В конце 2014 г. ситуация на валютно-финансовом рынке страны изменилась коренным образом: рубль был отпущен в свободное плавание, а ключевая ставка Центробанка взлетела до заоблачных 17,5 процентов (с последующей корректировкой в мае 2015 г. до 12,5%). В данных условиях изменилась и стоимость кредитов как для хозяйственных субъектов, так и для частных лиц. И если повышение ставок по вновь заключаемым кредитам вполне логично и понятно заемщику, то вот возможное изменение ставок по уже действующим кредитным договорам вызывает много вопросов. В каких случаях банк может в одностороннем порядке изменить ставку по уже выданному кредиту? Насколько действия банка законны и правомерны?
Что говорит закон?
Статья 29 федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках ) устанавливает основу правоотношений в вопросе определения процентных ставок по кредиту. Пунктом 3 данной статьи установлен запрет на изменение кредитной организацией в одностороннем порядке ставки процента по заключенному с физическим лицом кредитному договору, а также срока кредитования и порядка начисления процентов. Таким образом, закон гарантирует соблюдение законных интересов граждан, как экономически слабой стороны правовых отношений.
Пункт 2 все той же 29-й статьи Закона о банках допускает возможность одностороннего изменения срока кредитования, ставки и порядка начисления процентов по заключенным с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями кредитным договорам в случае, когда данное право предусмотрено и согласовано ими условиями договора. Ссылаясь на норму данной статьи, банки могут активно пользоваться своим правом и включать в типовые договоры кредитования соответствующее условие. Таким образом, иных, кроме как оговоренных сторонами при заключении договора, оснований для изменения ставки по кредиту быть не может. Поэтому без соответствующего пункта в договоре банк не имеет права изменить действующие условия кредитования.
Как ИП и ЮЛ оспорить увеличение процентной ставки по кредиту?
Однако наличие в кредитном договоре данного условия не означает, что действия банка всегда законны, правомерны и их нельзя оспорить. Судебная практика решений споров между кредитными организациями и представителями бизнеса (предпринимателями и юридическими лицами) в вопросе увеличения размера платы за кредит в 2010-2014 гг. показывает, что условие одностороннего изменения ставки процента признается ничтожным, если будет доказано, что:
1. Действия банка нарушают общий баланс интересов сторон, противоречат принципам разумности и добросовестности, т. е. не соблюдаются нормы статей 1 и 10 Гражданского кодекса. Как следует из разъяснений ВАС, наличие в договоре условия о праве банка в одностороннем порядке изменять процентную ставку не является основанием для её безусловного изменения, т. е. обоснованность таких действий должна быть доказана банком.
2. Заемщик не имел фактической возможности повлиять на содержание условий кредитного договора. Данная норма может применяться к договорам, заключенным по типовым, разработанным банком формам, по содержанию которых на стадии согласования заемщик выражал свое несогласие, но получил отказ. В данном случае кредитный договор считается заключенным в рамках применения норм статьи 428 ГК РФ, т. е. как договор присоединения. Поэтому условия, ущемляющие интересы присоединившейся стороны, можно оспорить.
Данные положения содержатся в информационных письмах Президиума ВАС РФ № 147от 13.09.2011 и № ОЩ-7/ОП-48 от 26.01.94, а также в постановлении Президиума ВАС РФ от 06.03.2012 № 13567/11 по делу № А71-10080/2010-Г33.
Исходим из конкретного содержания пунктов кредитного договора
От того, как в договоре прописано условие о праве банка менять ставку процента, зависит, можно ли данное право оспорить в суде. В частности, такое условие может быть признано судом ничтожным, а увеличение ставки неправомерной, если:
· договором не оговорены условия ее изменения, т. е. не указано, по каким причинам банк может изменить ставку процента и по какому принципу будет исчисляться новое её значение. Данная норма, к примеру, может быть прописана в договоре следующим образом: «Банк имеет право изменить ставку по кредиту при изменении Центробанком ключевой ставки на 1 процентный пункт». Изменение размера банковского процента может быть привязано к значению ключевой ставки, индексу инфляции, индикативной ставке предоставления кредитов на бирже (MOSPRIME), другим финансовым показателям и факторам экономического развития;
· договором оговорены причины, но не установлены пределы и порядок изменения ставки. В данном случае решение может быть вынесено в пользу заемщика, так как отсутствие установленного договором верхнего предела изменения ставки и порядка ее расчета – основание признать данное условие несогласованным. В случае привязки платы за пользование кредитом к ключевой ставке и рост платы должен ей соответствовать, а не превышать в разы. В противном случае необоснованное изменение процента также можно оспорить.
Включение в договор условия полного досрочного погашения кредита, выплаты процентов и неустойки в случае несогласия с изменением процентной ставки также может быть признано обременительным для заемщика, а следовательно, нарушающим баланс интересов сторон.
