Все автовладельцы в нашей стране ежегодно сталкиваются с необходимостью оформлять автострахование. Базовыми страховыми пакетами для хозяев авто являются ОСАГО или КАСКО. Каждый из них выполняет различные функции, причем один вид страхования является обязательным, а другой - сугубо добровольным. Что же нужно выбрать при оформлении полиса - ОСАГО или КАСКО? В чем разница между этими
Различие в пакетах страхования
Документ об автостраховании необходимо иметь при себе каждому водителю и предъявлять его следует при первой необходимости сотрудникам автоинспекции. Если мы посмотрим в полис, то можем сразу увидеть, что перед нами - ОСАГО или КАСКО. В чем разница между этими видами страхования?
Документ формата А4 с подписью ОСАГО называется полисом обязательного страхования. Его нужно иметь при себе всем, кто водит собственную автомашину. Именно этот вид страховых услуг нам необходимо ежегодно приобретать у КАСКО - добровольный вид страхования. Какие же договора с СК следует заключить - ОСАГО или КАСКО? Для того чтобы ответить на этот вопрос, следует подробнее разобраться в особенностях каждого вида страхования.
В чем же особенность ОСАГО?
По своей сути этот тип автострахования защищает не автомобиль или здоровье водителя, а гражданскую ответственность этого гражданина в случае дорожной аварии. Что это значит?
При возникновении ДТП, виновником которого является застрахованный по ОСАГО владелец автомобиля, ущерб пострадавшим людям будет возмещен не самим водителем, а страховой компанией. При этом повреждения, нанесенные автомобилю виновника, возмещаться не будут. Таким образом, ОСАГО страхует неизвестных лиц и их имущество, если в результате действий виновного им будет принесен ущерб. Максимальная сумма страхового возмещения регулируется на законодательном уровне. В настоящее время это 400 тыс. рублей. При сильном повреждении или гибели человека сумма компенсации может быть еще выше. Но в определенных случаях страховая компания имеет право возмещать выплаченные компенсации за счет плательщика ОСАГО.
Когда по ОСАГО возмещают ущерб?
По существующим законам выплата по обязательному автострахованию будет предоставлена потерпевшему лишь в двух случаях:
- Если потерпевший является участником дорожной аварии и признан в ней пострадавшей стороной, согласно отчетам ГИБДД. Виновная сторона должна этом случае быть известна и иметь на момент аварии действительный и оплаченный полис ОСАГО.
- Если держатель полиса был признан виновным в ДТП, но при этом он не был пьян, вел себя адекватно и предоставил свой автомобиль для осмотра - в этом случае компенсация пострадавшим будет выплачена за счет страховой компании. Если стоимость оформления вашего плиса составляет 10 тыс. рублей, а причиненный ущерб оценивается в пять раз больше, то представители страховой компании возместят причиненный ущерб в размере 50 000 рублей, а виновник ДТП ничего платить не будет.
Что такое КАСКО?
Разговор о КАСКО желательно начать со стандартного вопроса, который задают все начинающие автомобилисты: "ОСАГО или КАСКО - что лучше для водителя?" Такая формулировка в корне неправильна - ведь, кроме того, что оба пакета страхования связаны с машинами, их больше ничего не объединяет. Если ОСАГО защищает гражданскую ответственность, то КАСКО страхует вполне материальные ценности - в пакет страховки входит компенсация угона или повреждения автомобиля. Оба пакета страхования дополняют, но не заменят друг друга. Поэтому вопрос - ОСАГО или КАСКО: что лучше — является бессмысленным. Эти страховки охватывают совсем разные понятия, поэтому, чтобы компенсировать любой возможный ущерб, придется оплачивать и тот и другой полис.
Когда по КАСКО возмещают ущерб?
Рассчитывать на компенсацию от страхового оператора можно в случае доказанного угона, повреждения или урона, причиненного автомобилю. В ряде случаев на компенсацию по состоянию здоровья может рассчитывать и пострадавший владелец машины - если этот пункт был отдельно прописан в договоре страховки.
