Настоящей статьей мы начинаем анализ правил страхования автомобилей. Поскольку этот вид имущественного страхования является добровольным, то следует сразу отметить, что единых правил страхования в форме всеобщего нормативного документа не существует. Каждая страховая компания разрабатывает такие правила самостоятельно, причем, согласно ч. 3 ст. 943 ГК, «при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил».
Дата предшествующих актов - Дата предшествующих актов также упоминается как Дата ретроактивности. Дата предшествующих действий обычно совпадает с датой, с которой непрерывное покрытие было впервые получено текущей или предшествующей фирмой. Продукты и ответственность за завершенные операции. Ответственность производителя, чьи неисправные продукты могут причинить вред или материальный ущерб, или подрядчиков, чьи неудачные структуры или проекты могут сделать то же самое. Страхование никоим образом не является гарантией продукта или работы застрахованного.
По этой причине в этой и последующей статьях будут рассмотрены пункты, встречающиеся в правилах страхования, которые противоречат интересам страхователей и исключения которых полезно потребовать при заключении договора.
Начнем с пункта, говорящего о лимите ответственности страховщика, и рассмотрим варианты смысла, закладываемого в него двумя различными страховыми компаниями.
В правилах страхования автомобиля одной страховой компании этот пункт сформулирован следующим образом: «Лимит ответственности страховщика при хищении или полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля устанавливается в определенной части от страховой суммы по страхованию «Угон+Ущерб». Лимит ответственности — предельная сумма страхового возмещения, единовременно выплачиваемая страховщиком. Если в страховом полисе установлен лимит ответственности, выплата страхового возмещения при хищении и полной конструктивной гибели производится, независимо от размера страховой суммы, только в пределах установленного лимита ответственности».
Чтобы понять смысл сказанного, рассмотрим природу понятия «лимит ответственности страховщика». Из приведенного пункта правил страхования очевидно, что это какая-то часть страховой суммы, подлежащая выплате в качестве страхового возмещения при наступлении страхового случая. Однако страховая сумма может состоять не только из стоимости собственно автомобиля, застрахованного от риска «Угон+Ущерб». Обычно одновременно с автомобилем страхуется и установленное на него дополнительное оборудование. При этом отдельные виды такого оборудования могут быть представлены скорее некоторыми услугами, чем предметами, например тонированием стекол и покрытием антикоррозийной мастикой днища кузова автомобиля. Однако владелец за все это внес дополнительную плату, на размер которой возросла величина его имущественных интересов, защищать которые берется страховая компания. Таким образом, в итоговую страховую сумму должны войти стоимость собственно автомобиля, а также стоимость любого дополнительного оборудования, включая стоимость перечисленных услуг. При этом совершенно очевидно, что дополнительное оборудование может быть испорчено или похищено как отдельно от автомобиля, так и совместно с ним. По этой причине не подлежит сомнению, что размер лимита ответственности страховщика должен быть обязательно равен величине страховой суммы. Этот вывод подтверждают правила страхования автомобилей другой страховой компании, утверждающие, что «страховая сумма, указанная в договоре (полисе), одновременно является лимитом ответственности по одному страховому случаю», т.е. в данном случае лимит ответственности страховщика равен страховой сумме при наступлении любого страхового события.
Рассмотрим на конкретном примере, как реализует свою позицию страховая компания, определившая для себя лимит ответственности лишь в части от страховой суммы. Этой страховой компанией с неким гражданином был заключен договор страхования автомобиля и дополнительного оборудования от риска «Угон+Ущерб» по полной программе. При этом общая страховая сумма равнялась 80 тыс. рублей, которая сложилась из стоимости самого автомобиля и его дополнительного оборудования, куда вошли противоугонная сигнализация, подкрылки и антикоррозийная обработка, являющиеся, по сути, неотъемлемыми частями автомобиля. Страховая премия была рассчитана и получена, исходя именно из общей страховой суммы, т.е. 80 тыс. рублей. Однако в страховой полис страховая сумма была занесена двумя строками, при этом одна строка представляла стоимость автомобиля, а другая — стоимость дополнительного оборудования. Между тем лимит ответственности страховщика был определен лишь в пределах стоимости самого автомобиля. Таким образом, исходя из правил этой компании, даже в случае хищения и полной конструктивной гибели автомобиля страхователь не получил бы возмещения за дополнительное оборудование. Хорошо, что страхователь не поленился внимательно ознакомиться с правилами страхования и смог понять их смысл. После этого он обратился в страховую компанию, и в полис были внесены изменения, увеличивающие лимит ответственности страховщика до полного размера страховой суммы. Но внесены ли соответствующие изменения в правила страхования этой страховой компании и не уготовлена ли подобная участь другим, более доверчивым страхователям? А ведь страхователь далеко не всегда обладает необходимыми знаниями в области страхования и в процессе оформления страхового полиса ориентируется исключительно на информацию представителя страховщика. Он строит свои взаимоотношения с ним, исходя из предположения, что страховая компания — это не просто коммерческий институт, а предприятие, обязующееся защищать его интересы и, следовательно, претендующее на его доверие. В такой обстановке страхователь вправе рассчитывать на получение информации, не только в полной мере соответствующей правилам страхования, но и учитывающей, не во вред ему, его возможную правовую неграмотность.
