Перечень документов для оформления страхового случая. Что включают в себя документы при страховом случае

Наличие страховых полисов, обязательного ОСАГО и приобретаемого по желанию автовладельца – КАСКО, позволяет получить выплату возмещения при наступлении страхового случая и сократить расходы на восстановление авто. Для получения компенсации недостаточно иметь только оформленные полисы.

Правила подачи документов страховщикам после аварии примерно одинаковые во всех СК, но нередко страхователи сталкиваются с ситуациями, которые не предусмотрели заранее, а потому получают отказы. Компании могут отказывать по разным причинам, одной из них является неверно оформленный пакет документов при страховом случае, а также, если он подан не в срок, оговоренный условиями договора.

Если автовладелец не докажет свою правоту, что нередко приходится делать в суде, то он останется без выплаты. Поэтому заранее на этапе оформления страховки следует разобраться во всех нюансах договора, потому что когда наступит страховой случай любая, неверно понятая формулировка в соглашении между страховщиком и страхователем может стать роковой для последнего.

Дополнительно с договором автовладельцам выдается памятка о том, как следует себя вести, если наступит страховая ситуация, и что необходимо выполнить для получения компенсации. Сразу на месте лучше уточнить достоверность информации из памятки, чтобы, спустя время, она не оказалась устаревшей.

При сборе и подаче документов на выплату следует быть внимательным, потому что отказ можно получить на законных основаниях. Информация о документах, которые необходимы для выплаты находится в правилах страховых компаний, каждый страховщик разрабатывает их специально для себя, поэтому в разных СК они могут отличаться.

В правилах, которые выдаются вместе с договором на руки страхователю можно прочитать, что одни документы являются основными, а другие дополнительными, это также лучше изучить заранее.

Каждая компания, владеющая сервисом в интернете, также выкладывает свои правила на официальном сайте

Как нужно действовать

Чтобы не возникли проблемы с регистрацией аварии и сотрудники ГИБДД не выписали дополнительные штрафы пострадавшим, при наступлении страховой ситуации рекомендуется:

В случае если произошла авария и авто получило повреждения, не сдвигать машину с места. Необходимо сразу же вызвать службу ГИБДД, а в некоторых случаях и полицию. До момента приезда правоохранительных органов следует записать данные и контакты других участников ДТП, можно заполнить извещение о ДТП. По приезде инспектора, когда он будет заполнять протокол о происшествии необходимо проследить, чтобы туда были внесены все показания правильно, а также были записаны сведения о скрытых повреждениях. При расчете размеров возмещения страховщик будет руководствоваться данными сведениями. В некоторых случаях при небольших повреждениях справка по ф. № 154 о ДТП выписывается на месте, в других ее необходимо будет взять в ближайшее время в отделении ГИБДД. После этого необходимо сообщить в СК о происшествии и уточнить, что делать дальше.
Дополнительно водитель, который стал участником аварии, до приезда ГИБДД должен включить сигнализацию, извещающую об аварии. Также необходимо выставить специальный знак, сообщающий об аварии. Если на месте аварии будут пострадавшие, им следует оказать доврачебную медицинскую помощь, предварительно вызвав скорую. При необходимости пострадавших разрешается доставить в больницу самостоятельно на своем ТС или попутном, затем следует вернуться к месту аварии. Также часть дороги должна быть освобождена для проезда других авто или для них следует создать объездной путь. С очевидцев ДТП можно взять самостоятельно показания до приезда полиции.
Если автовладелец обнаружит угон, поврежденную на улице машину, причиной чего стали противоправные действия третьих лиц или стихийное бедствие, когда авто было повреждено посторонними предметами, он обязан вызвать полицию. В этом случае на месте происшествия оформляется протокол и выдается талон-уведомление, с которым пострадавший отправляется в свою СК, предварительно сообщив о наступлении страхового случая. Это следует сделать в течение дня. Дополнительно для посещения офиса компании автовладелец должен иметь паспорт, права, если они не остались, например, в угнанном авто, а также договора страховок и сами полисы, паспорт ТС, талон ТО, ключи и брелки зажигания. Если авто оказалось в зоне стихийного бедствия, то в Росгидрометеослужбе необходимо будет получить дополнительную справку. Явившись в СК, следует уточнить, как действовать дальше.

не обсуждать с другой стороной нюансов происшествия, не выдвигать никаких версий и не подтверждать свою вину;
не покидать место ДТП, даже если другой участник предлагает разойтись мирно, потому что он может обратиться в ГИБДД с показаниями, которые будут удобны для него;
написать расписку об отсутствии претензий сторон, если они принимают решение мирно разойтись;
оформить извещение, а также схему ДТП вместе с другим водителем, а затем зафиксировать происшествие в ближайшем пункте ДПС или отделении ГИБДД, если у обоих отсутствуют претензии.

На месте аварии необходимо получить первичные бумаги, с которыми следует в ближайшие дни явиться в ГИБДД и взять дополнительные справки для представления СК. У разных страховщиков сроки подачи документов могут варьироваться в пределах 10–15 дней , но сообщить о наступлении страхового события необходимо в течение суток.

Необходимые документы при страховом случае

Если авария не повлекла за собой значительных повреждений авто и травм, а тем более человеческих жертв, автовладелец может получить от инспектора ГИБДД:

Извещение об аварии, оно должно быть оформлено инспектором, но его также может заполнить один из водителей до приезда ГИБДД, если у участников нет взаимных претензий. Документ подписывается обоими водителями, инспектором, если его вызвали. Если извещение оформляется сотрудником ГИБДД, а один из участников аварии отказывается его подписывать, то удостоверяющую подпись разрешается поставить свидетелям.
Протокол оформляется инспектором, в нем записываются сведения о происшествии, месте, где произошла авария. В приложение к протоколу заносятся данные обо всех повреждениях, полученных авто, в том числе и скрытых. Оригинал протокола инспектор забирает себе, виновной стороне на руки выдается копия, причем документ должен быть подписан виновником. При отказе виновника подписаться, инспектор на обратной стороне указывает причину, а подпись нарушителя меняется на водительскую. Если виновного не оказалось на месте ДТП или авария связана с другими событиями, в протокол могут быть занесены показания только пострадавшей стороны и свидетелей, если таковые имеются. Сведения из протокола необходимы для оформления справки о ДТП.
В схеме ДТП, которая составляется инспектором или самими участниками указывается план места аварии и расположение машин. Дополнительно необходимо указать сведения о скорости движения машин при столкновении, месте столкновения, длине тормозного пути и другие нюансы.
Бланк справки о ДТП № 154 всегда есть в наличии у каждого инспектора ГИБДД. При небольших повреждениях ТС инспектор на месте выписывает документ, в других случаях его придется получать в отделении ГИБДД в ближайшие дни. В документе указываются необходимые для страховщика данные о пострадавшем лице, координатах ДТП, времени происшествия, ущербе, который получила машина, госномерах авто и страховых полисов. При серьезной аварии в приложении заполняется дополнительная информация. Если в протоколе и справке не будут зафиксированы сведения о скрытых дефектах, то компания может легко занизить размер компенсации. По новым требованиям на справке имеется угловой штамп, поэтому она заверяется только подписями без печатей.
ДТП с незначительными повреждениями классифицируются, как административные правонарушения. Поэтому на основании ст. КоАП виновнику ДТП должно быть выписано постановление, в котором указан размер штрафных санкций. Копия документа выдается виновному в дополнение к протоколу, пострадавшее лицо может на свое усмотрение также ее взять.
Свидетельские показания могут быть оформлены дополнительно.
У виновника ДТП инспектор может изъять водительские права, а взамен выдать ему временный документ, разрешающий управлять авто.

Когда происходит серьезная авария, в результате которой страдают не только ТС, но и люди, на место происшествия, кроме ГИБДД, вызывается полиция.

Поэтому документы при страховом случае оформляются, как в случае, указанном выше, но существуют некоторые нюансы и дополнительные бумаги:

Протокол оформляется инспектором ГИБДД, по его данным, справка по ф. № 154 выписывается только в отделении.
В приложение справки заносятся данные о пострадавших, номер бригады скорой помощи, сведения о нетрезвом состоянии (алкогольном или наркотическом) водителей, некоторых видах транспорта (велосипед, гужевое ТС, скутер), которые стали участниками аварии.
На месте или в лечебном заведении оформляется акт медосвидетельствования участников аварии. Обязательно должны присутствовать свидетели, которых в документе регистрируют, также они заверяют акт вместе с медработниками.
В справке о прибытии на место ДТП врачи указывают состояние здоровья пострадавших, наличие травм или констатируют летальный исход.
Постановление административного правонарушения не оформляется инспектором, если авария была серьезной. Вместо него, полицейский, прибывший на место дорожного происшествия, оформляет документ о преступлении. На его основании виновную сторону будут привлекать к уголовной ответственности. По закону РФ виновник не может быть в одно время привлечен к административной и уголовной ответственности.

Можно ли обойтись без ГИБДД

Упрощенная форма оформления ДТП стала популярной в последнее время. Для этого сами водители, не имеющие взаимных претензий, заполняют бланк европротокола. Его форма специально разработана для таких случаев, когда вызывать службу ГИБДД нет необходимости, потому что повреждения, полученные авто, незначительны.

Такой бланк водители могут возить с собой, он выдается страховщиками бесплатно при оформлении страховок. Сдается документ, заверенный обоими участниками аварии в течение 5 дней с момента происшествия.

Условиями для самостоятельного оформления европротокола является:

наличие оформленных страховок у автовладельцев;
отсутствие пострадавших;
наличие 2 или больше авто, участников аварии;
ТС, получившее повреждение от третьих лиц, животных, в результате стихийного бедствия или другого происшествия (когда виновника не удается выявить, документ заполняется пострадавшим);
повреждения ТС, считающиеся незначительными, их размер должен быть не больше 50 тыс. руб. по разным регионам страны и не больше 400 тыс. руб. для Москвы и Санкт-Петербурга.