ОСАГО или КАСКО: что выбрать?
Теперь уже не так трудно сказать, что обязательным в нашей стране является договор Приобретение полиса ОСАГО курируется многими финансовыми учреждениями. Это и РСА - Российский союз автостраховщиков, и Центробанк, являющийся регулятором, и различные законопроекты и положения. КАСКО - страхование сугубо добровольное. Предоставление страховки материального возмещения регулируется лишь Законом о защите прав потребителей и Гражданским кодексом РФ. Поэтому, приобретая полис ОСАГО, можно позаботиться и о КАСКО, но не наоборот. Полис добровольного автострахования не освобождает от необходимости приобретать ОСАГО.
Регрессивные требования
Понятие регрессивного требования существует во всех страховых компаниях и не зависит от того, каким типом страхования вы воспользовались - ОСАГО или КАСКО, либо чем-то еще. В ряде случаев СК не обязана выплачивать страховую премию. К примеру, если виновник ДТП скрылся с места аварии, не предоставил транспортное средство для осмотра, был в нетрезвом состоянии. В этом случае вся тяжесть финансовых выплат в счет компенсации ущерба ложится на плечи виновника ДТП.
Полисы ОСАГО или КАСКО обязательно включают в договор страхования пункт о регрессивных требованиях. В нем оговариваются случаи, при наступлении которых страховая компания может возбудить гражданский иск и отсудить выданную компенсацию обратно. Обычно это происходит, если:
- потерпевший уезжает с места аварии до прибытия сотрудников ГИБДД;
- не предоставляет свою машину для осмотра;
- находится в алкогольном или наркотическом опьянении;
- другое.
В этих случаях страховой агент имеет право взыскать в судебном порядке всю сумму, выплаченную пострадавшему (если имеется ввиду договор ОСАГО) или держателю полиса (если речь идет о КАСКО). или КАСКО наступают лишь после оплаты полиса страхования.
Какой вид автострахования обходится дешевле?
Второй важный вопрос - стоимость автостраховки. ОСАГО или КАСКО - что дешевле? Вынуждены вас огорчить - дешевле обойдется оплатить ущерб, нанесенный другому лицу, чем возместить убытки, причиненные собственному транспортному средству.
Тарифы на ОСАГО регулируются государством - во всех страховых компаниях условия пробретения страховки ОСАГО одинаковы, и автогражданка в различных страховых компаниях обойдется в одинаковую сумму. Стоимость КАСКО страховые операторы устанавливают сами, и она зависит от множества факторов - от статистики угонов данной модели авто до уровня компетентности водителя.
На сегодняшний день у автомобилиста есть большой выбор страховых услуг. Наиболее часто приходится слышать о таких видах страхования, как ОСАГО и КАСКО. У каждого из них имеются свои выгоды, поэтому при выборе страхового полиса возникает несколько вопросов: в чём разница между КАСКО и ОСАГО, и как по ним выплачивается страховка при ДТП?
Чтобы понять какой полис лучше выбрать при страховании автомобиля, необходимо сперва разобраться с тем, какие случаи страхуют КАСКО и ОСАГО, ведь по сути они являются разными видами имущественного страхования.
Простым языком определения основных видов автомобильного страхования можно сформулировать следующим образом:
- КАСКО – это полис, страхующий собственное транспортное средство от любого возможного ущерба (например, от угона, пожара, стихийных бедствий и т.д.). По ссылке подробная статья о том, что такое КАСКО .
- ОСАГО страхует ответственность водителя за причинение ущерба перед другими участниками дорожного движения. Этот вид страхования является обязательным для всех водителей транспортных средств.
Разница между КАСКО и ОСАГО заключается в том, что полисом КАСКО страхуется собственный автомобиль, а по ОСАГО возмещается ущерб, причиненный чужим машинам. В отличие от ОСАГО, страхование КАСКО не является обязательным.
