Страховщики и водители получили возможность урегулировать конфликт, не доводя дело до суда.
В соответствии со статьей 16 ФЗ-40, процедура оформления досудебной претензии является обязательной. Это значит, что водитель, который считает действия страховщиков неправомерными, должен в письменном виде уведомить их об этом и передать им на рассмотрение свои документально оформленные требования, не обращаясь в суд. Страховая компания обязана рассмотреть жалобу и принять решение о выплате или оформить обоснованный отказ.
При этом суд не имеет права рассматривать иск по спорному случаю по ОСАГО, если водитель не представил официально оформленный отказ СК в выплате по досудебной претензии.
Что такое досудебная претензия по ОСАГО
В юридическом смысле претензия – это официально оформленная жалоба гражданина на неоказание или некачественное оказание ему определенной услуги.
Соответственно, досудебная претензия по ОСАГО является документом, в котором автовладелец выражает несогласие с действиями страховщиков, указывает обстоятельства возникновения конфликтной ситуации и требует ее исправить.
В результате спорный вопрос должен разрешиться непосредственно в страховой компании. Если досудебная претензия по ОСАГО не удовлетворена, страхователь имеет право обратиться в суд.
В каких случаях составляется
Деятельность страховых компаний часто вызывает нарекания со стороны клиентов. Страхователи выражают недовольство по поводу максимальной суммы выплаты, по условиям договора и по ряду других моментов. В каждом отдельном случае водители имеют право подавать жалобы, но только при наличии оснований.
Так, основаниями для подачи досудебной претензии в страховую компанию являются страховые споры по ОСАГО. Как правило, несогласие автовладельца с действиями СК возникает в следующих случаях:
- Низкая сумма страховой выплаты.
Для страховых споров по ОСАГО этот случай – самый распространенный.Поскольку первоначально сумму денежной компенсации устанавливают эксперты СК, то есть заинтересованные лица, их расчеты могут быть необъективными.Водитель вправе заказать независимую экспертизу. В случае, когда разница между расчетами страховой компании и данными независимых экспертов составляет более 10% от общей суммы ущерба, появляется основание для оспаривания действий страховщиков. - Отказ в возмещении ущерба.
Страховые компании являются коммерческими структурами, а потому заинтересованы свести свои расходы к минимуму, а в идеале – и вовсе их избежать. Иногда им это удается. Водитель должен знать: он имеет законное право не только выразить свое несогласие с отказом, но и потребовать пересмотра решения страховщика. - Несоблюдение срока страховой выплаты.
Страховая компания не возместила ущерб по окончании установленного законом срока в 20 рабочих дней. Это также является веским основанием для оформления досудебной претензии.
Правила оформления
Несмотря на то, что Закон об ОСАГО определяет досудебную претензию как обязательный документ при решении страховых споров, в нем отсутствуют указания на то, как правильно составить претензию в страховую компанию по ОСАГО.
Поэтому жалобу можно написать в произвольной форме или заполнить специальный бланк, если таковой имеется в СК. При желании можно обратиться к юристу, который имеет опыт составления подобных документов.
При составлении досудебной претензии по ОСАГО нужно помнить: возможность получения желаемой суммы выплаты во многом зависит от того, насколько доступно, грамотно, полно и обоснованно изложены в ней требования страхователя.
Поэтому, если водитель полагает, что ему мало выплатили по ОСАГО, следует изучить рекомендации, как написать претензию в страховую компанию.
При составлении такого документа нужно предоставить информацию по следующим пунктам:
- Данные сторон:
- ФИО, паспортные данные и адрес заявителя. Если заявитель – юридическое лицо, указать Ф.И.О. и должность сотрудника, подписавшего жалобу;
- название и юридический адрес СК.
- Обстоятельства возникновения конфликтной ситуации. Здесь следует подтвердить факт наличия страхового спора.
- Содержание претензии. Это очень важный пункт. В нем нужно полно и в доступной форме описать спорный случай и обязательно привести ссылки на нарушенные пункты страхового договора.
- Примечание о несогласии водителя с суммой выплаты, назначенной страховой компанией. Кому-то этот пункт может показаться необязательным, ведь о несогласии говорит уже сам факт оформления претензии. Но важно знать: страховая может использовать отсутствие данного пункта как основание для отказа в выплате.