Если документ был оформлен по упрощенной схеме без вызова службы ГИБДД, пострадавшая сторона не имеет права предъявлять к своему страховщику дополнительные требования для уплаты возмещения. Компания в свое время будет руководствоваться только информацией, записанной в европротоколе, но может назначить дополнительную экспертизу, чтобы удостовериться, что повреждения авто реальны и соответствуют описанным. Также, если не вызывается служба ГИБДД, то не выдается справка о ДТП по ф. № 154.

Правила

После сообщения страховщику о происшествии документы необходимо сдать в течение 10–15 дней , некоторые компании даже требуют не позже 5 дней . Если события развивались таким образом, что пострадавший не получил на руки на месте аварии никаких первичных документов, а тем более не смог взять вторичные, например, попал в больницу после ДТП, СК обязана сделать запрос на получение бумаг и проконсультировать пострадавшего о дальнейших действиях. Грамотно собранный пакет документов является одним из залогов выплаты компенсации страховщиком.

В компанию пострадавший страхователь должен явиться с:

паспортом или другим документом, удостоверяющим личность;
оригиналами страхового договора и полиса;
копиями платежных квитанций, подтверждающих, что оплата за страховку производилась;
водительскими правами;
свидетельством о регистрации ТС;
оригиналом извещения о ДТП;
копией протокола происшествия;
справкой № 154;
реквизитами своей банковской карты или текущего счета, если по условиям договора предусмотрено, что возмещение будет выплачено наличными.

В компании страхователь оформляет заявление на получение компенсации и прикладывает к нему документы. Предварительно рекомендуется сделать их копии, а оригиналы сдать согласно списку, который следует заверить подписью ответственного сотрудника и печатью компании.

На основании заявления страхователя компания обязана назначить независимую экспертизу авто. Если машина на ходу, то ее осматривают в компании, при серьезных повреждениях предусмотрено, чтобы оценщик выехал на место хранения ТС. По результатам экспертизы страхователь должен получить на руки договор о стоимости работ на восстановление авто и документ начисленного возмещения из расчета размеров ущерба.

С того момента, как документы будут поданы до дня выплаты может пройти 20–30 дней , но иногда страховщики задерживают выплаты на 2–3 месяца , страхователи должны быть готовы к такому повороту событий, нередко машиной невозможно пользоваться, пока не будет произведен ремонт.

По условиям договора компенсация может выплачиваться наличными или сразу на счет ремонтной организации

Экспертиза

От результатов независимой экспертизы напрямую зависит размер возмещения. Страховщик обязан организовать ее проведение в ближайшие дни после подачи документов, но если процесс затягивается по разным причинам или страхователь не согласен с результатами, он может сам пригласить независимого эксперта. При этом автовладелец предупреждает СК о том, что будет проводить независимую оценку, причем с ее результатами в этом случае должен согласиться страховщик.

Самостоятельно приглашая эксперта, страхователю следует придерживаться некоторых правил:

выбирать компанию-оценщика необходимо из самостоятельных организаций, а не тех, которые работают в партнерстве со страховщиком;
у выбранной организации необходимо проверить наличие действующего полиса оценщиков;
на экспертизу следует пригласить представителя страховщика, это можно сделать по телефону или лучше заказным письмом за 3 дня до проведения оценки повреждения авто, чтобы иметь письменное подтверждение на случай судебного разбирательства;
если по предварительным подсчетам ущерб составит больше 120 тыс. руб. рекомендуется на экспертизу пригласить виновника ДТП, возможно, по условиям суброгации возмещение будет выплачивать страховщик виновной стороны;
оригинал отчета о проведении экспертизы предоставляется в СК, а копию страхователь должен оставить себе;
если дело дошло до повторной независимой экспертизы, то можно сразу оформлять досудебную претензию в 2 экземплярах, один следует направить страховщику, а второй страхователю оставить у себя;
на тот случай, когда даже после независимой экспертизы, которую пострадавший проводит за счет личных средств, по истечении месяца поступает отказ в выплате или компания затягивает с ответом, следует подавать заявление в суд.

Страховой случай гражданской ответственности — это способ защиты своих имущественных интересов, связанных с возмещением застрахованным лицом причиненного им вреда. Подробнее — .

Выплата страховых сумм производится страховщиком на основании документов, подтверждающих наступление страховых случаев. Порядок оформления документов на выплату страховых сумм прописан в Инструкции о проведении обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы 1 .

Начальники учреждений и органов уголовно-исполнительной системы обязаны ознакомить застрахованных лиц с правилами осуществления обязательного государственного страхования, порядком оформления документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, со способом выплаты страховых сумм (п. 29 Инструкции № 114). Однако, как показывает практика, сотрудникам самостоятельно приходиться разбираться как с нормативными правовыми актами, которые регулируют институт обязательного государственного страхования сотрудников УИС, так и формированием перечня документов, который необходим для получения страховой выплаты.

По каждому факту наступления страхового случая, на основании поданного сотрудником заявления в 30-дневный срок (10-дневный срок в случае гибели сотрудника) проводится служебная проверка, по результатам которой делается заключение о наличии или отсутствии наступления страхового случая с сотрудником 2 , а также составляется справка об обстоятельствах наступления страхового случая.

На практике происходят случаи, когда руководители учреждений, в которых сотрудник проходит службу, вовремя не назначают служебную проверку, без проведения служебной проверки дают устное заключение о непризнании случая страховым, особенно, если он наступил е по месту службы.

В соответствии с Инструкцией о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы Министерства юстиции Российской Федерации, утвержденной Приказом Минюста России от 30 августа 1999 г. № 254, на ВВК производится освидетельствование сотрудников, получивших в период прохождения службы увечье, с целью определения степени тяжести увечья. ВВК дает заключение о причинной связи получения увечья с исполнением служебных обязанностей. Отсутствие заключения ВВК будет являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Так, например, Б. в период с 24 августа 2007 г. по 30 апреля 2014 г. состоял на службе в ФКУ ИК-10 УФСИН России по Республике Татарстан на должностях младшего начальствующего состава. 6 декабря 2013 г. при исполнении служебных обязанностей Б. получил увечье в виде ушиба левой стопы, перелома клиновидной кости левой стопы. Б. было отказано в выплате страхового возмещения, так как он отказался от прохождения ВВК 1 .

Для получения страховой суммы застрахованный (выгодоприобретатель) запрашивает в соответствующем кадровом подразделении, финансовой (пенсионной) службе, ВВК и представляет страховщику (ОАО «Чрезвычайная страховая компания» в 2014 г., СК «МАКС» с 2015 г.) все необходимые документы, перечень которых утвержден Постановлением Правительства РФ от 29 июля 1998 г. № 855 2 .

Кадровое подразделение, финансовая (пенсионная) служба учреждения или органа УИС, ВВК (федеральное учреждение медико-социальной экспертизы) в десятидневный срок со дня обращения застрахованного лица (выгодоприобретателей) оформляют и выдают получателям страховых сумм документы установленного образца, необходимые для принятия решения о выплате страховых сумм.

Начальники учреждений и органов УИС, начальники медицинских учреждений по месту службы (жительства) застрахованных лиц (выгодоприобретателей) обязаны оказывать сотрудникам содействие в истребовании и оформлении документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм.

Копии документов, представляемых страховщику, должны быть заверены начальником учреждения или органа УИС и скреплены печатью.

Справки, выдаваемые застрахованным лицам (выгодоприобретателям), в обязательном порядке должны иметь исходящий (порядковый) номер, угловой штамп учреждения или органа УИС, ВВК (федерального учреждения медико-социальной экспертизы).

Вторые экземпляры справок хранятся в делах учреждения или органа УИС, выдавших их.

Следует отметить, что начальники учреждений и органов УИС, а также ответственные за осуществление обязательного государственного страхования должностные лица, виновные в необоснованном отказе в представлении и оформлении застрахованным лицам (выгодоприобретателям) документов, необходимых для принятия решения о выплате страховых сумм, несут ответственность в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Оформление необходимых документов застрахованному лицу после увольнения со службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, а также выгодоприобретателям осуществляется:

В случае проживания по месту прохождения службы - кадровым и финансовым подразделениями соответствующего учреждения (органа) УИС, пенсионным подразделением территориального органа ФСИН России;

В случае проживания вне места прохождения службы - кадровым и финансовым (пенсионным) подразделениями соответствующего территориального органа ФСИН России. При этом в случае необходимости ими запрашиваются документы с последнего места службы застрахованного лица 1 .

В случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы для получения страховой выплаты заинтересованные лица должны представить в страховую компанию следующие документы:

Заявление о выплате страховой суммы от каждого выгодоприобретателя (несовершеннолетние дети застрахованного лица включаются в заявление одного из родителей, опекуна или попечителя) (см. Приложение 2 образец «Заявления о выплате страховой суммы»);

Копию свидетельства о смерти застрахованного лица;

Копию выписки из приказа учреждения или органа уголовно-исполнительной системы об исключении застрахованного лица из списков личного состава;

Копии документов, подтверждающих родственную связь выгодоприобретателей с застрахованным лицом;

Копию постановления органа опеки и попечительства об установлении

опеки или попечительства застрахованного лица над подопечными;

Копию документа органа опеки и попечительства, подтверждающего отсутствие родителей у застрахованного лица и факт его воспитания и содержания выгодоприобретателями;

Справку образовательного учреждения об обучении детей застрахованного в возрасте от 18 до 23 лет с указанием даты зачисления на обучение;

Копию справки, подтверждающей факт установления инвалидности детям застрахованного лица до достижения ими 18-летнего возраста, выданной федеральным учреждением медико-социальной экспертизы.