Максимальная сумма выплат по ОСАГО при ДТП может достигать 400 тысяч рублей за причиненный вред имуществу, и 500 тысяч за вред здоровью одного пострадавшего. С апреля 2017 года ущерб по ОСАГО за повреждение транспортных средств возмещается не в виде денежной компенсации, а в натурально форме, то есть страховая компания сама ремонтирует автомобиль в одном из партнерских автосервисов.
Выплаты по КАСКО производятся вне зависимости от того, кто виноват в ДТП, так как этот полис представляет собой страховку, оформленную на конкретный автомобиль. Формы компенсаций при наступлении страхового случая по КАСКО и их размеры оговариваются в условиях договора страхования, и не имеют четкого законодательного регулирования.
Как выплачивается страховка при ДТП если есть ОСАГО и КАСКО?
Многие автомобилисты имеют одновременно два страховых полиса, поэтому возникает закономерный вопрос: КАСКО или ОСАГО, что лучше при ДТП, и как выплачивается страховка в таком случае?
Проще всего во многих отношениях связаться со страховщиком по КАСКО. В этом случае владельцу авто выплатят компенсацию или же компания отремонтирует автомобиль в своем автосервисе. Многое будет зависеть от условий страхования, которые прописаны в договоре со страховой компанией.
Например, по КАСКО новые автомобили, находящиеся на гарантийном обслуживании, после ДТП отправляются страховыми компаниями в дилерские центры. В этом случае владелец машины восстановит её без потери гарантии и без учета коэффициента износа.
Немаловажным моментом будет и скорость выплат. Возмещения ущерба по КАСКО удается дождаться гораздо быстрее, чем это сделают страховщики по ОСАГО. Можно назвать две основные причины, почему страховщики по КАСКО стараются максимально быстро произвести выплату:
- Заинтересованность в увеличении клиентской базы;
- Быстрая компенсация ущерба приводит к ускоренному изъятию денег со страховой компании виновника.
Единственным серьезным препятствием для обращения за компенсацией ущерба при ДТП по полису КАСКО будет наличие франшизы в договоре страхования. В этом случае при незначительном повреждении автомобиля выплата по ОСАГО станет гораздо привлекательнее, чем компенсация по КАСКО. Однако следует помнить, что выплата по ОСАГО будет произведена с учетом износа транспортного средства.
Чтобы правильно сделать выбор между ОСАГО и КАСКО при ДТП, нужно провести детальный анализ каждого конкретного случая;
- оценить величину повреждений и примерную стоимость ремонта автомобиля;
- обратить внимание, какие страховые компании предоставили полисы КАСКО и ОСАГО (рейтинг страховых компаний);
- изучить условия договора по полису КАСКО и т. д.
В таких случаях лучше прибегнуть к помощи опытного страхового агента или автоюриста .
Чего НЕ нужно делать автовладельцу после ДТП
При наличии у автовладельца сразу двух страховых полисов (КАСКО и ОСАГО) может возникнуть желание после ДТП получить компенсацию ущерба по обоим страховкам. Однако последствия этого могут быть не совсем приятными:
- Первым моментом, который направлен на предотвращение двойных выплат, будет подписка об отсутствии полиса КАСКО при оформлении договора ОСАГО. Если в последствии выявится не правдивая информация, то страховая компания может отказать в компенсации ущерба.
- В том случае, если выплата уже произошла, страховая организация будет добиваться возврата денежных средств через суд.
Тем не менее, наличие двух страховок у одного автовладельца становится защитой от непредвиденных случаев и попадания в долговую яму при крупных ДТП с участием дорогих автомобилей. Нужно только выбрать надежную страховую компанию и воспользоваться помощью опытных страховщиков.
