Является ли кредитный кооператив кредитной организацией. Кредитные кооперативы что это такое? Алгоритм процесса такой

Основные цели функционирования кредитных потребительских кооперативов

Замечание 1

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) это некоммерческие организации, добровольно объединяющие граждан и юридических лиц на основании их членства с учётом территориального, профессионального или иного принципа (рисунок 1).

Рисунок 1. Главная цель при создании КПК. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

Цель образования кредитных кооперативов – это оказание финансовой взаимной помощи их пайщиков. Данная цель реализуется через: соединение различные паевые взносы участников, привлечение дополнительных денежных средств участников КПК, а также других источников в соответствии с российским и банковским законодательством, а также уставом кооперативов; размещение денежных ссуд пайщикам КПК с целью удовлетворения их финансовых проблем; занятие другими видами деятельности соответствующими цели создания КПК в пределах законодательства.

Кредитная кооперация предполагает систему КПК, включающих различные виды и уровни, их союзы (ассоциации) и иные объединения.

В соответствии с российским и банковским законодательством КПК имеет право:

осуществлять привлечение средств РФ и субъектов других уровней, банков и небанковских кредитных организаций и других корпоративных и иных организаций, но при условии, что им разрешено финансирование данных кооперативов;
для снижения рисков, сохранения финансовой устойчивости кооперативов и защищённости интересов своих участников КПК страхуют свои имущественные права в страховых фирмах или обществах взаимного страхования;
страхования рисков утрат (гибели), недостач, повреждения и т.п. имущества кредитных кооперативов, а также риски возникающей у кооперативов ответственности за нарушение заключённых договоров на привлечение денежные средства участников.

КПК является некоммерческой организацией,т.е. его целью не является получение прибыли. Как было отмечено выше, на рисунке 2 отражены основные цели по созданию КПК.

Рисунок 2. Основные цели, преследуемые при открытии КПК. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

Собственная деятельность кооперативов в данной сфере для достижения поставленных целей строится по следующей схеме: сначала создаётся общество с определенным количеством граждан и юридических лиц, потом происходит привлечение денежные средства в виде различных видов членских взносов, затем полученные таким образом денежные средства используются для финансовой помощи пайщикам КПК.

Замечание 2

Привлечение источников формирования различных фондов КПК осуществляется после подписания: с юридическими лицами договоров по привлечению средств в депозиты и займы; с населением – договоров по передаче личных сбережений.

Выдача кредитов производится также на основании заключённого договора между КПК и ссудозаёмщиком, который по законодательству является пайщиком общества. Кредиты могут быть обеспеченными или без обеспечения. В качестве обеспечения выступаю: недвижимое имущество; автотранспорт; продукция и товары в обороте; поручительства и т.д.

Основные принципы деятельности кредитных кооперативов

Мировое кредитное кооперативное движение функционирует на установленных принципах. К ним относятся принципы, указанные на рисунке 3.

Рисунок 3. Международные принципы кредитных кооперативов. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

В Российской Федерации в соответствии с законодательством в КПК определены следующие принципы их деятельности:

финансовая взаимная помощь участников кооперативов;
ограничение участия в работе КПК субъектов, не являющихся их пайщиками;
добровольность вступления в общество и свобода выхода из него даже при отсутствии согласия других участников;
самоуправление в кооперативе, обеспечиваемое участием его пайщиками в управлении КПК;
равенства прав членов КПК (пайщиков) при принятии решений органами КПК независимо от размера внесенных членом КПК (пайщиком) взносов (один член КПК (пайщик) - один голос);
равенства доступа членов КПК (пайщиков) к участию в процессе финансовой взаимопомощи и иным услугам КПК;
равенства доступа членов КПК (пайщиков) к информации о деятельности КПК;
солидарное несение участниками кооперативов субсидиарной ответственности по их обязательствам в размерах невнесённых частей дополнительных взносов каждого из пайщиков (см. рисунок 4).

Рисунок 4. Основные принципы деятельности КПК. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

Следовательно, услугами КПК могут пользоваться только его члены, тогда как банки и прочие коммерческие финансовые организации могут оказывать свои услуги неограниченному и неопределенному кругу лиц с целью получения прибыли.

Ограничения и финансовые нормативы, установленные законодательством для выполнения целей и принципов деятельности КПК

В соответствии с миссией КПК (рисунок 5) они не имеют право выполнять все операции предусмотренные для банковского бизнеса.

Рисунок 5. Миссия кредитного кооператива. Автор24 - интернет-биржа студенческих работ

Российским КПК в соответствии с законодательством запрещается выполнение отдельных операций и сделок (ФЗ РФ № 190, п.1, ст.6):

предоставление кредитов субъектам, не являющимся участниками КПК;
не выступать поручителями по обязательствам своих пайщиков и третьих лиц, а также другими способами производить обеспечение исполнения обязательств этим субъектам;
участие собственным имуществом в создании имущества других организаций, за исключением случаев установленных законодательством;
выпуск эмиссионных ценных бумаг;
осуществление операций с ценными бумагами (исключение составляют государственные и муниципальные ценные бумаги, закладные);
привлечение денежные средства лиц, не состоящих в пайщиках кооператива, за исключением случае установленных законодательством;
осуществление торговой и производственной деятельности;
вступление в пайщики других кредитных кооперативов.

В соответствии с требованиями ЦБ РФ (он устанавливает предельные значения) кредитные кооперативы обязаны соблюдать установленные финансовые нормативы (ФН).

