Где, на каких условиях можно взять долгосрочный кредит. Долгосрочный кредит это кредит сроком

Требования к заемщику для получения долгосрочного кредита. Где проще взять долгосрочный кредит наличными : в крупном или небольшом банке? В каких банках можно взять долгосрочный кредит на личные нужды: процентные ставки, максимальная сумма, максимальный срок кредитования.

Если Вы планируете крупную покупку или деньги необходимы по чрезвычайным обстоятельствам, потребительский кредит наличными может стать оптимальным выходом из положения. Взять долгосрочный кредит наличной форме можно не во всех банках, но найти подобные предложения вполне реально.

Требования к заемщику

Для получения кредита на срок более 7 лет необходимо соответствовать довольно жестким требованиям:

  1. Положительная кредитная история обязательна, долгосрочные кредиты выдаются только надежным заемщикам, в кредитной истории которых нет многочисленных длительных просрочек (на срок более месяца), а тем более - невыплат кредитов;
  2. Достаточный для погашения ежемесячных платежей доход;
  3. Также долгосрочный кредит наличными практически невозможно получить без документального подтверждения доходов и места работы заемщика. Взять долгосрочный кредит при соответствии всем упомянутым выше требованиям не так сложно. Но следует иметь в виду, что далеко не все банки занимаются предоставлением нецелевых кредитов с большим сроком погашения, поэтому найти подходящие условия может быть не так просто.

Где, на каких условиях можно взять долгосрочный кредит

Долгосрочный кредит наличными можно взять на следующих условиях:

  1. Московский обычный кредитный банк предлагает нецелевой кредит на сумму до 3 млн рублей, срок погашения - до 15 лет, процентная ставка - 13-38% (в зависимости от валюты, срока кредита, кредитной истории заемщика);
  2. Взять долгосрочный кредит можно также в Россельхозбанке. Максимальная сумма - 10 млн рублей, процентная ставка - 15,5-18,25%, максимальный срок предоставления кредита - 10 лет. Но необходимое условие получения этого кредита - предоставление залога недвижимости;
  3. Под залог объекта недвижимости можно взять кредит и в российском банке, максимальная сумма ограничена лишь уровнем дохода заемщика, процентная ставка - 11,9-17,9%, максимальный срок - 10 лет;
  4. Средний банк предлагает гибкие условия для платежеспособных заемщиков. Максимальная сумма кредита ограничена лишь потребностями и доходом заемщика, максимальный срок - 10 лет, процентная ставка - 14-18%. Необходимость предоставления залога определяется суммой и уровнем дохода заемщика;

Как правило банк выдает кредиты на срок до 10 лет, сумма ограничена 20 млн рублей, процентная ставка - 9-35%. Кредит можно взять и без предоставления залога, если доход заемщика достаточен для обеспечения выплат.

Тема 14. Долгосрочное банковское кредитование

Долгосрочное кредитование предполагает предоставление банком ссуд на срок более 3 лет.

Цель долгосрочного кредитования – финансирование основного капитала (капиталовложения).

Вложение денежных средств в основной капитал обеспечивает развитие предприятий. В централизованной экономике советского типа основным источником развития реального сектора (промышленность, сельское хозяйство, строительство, социальный сектор и т.д.) было государственное финансирование капитальных вложений.

При переходе к рыночной экономике этот источник сведен к минимуму. У приватизированных предприятий имеются две возможности для перспективного роста – это использование собственного заемного капитала. На практике используется и тот, и другой.

К источникам долгосрочного кредитования относятся :

    акционерный капитал (УК, фонды банка) и нераспределенная прибыль;

    долгосрочные займы (кредиты банков и эмиссия облигаций);

    депозиты на срок выше одного года.

Различают два типа инвестирования :

      финансовое (портфельное) – вложение денежных средств в ценные бумаги других эмитентов;

      реальное инвестирование (capital investment) – вложение денежных средств в средства производства (капиталовложения); чем выше их уровень, тем быстрее развивается экономика страны.

Главной особенностью долгосрочного кредитования является кредитование инвестиционного проекта.

Предоставление кредита в этом случае не столько связано с текущим финансовым положением заемщика, сколько с характером и качеством финансируемого проекта, наличием бизнес-плана.

Инвестиционный проект – это комплексная программа вложения денежных средств в производственный объект с целью получения доходов в будущем.

Основанием для предоставления долгосрочного кредита служит инвестиционный (проектный) анализ.