Мы спокойно ездим на нашем авто, зная, что все документы у нас в порядке, ежегодно страхуемся на случай ДТП и постоянно слышим эти три слова (разве что ДСАГО немного реже), но на самом деле далеко не все знают, какая разница между ОСАГО, ДСАГО и КАСКО, чем отличаются их суммы покрытия, объекты страхования и что выбирать в тех или иных случаях. Давайте всё это выясним и расставим все точки над "и" в данном вопросе страхования!
Что есть ОСАГО?
Итак, если мы заглянем в страховой полис, который мы обязаны возить с собой и по первому требованию передавать сотруднику полиции (если только мы не оформили электронный полис ОСАГО), то мы можем прочитать на этом единственном листочке формата A4 и понять, что перед нами полис ОСАГО - полис Обязательного страхования автогражданской ответственности, и именно эту страховку нас обязывает приобретать ежегодно государство.
И здесь проясним самое главное: по ОСАГО мы страхуем вовсе не машину и не себя, как думают многие, а нашу гражданскую ответственность .
Что это означает? А то, что если мы в результате ДТП будем обязаны возместить ущерб чужому имуществу (автомобилю и иному) или вред здоровью, то это за нас сделает страховая компания, потому что мы застраховали именно нашу ответственность. Конечно, страховая компания отвечает за наши ошибки на дороге в пределах страхового договора, который, в свою очередь, регулируется законодательством - Федеральным законом "Об ОСАГО", и закон этот предусматривает, что сумма покрытия не может быть выше 400 тысяч рублей (а в определённых случаях - 500 тысяч), а также, что со страховой компании в определённых случаях либо снимается обязанность выплаты компенсации потерпевшему за вред, причинённый Вами, либо право регрессного требования (об этом ниже) в других случаях. Такими случаями, например, могут быть состояние алкогольного опьянения , непредоставление автомобиля для оценки повреждений в страховую компанию или независимому оценщику по требованию страховой и так далее.
Важный момент - ОСАГО не покрывает вред, причинённый Вашему автомобилю, если Вы являетесь виновником ДТП. И ОСАГО не возместит Вам ущерб в случае, если Вы пострадавший, но виновника нет страхового полиса или виновник скрылся с места ДТП. По ОСАГО выплата Вам будет в двух случаях:
- Если Вы являетесь потерпевшим в результате ДТП (по постановлению ГИБДД, а не по Вашему мнению), и виновник ДТП извествен, а его автогражданская ответственность застрахована, то Вы обращаетесь в определённых случаях в свою страховую компанию либо в страховую виновника, которая и возмещает Вам причинённый вред (когда Вы обращаетесь в свою страховую, то Вам также возмещает вред страховая виновника посредством Вашей страховой).
- Если Вы являетесь виновником ДТП, то, если Вы были трезвы, не скрывались с места ДТП , Ваш полис не просрочен, не отказывались предоставить на осмотр авто, то Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему компенсацию. То есть, к примеру, Вы причинили ущерб на 100 тысяч, а полис оформили, за 10 тысяч. Ваша страховая компания выплачивает потерпевшему 100 тысяч, а с Вам ничего не имеет права требовать.
Ещё существует такое понятие как регрессное требование - когда страховая компания получает право применить к виновнику ДТП гражданский иск на возмещение понесённых ей убытков в целях выплаты компенсации потерпевшему. Проще говоря, при определённых условиях, когда, например, Вы скрылись с места ДТП, не предоставили в некоторых случаях автомобиль для осмотра и некоторых других, страховая компания может в судебном порядке взыскать с Вам всю сумму, которую она выплатила потерпевшему в ДТП.
Итак, с ОСАГО мы разобрались. Пришёл черёд КАСКО - чем такая страховка отличается от ОСАГО, каковы её преимущества и недостатки и что выбрать?
Что такое КАСКО?