ФН1 – соотношение размера резервных фондов и общей суммы задолженности по величине основного долга, которая образуется в связи с привлечением денежных средств пайщиков;

ФН2 – соотношение суммы задолженности по размеру основного долга, образовавшегося в связи с привлечением сбережений от одного или нескольких участников кооператива, являющихся аффилированными лицами, с одной стороны, и общим размером задолженности по размеру основного долга, образованного в связи с привлечением кооперативом средств от всех участников;

ФН3 – соотношение размеров задолженности по величине основного долга по займам одному или нескольким пайщикам, относящимся к аффилированными лицами, и общими величинами задолженности по величине основного кредитного портфеля;

ФН4 – соотношение размера паевых фондов кооперативов и величины задолженности по сумме основного долга за счёт привлечения сбережений участников КПК;

ФН5 – соотношение задолженности по величине основного долга по привлечённым депозитам, займам и кредитам от организаций, не членов КПК, и общей суммы задолженности по размеру основного долга по привлечённым средствам от пайщиков;

ФН6 – соотношение задолженности по размеру основного долга от предоставления займов КПК второго уровня, и части привлечённых средств КПК, включающих в себя паевые фонды и привлеченные источники кооперативов;

ФН7 и ФН8 отражающие разрешённые операции с ценными бумагами КПК и учитывающие сроки погашения требований кредитных кооперативов.

Доверительное управление и другие инвестиционные инструменты. Однако существует менее распространенный инструмент, по принципу использования средств похожий на , я говорю о так называемых кредитных потребительских кооперативах (КПК).

Что же это такое кредитные кооперативы? Это некоммерческие объединения, в которые могут входить как физические, так и юридические лица с целью оказания взаимной финансовой помощи. Один участник такого объединения нуждается в определенной сумме средств, а другой имеет излишки, которые хочет куда-либо вложить. Расходы на организацию КПК невысокие, поэтому одни участники получают возможность выгодно вложиться, а другие – взять недорогой кредит для развития бизнеса. В этой статье я поделюсь собственным опытом инвестирования в кредитные потребительские кооперативы, в частности расскажу о следующих моментах:

Принципы работы кредитных кооперативов;
Механизм защиты средств в кредитных объединениях;
Как проверить и отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды;
Преимущества и недостатки инвестирования в кредитные кооперативы.

Принцип работы кредитных кооперативов

Я веду этот блог уже более 6 лет. Все это время я регулярно публикую отчеты о результатах моих инвестиций. Сейчас публичный инветпортфель составляет более 1 000 000 рублей.

Специально для читателей я разработал Курс ленивого инвестора , в котором пошагово показал, как наладить порядок в личных финансах и эффективно инвестировать свои сбережения в десятки активов. Рекомендую каждому читателю пройти, как минимум, первую неделю обучения (это бесплатно).

Для регулирования работы кредитных кооперативов (КК) в июле 2009 года был принят Федеральный закон №190-ФЗ «О кредитной кооперации». Объединения в сельскохозяйственной отрасли регулируются отдельным законом №193-ФЗ от 08.12.1995 г. «О сельской кооперации». Существуют требования к минимальному количеству участников, это в частности:

для физических лиц – от 15 человек;
для смешанных объединений (физ. лица и юр. лица) – от 7 участников;
для юридических лиц – от 5 участников.

Денежный фонд и имущество такого объединения формируется за счет взносов его участников, а также доходов от деятельности и средств, привлеченных со стороны в рамках закона. Кооператив создается с определенной целью – это выдача займов своим участникам. Также он может заниматься и другими видами деятельности, которые должны быть указаны в его уставе. Однако есть и ряд ограничений. К примеру, закон запрещает кооперативу выдавать займы лицам, которые не являются его участниками, выступать поручителем по каким-либо кредитам, а также заниматься предпринимательской деятельностью для получения прибыли. А сумма средств, расходуемых не на кредитование должна быть меньше 50% всех имеющихся в кооперативе средств.

Механизм защиты средств в кредитных объединениях

Кредитные кооперативы – это не банки и их деятельность не подпадает под строгий контроль Банка России, а также под гарантии Агентства Страхования Вкладов. Однако в силу возрастающей популярности КПК в 2011 году было принято решение об ужесточении требований к ним. Все кредитные кооперативы в Санкт-Петербурге и других городах должны входить в состав так называемых саморегулируемых организаций (СРО). Они создаются с целью создания компенсационного фонда для страхования вкладов участников КПК. Также в контроль за работой кредитных объединений включились Министерство финансов РФ и Служба по Финансовым Рынкам РФ.

Кроме того, для обеспечения сохранности средств участников закон запрещает кредитным кооперативам выдавать одному заемщику более определенной доли от общей суммы средств, предназначенных для передачи в кредит. Для КПК, которым менее двух лет этот рубеж составляет 20%, для всех остальных – 10%. Таким образом, не допускается ситуация, когда все деньги участников попадают в руки одному заемщику. Ограничения на занятие предпринимательством и поручительство по кредитам также являются мерами по обеспечению сохранности денег участников.

Как отличить честный кредитный кооператив от финансовой пирамиды

При выборе кредитного кооператива для инвестирования существует серьезный риск попасть в состав финансовой пирамиды. Сегодня некоторые из них маскируются под кредитные потребительские кооперативы, это позволяет им принимать вклады от физических лиц без лицензий и какого-либо контроля со стороны государственных органов. Прежде чем стать участником какого-либо КПК стоит получить о нем как можно больше информации из всех существующих источников.