Задачей проектного анализа является определение его социально – экономической эффективности, ценности. В международной практике специализированные банки (в США – банки развития) при осуществлении проектного анализа выделяют следующие направления:

технический анализ – предусматривает техническую (инженерную) оценку проекта, составление сметы расходов и графика работ;

маркетинговый анализ – предусматривает оценку текущего и перспективного рыночного спроса на продукцию проекта;

финансовый анализ определяет рентабельность проекта по методу дисконтированного потока денежных средств, т.е. учета временной стоимости денег. Принципиальное значение для кредитора имеет максимально точное установление периода окупаемости затрат;

экологический анализ устанавливает влияние проектируемого объекта на окружающую среду;

институциональный анализ выявляет способность заемщика реализовать проект;

социальный анализ выявляет приемлемость проекта для общества в целом (с точки зрения обеспечения рабочих мест, сохранения или восстановления исторических памятников и т.д.);

экономический анализ – это обобщенная оценка проекта по принципу «издержки / выгоды», которая предполагает выявление и определение степени проектных рисков и вынесение окончательного решения о том, перевешивают ли положительные результаты затраты и риски по его осуществлению и эксплуатации.

Условия принятия решения о кредитовании проекта:

    инвестиции сравнительно быстро окупятся и принесут прибыль;

    риск приемлем, страхование надежно;

    кредит хорошо обеспечен;

    инвестиция в данный проект превосходит альтернативные вложения.

Практика проектного кредитования в условиях рынка в банках России незначительна.

Долгосрочное кредитование в силу неблагоприятной макроэкономической ситуации и высоких рисков осуществляет небольшое число наиболее крупных банков. Как правило, они ограничиваются техническим и финансовым анализом на базе представляемого заемщиком, так называемого технико-экономического обоснования или более современного, несколько расширенного варианта – бизнес-плана.

Инвестиционные банки долгосрочного кредита

Деятельность банков, осуществляющих инвестиционное кредитование, должна соответствовать определенным требованиям:

    иметь инвестиционную стратегию;

    определить объем необходимых долгосрочных ресурсов, обеспечить их мобилизацию;

    создать в банке специализированное инвестиционное подразделение, осуществляющее анализ инвестиционных проектов, их отбор и реализацию;

    использовать современные информационные технологии при оценке инвестиционных проектов.

Инвестиционное кредитование предполагает наличие штата высококвалифицированных специалистов в области инвестирования, кроме того, оно влечет за собой высокие издержки – более высокие, чем в среднем по всем другим банковским операциям.

Международный опыт и отечественная практика свидетельствуют о целесообразности создания специализированных банков .

За рубежом функционируют инвестиционные банки двух типов :

Банки I типа занимаются торговлей и размещением ценных бумаг, в основном корпоративных.

Банки II типа занимаются долгосрочным кредитованием различных отраслей хозяйства, а также инновационных проектов. Этот тип банков сохранился в странах Европы: во Франции («деловые банки» и «банки среднесрочного и долгосрочного кредита»), в Италии (полугосударственные или государственные банки), в Испании (система банков), в Австрии («банки инвестиционного кредита»). В ФРГ, Финляндии и др. странах эти функции выполняют крупные КБ. В США и Англии банков II типа нет, их заменяют специализированные кредитно-финансовые институты, иногда их называют «банками развития».

В начале 1997г. в России насчитывалось около 20 банков развития, в основном в регионах: Муниципальный Московский банк развития, Башкирбанк, Сахаинвест банк и др. Однако по объему предоставленных долгосрочных кредитов лидировали крупнейшие КБ.

Крупнейшие КБ связывают свою инвестиционную стратегию с предприятиями ведущих отраслей, стараясь приобрести контрольные пакеты акций наиболее перспективных предприятий или создать холдинг, войдя в Советы по управлению этими предприятиями.

Российские банки работают как с корпоративными ценными бумагами (портфельные инвестиции), так и осуществляют долгосрочное кредитование реального сектора экономики. Наиболее активную кредитную политику в этой области в последнее время стал проводить Сбербанк России.

1.2 Виды долгосрочного кредитования

На кредитном рынке существуют различные виды долгосрочного кредитования, поэтому каждый, кому понадобиться такая форма кредита без проблем выбурит подходящий для себя вид долгосрочного кредитования.