Начать следует с того, что общее между ОСАГО и КАСКО только отношение к автомобилям и факт того, что обе из них - по сути своей страховки. Но если по ОСАГО страхуется автогражданская ответственность водителя, то по КАСКО страхуется непосредственно имущество - автомобиль (его ущерб, полная конструктивная гибель или угон), и страховка КАСКО сосуществует независимо от ОСАГО, а приобретение полиса КАСКО не является обязательным по закону - проще говоря, можно застраховаться по ОСАГО, но не страховаться по КАСКО, а вот наоборот - нельзя (если, конечно, автомобиль ездит по дорогам нашей страны), потому как страхование ОСАГО - обязательно, Вы помните это, верно?
Вне зависимости от Вашей виновности в ДТП страхование по КАСКО позволит Вам возместить вред Вашему автомобилю (но не Вам (здоровью), если это специально не оговорено в договоре страхования по КАСКО). Тем не менее, если Вы невиновны в ДТП, Вы можете обратиться в свою страховую компанию по полису КАСКО, но страховая также не останется в убытке - она взыщет выплаченную Вам сумму со страховой виновника ДТП (а вот если Вы виновник, то уже не сможет взыскать), если виновник известен.
В отличие от ОСАГО, порядок страхования, выплат, стоимость полиса в случае с КАСКО специальным законом не регулируется - только Гражданским кодексом, Законом "О защите прав потребителей", Правилами страхования наземного транспорта и ещё рядом нормативно-правовых актов.
Но главное отличие ОСАГО от КАСКО - это, конечно же, стоимость приобретения полиса - страхование КАСКО стоит значительно дороже, чем по ОСАГО, но и средние величины тут привести достаточно сложно в случае с КАСКО, так как при её расчёте учитывается угоняемость модели автомобиля, его возраст, стоимость, стоимость запчастей и ремонта, статистическая частота участия в ДТП и множество других факторов. А вот стоимость полиса ОСАГО рассчитывается по установленным законом коэффициентам, имет совсем небольшой коридор изменения стоимости самими страховыми компаниями и зависит от гораздо меньшего ряда факторов, таких как стаж вождения, возраст автомобиля, стоимость автомобиля, его мощность и ряд других. Кроме того, в случае со страхованием ОСАГО предусмотрены скидки за безаварийное вождение (в случае с КАСКО это является добровольной инициативой страховой компании и не является обязательным условием для неё).
Так, например, если полис ОСАГО на новый автомобиль C-класса японского производства может стоить порядка 7 000-13 000 рублей, то полис КАСКО при тех же условиях может достигать цены от 50 до 140 000 рублей и более (такой размах цен в полисе КАСКО из-за того, что цена эта устанавливается страховой компанией единолично по своей воле).
По страхованию КАСКО в договоре страхования, также как и в случае с ОСАГО, в большинстве случаев также прописывается, что страховщик (страховая компания) освобождается от выплаты, если водитель на момент ДТП был в состоянии опьянения, вред причинён по умыслу страхователя (того, кто приобрёл на свое имя полис КАСКО) и по ряду других схожих с ОСАГО условий.
Что такое ДСАГО (ДОСАГО)?
Но есть ещё один непонятный "зверь" в сфере автострахования - ДСАГО (или ДОСАГО), что расшифровывается как добровольное страхование автогражданской ответственности - проще говоря, это расширение суммы покрытия страховки ОСАГО. Дело в том, что бывают случаи, когда в результате ДТП виновником причинён ущерб на сумму более 400 тысяч рублей - например, в размере 1 миллиона рублей, и тогда страховая компания виновника по ОСАГО выплачивает потерпевшему всего 400 тысяч рублей - максимум, который ей положено выплатить законом, а вот остальное (600 тысяч рублей) - виновник обязан будет выплатить из своего кармана. И вот на этот случай нужен полис ДСАГО - он позволяет расширить сумму покрытия при страховом случае до гораздо бóльших сумм, нежели 400 тысяч рублей (иногда в некоторых страховых компаниях сумма покрытия может достигать 5 миллионов рублей).