В случае смерти застрахованного лица до истечения одного года после увольнения со службы в учреждениях и органах УИС вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы в учреждениях и органах УИС к вышеперечисленным документам дополнительно должна быть представлена копия заключения (справки) ВВК или федерального учреждения медико-социальной экспертизы о причинной связи увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, приведших к смерти застрахованного лица.

По каждому факту гибели (смерти) застрахованного лица руководителем учреждения или органа уголовно-исполнительной системы в десятидневный срок проводится служебная проверка обстоятельств гибели (смерти). Одновременно выявляется и уведомляется круг лиц, имеющих право претендовать на получение страховых сумм.

В п. 4 ст. 2 Закона № 52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы.

Как отмечает С.В. Косоногова, особенность рассматриваемой темы связана и с тем, что при определении статуса выгодоприобретателей должностные лица страхователя и страховщик вынуждены рассматривать соответствующие документы, например, подтверждающие родственную связь с застрахованным лицом на основании норм Семейного кодекса РФ.

Судя по конструкции нормы, определяющей выгодоприобретателей, их перечень устанавливается на день наступления страхового случая 1 .

Для установления инвалидности в период прохождения службы вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы в учреждениях и органах УИС, застрахованный сотрудник должен представить следующие документы:

Заявление застрахованного лица о выплате страховой суммы;

Справку учреждения или органа уголовно-исполнительной системы об обстоятельствах наступления страхового случая;

Копию свидетельства о болезни застрахованного лица или заключение (справка) ВВК либо другие военно-медицинские (медицинские) документы, подтверждающие нарушение здоровья.

Действующим законодательством предусмотрена возможность получения страховой выплаты в случае установления застрахованному лицу инвалидности до истечения одного года после увольнения со службы в учреждениях и органах УИС вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения службы в учреждениях и органах УИС:

Заявление застрахованного лица о выплате страховой суммы;

Копию справки, подтверждающей факт установления инвалидности застрахованному лицу, выданной федеральным учреждением медико-социальной экспертизы;

Копию выписки из приказа учреждения или органа уголовно-исполнительной системы об исключении застрахованного лица из списков личного состава.

К страховым случаям, помимо установления инвалидности и гибели (смерти) сотрудника УИС, относится также получение застрахованным лицом в период прохождения службы в учреждениях и органах УИС тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии), при этом для получения страховой выплаты необходимо представить следующие документы:

Заявление застрахованного лица о выплате страховой суммы;

Справку ВВК о тяжести увечья (ранения, травмы, контузии), полученного застрахованным лицом.

Таким образом, на законодательном уровне подробно прописана процедура оформления документов сотрудниками УИС в связи с наступлением страхового случая, однако на практике они могут столкнуться с рядом проблем, которые в основном носят организационные характер, такими как:

Руководители учреждений и органов УИС отказывают проводить служебную проверку по факту наступления страхового случая или затягивают сроки ее проведения. На наш взгляд, при возникновении подобной ситуации сотрудникам необходимо обращаться с жалобой к начальнику Управления ФСИН России по субъекту Российской Федерации, где он проходит службу, на имя своего непосредственного руководителя, а также необходимо просить требовать оформление отказа проводить служебную проверку в письменном виде. Данные мероприятия позволят бороться с злоупотреблениями со стороны руководителей учреждений, которые не хотят проводить служебную проверку, хотя законодательством на них возложена обязанность всячески содействовать в подготовке документов сотрудником для получения страховой выплаты;

У сотрудника могут возникнуть сложности в определении страховой компании, которая должна производить страховую выплату. Так если страховой случай наступил после окончания срока действия договора обязательного государственного страхования, а документы направлены к страховщику срок действия договора с которым истек, то в законе необходимо при наступлении подобного случая закрепить обязанность за бывшим страховщиком не возвращать обратно весь пакет документов застрахованному лицу (выгодоприобретателю), а перенаправить их к действующему страховщику.

Если факт наступления страхового случая стал известен после окончания срока действия договора, но в период, когда он был заключен с конкретным страховщиком, то, на наш взгляд, страховую выплату должна осуществлять страховая компания в период действия договора с которой, и наступил страховой случай.

Следует отметить, что при оформлении пакета документов с целью получения страховой выплаты возможны злоупотребления как со стороны должностных лиц (руководителей учреждений и сотрудников), так и со стороны бывших сотрудников. Так, например, в 2008 г. в Свердловской области были выявлены факты подделки документов действующими и бывшими сотрудниками ФСИН с целью получения страховой выплаты подставными лицами в связи с инвалидностью, ущерб бюджета от действий данных лиц составил более 12 млн. руб. 1

В 2013 г. в г. Вологда была задержана группа сотрудников медико-социальной экспертизы, которые брали взятки за оформление инвалидности бывшим сотрудникам УИС, которые фактически не проходили медицинское освидетельствование 2 .

С целью предотвращения подобных ситуаций необходимо осуществлять более тщательный контроль за подготовкой документов, необходимых для получения страховой выплаты, страховщикам следует делать дополнительные запросы в кадровые подразделения места прохождения службы лица, которое желает получит выплату, при оформление инвалидности необходимо делать дополнительные запросы в медицинские учреждения, справки и заключения которых подтверждают наличие тех или иных заболеваний у лица.

Таким образом, застрахованное лицо (выгодоприобретатель) пишет заявление о начале проведения служебной проверки в связи с наступлением страхового случая, запрашивает в соответствующем кадровом подразделении, финансовой (пенсионной) службе, ВВК УИС все необходимые документы для получения страховой выплаты и направляет их в СК «МАКС».

4.3.2. Основные страховые документы

Для более точного понимания специфики страховой документации ниже приведено краткое описание основных страховых документов.

Договор страхования - документ, на основании которого строится система взаимодействия страховщика и страхователя. Он регламентирует права и обязанности сторон, отражает предмет и объект страхования, страховую сумму и страховую премию, порядок урегулирования убытков и остальные существенные условия страхования. Договор страхования бывает в форме простого и в форме генерального договора. По генеральному договору страхуются однотипные стандартизированные риски.

Правила страхования - документ, содержащий стандартные условия страхования по соответствующему виду (подвиду) страхования (страховому продукту). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). Страхователь, защищая свои интересы, вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Правила страхования разрабатываются страховой компанией и представляются в орган страхового надзора в порядке лицензирования нового вида страхования или в порядке уведомления при наличии "открытого" вида страхования, по которому у страховщика уже имеется лицензия. Договор страхования составляется на основании правил страхования и не должен им противоречить.

Страховой полис является документом, подтверждающим факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования (особенно если применяется генеральная форма договора страхования), риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством заключения договора страхования. Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в двух экземплярах - по одному каждой из сторон - страхователю и страховщику.

Страховой акт - документ, описывающий факт и причину страхового случая, обстоятельства его наступления, отражающий размер и форму ущерба, причиненного в результате страхового случая, расчет страхового возмещения (обеспечения) и принимает решения о выплате. К страховому акту прилагается весь комплект документов, подтверждающих обоснованность признания события страховым случаем, оценку ущерба, претензии к виновной стороне (в случае ее наличия) для предъявления суброгации, а также соответствующие заявления и извещения страхователя.

Извещение о страховом случае направляется страхователем страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Извещение оформляется в письменном виде и должно быть направлено страховщику в течение срока, оговоренного в договоре страхования - обычно три - пять дней с момента наступления события. В извещении указываются данные страхователя, данные страхового полиса, дата и место наступления события, характер происшествия, его причины, обстоятельства наступления события, а также предполагаемый (заявляемый) размер ущерба. На основании извещения страховщик фиксирует убыток и формирует резерв заявленных, но не урегулированных убытков. Получив извещение, страховщик приступает к расследованию обстоятельств наступления страхового случая и оценке размера ущерба.

Заявление о выплате страхового возмещения - это документ, отражающий требование страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) на основании представленных документов о страховом случае, обстоятельствах его наступления и размере причиненного ущерба. Заявление представляется страховщику после того, как проведены все основные мероприятия по идентификации страхового случая и экспертной оценке ущерба и собран весь пакет документов, необходимый для формирования страхового акта.

Счет (перестраховочный по убытку). Страховая компания, выступая в отношениях страховщик - перестраховщик цедентом, после урегулирования прямого убытка предъявляет перестраховщикам к оплате их доли в убытке. Это предъявление осуществляется через выставление счета, в котором указывается доля перестраховщика в возмещении по страховому случаю, к которому прикладываются все копии документов по данному страховому случаю, включая страховой акт. В счете отражается информация об объекте страхования и страхователе, дате и номере документа, по которому данный риск был перестрахован, описание страхового случая, данные об общем размере выплаченного страхового возмещения и доле перестраховщика в этой выплате, подлежащей перечислению цеденту.

Счет по бордеро - документ, отражающий взаимные финансовые обязательства сторон по договорам облигаторного перестрахования за отчетный период. В дебете счета указывается полученная цедентом страховая премия (в доле перестраховщика), а в кредите - перестраховочная комиссия и доля перестраховщика в убытках, оплаченных цедентом.

Заявление на страхование формализует просьбу страхователя о страховании имеющегося у него объекта. В заявлении отражаются данные о страхователе, объекте страхования, перечне рисков, по которым требуется страховая защита, запрашиваемый период страхования, а также общая информация о страхуемом риске. По каждому виду страхования, как правило, имеется своя форма заявления, отражающая специфику данного вида страхования. Заявление на страхование каждая страховая компания разрабатывает самостоятельно исходя из своих внутренних методических разработок. Как правило, заявление является приложением к договору страхования, поэтому оформляется так же, как и страховой полис, в двух экземплярах.