Для проверки кредитного кооператива я обычно выполняю следующие действия:

Изучение отзывов о деятельности кредитного потребительского кооператива ;

Копать нужно во все стороны, в том числе историю учредителей кооператива.

Проверка членства в СРО;

В какую СРО входит кредитный кооператив (в обязательном порядке проверяем актуальность информации на сайте СРО или по телефону). Также в реестре СРО желательно проверить дату создания КПК, чем больше срок работы кооператива, тем лучше (не менее 2-3 лет).

Если говорить простым языком, то кооперативом можно назвать объединение физических и/или юридических лиц с целью финансирования друг друга в рамках одной организации.

Надзор за этими финансовыми организациями осуществляет ЦБ РФ. Что касается законодательной базы, то до 2009 года регулирование производилось по № 117-ФЗ. Однако с июля его заменили на № 190-ФЗ «О кредитной кооперации».

Подробные сведения о наименовании действующих кредитных потребительских коопераций граждан можно посмотреть в едином госреестре на сайте Центробанка РФ во вкладке «Участники финансовых рынков».

Чем занимается?

Основная цель потребительского кредитного кооператива заключается в финансовой взаимопомощи между его членами. Одни получают деньги на решение своих проблем/задач/планов, а другие отдают их во временное пользование (займ) с целью получения выгоды в виде %. Для инвесторов — это отличная возможность заработать хорошие проценты за предоставление средств. Ведь по большей части деньги кооператива уходят на предоставление микрозаймов его членам. Проценты пайщиков в разы превосходят банковские ставки по вкладам. Например, КПК «Семейный капитал» предлагает пайщикам от 24% годовых, в КПК «ДаНаЯ» можно получить до 23% прибыли. То есть, основными видами деятельности кред.кооперативов являются:

Прием сбережений
Выдача микрозаймов

Капитал практически каждой кредитной кооперации складывается из личных средств пайщиков, а также привлеченных инвестиций и денег, полученных от непосредственной деятельности.

Платежи участников

В любом кооперативе действуют свои взносы, которые разнятся в зависимости от типа и наименования организации. Среди основных можно выделить:

Вступительный. Он имеется не во всех организациях, но имеет место быть. Вступительный взнос оплачивается один раз при вступлении.
Членский. Оплачивается участниками организации ежемесячно, ежегодно или раз в квартал.
Паевой. Деньги, которые пайщики отдают во временное пользование кред.кооперативу. В последствии на эти деньги будет начисляться процент. Именно эти средства идут на выдачу займов тем участникам, которые нуждаются в финансовой помощи.

На основе этих взносов создаются фонды:

Паевой. Эти деньги уходят на непосредственное финансирование деятельности организации.
Резервный. Он нужен для непредвиденных ситуаций, требующих дополнительных расходов в случае их возникновения
Фонд взаимопомощи. Деньги из этого фонда уходят на выплату микрозаймов

Большая часть средств кооперации уходит на предоставление займов его участникам. В подобных случаях составляется договор микрозайма между займодавцем (кооперацией) и заемщиком (ее членом). В качестве дополнительных мер предосторожности он может быть подкреплен поручительством, залогом и т.д. В большинстве случаев кооперативы предоставляют займы под залог имущества, материнский капитал или поручительство. Однако существуют доверительные , которые выдаются на небольшие суммы тем пайщикам, которые хорошо себя зарекомендовали в данной организации.

Весь доход, полученный по итогам квартала/года распределяется между членами кред.кооператива строго пропорционально размеру их паевых взносов. Чем выше паевой взнос, тем больше будет доход пайщика. Дивиденды выплачиваются путем присоединения к паевым взносам, либо путем выдачи наличных денежных средств. Такие условности прописаны в уставе или решаются на специальном членском собрании.

Также хочется отметить, что кредитные кооперативы не могут выдавать займы лицам, которые не являются его участниками. Также не могут выступать в качестве гарантов или поручителей по кредитам своих участников/других организаций.

Есть определенные условия и по максимальным суммам займов. Так например, кредитная кооперация не имеет полномочий выдавать займ одному члену в размере более 10% от уже выданных. Для новых организаций, работающих менее 2-х лет, порог был увеличен до 20% от суммы. Например, если общая сумма выданных средств равна 100 000 рублей, то он не вправе выдать займ на сумму более 10 000 руб., которые являются 10% от общей задолженности.

Снимаем маски

Без ложки дегтя тут не обойтись. Зачастую многие финансовые пирамиды выдают себя за кредитные кооперативы, собирают взносы и как говорится «Адьос». Как тут распознать мошенников? Есть несколько секретов:

Кредитная кооперация априори не может быть ООО, ЗАО, ОАО, ведь это некоммерческая организация. Поэтому внимательно изучите все документы и устав перед вступлением.
Завышенные проценты по взносам. Например, 20-30% в месяц — такая цифра должна насторожить любого.
Ярко выраженная маркетинговая активность.

Есть и другие причины, по которым некоторые организации можно отнести к пирамидам, например, если кред.кооператив не входит ни в одно объединение. Отдельного внимания заслуживают кооперации, которым меньше 2-х лет. Требования к ним значительно лояльнее, чем к старшим собратьям.