Существуют следующие виды долгосрочного кредитования:

«На неотложные нужды». Кредиты предоставляются на приобретение транспортных средств, гаражей, бытовой техники, оплату медицинских услуг и другие цели потребительского характера гражданам РФ в возрасте 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, имеющим постоянный источник дохода. Срок кредитования до 5 лет.

Максимальная сумма банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты без обеспечения предоставляются сроком до 1,5 лет в размере до 45000 рублей.

«На недвижимость» «Ипотечный». Кредиты предоставляются на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт объектов недвижимости (квартиры, жилые дома, другие постройки потребительского назначения, земельные участки). Срок кредитования до 20 лет. После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается. Максимальная сумма кредита зависит от доходов заемщика (семьи) и предоставленного обеспечения, но не может превышать 90% стоимости кредитуемых объектов недвижимости при условии обязательно вложения заемщиком собственных средств в размере 10% его стоимости.

«Молодая семья». Кредит предоставляется на приобретение, строительство объектов недвижимости гражданам РФ в возрасте от 18 лет, состоящим в браке, при условии, что один из супругов не достиг 30-ти летнего возраста, а также гражданам из неполных семей с детьми, в которых мать (отец) не достигли 30-ти летнего возраста. Срок кредитования 20 лет (до 25 лет при предоставлении отсрочек по погашению основного долга).

После оформления ипотеки приобретаемого объекта недвижимости процентная ставка снижается.

Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и не может превышать 95% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи с ребенком (детьми) или 90% покупной стоимости объекта недвижимости для молодой семьи без детей. Оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет средств до получения кредита.

«Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство». Кредиты предоставляются в рублях гражданам РФ, в возрасте от 18 лет, при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Срок кредитования определяется целевым назначением кредита:

    до 5-ти лет на покупку сельскохозяйственной малогабаритной техники, скота, оборудования для животноводства и переработке сельскохозяйственной продукции, реконструкции, модернизации и строительства животноводческих помещений.

Максимальная сумма кредита по кредитным договорам, заключенным с одним заемщиком в течении двух лет, не должна превышать 300 тыс.руб.

«Автокредит». Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18 лет, по месту регистрации, на покупку автомобиля или других транспортных средств (мотоцикла, мотороллера, прицепа, яхты, катера и т.п.) иностранного и отечественного производства, нового или подержанного (с пробегом). Годовые процентные ставки (на приобретение нового автомобиля) на кредиты в рублях / долларах США, евро:

Годовые процентные ставки (на приобретение подержанного автомобиля) на кредиты в рублях / в долларах США, евро:

Максимальная сумма кредита банком не ограничивается и зависит только от платежеспособности заемщика (совокупного дохода супругов), но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (транспортного средства).

Дополнительное условие – заемщик обязан зарегистрировать автомобиль (транспортное средство) и предоставить в банк свидетельство о регистрации и паспорт транспортного средства; застраховать в пользу банка передаваемый в залог автомобиль (иные транспортные средства).

«Пенсионный кредит». Кредит предоставляется гражданам РФ, достигшим пенсионного возраста (55 лет для женщин, 60 лет для мужчин). Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика. Банк может принимать при расчете суммы кредита пенсию и/или доход по месту работы.

Когда вы берете в банке большую сумму денег, то вам часто говорят, что нужно оформить долгосрочный кредит. Но что это за вид займа? И почему его выделяют в отдельную группу? Вообще долгосрочный кредит это кредит на долгий срок, как видно из его названия. Но, кроме того, данный вид услуг имеет многие нюансы. Ведь он самый серьезный из всех кредитов.

Долгосрочный кредит это кредит сроком?

Срок долгосрочного кредита составляет от 5 лет. Максимальный его срок может быть 30 лет. Хотя на практике, этот лимит может быть немного превышен, как например, в некоторых ипотечных программах.

Данный вид кредитования является самым прибыльным для банков, но самым рисованным. Ведь если здесь заемщик не вернет долг, то потери будут огромными.

Кому дают долгосрочные кредиты?

В данной ситуации кредитов с 18 лет не бывает. Возраст заемщиков здесь равен 21-65 лет. При этом тут важна хорошая кредитная история. Значит, пытаться обмануть банк точно не выйдет.

Помимо прочего, при таком кредитовании, банки требуют большую официальную зарплату. Без нее заемщик просто не сможет платить долгосрочный кредит.

Чаще всего, такие займы целевые: на бизнес, на жилье, на покупку автомобиля и проч. Многие банки предлагают и долгосрочные потребительские кредиты. Но на практике они выдаются не всем.