Анкета предстраховой экспертизы - документ, отражающий результат проведения рискологической предстраховой экспертизы объекта страхования. Как правило, в данной анкете содержатся вопросы, имеющие существенное значение для суждения о степени и факторах риска. На основании данных анкеты предстраховой экспертизы андеррайтер принимает решение о возможности и условиях приема риска на страхования, в том числе о величине страхового тарифа и необходимости предъявления дополнительных требований к условиям содержания и эксплуатации объекта страхования. В зависимости от простоты или сложности страхового продукта, стандартизированности объекта страхования и величины страховой суммы и вида страхования анкета предстраховой экспертизы может содержать от нескольких вопросов и являться частью заявления на страхование до специального многотомного сюрвейерского отчета.

Слип - документ, отражающий предложение цедента перестраховщику об участии в риске, застрахованном цедентом. Слип применяется при факультативной форме перестрахования и отражает все основные характеристики риска, формируется цедентом и направляется перестраховщику для акцепта. С момента акцепта слипа доля риска считается принятой в перестрахование.

Бордеро - список рисков, переданных в перестрахование по облигаторному договору. В бордеро в табличной форме фиксируется перечень объектов (рисков), застрахованных в отчетном периоде цедентом и передаваемом перестраховщику по договору облигаторного перестрахования. Бордеро делится на бордеро премий (бордеро начисленных премий и бордеро оплаченных премий), в котором фиксируются риски, передаваемые в перестрахование, и страховые (перестраховочные) премии, подлежащие передаче перестраховщику, и на бордеро убытков (бордеро заявленных убытков и бордеро оплаченных убытков), в котором отражаются доли перестраховщика в убытках по ранее принятым рискам.

Аддендум (страховой, перестраховочный). Аддендум является дополнением (изменением) к договору страхования (перестрахования), посредством которого в базовый, ранее заключенный договор вносятся какие-то изменения и дополнения.

Нотис - извещение о намерении сторон. Чаще всего нотис применяется в перестраховании при намерении цедента или перестраховщика прекратить свое участие в договоре облигаторного перестрахования. В этом случае цедент (перестраховщик) направляет контрагенту нотис о расторжении. В договорах облигаторного перестрахования, как правило, содержится положение о прекращении договора на основании 90-дневного нотиса, поданного любой из сторон.

Квитанция по форме А-7 - это документ строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. № 80н. На основании квитанции формы А-7 страховщик может без наличия контрольно-кассового аппарата принимать страховые премии у населения. Как правило, большинство агентов страховых компаний, осуществляя аквизиционную деятельность и принимая страховые премии, при расчете с физическими лицами используют квитанции формы А-7.

Суброгационный акт (требование). В соответствии со ст. 965 ГК РФ "к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования". Суброгационный акт является документом, отражающим требования страховщика к виновной стороне о возмещении вреда на основании перешедшего к страховщику права страхователя. В суброгационном акте отражаются факт и обстоятельства причинения ущерба страхователю виновной стороной, факт выплаты страхового возмещения страхователю и перехода к страховщику права страхователя, а также требование о возмещении причиненного вреда.

Журналы убытков. Ежеквартально страховая компания формирует Журнал учета убытков, в котором в табличной форме отражается информация о заявленных и об урегулированных убытках, о досрочном прекращении договоров страхования, о выплате страхового возмещения, а также о долях перестраховщиков в означенных убытках. Журнал формируется в разрезе учетных групп и содержит информацию о договоре страхования, периоде страхования, страхователе и объекте страхования, дате и причине наступления страхового случая, заявленном размере ущерба, размере выплаченного страхового возмещения, дате выплаты и учету долей перестраховщиков в убытке.

Журнал заключенных (оплаченных) договоров отражает информацию о количестве и структуре договоров страхования, заключенных компанией за определенный период. Как правило, Журнал учета договоров формируется ежемесячно в разрезе видов страхования или учетных групп, а также в разрезе агрегированных групп страхователей (юридических лиц, физических лиц и ИП). Журнал может быть сформирован в разрезе агентов или в разрезе обособленных подразделений, осуществляющих аквизиционную деятельность. В журнале содержится информация о номере договора, периоде страхования, дате заключения договора, дате оплаты страховой премии, размере страховой премии, размере агентского вознаграждения, размере страховой суммы, размере дебиторской задолженности по оплате страховой премии. На основании журнала договоров страхования можно анализировать деятельность страховой компании по формированию страхового портфеля.

Многие граждане, даже осознавая важность добровольного страхования жизни, сильно теряются, когда в рамках действующей страховки наступает несчастный случай. На практике немногие клиенты читают условия заключенного договора и не знают, каков порядок оформления страхового случая. И совершенно напрасно.

Дело в том, что несоблюдение оговоренных правил, неверные действия или, к примеру, более поздний срок уведомления страховщика о произошедшем событии, могут привести к отказу в страховой выплате. Поэтому стоит заострить особое внимание на этом вопросе.

Порядок оформления страхового случая

Сам факт наступления страхового случая является отправной точкой для исполнения страховщиком своих обязательств перед пострадавшим клиентом и означает, что пришло время для выплаты компенсаций. Однако перед этим нужно окончательно убедиться, что данное событие действительно имело место, с одной стороны, а с другой стороны, что произошедшее действительно является страховым случаем. Ведь бывают ситуации, которые таковыми никак нельзя назвать. Узнать подробнее об этом можно у вашего консультанта или внимательно прочитав условия договора.

Итак, страховой компании нужно убедиться в том, что указанное событие имело место. Для этого необходимо предоставить соответствующие документы для оформления страхового случая.

Что не стоит делать пострадавшим клиентам?

Паниковать;
Без предварительной консультации обращаться к врачам и оплачивать их услуги.

Что нужно делать при наступлении страхового случая?

1) Уведомить страховую организацию, с которой у вас заключен договор;
2) Предъявить свой страховой полис и действующий договор страхования жизни;
3) Заполнить заявление соответствующей формы (его можно скачать на сайте) для рассмотрения вашего дела и получения всех причитающихся выплат;
4) Предоставить оригиналы и копии документов, которые удостоверяют вашу личность (паспорт и др.);
5) Для подтверждения страхового случая, необходимо предоставить полный пакет документов, которые удостоверяют факт произошедшего.

Имейте в виду, что иногда вышеназванных документов может быть недостаточно. Если страховой организации понадобится уточнить какие-либо детали, она имеет полное право запросить любые другие уточняющие документы. Может быть даже назначено проведение медицинской экспертизы. Получить полный список документов для получения компенсаций можно, обратившись в любой филиал нашей компании. При этом все представленные бумаги должны быть или оригиналами, или копиями, заверенными соответствующими заведениями.

Каким образом можно передать все эти документы страховщику? Лучше всего отнести их самостоятельно в один из филиалов компании. Если же такая возможность исключена, то тогда отправьте документы по почте, воспользовавшись услугой «заказное письмо» для большей гарантии.

Важный совет клиентам: всегда держите страховой полис (или его копию) поблизости. Очень часто бывает так, что несчастный случай происходит тогда, когда вы его совсем не ждете. При этом страховка находится далеко от вас (дома, в отеле, если вы на отдыхе и т.д.). Получается, что вы вроде бы и застрахованы, но при этом не можете воспользоваться данной услугой именно в тот момент, когда вам это больше всего нужно.

Обратите внимание, что все документы должны быть составлены на русском языке, включая и те, что были оформлены за рубежом. Все иностранные бумаги необходимо перевести на русский язык.

Соблюдение сроков при оформлении страхового случая

Очень важно соблюдать все временные рамки. Так, работников компании «МетЛайф» клиент обязан уведомить в течение тридцати дней с даты наступления страхового случая. Поэтому не стоит затягивать получение всех нужных документов. Начинайте их сбор сразу же, с момента наступления страхового случая.

У нас минимальный срок оформления и рассмотрения документов для выплаты страховых компенсаций, ведь мы осознаем, насколько критичной может быть сложившаяся ситуация для клиента. Страховые выплаты в «МетЛайф» можно получить наличными деньгами в кассе нашей компании или же безналичным переводом на ваш счет.

«МетЛайф» уже более двух десятков лет оказывает страховые услуги на российском рынке. При этом количество граждан, воспользовавшихся нашими услугами в сфере добровольного страхования, только растет. Мы с гордостью констатируем тот факт, что всегда на 100% выполняем свои обязательства перед клиентами и будем впредь оказывать страховые услуги европейского качества.

Документационное обеспечение – это важнейшая сторона деятельности любого учреждения, организации, предприятия.

Законодательство РФ регламентирует общие принципы организации документационного обеспечения деятельности физ. и юридических лиц.

Нормативно методическая база делопроизводства – это совокупность законов нормативно-правовых актов и методических документов, регламентирующих технологию создания обработки и хранение документов в текущей деятельности учреждения, а также регламентирующих работу службы делопроизводства её структуру и функции.

Значимость документационного обеспечения страховых выплат состоит необходимости собирать статистические данные с целью определения степени вероятности наступления страхового случая по тому или иному вида страхования, а следовательно и определение нетто-ставки по виду страхования, а за ней и определение тарифа по виду страхования.

Делопроизводство – это сложно организованная система, созданная для эффективной работы организации с документами, возникающими в ходе основной и дополнительной деятельности.

Под делопроизводством подразумевается совокупность организационных, информационных, технических и технологических мер обеспечивающих документирование деятельности организации (создание документов), получение и отправку документов их обработку, хранение и использование.

Документооборот – это движение документов с момента их создания или получение до завершения: отправки (или направления в дело)

Документооборот – это совокупность нескольких технологий документационного обеспечения, включая специфические моменты, связанные с видом обрабатываемой документации.

Документооборот условно можно представить в виде схемы (рис. 1):

Рис.1. Схема документооборота страховой организации.

Что касается непосредственно технологии документооборота, она включает в себя:

1. Обработку корреспонденции получение и отправка необходимых для осуществления страховых документов, присвоение им входящим и исходящих номеров.