Данные позиции изложены в определениях ВАС по делам № А53-4859/2011 и № А04-129/2010, а также в Постановлении Президиума ВАС по делу № А71-10080/2010-Г33 и Постановлении ФАС Северо-Кавказского округа по делу № А53-295/2011.
Еще один спорный момент
Еще одним спорным моментом многих кредитных договоров является привязка ставки процента к ставке рефинансирования ЦБ РФ. Дело в том, что последнее изменение ставки рефинансирования (учетной ставки) произошло в сентябре 2012 г. и вплоть до сегодняшнего дня ее значение остается неизменным – 8,25%. В сентябре 2013 г. Центробанк ввел в качестве основного инструмента регулирования своей денежно-кредитной политики понятие ключевой процентной ставки, изменение которой активно и происходит в последний год. Однако многие кредитные договора до сих пор имеют привязку к ставке рефинансирования (учетной ставке ЦБ). Поэтому обоснованность увеличения ставки по кредиту изменением ключевой ставки при оговоренной договором привязке к ставке рефинансирования вызывает сомнения.
Таким образом, Закон о банках позволяет включать в кредитный договор условие об одностороннем порядке изменения процентной ставки. Однако реализация банком данного права должна быть не в ущерб законным интересам заемщиков (юридических лиц и предпринимателей) и основываться на принципах разумности и добросовестности, нарушение которых может стать поводом для судебных исков.
Ключевая ставка ЦБ РФ была повышена до рекордных 17%, а значит, для банков заемные у регулятора средства стали дороже. А это не могло не отразиться на ставках по банковским кредитам населению. Но есть опасения, что вырастут не только ставки по новым, но и по уже выданным кредитам. Попробуем разобраться, имеет ли право банк в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту.
В ночь на 16 декабря ЦБ РФ резко повысил ключевую ставку — с 10,5% до 17%. Такого значительного разового повышения рынок не помнит с 1998 года. Обычно регулятор меняет ставку в любую сторону на 0,25-0,5%. Но такой резкий рост ключевой ставки, по мнению ЦБ, был просто необходим чтобы остановить девальвацию рубля. Раньше банки занимали у ЦБ рублевую наличность под невысокий процент, покупали на рубли иностранную валюту для получения высокой доходности, тем самым косвенно стимулируя снижение нацвалюты. А когда ключевая ставка была повышена, доходность таких операций снизилась. Попробуем разобраться, что это за ставка и как она повлияет на конечного заемщика.
Под ключевой ставкой понимается учетная ставка по аукционам РЕПО (от англ. repurchase agreement, repo; покупка денег с обязательством обратной продажи через определенный срок по фиксированной цене) со сроком 1 неделя. Проще, это процентная ставка, по которой ЦБ предоставляет кредиты банкам сроком на одну неделю. То есть банки кредитуются у регулятора под 17% годовых в рублях и, в том числе, из этих средств выдают ссуды населению. Значит, выдавать новые кредиты под ставки ниже 20% годовых в рублях банкам просто нерентабельно, так как сами они заняли под 17%. Но как быть с уже выданными кредитами? Может ли банк повысить ставки по ним?
Рисунок 1. «Динамика ключевой ставки ЦБ РФ»
Данные: ключевая-ставка.рф
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» напрямую запрещает банкам увеличивать процентную ставку и сокращать срок возврата кредита. То есть законодательство запрещает ухудшение условий кредита заемщика . Читаем статью 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности»: «По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом».
Но и тут могут быть нюансы. Возможность повышения ставки по кредиту может быть прописана в вашем кредитном договоре с банком. Такие ставки еще называют «плавающими», так как они не фиксированы, а привязаны к определенному показателю. Например, к ставке рефинансирования ли к ключевой ставке ЦБ. И когда эти показатели повышаются, то и ваша ставка по кредиту растет. Такие не очень выгодные условия договора нужно проверять перед его подписанием. Но даже после у заемщика есть шанс их оспорить. Юристы советуют обращаться в суд, если банк повышает ставку по уже выданному кредиту, ссылаясь на условия договора. Суды чаще всего встают в таких спорах на сторону гражданина, так как ухудшение условий договора для заемщика не допускается. То есть одностороннее увеличение банком ставки не допускается в любом случае, даже если это прямо предусмотрено кредитным договором.
Впрочем, даже если в договоре не прописано право банка в одностороннем порядке повышать процентную ставку, это еще не гарантия для заемщика. Банк может изменить условия договора (в частности, ставку — в сторону увеличения) со ссылкой на форс-мажор . Есть понятия, которые не зависят от кредитной организации, но могут влиять на ее деятельность. Например, ухудшение финансовой ситуации в стране. И если банк в суде докажет, что есть такие форс-мажорные обстоятельства, то заемщику придется подчиниться новым условиям по договору.