- Требование о выплате с указанием определенной суммы.
- Реквизиты лица, оформившего документ, для перечисления страховой выплаты.
Кроме того, водитель может включить в досудебную претензию и пункт о моральном ущербе и указать в нем сумму компенсации и критерии, по которым определен моральный вред.
Порядок и правила подачи
Для подачи досудебной претензии по ОСАГО водителю-виновнику ДТП нужно обратиться в ту СК, где он получал полис.
При этом можно посетить офис страховщика лично. Передавая документ сотруднику компании, проследите, чтобы он точно зафиксировал дату его поступления. Это нужно для правильного отсчета срока, установленного на рассмотрение таких обращений, – 5 дней.
Можно выбрать и другой способ подачи претензии – отправить ее на адрес страховой компании по почте. Сделать это лучше заказным письмом и поставить отметку «С уведомлением о вручении», так как при этом, во-первых, фиксируется дата отправления и получения, а во-вторых, есть гарантия, что документы дойдут до адресата.
Состав пакета приложений
Процесс передачи претензии в страховую компанию не является сложной процедурой, но для того, чтобы добиться положительного решения в споре по автогражданке, недостаточно правильно составить и передать письменную жалобу страховщикам.
Претензия в страховую компанию по ОСАГО о занижении выплаты в 2017 году будет рассмотрена только в том случае, если к ней прилагается установленный пакет документов, в который включены:
- копия паспорта страхователя;
- копии документов на транспортное средство;
- полис ОСАГО;
- справка о ДТП или извещение о ДТП при оформлении по европротоколу;
- медицинская справка об ущербе здоровью, если он имеется;
- заключение независимой экспертизы;
- квитанции об иных расходах, например на оплату услуг эвакуатора.
В интересах автовладельца собрать максимально полный пакет приложений, так как тогда возрастают его шансы на положительный исход дела.
Сроки для подачи и рассмотрения
Для того чтобы подать претензию в страховую компанию, нужны законные основания. Получить их можно только по истечении срока, назначенного для проведения страховой выплаты.
Положение о страховой выплате по ОСАГО устанавливает, что денежная компенсация должна быть переведена на счет водителя или выдана ему через кассу в срок не позднее 20 рабочих дней с момента поступления информации о ДТП в СК.
Если по истечении установленного срока деньги на счет водителя не поступили, он может обращаться к страховщику с досудебной претензией.
Затягивать с обращением не следует, так как срок подачи претензии в страховую компанию по ОСАГО составляет всего 10 календарных дней.
Важно знать: если автовладелец в течение десяти дней не предъявил претензию страховщику, то он впоследствии не вправе требовать страховую выплату ни в СК, ни в суде.
Страховщики имеют законное право не рассматривать жалобы, поступившие к ним позднее установленного срока, а в суды в такой ситуации обращаться бесполезно, так как считается, что водитель сознательно не воспользовался правом решить спор по ОСАГО.
Если же жалоба подана вовремя, страховщик обязан ее принять, ознакомиться с содержанием и при этом уложиться в срок рассмотрения претензии страховой компанией по ОСАГО, который составляет 5 дней.
Закон строго контролирует срок рассмотрения таких претензий, и за его нарушение предусматривает санкции. Так, за каждый день просрочки водитель вправе требовать от страховщика неустойку в размере 1% в день от суммы страховой выплаты.
По истечении пяти дней после подачи претензии СК должна уведомить клиента о принятом решении.
В большинстве случаев после получения досудебной претензии страховщики принимают решение провести выплату. Но бывает и так, что время идет, водитель ждет, а ответа нет ни в виде выплаты, ни в виде отказа. В таком случае водителю долго ждать не нужно: если страховая компания не соблюдает срок ответа на претензию по ОСАГО, можно обращаться в суд.
Основания для отказа в выплате
Факт передачи досудебной претензии по ОСАГО в страховую компанию не означает, что требования автовладельца обязательно будут удовлетворены.
Страховщик имеет право на законном основании оформить отказ в выплате по досудебной претензии. Как правило, это происходит в следующих случаях:
- жалоба передана сторонним лицом, которое не является потерпевшим в ДТП и не имеет доверенности, то есть документа, подтверждающего его полномочия;
- представлен неполный пакет документов;
- претензия содержит неполную информацию о спорной ситуации;
- водитель не поставил отметку о несогласии с назначенной суммой выплаты;
- в документах не указаны банковские реквизиты страхователя.