Особенности кредитов на долгий срок

Основной особенностью здесь является долгое рассмотрение заявки. Вашу кандидатуру могут рассматривать от недели и более.

Часто такое кредитование является залоговым. Суммы кредита считаются миллионами. И банки не хотят давать такие деньги просо так.

Но вот проценты здесь ниже, чем например, при среднесрочных займах. Ведь конечные переплаты вполне большие. И банку хватает этого. Нет смысла завышать процентную ставку.

Кроме того, такие займы не выдаются онлайн. Вы в любом случае должны прийти в офис банка. А иногда, перед заключением договора банк вообще высылает к вам кредитного консультанта. Так что, тут все серьезно.

А стоит ли брать?

Многие люди не осознают всю ответственность при получении таких займов. А ведь вам придется отдавать половину своего дохода на протяжении 5-10 лет.

За это время может измениться многое. Поэтому не стоит оформлять такие займы сгоряча. Лучше многократно подумать о том, как потом вернуть сотни тысяч без проблем.

Вообще, лучше получать данные кредиты только на конкретные цели. Иначе, есть риск потратить деньги просто так и остаться в больших долгах.

Большая часть кредитных программ рассчитана в среднем на пять лет. Однако если вы хотите, чтобы был получен долгосрочный кредит банка на более длительный срок, вы можете решить этот вопрос при заключении договора. Чаще всего долгосрочные кредиты используют как инвестиционный капитал для вложений в рост крупных компаний или расширения бизнеса.

Получение долгосрочного кредита банка может быть для вложения в компанию, переоборудования предприятия, строительства, расширения производства, создания интеллектуальных ценностей и много другого.

Занимаются долгосрочным кредитованием чаще всего инвестиционные банки, так как для коммерческих этот вид деятельности не очень выгоден. Также на долгосрочных кредитах специализируются инвестиционные и пенсионные организации и фонды либо страховые компании. Если компания решает, что должен быть получен долгосрочный кредит банка, проводка, как важный бухгалтерский документ поможет следить за передвижением средств.

Для того чтобы был получен долгосрочный кредит банка, заемщик обязан предоставить большое количество документов (проектные сметы, контракты на строительство, расписание технического переоборудования и так далее). В частности, документы, подтверждающие цель займа. Если получен краткосрочный кредит, проводка помогает проследить, какая сумма денег была потрачена на закупку сырья, оборудования, комплектующих, а также выделена на зарплаты сотрудникам.

Когда получен долгосрочный кредит банка, проводка может отражать отсрочку банковского займа при пролонгации договора. Если вы не в состоянии нормально погашать уже имеющийся у вас кредит, то, используя перекредитование, можно переоформить уже имеющийся кредит на долгосрочный. Таким образом можно даже уменьшить переплату, если кредитная организация предложит перекредитование по более низкой процентной ставке.

Следить за перемещением средств между кредитной организацией и заемщиком поможет такой бухгалтерский документ, как проводка. Получение долгосрочного кредита может быть не только для финансирования предприятий, но и для ипотеки , автокредитования, образования. Проводить правильное перераспределение средств для выплат помогает проводка. Получен долгосрочный кредит для образования. В таком случае во время обучения вы выплачиваете только проценты. А уже после получения диплома гасите остальную сумму кредита. Получается, что вы можете выплачивать этот кредит в течение 10 лет. Такая система выплат позволяет сосредотачиваться на обучении, а не думать о дополнительном заработке.

Если вы оформляете долгосрочный кредит на ипотеку , то срок кредитования может составлять до 30 лет. Однако не стоит забывать, что чем дольше вы платите, тем большую сумму вы переплачиваете по процентам. В таком случае вы можете прибегнуть к помощи дифференцированных платежей. Первые годы будут очень обременительными, но в итоге вы сможете сэкономить на выплате процентов по вашему займу.

Следить за расходами, доходами, выплатами заработных плат поможет проводка. Получен долгосрочный кредит для развития бизнеса. В данном случае, при оформлении договора, владелец обязан предоставлять сведения о доходности своего бизнеса, активах, а также бизнес план.

В любом случае во многих случаях наша жизнь не может обойтись без кредита. Но подходить к этому вопросу нужно, хорошо обдумав все последствия, плюсы и минусы. Любой, даже самый небольшой займ - это очень большая ответственность. Также стоит посчитать, какую сумму вы переплатите, получив долгосрочный кредит, и стоит ли задуманное таких затрат.

Посмотрите как мы работаем