2. Доведение до пользователя означает передачу документа после регистрации и присвоении регистрации входящего номера сотруднику в чьи профессиональные обязанности входит работа с данным видом документа.

3. Введение в базу данных осуществляется с помощью специализированного программного обеспечения таких программ как (1С и другие различные виды АРМ страховщика)

4. Контроль исполнения согласно содержанию цикла менеджмента в ДОУ для наиболее эффективной работы необходим контроль правильности.

Документооборот в страховании – это движение документов в организации с момента их создания или получения до завершения исполнения или отправления.

Документарная фиксация основных процессов, происходящих в любой организации, – одна из важных сторон ее деятельности. В целом ряде организаций в связи с особенностью регламентации их деятельности вопросы документооборота играют существенную роль, а процессу его организации уделяется значительное внимание.

Документооборот страховой организации условно можно разделить на три блока:

1. Традиционный документооборот: общеюридический, общехозяйственный, кадровый, административный, в том числе по построению бизнес-процессов и разработке стратегий.

2. Бухгалтерско-налоговый (формируемый с учетом в страховой специфики).

3. Специфический страховой документооборот (присущий только деятельности страховой организации):

¾ по аквизиционной деятельности, включая работу со страховыми посредниками;

¾ по урегулированию убытков;

¾ по перестрахованию;

¾ по инвестиционной деятельности страховщика;

¾ по работе с контрагентами на аутсорсинге, которые обеспечивают возможность предоставления страхового возмещения в натуральной форме.

Доля страхового учета и документооборота в страховой компании является преобладающей не только ввиду специализации компании на данном виде деятельности, но также ввиду значительной зарегламентированности со стороны государства и надзорных органов всей страховой деятельности.

Специфика документооборота и делопроизводства страховой компании определяется следующими факторами:

¾ спецификой деятельности данной группы хозяйствующих субъектов;

¾ ограниченностью осуществляемых видов деятельности (страховщик может осуществлять только страховую и перестраховочную деятельность либо осуществлять взаимное страхование);

¾ спецификой учета и отчетности и спецификой бухгалтерского учета страховой компании

¾ спецификой налогообложения и контроля за деятельностью страховой компании.

Рис.4. Журнал заявленных убытков

3. Документы по инвестиционной деятельности:

Наряду с собственно страховой деятельностью инвестиционная деятельность страховщика является крайне важной, а отчетность по ней – весьма объемной. Страховщик обязан соблюдать требования законодательства, регламентирующего перечень и структуру активов, принимаемых в покрытие страховых резервов и собственных средств страховщика (приказы Минфина России № 100N и № 149N).

Основные операции по размещению активов отражаются на счетах бухгалтерского учета страховой организации. Кроме того, составляются следующие документы: отчет о размещении средств страховых резервов и составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств; отчет о размещении средств страховых резервов и о составе активов, принимаемых для покрытия собственных средств; журнал покупки (продажи) ценных бумаг; журнал расчета дохода от размещения страховых резервов и собственных средств страховщика. Отдельно учитываются дебиторская задолженность и доли перестраховщиков в страховых резервах.

4. Документы и базы статистического учета:

Й учет, так и специализированный статистический учет.

Страховые компании формируют четыре формы статистической отчетности:

1C – направляется в инспекцию страхового надзора ежеквартально в срок до 15-го числа месяца, следующего за окончанием квартала (форма отчета утверждена приказом Минфина России № 7Н);

1СК – сдается ежеквартально в Росстат;

1ФСК – форма статистической отчетности, которая направляется в Центральный банк РФ один раз в год;

2С – форма годовой статистической отчетности (ГСО), направляемой ежегодно в срок до 1 июня в инспекцию страхового надзора и содержащая наиболее подробную статистическую информацию о деятельности страховой организации в разрезе видов страхования и регионов.

5. Документы и базы бухгалтерского и налогового учета.

Как и любой хозяйствующий субъект, страховая компания ведет базы бухгалтерского и налогового учета и формирует документы, фиксирующие соответствующие операции для целей учета и отчетности. Специфика состоит в особенностях бухгалтерского учета страховщика (определено приказом Минфина России № 69N), включая наличие специальных счетов, отсутствующих в бухгалтерском учете иных хозяйствующих субъектов.

6. Общехозяйственные документы (со спецификой бухгалтерского учета). Для обеспечения своей деятельности страховая компания осуществляет ряд затрат, связанных как с организацией общей системы управления и функционирования компании, так и с исполнением условий договоров страхования, по которым необходимо предоставить страховое возмещение (обеспечение) в натуральном выражении, т.е. путем предоставления услуг. Страховщик заключает договоры с контрагентами (поставщиками) на приобретение оргтехники, канцелярских товаров, осуществление рекламной кампании, выплачивает заработную плату и вознаграждение агентам и т.д. Все эти операции отражаются в общехозяйственных документах страховой компании, однако в связи с особенностями деятельности страховщика с тоски зрения бухгалтерского учета они будут иметь свою специфику отражения на счетах бухгалтерского учета, а также специфику учета для формирования финансового результата деятельности компании.

7. Общеюридические документы (уставные, организационные и т.д.). Как и любая организация, страховая компания имеет учредительные документы, в том числе определяющие ее организационно-правовую форму, специфику деятельности и пр.; документы, подтверждающие регистрацию компании в качестве юридического лица и постановку на налоговый и статистический учет; лицензионные документы; документы по деятельности обособленных подразделений компании и иные документы, отражающие организационно-правовую деятельность. Страховая компания так же, как любое юридическое лицо, осуществляет прием на работу сотрудников и ведет кадровый учет.

Основные страховые документы

1. Договор страхования – документ, на основании которого строится система взаимодействия страховщика и страхователя. Он регламентирует права и обязанности сторон, отражает предмет и объект страхования, страховую сумму и страховую премию, порядок урегулирования убытков и остальные существенные условия страхования. Договор страхования бывает в форме простого и в форме генерального договора. По генеральному договору страхуются однотипные стандартизированные риски.

2. Правила страхования – документ, содержащий стандартные условия страхования по соответствующему виду (подвиду) страхования (страховому продукту). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст. 943 ГК РФ). Страхователь, защищая свои интересы, вправе ссылаться на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). Правила страхования разрабатываются страховой компанией и представляются в орган страхового надзора в порядке лицензирования нового вида страхования или в порядке уведомления при наличии "открытого" вида страхования, по которому у страховщика уже имеется лицензия. Договор страхования составляется на основании правил страхования и не должен им противоречить.

3. Страховой полис является документом, подтверждающим факт принятия риска на страхование. В нем фиксируются даты начала и окончания действия страхового покрытия, конкретизируется объект страхования (особенно если применяется генеральная форма договора страхования), риски, страховая сумма и страховая премия. Страховой полис кратко отражает основные положения договора страхования и служит свидетельством заключения договора страхования. Страховой полис является документом строгой отчетности, имеет уникальный номер, который, как правило, наносится типографским способом (нумератором) и печатается в двух экземплярах – по одному каждой из сторон – страхователю и страховщику.

4. Квитанция по форме А-7 – это документ строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 17 мая 2006 г. № 80н. На основании квитанции формы А-7 страховщик может без наличия контрольно-кассового аппарата принимать страховые премии у населения. Как правило, большинство агентов страховых компаний, осуществляя аквизиционную деятельность и принимая страховые премии, при расчете с физическими лицами используют квитанции формы А-7.

5. Страховой акт – документ, описывающий факт и причину страхового случая, обстоятельства его наступления, отражающий размер и форму ущерба, причиненного в результате страхового случая, расчет страхового возмещения (обеспечения) и принимает решения о выплате. К страховому акту прилагается весь комплект документов, подтверждающих обоснованность признания события страховым случаем, оценку ущерба, претензии к виновной стороне (в случае ее наличия) для предъявления суброгации, а также соответствующие заявления и извещения страхователя.

6. Извещение о страховом случае направляется страхователем страховщику при наступлении события, имеющего признаки страхового случая. Извещение оформляется в письменном виде и должно быть направлено страховщику в течение срока, оговоренного в договоре страхования – обычно три-пять дней с момента наступления события. В извещении указываются данные страхователя, данные страхового полиса, дата и место наступления события, характер происшествия, его причины, обстоятельства наступления события, а также предполагаемый (заявляемый) размер ущерба. На основании извещения страховщик фиксирует убыток и формирует резерв заявленных, но не урегулированных убытков. Получив извещение, страховщик приступает к расследованию обстоятельств наступления страхового случая и оценке размера ущерба.

7. Заявление о выплате страхового возмещения – это документ, отражающий требование страхователя о выплате страхового возмещения (обеспечения) на основании представленных документов о страховом случае, обстоятельствах его наступления и размере причиненного ущерба. Заявление представляется страховщику после того, как проведены все основные мероприятия по идентификации страхового случая и экспертной оценке ущерба и собран весь пакет документов, необходимый для формирования страхового акта.

Основные перестраховочные документы:

1. Счет (перестраховочный по убытку). Страховая компания, выступая в отношениях страховщик – перестраховщик цедентом, после урегулирования прямого убытка предъявляет перестраховщикам к оплате их доли в убытке. Это предъявление осуществляется через выставление счета, в котором указывается доля перестраховщика в возмещении по страховому случаю, к которому прикладываются все копии документов по данному страховому случаю, включая страховой акт. В счете отражается информация об объекте страхования и страхователе, дате и номере документа, по которому данный риск был перестрахован, описание страхового случая, данные об общем размере выплаченного страхового возмещения и доле перестраховщика в этой выплате, подлежащей перечислению цеденту.