Отказ должен быть оформлен в письменном виде и отправлен заявителю по почте в течение 5 дней с момента поступления претензии в страховую компанию.
При этом отказ страховщика в выплате не означает, что у автовладельца больше нет шансов получить компенсацию. Он может продолжать отстаивать свои права и подать жалобу в организации, контролирующие деятельность страховщиков: Роспотребнадзор, Центробанк или Российский союз автостраховщиков. Те, в свою очередь, обязаны отреагировать на заявление: провести проверку и дать оценку правомерности отказа в страховой выплате. Если будут выявлены нарушения, страховую компанию могут наказать вплоть до отзыва лицензии.
Сроки выплаты
По Закону об ОСАГО страховой компании дается 20 рабочих дней, чтобы произвести выплату по досудебной претензии. Если срок истек, а компания ничего не предприняла, водитель может обращаться в суд.
Как правило, страховщики стараются избежать такого поворота событий, так как отсутствие своевременной выплаты по жалобе страхователя суд рассматривает как нарушение закона «О защите прав потребителей» и назначает соответствующее наказание.
Примеры применения
В настоящее время многие водители, а также и страховые компании имеют опыт решения страховых споров по досудебной претензии.
Рассмотрим пример действий страховщика и водителя в типичной спорной ситуации по ОСАГО.
Во время сильного снегопада в автомобиль водителя Иванова врезалась другая машина и нанесла видимое повреждение в виде вмятины на правом крыле. Страховая компания оценила ущерб в 4 000 руб.
Однако при самостоятельном обращении Иванова в автосервис выяснилось, что имеются и другие, скрытые и явные, повреждения, в частности, повреждение лакокрасочного покрытия бампера. Ремонт машины был оценен в 18 000 рублей.
Водитель Иванов оформил досудебную претензию и приложил заключение эксперта о том, что повреждение покрытия бампера является следствием ДТП, после чего ему была выплачена затребованная сумма.
Потерпевший от ДТП, несогласный с суммой возмещенияпо ОСАГО, либо неудовлетворенный работой страховой компании, не может сразу направить исковое заявление в суд. В этом случае законом предусмотрено обязательное досудебное разрешение споров. Другими словами, в первую очередь претензия направляется страховщику. К заявлению прилагается пакет документов, доказывающий обоснованность требований.
Потерпевший имеет право написать претензию, начиная с первого дня, как он был уведомлен об отказе в выплате или об уменьшении размера материального возмещения ущерба, либо спустя двадцать дней с момента подачи требования о выплате страховки.
Когда можно обращаться в суд?
Исковое заявление в суд можно написать только после неудачной попытки разрешить спор поОСАГО в досудебном порядке, то есть через 25 дней с момента обращения к страховщику за выплатой материального возмещения:
- 20 дней – срок рассмотрения заявления в СК;
- 5 дней – срок рассмотрения претензии в досудебном порядке.
Конечно, можно попробовать решить все вопросы самостоятельно, однако, не зная тонкости и нюансы действующего законодательства, вы рискуете что-то упустить или забыть, что в корне изменит конечный результат. Поэтому если у вас нет абсолютной уверенности в собственных силах, рекомендуем обратиться за помощью к юристу, который поможет быстро уладитьспор по ОСАГО в досудебном порядке с гарантированным положительным результатом.
Важно! Не пытайтесь подать исковое заявление в суд сразу после отказа страховщиков оплатить материальный ущерб в полном или частичном размере. Вы просто потеряете зря время и нервы.
Новый закон о досудебном рассмотрении споров по ОСАГО
27 июля 2017 года Президентом РФ В. Путиным был утвержден новый закон, который предусматривает рассмотрение споров по ОСАГО специальной комиссией, созданной при РСА. Для разбирательства отводится срок двадцать рабочих дней с момента регистрации заявления страховщика. В случае, когда решение комиссии не удовлетворяет одну из сторон, спор может быть решен в арбитражном суде.