Сходства и различия МФО и кооператива

Самым главным и пожалуй единственным сходством между этими организациями является контингент заемщиков (средний класс). В обеих организациях принимают средства под %. Однако, минимальные суммы, как и проценты везде разные. Что там, что здесь средства вкладчиков/пайщиков не подлежат обязательному страхованию АСВ и не гарантируют 100% выплаты в случае банкротства.
Читайте также:
Отличий между этими финансовыми организациями действительно очень много. Во-первых, микрофинансовая организация – это частная компания, основной деятельностью которой является получение максимальной прибыли в интересах ее владельца или группы лиц. Кооператив – это некоммерческая организация, а значит, извлечение пользы или прибыли не является приоритетным направлением. Кооператив — это объединение людей, организованное на привлечении денежных средств пайщиков и их дальнейшем размещении в виде предоставленных займов. Во-вторых, различия кроются в процентных ставках по займам. В МФО она значительно выше. В третьих, получить займ без обеспечения или поручителей в кооперативе достаточно трудно. В МФО займы выдаются по одному-двум документам, при этом не нужно делать никаких взносов и т.д.

Примеры

Кредитные кооперативы могут разделяться не только по региональному признаку, но и видам займов. Например, есть ипотечные кооперации «Регион-Новосел», «Нирлан-Новосел», «Петроград» и т.д. В таких КПК займы выдаются не на личные нужды/покупки, а на приобретение жилья. Специальные кооперативы для финансирования предпринимателей «Аваль». Здесь начинающий предприниматель сможет получить займ на запуск стартапа или развитие бизнеса. Есть специальные сельскохозяйственные кредитные кооперации, например «Глазовский пчеловодческий», «Сельский займ» и т.д. Такие КПК выдают займы жителям села, например, на покупку оборудования, поддержку хозяйства и т.д. Что касается обычных кредитных кооперативов, то здесь выдают потребительские микрозаймы на личные цели.

Главными кредитными учреждениями в России считаются банки. Но помимо них на рынке работают ломбарды, микрофинансовые организации, кредитные союзы, инвестиционные фонды и кредитные потребительские кооперативы.

Последние считаются добровольными объединениями физических и/или юридических лиц на базе определенных принципов, которые помогают друг другу удовлетворять свои финансовые потребности.

Такая формулировка дана в Законе РФ № 190 от 18.07.2009 года «О кредитной кооперации». Рассмотрим процесс регистрации КПК, условия кредитования и прочие нюансы.

Деятельность учреждений

Простым языком, организации создают люди, желающие помогать друг другу деньгами. Это отличная альтернатива банкирам, которые сначала скрупулезно изучают финансовое положение людей, а после дают отказ из-за плохой истории в БКИ.

Со вступлением в общество, люди получают возможность оформить ссуду под более низкий процент, да и бумаг на оформление просят меньше. Именно поэтому это направление кредитования считается очень перспективным.

КПК выдает деньги на основании подписанных договоров, составляемых между клиентом и обществом. При этом человек становится частью объединения. Деньги предлагают под обеспечение или без него.

Если присутствует залог, то он представлен в виде:

автомобиля;
недвижимости;
имущественных прав;
товаров в обороте;

Займы в действующем кредитном потребительском кооперативе также могут выдаваться под поручительство юрлиц или физлиц.

Принципы работы

Деятельность КПК основана на соблюдении ряда принципов:

Общая взаимопомощь всех участников общества, которые всегда могут рассчитывать на решение всех своих финансовых вопросов при их возникновении.
Ограниченное участие лиц. Это связано с тем, что в число управленцев допускается лица, которые имеют прямое отношение к организации, являются её участниками, а не люди извне.
Добровольное основы сотрудничества, где в сообщество входят либо покидают по собственной воле.
Равенства, где люди имеют равные права вне зависимости от средств, внесенных в кооператив.
Один пайщик в учреждении имеет один голос.
ЦБ, муниципальные и госорганы не могут вмешиваться в работу таких заведений.

Помимо этого, принципы затрагивают и равномерное распределение финансовой помощи в виде займов, а также доступа к данным о состоянии дел компании. Все лица дополнительно несут субсидиарную ответственность по всем обязательствам КПК.

Как создать компанию

Требуется назначить дату собрания учредителей, где должны быть больше 5 юридических лиц и 15 физических лиц. На этом заседании принимается вопрос о создании кооператива, одобряется Устав, назначаются управленческая верхушка.

Пишется письмо о госрегистрации учреждения, которое заверяется в нотариальной конторе. Документ подается в регистрирующий центр. Дополнительно готовится пакет бумаг:

список всех видов деятельности, которые планирует вести общество;
документы всех участников, включая паспорта и ИНН;
выписка из реестра ЕГРЮЛ или ЕГРИП в электронной форме, подписанная усиленной квалифицированной электронной подписью;
договор аренды и право собственности на офис, где будет размещаться организация.

После того, как компания будет зарегистрирована, готовятся печати, открывается счет в банке, также следует встать на учет во внебюджетных фондах (Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования).
Подается прошение с разработанной и утвержденной системой контроля в ФСФР. Также в этот орган дополнительно готовится ряд документов: копия заверенного нотариально Устава, разработанные правила внутреннего контроля, приказ о назначении ответственных лиц за соблюдение указанных правил и решение основных вопросов.

Последним шагом регистрации КПК является вступление компании в саморегулируемую организацию потребительских кооперативов. Если в течении 3 месяцев после создания учреждение не выполнить это условие, то оно ликвидируется.