На фоне изложенного невольно возникают сомнения, насколько целесообразно само понятие лимита ответственности применительно к правилам страхования автомобиля и может ли этот лимит быть ниже страховой суммы в случае хищения или полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Для решения этого вопроса давайте обратимся к ч. 1 ст. 947 ГК, согласно которой страховая сумма — это «сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования». Иными словами, именно страховая сумма, и никакая другая, определяет размер ответственности страховщика при ущербе, равном ее величине. Если же ущерб меньше страховой суммы, то в имущественном страховании величина возмещения определяется исключительно величиной ущерба. При этом размер страховой суммы определяется соглашением сторон. Иной порядок противоречит законодательству.
Опасность, связанная с продукцией - относится к телесным повреждениям и материальному ущербу, которые происходят где-то, кроме помещений страхователя, и включают продукты или работу застрахованного, с учетом ограничений и параметров, указанных в формах покрытия коммерческой общей ответственности.
Профессиональная ответственность - форма страхования ошибок и упущений. Проксимальная причина. Это событие, которое в непрерывной последовательности приводит к прямым физическим потерям по страховому полису. Например, ветер является непосредственной причиной потери, когда ветряк выдувает окно, которое, в свою очередь, свергает свечу, которая поджигает структуру и сжигает ее.
И. ЦИМБАЛИСТОВ, доцент ВИПК МВД РФ
Страница 1
Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страхового возмещения.
При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страхового возмещения (лимиты ответственности) по каждому объекту имущества (предмету), принимаемому на страхование, а также – по каждому страховому случаю. ремонт туалета своими руками видео
Повреждение имущества - в формах покрытия коммерческой общей ответственности относится физический ущерб материальному имуществу и утрата использования материального имущества, независимо от того, физически ли он поврежден. Карательные повреждения - также называемые образцовыми повреждениями. Опционально покрываются страховщики профессиональной ответственности. Несколько штатов требуют покрытия штрафных убытков. Другие законы штата запрещают страховым компаниям покрывать штрафные убытки, поскольку такие убытки предназначены для наказания обвиняемого за умышленное, мошенническое, репрессивное, злонамеренное или иное возмутительное поведение, которое не должно охватываться страхованием.
Страховая сумма по каждому принимаемому на страхование объекту имущества (предмету) устанавливается по соглашению сторон, но не выше его действительной стоимости.
Действительная стоимость объектов имущества определяется следующим образом:
1. для предметов домашнего обихода и домашней обстановки, электронной техники, бытовой электротехники, предметов потребления и использования, строительных материалов – исходя из суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного застрахованному, с учетом износа застрахованного имущества;
Квалификационное событие - событие, которое инициирует защиту застрахованного лица. Перестрахование - по сути, страхование, которое страховая компания покупает для своей собственной защиты. Перестрахование позволяет страховой компании расширить свои возможности; стабилизировать результаты андеррайтинга; финансировать его расширяющийся объем; безопасная защита от ударов от ударов; отказаться от коммерческой деятельности или географического района в течение определенного периода времени. Обновление - автоматическое восстановление статуса в силе, вызванного выплатой другой премии.
2. для квартир или отдельных комнат в квартире жилого дома, отдельно стоящих жилых домов и/или хозяйственных строений, включая элементы отделки и оборудования - в размере стоимости приобретения квартир (комнат), или строительства в данной местности отдельно стоящего здания, полностью аналогичного застрахованному, с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния застрахованного строения, по нормам оценки Страховщика или независимой экспертной оценки э(экспертная оценка проводится за счет стороны, потребовавшей ее проведение);
Резерв - сумма, представляющая фактические или потенциальные обязательства, удерживаемые страховщиком для покрытия долгов страхователям. Запас обычно рассматривается как обязательство. Дата ретроактивности - дата ретроактивности чаще упоминается как дата предшествующих законов. Крайне важно, чтобы покрытие поддерживалось непрерывно, чтобы сохранить дату предшествующих действий компаний и, таким образом, охватить работу, выполненную до этой даты. Пробел в охвате поставит под угрозу дату, предшествующую дате фирм.