2. Бордеро – список рисков, переданных в перестрахование по облигаторному договору. В бордеро в табличной форме фиксируется перечень объектов (рисков), застрахованных в отчетном периоде цедентом и передаваемом перестраховщику по договору облигаторного перестрахования. Бордеро делится на бордеро премий (бордеро начисленных премий и бордеро оплаченных премий), в котором фиксируются риски, передаваемые в перестрахование, и страховые (перестраховочные) премии, подлежащие передаче перестраховщику, и на бордеро убытков (бордеро заявленных убытков и бордеро оплаченных убытков), в котором отражаются доли перестраховщика в убытках по ранее принятым рискам.

3. Счет по бордеро – документ, отражающий взаимные финансовые обязательства сторон по договорам облигаторного перестрахования за отчетный период. В дебете счета указывается полученная цедентом страховая премия (в доле перестраховщика), а в кредите – перестраховочная комиссия и доля перестраховщика в убытках, оплаченных цедентом.

4. Заявление на страхование формализует просьбу страхователя о страховании имеющегося у него объекта. В заявлении отражаются данные о страхователе, объекте страхования, перечне рисков, по которым требуется страховая защита, запрашиваемый период страхования, а также общая информация о страхуемом риске. По каждому виду страхования, как правило, имеется своя форма заявления, отражающая специфику данного вида страхования. Заявление на страхование каждая страховая компания разрабатывает самостоятельно исходя из своих внутренних методических разработок. Как правило, заявление является приложением к договору страхования, поэтому оформляется так же, как и страховой полис, в двух экземплярах.

5. Анкета предстраховой экспертизы – документ, отражающий результат проведения рискологической предстраховой экспертизы объекта страхования. Как правило, в данной анкете содержатся вопросы, имеющие существенное значение для суждения о степени и факторах риска. На основании данных анкеты предстраховой экспертизы андеррайтер принимает решение о возможности и условиях приема риска на страхования, в том числе о величине страхового тарифа и необходимости предъявления дополнительных требований к условиям содержания и эксплуатации объекта страхования. В зависимости от простоты или сложности страхового продукта, стандартизированности объекта страхования и величины страховой суммы и вида страхования анкета предстраховой экспертизы может содержать от нескольких вопросов и являться частью заявления на страхование до специального многотомного сюрвейерского отчета.

6. Слип – документ, отражающий предложение цедента перестраховщику об участии в риске, застрахованном цедентом. Слип применяется при факультативной форме перестрахования и отражает все основные характеристики риска, формируется цедентом и направляется перестраховщику для акцепта. С момента акцепта слипа доля риска считается принятой в перестрахование.

7. Аддендум (страховой, перестраховочный). Аддендум является дополнением (изменением) к договору страхования (перестрахования), посредством которого в базовый, ранее заключенный договор вносятся какие-то изменения и дополнения.

8. Нотис – извещение о намерении сторон. Чаще всего нотис применяется в перестраховании при намерении цедента или перестраховщика прекратить свое участие в договоре облигаторного перестрахования. В этом случае цедент (перестраховщик) направляет контрагенту нотис о расторжении. В договорах облигаторного перестрахования, как правило, содержится положение о прекращении договора на основании 90-дневного нотиса, поданного любой из сторон.

9. Суброгационный акт (требование). В соответствии со ст. 965 ГК РФ «к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования». Суброгационный акт является документом, отражающим требования страховщика к виновной стороне о возмещении вреда на основании перешедшего к страховщику права страхователя. В суброгационном акте отражаются факт и обстоятельства причинения ущерба страхователю виновной стороной, факт выплаты страхового возмещения страхователю и перехода к страховщику права страхователя, а также требование о возмещении причиненного вреда.

10. Журналы убытков. Ежеквартально страховая компания формирует журнал учета убытков, в котором в табличной форме отражается информация о заявленных и об урегулированных убытках, о досрочном прекращении договоров страхования, о выплате страхового возмещения, а также о долях перестраховщиков в означенных убытках. Журнал формируется в разрезе учетных групп и содержит информацию о договоре страхования, периоде страхования, страхователе и объекте страхования, дате и причине наступления страхового случая, заявленном размере ущерба, размере выплаченного страхового возмещения, дате выплаты и учету долей перестраховщиков в убытке.

11. Журнал заключенных (оплаченных) договоров отражает информацию о количестве и структуре договоров страхования, заключенных компанией за определенный период. Как правило, Журнал учета договоров формируется ежемесячно в разрезе видов страхования или учетных групп, а также в разрезе агрегированных групп страхователей (юридических лиц, физических лиц и ИП). Журнал может быть сформирован в разрезе агентов или в разрезе обособленных подразделений, осуществляющих аквизиционную деятельность. В журнале содержится информация о номере договора, периоде страхования, дате заключения договора, дате оплаты страховой премии, размере страховой премии, размере агентского вознаграждения, размере страховой суммы, размере дебиторской задолженности по оплате страховой премии. На основании журнала договоров страхования можно анализировать деятельность страховой компании по формированию страхового портфеля.

Экспертиза – это деятельностный акт по установлению причин, особенностей и прочих факторов по поводу произошедших неблагоприятных событий.

Основные принципы страховой экспертизы:

Законность действия;

Своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);

Планомерность действий (последовательность, логичность);

Полнота оценки ситуации;

Объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями.

Экспертиза пострадавшего объекта страхования в большинстве случаев направлена на выявление существенных фактов по поводу случившегося неблагоприятного события, а так же выявление причины и виновника.

Задачи страховой экспертизы:

Сбор сведений для оценки страхового случая;

Объективная оценка страхового случая;

Организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;

Анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;

Осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);

Содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).

Задачи эксперта:

1. Ознакомиться с графиками дежурств государственных служб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и других организаций), иметь их адреса и телефоны.

2. Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая.

3. Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.).

4. Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и т.д.).

5. Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, туристических путешествий при страховании туристов.

6. Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования.

7. Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.).

8. Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.).

9. Иметь представление о возможностях судебно-медицинской экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кражи имущества, отравления и т. п.).

10. Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).

Методика работы страхового эксперта:

1. Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования.

2. Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество.

Например, даже в такой стране, как Германия, каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др.

3. Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая.

4. Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.).

5. Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.

Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:

1. Фотоаппараты («Сanon», «Кодак»).

2. Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров.

3. Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия).

4. Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.).

5. Документы, регистрирующие результаты экспертизы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).

6. Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.).

7. Средства счетной и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).

Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).

Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т. п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерческой тайне»).

Отчет о проведенной экспертизе должен включать:

1. Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон.

2. Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы.

3. Финансовое состояние страхователя.

4. Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмо-экологи- ческие зоны, взрыво- и пожароопасность, затопляемость (электроопасность – зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др.

5. Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.

Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:

1. Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования.

2. На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения.

3. Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).

Проведения экспертизы подлежит обязательному регламентированию со стороны государства РФ в лице соответствующих компетентных органов: Правительства, Минтранса, Минздравсоцразвития, Минюста, Минпромторга.

В зависимости от сфер деятельности, существуют следующие виды экспертизы:

1. Независимая техническая экспертиза при ДТП.

2. Экспертиза научно – технической деятельности.

3. Техническая экспертиза транспортного средства.

4. Экспертиза технических средств реабилитации.

Основные НПА, регулирующие вопросы экспертизы:

1. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".

2. Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

4. Приказ Минтранса РФ N 124, Минюста РФ N 315, МВД РФ N 817, Минздравсоцразвития РФ N 714 от 17.10.2006 "Об утверждении Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требований к экспертам-техникам".

5. Приказ Минтранса РФ N 171, Минюста РФ N 183, МВД РФ N 590 от 30.07.2003 "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 года N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

6. Федеральный закон от 23.08.1996 N 127-ФЗ "О науке и государственной научно-технической политике".

7. Приказ Минпромторга России от 29.11.2013 N 1909 "Об утверждении Методики проведения экспертизы результатов реализации инновационного проекта".

8. Приказ Минтранса РФ N 16, Минюста РФ N 13, МВД РФ N 21 от 18.01.2011 "Об утверждении Положения о Межведомственной аттестационной комиссии для проведения профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств".

9. Приказ Минюста России от 06.02.2013 N 8 "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников".

10. Приказ Минздравсоцразвития РФ от 21.08.2008 N 438 "Об утверждении порядка осуществления и формы заключения медико-технической экспертизы по установлению необходимости ремонта или досрочной замены технических средств реабилитации, протезов, протезно-ортопедических изделий".

Особенность НПА можно рассмотреть в разрезе их прямого назначения.

В целях защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами, настоящим Федеральным законом № 40 – ФЗ определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – обязательное страхование).

Настоящие методические рекомендации Приказ Минюста России от 06.02.2013 N8 устанавливают общие положения, принципы и методы, на основе которых рекомендуется проводить установление повреждений транспортного средства и их причин, технологии, методов и стоимости его ремонта в рамках независимой технической экспертизы транспортных средств при обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАГО).

Методика «проведения экспертизы результатов реализации инновационного проекта» № 1909 определяет процедуру проведения российскими организациями экспертизы результатов реализации комплексных инновационных проектов по созданию высокотехнологичной продукции, направленных на поддержку развития производства композиционных материалов (композитов) и изделий из них, по технологическим направлениям

Порядок ведения государственного реестра экспертов-техников регламентирует организацию работы Минюста России по ведению государственного реестра экспертов-техников, прошедших профессиональную аттестацию в Межведомственной аттестационной комиссии для проведения профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств (далее – МАК и Реестр соответственно).

Приказ Минздравсоцразвития РФ от 21.08.2008 N 438н определяет
порядок осуществления исполнительным органом Фонда социального страхования Российской Федерации медико-технической экспертизы по установлению необходимости ремонта или досрочной замены технических средств реабилитации, протезов, протезно-ортопедических изделий.