07.09.2017 13147 0

Здравствуйте! В этой статье расскажем о потребительских кооперативах.

Сегодня вы узнаете:

Когда и с какой целью создавались кооперативы;
Какие кооперативы действуют сегодня;
Как реорганизуются и ликвидируются потребительские кооперативы.

Потребительскими кооперативами называют такие объединения граждан или юрлиц, которые позволяют заниматься предпринимательством и получать льготы по налогам и сборам. Как создаются кооперативы и каким образом они функционируют, поговорим сегодня.

Немного истории

Первые в мировой истории кооперативы начали действовать в Великобритании. Их создавали разного рода благотворители, которые хотели, так или иначе, облегчить жизнь рабочих. Участие в кооперативе давало им возможность покупать товар по низкой цене.

В Советском союзе были распространены торгово-заготовительные кооперативы.

Они решали несколько задач:

Закупать у населения сырье;
Производить продукты питания на основе тех товаров, которые закуплены у населения;
Осуществление розничной торговли.

В 90-х годах в состав кооперативов входило 30 миллионов жителей нашей страны.

Производственные и потребительские кооперативы

Структуры подобного типа в настоящее время предоставляют гражданам различные возможности.

Например:

Открыть свое дело;
без процедуры лицензирования;
Получить заем быстро и не под грабительский процент.

Это далеко не полный перечень, существует и масса других возможностей. Мы поговорим о них подробнее чуть позже. А сейчас разберемся с самим понятием и его сутью.

Данный кооператив является юрлицом, а все его участники имеют личные паевые взносы. В том случае, если участник выходит из состава кооператива, он получает свой взнос обратно.

Участниками являются обычные граждане, которые не обязаны для этого , а главным документом является Устав, который утверждают все члены кооператива на общем собрании.

Уставный капитал в данном случае не формируют, а все имущество кооператива делится на паи его участников.

Все участники организации имеют право покинуть кооператив, если примут такое решение. В момент выхода нужно выплатить человеку стоимость его пая либо выдать имущество, которое этому паю соответствует.

А сейчас немного подробнее поговорим о кооперативах потребительских.

Создание потребительского кооператива

Процесс создания и функционирования этих объединений, как, впрочем, и всех других, регулируется законодательством РФ. В качестве правового регулятора здесь выступает Федеральное законодательство, специальные НПА, а также ГК РФ.

Средства для своей работы кооператив получает в виде взносов, которые делают участники.

Учредителями подобного кооператива могут быть любые граждане начиная с 16 лет. В состав учредителей должно входить не менее 5 обычных граждан либо не менее трех юрлиц.

Потребительские кооперативы решают ряд следующих задач:

Создание различных торговых организаций с целью обеспечения материальных подробностей участников общества;
Для заготовительной, производственной или какой-либо другой деятельности;
Для оказания производственных и бытовых услуг членам потребительского общества.

Права участников:

Добровольно вступать в кооператив и выходить из него;
Избираться в органы управления кооперативом;
Вести ту деятельность, которая помогает достичь целей, поставленных перед кооперативом;
Получать выплаты, которые положены участникам;
Реализовать свои товары или продукцию через потребительское общество;
Обучаться в учебных заведениях потребкооперации;
В случае нарушения своих прав и интересов обратиться за защитой в судебные органы.

Как зарегистрировать потребительский кооператив

Этот процесс практически не отличается от процедуры регистрации других субъектов предпринимательства.

Для того чтобы пройти регистрацию, нужно собрать следующий пакет документации:

Заявление, заполненное ручкой или набранное на компьютере;
Ксерокопия протокола собрания учредителей;
Устав в оригинале — 2 экземпляра;
Паспорт каждого учредителя;
Учредительная документация юрлиц, если таковые есть в составе учредителей.

При этом отметим, что регистрацию кооператива в Минюсте проходить не нужно. Достаточно подать всю документацию в ФНС по месту нахождения кооператива. Решение о регистрации будет принято в недельный срок.

Всю документацию можно отправить в ФНС разными способами:

Через Почту России ценным письмом с описью вложения;
Прийти в отдел ФНС лично;
Через МФЦ;
По электронной почте.

Предоставить все бумаги вы можете лично либо ваш представитель по доверенности, которая удостоверена нотариусом.

Причины отказа в регистрации.

На практике встречается несколько причин, по которым вам могут отказать в регистрации кооператива.

Мы рассмотрим самые распространенные:

Заявление заполнено с помарками, приписками и исправлениями;
Вы указали адрес не полностью, либо он не соответствует фактическому адресу кооператива;
Название кооператива нарушает требования закона;
Заполняя бумаги, вы предоставили сомнительные или ложные сведения;
В комплекте документов отсутствуют необходимые бумаги.

Еще одной причиной для отказа является наличие в паспорте заявителя посторонних отметок.

Имел место следующий случай: заявитель подал документы на регистрацию кооператива. При этом на одной из страниц паспорта стоял штамп о том, что данный человек зарегистрирован на территории одной из республик Северного Кавказа. При этом записи были выполнены на двух языках.

В регистрации кооператива было отказано в связи с тем, что отметок на иностранном языке в паспорте гражданина РФ быть не должно.

Если вам откажут в регистрации, исправьте все ошибки и подайте документацию вторично.

Плюсы потребительских кооперативов.