Однако многие банки уверяют, что не планируют увеличивать ставки по уже оформленным кредитам и заемщикам нечего опасаться. И логика банков тут вполне объяснима: ухудшение условий кредитования может спровоцировать отказ обслуживать кредит. Заемщик взял кредит по одной ставке, которую он может платить, и ее увеличение сделает выплаты невозможными. От чего, в первую очередь, пострадает сам банк. Дело в том, что закон о банкротстве физлиц вступит в силу раньше срока — не с 2016 года, а с 1 июля 2015 года. Он допускает, что если заемщик не платил по обязательствам в течение трех месяцев и его долг составил не менее 500 тыс. рублей, он вправе обратиться в суд с целью признания себя банкротом. А в этом случае шансы кредитора (банка) вернуть выданные средства (даже частично) резко снижаются. А значит, банку просто невыгодно ухудшать условия по уже выданному кредиту, так как заемщик может оказаться неспособным платить по нему и долг просто придется списать.
Нередко в процессе выплаты кредита заемщик сталкивается с ситуацией, когда банк без согласования с ним, вносит изменения в действующий договор. Такие действия финансовая организация может совершать самостоятельно, в одностороннем порядке. Поэтому для многих получателей займа изменение кредитного договора становится полной неожиданность, причем довольно неприятной.
Как вести себя заемщикам в таких случаях? Есть ли у банка право вносить новые положения в действующий договор без согласия клиента? Об этом вы узнаете из этой статьи.
Уменьшение срока погашения кредита
В определенных случаях банк, в котором был оформлен займ, может максимально сократить срок возврата заемщиком кредитного долга. Когда кредитор изменяет период выплаты предоставленных средств, то он, соответственно, требует погасить займ досрочно. А возврат кредита раньше установленной даты подразумевает расторжение главного документа сделки, заключенной между заемщиком и банком .
Кредитная организация имеет право на такие действия только в том случае, если это предусмотрено действующим договором. Кроме того, для уменьшения времени выплаты всего оставшегося долга должны быть достаточно весомые причины.
К ним в свою очередь относится:
- постоянные задержки регулярных платежей в счет погашения кредита;
- крупный размер просроченного долга;
- использование средств, полученных на реализацию одной цели, не по назначению;
- пропуск оплаты взносов по страховке;
- реализация предмета закладной — жилья или транспортного средства;
- использование ипотечной недвижимости без разрешения кредитора.
Это стандартные причины, по которым банки могут без согласования с заемщиком, изменять условия кредита . В тоже время этот перечень нарушений, приводящих к расторжению договора, у кредитора может быть свой, индивидуальный. Как видно из представленного списка, каждый банк имеет право сократить срок действия займа, выданного как на разные цели, так и на конкретные.
«Удорожание» денежного займа
Изменения действующего договора, которые касаются суммы переплаты, больше всего пугают заемщиков. Ведь именно от размера ставки зависит итоговая стоимость каждого кредитного продукта . Также как и в случае сокращения времени выполнения обязательств, банк может повысить ставку, только если это указано в договоре.
Если в этом документе указано, что у кредитора нет права на повышение процентной ставки, то, соответственно, увеличить стоимость займа он не может.
Разумеется, если даже условия кредита позволяют банку увеличивать текущий размер процентов, то не в любой момент и ограниченное количество раз.
Как правило банки повышают стоимость кредита, когда ЦБ увеличивает свою ключевую ставку . Однако изменение ставки более чем на 4% запрещено законодательством РФ.
Следовательно, банк не имеет права так значительно повысить размер процентов, независимо от общей ситуации на кредитном рынке страны.
О чем следует знать заемщикам
Прежде чем сократить срок погашения кредита или увеличить ставку по нему, банк обязан оповестить заемщика о предстоящих изменениях договора займа. В частности, каждая подобная организация должна за 30 дней сообщить клиенту о своих намерениях. Кроме того, заемщик имеет полное право знать точную причину изменения, подписанного им соглашения.
Возможность внесения новых положений в действующее соглашение всегда указывается в его содержании еще на этапе оформления кредита. Поэтому, прежде чем подписать главный договор кредитной сделки, а, значит, согласится с его условиями, следует внимательно его прочитать . Если заемщик пропустит какой-нибудь важный пункт этого документа, его могут ждать неприятные неожиданности, в том числе повышение процентной ставки.
Видео: Банк изменил условия ипотечного кредита — комментарий работника банка
Большинство банков при составлении договора прописывают положение о том, что изменять его содержание, в частности вносить новые пункты, можно. И когда заемщик не соглашается подписать такой документ, то финансовая организация может отказать ему в предоставлении кредита. Если вы оказались в подобной ситуации, то лучше забыть про этот банк и поискать более приемлемый вариант.