Законодательная база защищает права и обязанности участников экспертизы пострадавшего объекта, предотвращает их незаконные действия. Также НПА являются инструментом компетентных органов в рамках контроля и надзора за деятельностью при осуществлении экспертизы пострадавшего объекта.

2.5. Компетентные органы, регистрирующие факт,
обстоятельства и последствия страхового случая

По договору страхования страхователь обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Таким образом компетентными органами являются:

1. Правоохранительные органы (министерство внутренних дел, федеральная служба безопасности, дорожно-постовая служба и т.д.)

2. Компетентные органы – осуществляют надзор за специфическими областями (отраслями) (ветеринарная служба, Россельхознадзор, департамент надзора за строительством и т.д.)

3. Компетентным органом может являться заключение экспертов (Федеральная экспертная служба)

Экспертиза – деятельностный акт по установлению причин, особенностей и точных фактов по поводу произошедших неблагоприятных событий. Отчет о проведении экспертизы является документом, отражающим компетентное мнение высококвалифицированного специалиста в данной области.

Экспертиза должна проводиться в соответствии с нормативными, методическими и другими документами, утверждаемыми в установленном порядке.

Нормативные, методические и другие документы, используемые при проведении экспертизы, утверждаются совместно федеральными органами исполнительной власти, на которые возложено государственное регулирование в области транспорта, в области юстиции и в области внутренних дел. К таким НПА относится:

1. Федеральный закон от 25.04.2002 N40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"

2. Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 N238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств" (вместе с "Правилами организации и проведения независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства")

4. Приказ Минюста России от 06.02.2013 N8 "Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников"

5. Приказ Минтранса РФ N124, Минюста РФ N 315, МВД РФ N817, Минздравсоцразвития РФ N 714 от 17.10.2006 "Об утверждении Условий и порядка профессиональной аттестации экспертов-техников, осуществляющих независимую техническую экспертизу транспортных средств, в том числе требований к экспертам-техникам"

6. Приказ Минтранса РФ N 171, Минюста РФ N183, МВД РФ N590 от 30.07.2003 "О реализации Постановления Правительства Российской Федерации от 24 апреля 2003 года N238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".

Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:

Наличие и характер технических повреждений транспортного средства;

Причины возникновения технических повреждений транспортного средства;

Технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства.

Целью проведения экспертизы не является:

Установление лица, допустившего нарушение правил дорожного движения, повлекшее технические повреждения транспортного средства, и его вины в этом нарушении;

Расчет страхового возмещения при причинении вреда транспортному средству потерпевшего.

Субъекты экспертизы: страховщики, потерпевшие, страхователи, эксперты-техники, экспертные организации.

Потерпевший – лицо, имуществу которого был причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом.

Эксперт-техник – физическое лицо, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в государственный реестр экспертов-техников.

Экспертная организация – юридическое лицо, имеющее в своем штате не менее одного эксперта-техника, для которого эта организация является основным местом работы, а проведение экспертизы является одним из видов деятельности, предусмотренных в учредительных (статутных) документах указанной организации.

Объектами независимой технической экспертизы являются транспортные средства потерпевшего и страхователя, а также отдельные элементы транспортного средства.

Этапы экспертизы:

Идентификация транспортного средства как объекта экспертизы и проверка результатов идентификации на соответствие данным регистрационных и иных документов;

Установление наличия и характера технических повреждений транспортного средства;

Установление причин возникновения технических повреждений транспортного средства;

Установление номенклатуры повреждений, обусловленных страховым случаем;

Определение технологии, методов и объема (трудоемкости) ремонта (устранения) повреждений транспортного средства потерпевшего, обусловленных страховым случаем;

Определение стоимости ремонта (устранения) повреждений транспортного средства потерпевшего, обусловленных страховым случаем.

Методы экспертизы:

1. Органолептические – основаны на ощущениях эксперта-техника об объекте экспертизы, которые выявляются и оцениваются с помощью органов чувств. При проведении независимой технической экспертизы основным органолептическим методом является метод осмотра объекта экспертизы с использованием следующих приспособлений: зеркало на подвижной ручке, фонарь, лупа, фотоаппарат, масштабная линейка, пинцет, измерительная рулетка и т.д.

2. Иструментальные – предусматривают использование средств технического диагностирования и разделяются на методы проведения экспертизы с нарушением целостности объекта экспертизы и методы неразрушающего исследования (контроля). В том случае, если органолептические методы не позволяют однозначно ответить на поставленные вопросы, к проведению независимой технической экспертизы могут быть привлечены специализированные технические центры, испытательные лаборатории, специальные научные центры и другие организации, имеющие возможность проведения специальных экспертных исследований инструментальными методами.

Формы деятельности страховой экспертизы:

Разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;

Осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;

Наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;

Истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др.;

Анализ сведений о причинно-следственных событиях;

Привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;

Разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).

Примером может служить следующее сенсационное сообщение. Страховая компания возместила ущерб от полтергейста. Омская страховая компания «Мегаполис-Агро» выплатила своим клиентам 100 тыс. руб. Именно на эту сумму была застрахована квартира, где в ноябре прошлого года начали происходить странные вещи: летали предметы, горел пол, разбитой оказалась стиральная машина. Неизвестная сила вырвала с корнем люстру с потолка. Хозяева вызывали на помощь колдунов, специалистов по аномальным явлениям. Последние и выдали им справку о том, что ущерб квартире был нанесен в результате аномальных явлений. С этой справкой пострадавшие жильцы пришли в «Мегаполис – Агро». А так как подобное считается страховым случаем, то фирма возместила пострадавшим ущерб.

Одни эксперты воспринимают «страховое событие» и «страховой случай» как синонимы. Другие понимают под «событиями» возможные несчастья, на которые распространяется договор; а под «случаем» – уже произошедшую неприятность, финансовая ответственность, по компенсации последствий которой ложится на страховые плечи.

Страховой случай – это некое злосчастное стечение обстоятельств, при котором вступают в силу обязательства страховой компании перед клиентом. Определение страхового случая прописано в каждом конкретном договоре страхования.

Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на предмет которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что страховой случай означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай представляется, таким образом, тем решающим событием, наступление которого влечет за собой ответственность страховщика. Страховая выплата производится только при определенном условии, а именно при наступлении предусмотренного в договоре события, – страхового случая. Если страховое событие не произошло, страховщик не производит выплату. Более того, он не вправе ее производить.

Страховой риск в значении события всегда сопоставляется со страховым случаем. При этом сравнении, однако, обнаруживаются существенные отличия, которые проявляются, прежде всего, в том, что страховой случай есть событие уже наступившее, совершившееся, в то время как страховой риск – это возможность или вероятность наступления определенного события, что исключает какое- либо их отождествление, а тем более рассмотрение их как совпадающие понятия. Страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщение категорий.

Рассмотрим в таблице 1 страховые события и страховые случаи по разным видам страхования.

Таблица 1

Сравнение страховых случаев и страховых событий
по разным видам страхования

Договоры страхования	Страховой случай	Страховое событие
1.Добровольное медицинское страхование	Факт наступления страхового случая причина легких или тяжких повреждений.	Обращение застрахованного лица в медицинское заведение, с целью получения консультативно-диагностической, лечебно-операционной или другой медицинской помощи, которая требует оказания медицинских услуг (в рамках установленного полисом перечня), при расстройстве здоровья, связанном с острым заболеванием, обострением хронического заболевания или травмой.
2.Добровольное автотранспортное страхование	Предусмотренное договором событие, которое произошло с транспортным средством, вследствие которого был причинен материальный ущерб, и с наступлением которого возникает обязательство страховщика выплатить возмещение.	В зависимости от содержания договора, под страховым событием может пониматься: ¾ повреждение автомобиля вследствие противоправных действий третьих лиц; ¾ наводнения; ¾ угон автомобиля и т.д.
3.Имущественное страхование	Событие, которое произошло вследствие застрахованного риска, вследствие которого нанесены прямые убытки имущественным интересам страхователя, связанные с владением, использованием или распоряжением застрахованным имуществом, в связи с чем возникает обязанность СК выплатить страховое возмещение.	Под страховым событием в договоре имущественного страхования финансисты понимают получение клиентом материального ущерба.

Каждое страховое события и страховой случай требует подтверждения или доказательства наступление, причинения или вреда страховому объекту.

По добровольному медицинскому страхованию, страхованию выезжающих за рубеж и другим видам, которые предполагают оказание услуг третьим лицом за счет страховая компания, подтверждением является само обращение клиента к третьему лицу (в ассистирующую компанию, клинику и т.п.). При этом СК получает извещение от третьего юридического лица (как правило – своего партнера), о том, что к нему обратился такой-то клиент с договором этакого номера. Клиент получает услугу, страховая компания оплачивает её стоимость третьему лицу.

В других ситуациях клиент должен обосновать эксперту компании, почему пожар на даче или угон автомобиля является страховым событием. От клиента требуется большое количество подтверждающих справок из всевозможных компетентных органов, причем СК, в меру собственной порядочности или же непорядочности, может эти справки принимать к рассмотрению или же начинать придираться к каждой запятой и просить клиента подождать, пока сотрудники СК все не проверят.

Возможным выходом из данной ситуации может стать такой вариант – можно нанять страхового брокера, который будет «вести беседу» со страховщиком от лица клиента. Оберегая при этом нервы, гражданину придется выложить за брокерские услуги от 0,5% до 5% от страховой суммы, но в размере, не менее 100-200$ – для страхового происшествия незначительной или же средней степени тяжести.