Преимущество здесь следующие:

Все участники равноправны в части управления кооперативом. Каждый из них обладает одним голосом;
Количество участников не ограничено;
Участники могут обмениваться паями;
Не нужно регистрировать изменения в составе членов кооператива;
Паи каждого члена кооператива могут передаваться их наследникам;
Члены кооператива могут приобретать имущество с рассрочкой платежа и так далее.

Какие бывают кооперативы

В современном мире классификация кооперативов отличается огромным разнообразием. По статистике, насчитывается около 130 различных видов и подвидов кооперативов.

Мы, конечно, весь этот объем рассматривать не станем, так как в рамках одной статьи это просто невозможно. Но на самые известные виды обратим внимание и затем приведем характеристику.

Итак, прежде всего, все кооперативы условно делятся на потребительские и производственные. Различия между ними есть, хотя сама суть едина.

Потребительские кооперативы, в свою очередь, делятся на:

Обслуживающие;
Сбытовые;
Перерабатывающие;
Снабженческие.

Есть еще одна группа кооперативов – смешанного характера.

Их еще называют производственно-потребительскими. Причем именно этот типа распространен в РФ больше других.

Производственные кооперативы, в свою очередь, также разбиваются на две обширные группы. Причем деление выглядит довольно банально: сельскохозяйственные и несельскохозяйственные.

К числу сельскохозяйственных относятся:

Колхозы;
Рыболовецкие артели;
Кооперативные хозяйства.

Кстати, колхозы в данное время переживают возрождение. Все, что было разрушено и закрыто в 90-х годах восстанавливают, а в некоторых регионах страны колхозы уже успешно функционируют, например, в Новосибирской и Орловской областях.

Если с первой группой все понятно, то во вторую входят:

Дачные;
Жилищно-строительные;
Жилищно-накопительные;
Гаражные;
Садоводческие;
Кредитные.

В следующей части нашей статьи предлагаем обсудить классификацию потребительских кооперативов и ознакомиться с их характеристикой.

Сельскохозяйственный кооператив

Как мы уже упоминали, такие кооперативы в РФ приобретают все большую популярность.

Когда мы говорим о данном типе кооператива, нужно понимать что речь идет либо о производителях сельхозпродукции, либо о гражданах, которые ведут ЛПХ. Такая структура формируется на основе добровольного членства, а создается затем, чтобы можно было осуществлять деятельность совместно.

Кроме этого, сельскохозяйственные кооперативы бывают и потребительскими и производственными.

Итак, для начала давайте определимся с терминологией. Прежде всего выясним, кто может быть членом кооператива и кто это вообще такие.

Члены кооператива – это граждане или юрлица, которые соответствуют требованиям, прописанным в уставных документах и законодательстве. Также они обязаны вносить паевые взносы. Если все это выполняется, то члены кооперативы наделяются правом голоса.

Работник – в данном случае это человек, который трудится на основе заключенного с ним трудового контракта.

Паевой взнос – это сумма средств, которую каждый член кооператива вносит в фонд организации. Помимо финансов, это может быть участок земли.

Сельхозпроизводитель – это гражданин или юрлицо, которое производит какую-либо продукцию.

Всех членов кооператива можно разделить на 2 группы: обычные и получающие дивиденды. Причем вторая категория участников активной деятельности может и не вести.

Цели создания.

Такие структуры создаются с определенными целями.

Чаще всего они таковы:

Получать выгоду экономического характера;
Получать взаимопомощь.

Каждый, кто является официальным участником кооператива, получает членскую книжку, в которой фиксируются даты и размеры сделанных вами взносов.

Сельскохозяйственный потребительский кооператив.

В этом случае речь идет о кооперативе, который принадлежит сельхозпроизводителю. В управлении используются демократические принципы, как то: участники кооператива обеспечиваются всем необходимым для ведения своих хозяйств, руководство стремится увеличивать прибыль каждого участника.

Сельскохозяйственный производственный кооператив.

Это уже коммерческая организация. Кратко ее обозначают СПК. При этом каждый член такого кооператива обязан лично участвовать в его работе, а все важные решения фиксируются в протоколах.

Кто управляет кооперативом.

Высший орган – общее собрание участников. Такое собрание принимает все решения, которые касаются работы кооператива.

Собрание обладает очень широким спектром полномочий и может отменять решения, которые были приняты правлением.

Без участия общего собрания процесс управления невозможен. К слову, общим собранием принимается решение о приеме участников кооператива, также об их исключении из состава.

Кредитный кооператив

Те, кто вырос во времена СССР, помнят о существовании касс взаимопомощи. Их часто создавали на предприятиях, чтобы поддерживать работников. В такой кассе можно было получить беспроцентную ссуду, а формировалась касса за счет взносов работников предприятия.

В настоящее время аналогично действуют кредитные кооперативы. Ссуды, конечно, выдают под определенный процент, но и вкладчик тоже свой доход получает.

Если говорить проще, то за счет средств пайщиков предоставляются займы людям, которые являются членами кооператива.

Перед такой организацией не стоит цели получения прибыли. Тем, кто нуждается в деньгах выдают займы, но при этом если вы не член кооператива – на заем рассчитывать не приходится.

Принципы работы:

Лица со стороны не могут управлять кооперативом;
Каждый участник вправе получить материальную помощь;
У всех участников одинаковые права, при этом неважно, какой взнос сделал каждый из них;
Ответственность за работу кооператива для всех его участников одинаковая;
Вступление в кооператив и выход из его состава – дело сугубо добровольное;
Кооператив должен состоять в СРО;
Вся деятельность ведется на основании Устава, который был утвержден ранее.