За исключением некоторых непринятых перевозчиков, большинство страховых компаний будут соблюдать даты предшествующих действий фирм при переключении операторов. Управление рисками - управление чистыми рисками, к которым может относиться компания. Это включает в себя анализ всех рисков, связанных с возможностью потери, и определение того, как обращаться с этими рисками посредством таких практик, как избежание риска, сохранение риска, снижение риска или перенос риска, как правило, путем страхования.
3. для изделий из драгоценных металлов и камней – в соответствии с оценкой эксперта, или в размере оценки, обычно устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества в комиссионной торговле ювелирными изделиями;
4. для произведений искусства, антиквариата и коллекций – в соответствии с оценкой эксперта, а также на основании цен реализации этих предметов на аукционных торгах.
Специальная форма. В отличие от названных опасностей форм страхования имущества, те формы, которые перечисляют конкретные опасности для покрытия, контракт специальной формы покрывает просто риск прямой физической потери, полагаясь на исключения, чтобы ограничить определение предполагаемой защиты.
Сплит-лимиты. Как и в случае автострахования, где вместо одной суммы ответственности, применяемой для каждого несчастного случая, отдельные суммы применяются к ответственности за телесные повреждения и материальный ущерб. Стандартный авто - Автострахование для средних водителей с относительно небольшим количеством несчастных случаев на протяжении жизни.
Договором страхования страховая сумма может быть установлена ниже действительной стоимости имущества (неполное имущественное страхование). В этом случае, если иное не предусмотрено договором страхования, Страховщик с наступлением страхового случая возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного ущерба пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости.
Суброгация - право страховщика, который взял на себя чужой ущерб, также взять на себя право другого лица на использование средств правовой защиты в отношении третьей стороны. Срок страхования жизни - страхование жизни, которое обеспечивает защиту на определенный период времени.
Торт - частное неправомерное, независимое от договора и совершенное в отношении отдельного лица, что порождает юридическую ответственность и рассматривается в гражданском суде. Деликтант может быть преднамеренным или непреднамеренным, а страхование ответственности в основном приобретается для покрытия непреднамеренных правонарушений.
Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысила действительную стоимость застрахованного имущества, в том числе в результате страхования одного и того же имущества у двух или нескольких страховых организаций и/или обществ взаимного страхования (двойное страхование), то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость, при этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.
Общая потеря. Потеря достаточного размера, о котором можно сказать, не осталось. Полное уничтожение имущества. Зонтичная ответственность - договор ответственности с высокими лимитами, покрывающий верхние части основных покрытий ответственности и, при условии вычета налогов, покрывает риски, которые иначе не страхуются.
Андеррайтер - человек, прошедший обучение в оценке рисков и определении ставок и покрытий для них. Андеррайтинг - процесс выбора рисков для страхования и классификации их в соответствии со степенью их страховки, с тем чтобы можно было назначить соответствующие ставки. Этот процесс также включает отказ от тех рисков, которые не являются качеством.
Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны Страхователя, Страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков.
Страховая сумма, установленная договором страхования, уменьшается на сумму выплаченного страхового возмещения, с даты наступления страхового случая, в результате которого возникла обязанность Страховщика по выплате страхового возмещения, если такая выплата не прекращает договора страхования.
Неизлечимый риск. Неизлечимый риск - это тот, который является буквально незастрахованным, потому что потеря скорее, чем возможная. Оценка - расчет резерва по страхованию жизни. Кроме того, математический анализ финансового состояния пенсионного плана.
Преимущества варьируются в зависимости от стоимости базовых инвестиций в акционерный капитал, а страховые премии и льготы регулируются по выбору страхователя. Викарная ответственность. Условие, возникающее, когда одно лицо несет ответственность за действия другого, в качестве родителя часто несет ответственность за ущерб, нанесенный вандализмом, который несовершеннолетний ребенок делает в школе.
По желанию Страхователя страховая сумма может быть восстановлена в прежнем размере путем заключения дополнительного соглашения на оставшийся срок страхования.
Договор страхования может быть заключен на условии «по первому риску». При страховании «по первому риску» страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но не более установленной договором страховой суммы, без учета соотношения между действительной стоимостью застрахованного имущества и его страховой суммой. При этом не применяется правило пропорционального уменьшения страхового возмещения в случае неполного имущественного страхования (пункт 5.5. настоящих Правил).
Отказ от суброгации - страховщик имеет право суброгации; однако он может отказаться от этого метода. Страхование всей жизни - страхование жизни, которое может храниться в силе для всей жизни человека и которое выплачивает выгоду от смерти человека, когда это возможно.
Некоторые потери могут покрываться более чем одним страховым полисом. Тем не менее, страховые полисы написаны для того, чтобы люди не могли получить прибыль от страховки, - иначе потенциальная прибыль от страхования может создать мотивацию людей к подаче претензий на прибыль, а не покрывать убытки, что существенно увеличило бы премии.