На определении страхового события большинство СК и «ловят» клиентов, которым хотят отказать в выплате. Типичной отговоркой сотрудников компании может быть: «ваше событие не является страховым». Чтобы не стать участником дискуссии на тему «кто прав – клиент или страховщик?», арбитром в которой обычно, и, к сожалению, выступает судья, следует прояснить, что же ваш страховщик понимает под страховым событием. Причем, сделать это на стадии подписания договора. Для этого клиенту следует удостовериться, что в договоре:

¾ конкретизированы риски. Так, если в полисе есть пункт «стихийные бедствия», но отсутствует определение – какие именно причуды природы покрывает страховщик, лучше не рисковать и попросить внести в полис уточнение;

¾ конкретизированы исключения из страховых событий. Перечень причин, освобождающих финансистов от выплаты возмещения, не должен содержать двусмысленных, неточных и непонятных формулировок. Ведь при наступлении события юристы СК наверняка постараются подводить каждое исключение под случай клиента, и трактовать каждый пункт договора в пользу работодателя.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан осуществить следующие действия, которые должны быть оговорены в договоре страхования в качестве необходимых и существенных условий страхования, причем в виде самостоятельной главы или раздела договора.

1. Страховщик после получения сообщения о наступлении страхового события обязан выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования.

Это действие необходимо совершить, если по условиям страхования наступившее событие по своей характеристике требует исследования причин его наступления при осмотре места страхового события, например, пожар, крушение, залив водой, столкновение транспортных средств и т.п.

2. Страховщик должен произвести осмотр места страхового события.

Данное действие является самым важным в процессе страхового расследования, так как от полноты исследования всех обстоятельств дела, связанных с наступлением страхового события, зависит правильное установление причин возникновения убытка (ущерба) у заинтересованного лица.

Действия страховщика по осмотру места страхового события включают в себя ряд обязательных и необходимых процедур, которые должны быть четко обозначены в договоре страхования.

Прежде всего, следует отметить, что осмотр места страхового события должен проводиться с участием или привлечением всех заинтересованных в этом мероприятии лиц, а именно:

¾ лица, которому причинен убыток (ущерб);

¾ лица, по вине которого причинен ущерб;

¾ экспертов и представителей страховщика.

С этой целью организатор осмотра – страховщик обязан заранее обозначить дату, место и время проведения осмотра, которые должны быть согласованы со всеми заинтересованными лицами.

Вся процедура осмотра места страхового события должна быть зафиксирована в акте осмотра, который подписывают все лица, присутствовавшие на осмотре.

В акте должны отражаться результаты осмотра. Требования к порядку оформлению акта осмотра (т.е. сведения, которые должны в нем содержаться) обязательно оговариваются в договоре страхования.

В частности, это сведения о том:

¾ какое событие произошло;

¾ в какое время суток;

¾ кто при этом присутствовал;

¾ какие службы и в какое время были вызваны;

¾ какие меры были предприняты для локализации опасности или уменьшения убытка;

¾ предварительный размер убытка (ущерба) по сумме;

¾ полное и подробное описание поврежденного имущества, его остатки и т.п.

Кроме того, в акте подробно описывают:

¾ место очага возникновения опасного события;

¾ обнаруженные упущения при эксплуатации предмета страхования;

¾ прочие обстоятельства, связанные с возникновением страхового события.

Особое внимание во время осмотра места страхового события необходимо уделять описанию объема повреждений, а именно:

¾ какое имущество уничтожено или повреждено;

¾ идентификационные признаки поврежденного или уничтоженного имущества;

¾ место расположения этого имущества на территории страхования;

¾ упаковка имущества;

¾ вид повреждения (т.е. внешнее или наружное, полное или частичное);

¾ количество поврежденного имущества (товара) от общего количества застрахованного имущества;

¾ наличие скрытых повреждений и т.п.

3. Следующим этапом в действиях страховщика является сбор всех необходимых документов, в том числе представленных официальными государственными органами, описывающих опасное событие и причины его наступления.

4. После того как страховщик установил факт наступления предусмотренного в договоре страхования страхового события, он приступает к следующему этапу – установлению размера причиненного страховым событием убытка (ущерба) или вреда.

С целью установления размера причиненного страховым событием ущерба страховщик на основании данных осмотра поврежденного имущества, указанных в акте, рассчитывает смету восстановительного ремонта этого имущества или смету стоимости утраченного имущества. Как правило, данный расчет составляется профессиональными и независимыми от страховщика оценщиками, имеющими соответствующую лицензию на право проведения оценки стоимости имущества либо восстановительного ремонта имущества.

В необходимых случаях страховщик вправе привлекать независимых сюрвейеров для проведения всей процедуры страхового расследования (имеется в виду осмотр места страхового события, определение размера убытков и установление причинной связи между наступившим событием и заявленным размером убытков).

5. Другим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является составление по результатам проведенного страхового расследования страхового акта.

Следует отметить, что правовой режим страхового акта ранее был урегулирован на законодательном уровне гл. 2 Закона о страховом деле (в редакции 1992 г.). Позже, с введением в действие гл. 48 ГК РФ, с 1996 г. указанная глава была отменена и, как следствие, был отменен правовой режим страхового акта. Тем не менее, данный итоговый документ сохранил свое значение в страховой практике и повсеместно применяется в качестве отчета о страховом расследовании. Более того, страховой акт получил новое дыхание (правовое регулирование). Речь идет о страховом акте, составление которого обязательно в соответствии с п. 71 Правил ОСАГО.

В добровольных видах страхования, как уже отмечено, страховой акт сохранил значение и является обязательным итоговым документом в страховых обязательствах на основании условий договоров страхования. Причем необходимость в составлении страхового акта предусматривается фактически во всех договорах страхования.

6. Если по результатам страхового расследования страховщик признал заявленное событие в качестве наступившего страхового случая, а также установил размер причиненного данным событием убытка (ущерба), он составляет так называемый выплатной страховой акт, который должен соответствовать определенным требованиям, указанным в договоре страхования.

В частности, в выплатном страховом акте должны содержаться следующие сведения:

¾ дата и номер договора (полиса) страхования;

¾ данные о страхователе (выгодоприобретателе), застрахованном лице

¾ страховая сумма по договору (полису) страхования, а также условия и факт оплаты страховой премии (взноса);

¾ описание произошедшего события (дата, место, время и т.д.) и предполагаемый размер убытка (ущерба) или иного повреждения, а также ссылка на документы и иные доказательства, которыми подтверждается заявленное событие;

¾ результаты проведенного расследования с выводами об основаниях признания заявленного события страховым случаем. При этом делается ссылка на все документы и доказательства, на основании которых страховщик пришел к выводу о наступлении страхового случая;

¾ размер признанного страховщиком убытка, возникшего вследствие наступившего страхового случая, а также те документы (смета, калькуляция или отчет о стоимости ремонта и т.д.), на основании которых страховщик установил убыток.

При наличии суброгации в акте в обязательном порядке указывается предполагаемая сумма требований по суброгации, а также предполагаемое лицо, к которому может быть предъявлено требование о возмещении ущерба.

В тех случаях, когда страховщик в результате страхового расследования приходит к выводу, что страховой случай не наступил, он составляет страховой акт об отказе в выплате страхового возмещения.

Данный акт отличается от предыдущего выводами. Соответственно, в акте должно быть указано обоснование, со ссылкой на доказательства, т.е. документы и сведения, на основании которых страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил, и отказывает в страховой выплате.

Страховой акт должен быть составлен в сроки, установленные договором страхования, и передан на ознакомление страхователю (выгодоприобретателю) или потерпевшему. Передавать страховой акт указанным лицам необходимо только в том случае, если это предусмотрено договором страхования.

Если условиями договора страхования не предусмотрена обязанность страховщика по вручению указанным лицам страхового акта, страховщик обязан передать им иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснованием.

7. Завершающим этапом в действиях страховщика при наступлении страхового случая является страховая выплата, которая должна быть осуществлена в соответствии с договором страхования, в том числе в сроки, строго установленные договором.

В частности, при определении размера страховой выплаты страховщик должен вычесть из суммы страхового возмещения сумму амортизации или износа, а также сохранившиеся пригодные остатки поврежденного или погибшего имущества, если, конечно, данное правило предусмотрено договором страхования.

Таким образом, любые действия участников договора страхования при наступлении страхового случая должны совершаться в определенные и конкретные сроки, которые предусмотрены договором страхования, так как нарушение сроков при исполнении одного из перечисленных действий повлечет за собой нарушение сроков исполнения последующих действий и, как следствие, нарушение общих сроков исполнения страхового обязательства.

Таким образом, при наступлении страхового случая страховщик должен:

1. Выехать на место страхового события в сроки, предусмотренные договором страхования;

2. Произвести осмотр места страхового события;

3. Собрать все необходимые документы;

4. Установить размер причиненного страховым событием ущерба;

5. Составить акт по результатам проведенного страхового расследования;

6. Составить выплатного страхового акта (если страховщик признал страховое событие в качестве наступившего и установил размер причиненного убытка);

7. Составить акт об отказе в выплате страхового возмещения (если страховщик пришел к выводу, что страховой случай не наступил);

8. Передать страховой акт на ознакомление страхователю или потерпевшему (если эта обязанность предусмотрена договором страхования);

9. .Передать иной документ, в котором указываются выводы страховщика по факту наступления или не наступления страхового случая с их обоснование (если эта обязанность не предусмотрена договором страхования);

10. Осуществить страховую выплату.

Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.

Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.

Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.

Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.

Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.

Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.

2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:

¾ время и место возникновения события;

¾ кто присутствовал в момент наступления события;

¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.

Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.

3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.

Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.

4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.

Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:

Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.

Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.

5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:

¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;

¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).

Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:

¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);

¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;

¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;

¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);

¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;

¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;

¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;

¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;

¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;

¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;

¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;

¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.

Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.

Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:

1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;

2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;

4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;

5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.

Как нужно действовать

Необходимые документы при страховом случае

Можно ли обойтись без ГИБДД

Правила

Экспертиза

Порядок оформления страхового случая

Что нужно делать при наступлении страхового случая?

Соблюдение сроков при оформлении страхового случая

Популярное