В чем же выгода от создания таких кооперативов? В том, что эти организации имеют льготы по налогам, и могут заниматься инвестиционной деятельностью (в пределах, разрешенных законодательством).

Если вы являетесь участником такого кооператива, то чтобы получить заем, не нужно беспокоиться об идеальной кредитной истории, под микроскопом рассматривать ее никто не станет.

Справки о зарплате и прочие документы собирать и приносить вам тоже не придется. К тому же, если в будущем планируете стать предпринимателем, можете оформить заем и он будет вашим стартовым капиталом.

Если говорить о привлечении личных сбережений, то в кооперативе ставки выше, чем в банковской организации, причем процентов на 10.

Основные типы кредитных кооперативов.

Кредитных кооперативов на самом деле очень много. Мы расскажем о самых известных их типах.

1. КПК сельскохозяйственного типа.

Их специализация – кредитование агропромышленного сектора.

Пример. Несколько семей ведут фермерское хозяйство. Они решили объединиться и зарегистрировали кооператив. Раньше приобрести дорогостоящее оборудование фермеры просто не могли, а объединившись, смогли это сделать. Как результат – увеличение доходов каждого хозяйства.

Такие кооперативы часто заключают договоры о сотрудничестве с различными банковскими учреждениями. Главным партнером обычно является Россельхозбанк.

2. ЖСК.

Их создают для решения жилищных вопросов участников кооператива. Но прежде чем вступать в такое объединение, предварительно пообщайтесь с юристами, так как высок риск столкнуться с мошенниками, которые заберут не только ваши деньги, но и имеющееся жилье.

Из чего формируются фонды КПК.

Денежные средства кооператив получает из нескольких источников:

Из взносов участников;
От % за выданные кредиты;
средства, которые привлекаются со стороны.

Плюсы и минусы КПК.

Как и в любой другой деятельности, в этой также присутствуют свои положительные и отрицательные стороны. Сейчас поговорим о них.

Плюсы:

Вы можете получить заем, если по какой-то причине вам отказала банковская организация;
Государство практически не вмешивается в деятельность КПК, только осуществляет разумный контроль;
Кредитные кооперативы инвестируют в конкретный бизнес.

Минусы:

Сохранность вкладов государство не гарантирует;
Кредитование обходится дороже, чем в банковской организации;
Вклады облагаются налогами;
Получить кредит в валюте нельзя.

КПК и мошенничество.

Кредитные кооперативы сейчас приобретают все большую популярность, из-за этого под такой вывеской могут действовать и различные финансовые пирамиды.

Чтобы не попасться в их сети, следуйте нескольким простым советам:

Проверяйте наличие КПК в реестре на сайте ЦБ РФ;
Проверяйте состоит ли КПК в СРО;
Если рекламная кампания проводится слишком навязчиво и агрессивно, отнеситесь к такому кооперативу с осторожностью;
Не связывайтесь с кооперативами, предлагающими поощрение за привлечение новых участников.

Дачный кооператив

Дачные потребительские кооперативы создают обычные люди. Участников в таком кооперативе не должно быть менее трех. Для создания достаточно принятого гражданами решения.

Учредительный документ кооператива – Устав, который был принят на собрании всех участников. Вступить в кооператив могут те граждане, которым уже исполнилось 16 лет и у них есть участок земли, находящийся в границах данного кооператива.

Дачный кооператив может заниматься предпринимательской деятельностью, если она соответствует цели его создания, а созданным он считается с того момента, как прошел госрегистрацию.

У кооперативов такого типа могут быть открыты счета в банковских организациях на территории РФ.

Все члены дачного кооператива могут:

Выступать в суде в качестве истцов и ответчиков;
Обращаться за защитой своих прав в судебные органы;
Заключать договоры различного характера.

Чтобы реорганизовать либо ликвидировать такой кооператив, нужно, чтобы было вынесено решение общего собрания всех его участников.

Садоводческий кооператив

Обычно организуется для того, чтобы были реализованы права граждан на владение и распоряжение садовыми участками земли. Создать такой кооператив могут три человека, а главным документом будет являться Устав.

Участники кооператива обязаны:

Не наносить ущерба окружающей среде;
Использовать участок земли по его прямому назначению;
Вовремя осуществлять взносы и оплачивать налоги;
В трехлетний срок освоить участок земли.

Если такой кооператив будет ликвидирован, его бывшие участники не теряют прав на участки и другую недвижимость.

Реорганизовать садоводческий кооператив можно, если такое решение вынесет общее собрание его участников.

Гаражный кооператив

Гаражные кооперативы в наше время часто встречающееся явление. При этом это не просто объединение нескольких человек, а юрлицо. Поэтому определимся не просто с понятием, но и с функциями таких кооперативов.

Как зарегистрировать гаражный кооператив.

Если вы житель большого города и одновременно с этим владелец автомобиля, то проблема парковочных мест для вас весьма актуальна.

Конечно, можно припарковать автомобиль во дворе вашего дома, но это чревато конфликтами с остальными жильцами. Чтобы этого избежать, стоит подумать о том, чтобы создать гаражный кооператив.

Это организация некоммерческая, получение дохода не будет основной вашей целью. В самой процедуре есть ряд особенностей, вот о них сейчас и поговорим.

Из владельцев автомобилей нужно организовать инициативную группу. Эта группа, в свою очередь, разрабатывает Устав данного кооператива.