Данный документ набирает законную силу спустя месяц после его опубликования. Все иски, поданные в судебные органы до этой даты, должны быть рассмотрены по старым правилам.
Досудебный порядок урегулирования споров ОСАГО по новому закону
Предполагается, что принятый закон позволит быстрее разрешить возникшие споры по ОСАГО. Также будут ощутимо разгружены арбитражные суды, которые в данный момент завалены подобными делами.
Согласно новому закону, пострадавший должен обращаться за возмещением ущерба не в компанию виновника, а к своим страховщикам, которые выплатят необходимую сумму. После этого они самостоятельно взыскивают материальный ущерб с компании виновника. В случае если у страховщиков возникнут споры по сумме ПВУ, они смогут обратиться во вновь созданную комиссию для досудебного урегулирования разногласий по ОСАГО.
Предполагается, что новый закон значительно облегчит жизнь страховых компаний, то есть споры по ОСАГО будут урегулированы в более короткие сроки, и дело редко будет доходить до суда.
Своевременное обращение за помощью к юристам –поможет вам решить спор по ОСАГО до суда
В законодательство нашей страны постоянно вносятся изменения и поправки. Простой человек может быть просто не в курсе нововведений. Поэтому в любом случае, когда речь идет о выполнении закона, лучше обратиться к юристу, который поможет быстро урегулировать любой спор, в том числе и по ОСАГО, не доводя дело до суда.
Законом предусмотрен обязательный досудебный порядок урегулирования спора со страховой компанией, который нужно соблюсти перед обращением в суд за возмещением либо доплатой по ОСАГО.
Чтобы соблюсти такой порядок, достаточно направить в адрес СК или её представительства соответствующую претензию, приложив к ней заключение эксперта о стоимости ремонта (или иной документ подтверждающий размер требований), а также реквизиты вашего банковского счета (куда перечислять причитающуюся вам сумму).
Существуют два основных способа, с помощью которых претензию можно доставить в страховую компанию:
1. Заказное письмо с уведомлением о вручении;
2. Личное посещение офиса страховщика.
При любом из способов на руках должно быть официальное подтверждение того, что письмо получено адресатом. Поэтому, если вы решили посетить СК лично, нужно сделать копию подаваемых документов, чтобы на них поставили отметку о принятии.
Срок рассмотрения претензии составляет 5 дней. Страховая может произвести доплату либо отказать в удовлетворении ваших требований, что и послужит основанием для обращения в суд.
Ожидая ответ по вашему обращению, добавьте несколько дней на почтовую переписку.
ПАО СК «Росгосстрах»
140061, Московская область,
Люберецкий район, п. Малаховка,
ул. Федорова, д. 4
Иванова Павла Викторовича
140000, г. Москва, ул. Садовая,
д. 6, кв. 908
Контактный телефон: +7999123456
Досудебная претензия
16.06.2017 г. в 15 ч. 50 мин. в г. Москва на ул. Мира, возле дома №25 произошло дорожно-транспортное происшествием с участием автомобиля Форд Транзит гос. номер О522ОХ199, под моим управлением, и автомобиля ВАЗ 21053 гос. номер В153АX99, под управлением Петрова С.А.
Указанное ДТП было признано страховым случаем, ПАО СК «Росгосстрах» произвело мне страховую выплату в размере 17850 рублей.
Однако, согласно заключения №02 от 06 февраля 2017 года об оценке стоимости восстановительного ремонта, стоимость восстановительного ремонта пренадлежащего мне автомобиля Форд Транзит гос. номер О522ОХ199 с учетом износа составляет 74000 рублей.
Таким образом у ПАО СК «Росгосстрах» имеется задолженность в виде разницы между стоимостью восстановительного ремонта и выплаченной суммой: 74000-17850=56150 рублей.
Кроме того, мною были понесены затраты на проведение независимой оценки в размере 3500 рублей. Согласно действующего законодательства указанные затраты подлежат возмещению.
В связи с изложенным выше, требую произвести доплату в размере 56150+3500=59650 рублей
В случае отказа в добровольном исполнении обязательств я буду вынужден обратиться за защитой своих прав в суд.
Приложения:
1. Копия заключения о стоимости восстановительного ремонта;
2. Банковские реквизиты для перечисления задолденности.
«____» ___________ 20__ г.
П.В. Иванов