Без Устава организация не сможет вести свою деятельность на законных основаниях. Обязательно пропишите в Уставе источники финансирования, распишите процесс образования кооператива.

Перед тем как провести регистрацию, откройте в банковском учреждении расчетный счет и счета для каждого участника кооператива, чтобы у них была возможность получать взносы.

Затем разработайте договор аренды земельного участка, на котором располагается кооператив.

Хотелось бы отметить, что лучше доверить оформление и разработку всей документации специалистам.

Пакет документации для регистрации.

Квитанция, подтверждающая оплату госпошлины;
Заявление;
Протокол общего собрания.

Документации собирать придется большое количество, поэтому выбирайте председателя кооператива, который сможет заняться составлением документов и разобраться с налоговыми и юридическими тонкостями.

Чтобы приватизировать участок под гаражами, также придется собирать массу документов:

Паспорт на земельный участок;
Копию документа, подтверждающего право пользования участком;
Справку ЕГРП;
Выписку ЕГРП.

В процессе создания кооператива нужно понимать, что каждый участник кооператива отвечает за чистоту и пожарную безопасность отведенной территории. Если будут выявлены нарушения, вас привлекут к ответственности.

Помимо всего, постоянно меняется законодательство, поэтому отслеживайте актуальную информацию.

Жилищный кооператив

Законодательство, действующее в РФ, дает этой организации такое определение: это вид потребительского кооператива, который создается для того, чтобы обеспечивать своих участников жильем, которое строится за счет их средств.

Регулируется деятельность кооператива ЖК РФ. Вступать в организацию могут не только обычные граждане, но и юрлица. Чтобы создать такой кооператив, нужно, чтобы набралось минимум 50 участников.

Типы жилищного кооператива:

Жилищно-накопительные;
Жилищно-строительные;
Жилищные.

У каждого типа есть свои особенности, но между собой похожи ЖК и ЖСК. Разница же между ними в том, что участники ЖК ведут деятельность в отношении дома, который уже построен, а участники ЖСК сами инициируют и организовывают процесс строительства дома.

Что касается ЖНК, то у него обычно нет на примете конкретного дома. Его задача состоит в том, чтобы на накопленные от паевых взносов деньги покупать жилье в разных объектах.

Плюсы и минусы жилищных кооперативов.

Плюсы:

Возможность стать владельцем собственного жилья, причем дешевле, чем при ;
В кооператив легко вступить: достаточно паспорта и трудовой;
Подтверждать свою платежеспособность не нужно.

Минусы:

Нужно осуществлять значимые суммы взносов;
Если не сможете осуществлять взносы, лишитесь собственности;
В случае утраты платежеспособности уже выплаченные деньги вам никто не возместит.

Как зарегистрировать ЖК.

Для этого нужно обратиться в ФНС и предоставить пакет документации:

Заявление с подписью каждого участника;
Протокол с решением о создании;
Устав;
Квитанцию об уплате пошлины за регистрацию.

Кооператив является созданным с того момента, как в Едином госреестре будет внесена необходимая запись.

Чтобы вступить в кооператив, нужно написать заявление на имя председателя. В течение месяца общее собрание участников примет решение, стоит ли принимать нового участника.

Реорганизация потребительских кооперативов

Решение о реорганизации принимает общее собрание членов кооператива.

Правление, соблюдая письменную форму, направляет каждому участнику уведомление, к которому прилагают:

Обоснование необходимости реорганизации;
Проект решения о реорганизации.

В отдельных случаях реорганизацию проводят основываясь на решении судебных органов.

В процессе реорганизации Устав обязательно корректируется.

При реорганизации права и обязанности кооператива перейдут к тому юрлицу, которое будет создано.

Если участники кооператива считают, что условия реорганизации для них неприемлемы, они могут выйти из кооператива и потребовать выплаты своих паев.

Как ликвидировать кооператив

Ликвидирован он может быть в нескольких случаях:

Если так решило общее собрание участников;
По судебному решению, если кооперативом было грубо нарушено законодательство;
Если структура признана банкротом.

Если решение принимает общее собрание членов кооператива, то создается 2 протокола:

Протокол, который фиксирует само решение о ликвидации;
Протокол о создании ликвидационной комиссии.

В течение трех дней после того как будет проведено собрание, участники ликвидационной комиссии должны уведомить ФНС о ликвидации кооператива. Уведомление нужно осуществить письменно.

В процедуре ликвидации вам потребуются:

Учредительная документация;
Свидетельство ОГРН;
Ксерокопии паспортов каждого члена ликвидационной комиссии.

Алгоритм процедуры:

Принимается и фиксируется решение о ликвидации;
В ФНС подается пакет документации и заявление о ликвидации;
Вносится запись в ЕГРЮЛ о том, что кооператив в стадии ликвидации;
Опубликовывается уведомление о ликвидации кооператива в «Вестнике госрегистрации».
Выезжают специалисты ФНС и проверяют ликвидационный баланс;
Баланс утверждается, кооператив ликвидируется.

После завершения процесса ликвидации, оставшееся имущество распределяется между участниками, в соответствии с тем, как это было прописано в учредительных документах.

Заключение

Подводя итоги нашего разговора, хотелось бы отметить, что потребительские кооперативы – актуальное на сегодняшний день явление. Они создаются и вполне успешно функционируют и приносят пользу не только своим участникам, но и государству.