При всём при этом, стоимость самого полиса ДСАГО может быть существенно ниже даже стоимости полиса ОСАГО - скажем, сегодня можно найти страховые компании, где можно приобрести страховку ДСАГО за 2 000-5 000 рублей, а её покрытие будет составлять до 1 миллиона рублей. Согласитесь, что это вещь "Musthave" для любого водителя!
Чем отличаются страховки ОСАГО, КАСКО и ДСАГО? Таблица сравнения
| Страховка | ОСАГО | ДСАГО | КАСКО |
|---|---|---|---|
| Объект страхования | Ответственность водителя при ДТП | Ответственность водителя при ДТП (дополнительное расширение суммы покрытия для ОСАГО) | Автомобиль |
| Обязательная? | Да | Нет | Нет |
| Сколько стоит для среднестатистического распространённого недорогого авто? (рублей) | 6 000 - 15 000 | 2 000 - 7 000 | 40 000 - 200 000 |
| Максимальная сумма покрытия, исходя из стоимости полиса выше, рублей | 400 000 (500 000 при наличии пострадавших) | 400 000 - 3 000 000 | 300 000 - 1 800 000 (чаще всего стоимость автомобиля с учётом износа) |
| Условия нестраховых случаев и права регресса |
|
Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (как правило, состояние опьянения водителя, злой умысел). | Согласно условиям договора, не противоречащим законам РФ (чаще всего, состояние опьянения водителя, злой умысел). |
В этой статье разберем, в чем разница между ОСАГО и КАСКО, какие особенности у того и другого вида страхования и ответим на главный вопрос: КАСКО или ОСАГО - что лучше при ДТП?
ОСАГО
ОСАГО расшифровывается как Обязательное Страхование Автогражданской Ответственности. Или, простыми словами - страхование ущерба, нанесенного имуществу третьего лица (чаще всего автомобилю), при наступлении страхового случая на территории Российской Федерации. То есть если Вы попали в аварию и Вас признали виновным, ремонт автомобиля пострадавшего участника будет оплачивать Ваша страховая компания.
Страховым случаем считается нанесение вследствие ДТП в период действия договора обязательного страхования владельцем авто вреда имуществу (здоровью) пострадавшего, подразумевающее за собой обязанность страховщика совершить страховую выплату. Ключевыми моментом для признания случая страховым являются:
Наличие действительного полиса ОСАГО на дату ДТП
Наличие действующей на момент диагностической карты (бывшего тех-осмотра)
Водитель, совершивший ДТП должен быть вписан в полис ОСАГО, либо в полисе присутствует запись о неограниченном количестве допущенных к управлению лиц.
Важно! Полис ОСАГО - это не страхование Вашего имущества, а страхование Вашей ответственности перед третьими лицами!
Если виноваты в аварии Вы - заплатят тому, в кого Вы въехали. Если виноваты не Вы - заплатят Вам. Также бывает вариант, когда оба водителя виноваты (в народе известно как «обоюдка»). В таком варианте КАЖДЫЙ участник имеет право на выплату в размере 50% от реального ущерба. Чуть подробней про «обоюдку» поговорим ниже.
Большинство водителей не знают, что при обоюдной вине оба водителя могут получить компенсацию от страховых компаний, однако не в полном объеме. Обоюдная вина подразумевает наличие степени вины в действиях каждого водителя, и если в процентном соотношении эта вина не установлена, то ее считают за 50 %. В большинстве случаев страховые компании стремятся отказать в страховой выплате при «обоюдке», однако, это незаконно. В таком случае, Вам придется обращаться в суд для защиты своих законных прав на получение страховой выплаты.
При составлении искового заявления Вам также потребуется независимая экспертиза после ДТП для определения размера причиненного Вам ущерба. Пример: если при обоюдной вине Вашему авто нанесен ущерб на сумму 100 000 рублей - Вы имеете абсолютно законное право претендовать на сумму к выплате в 50 000 рублей.
Стоимость ОСАГО
Стоимость страхования по ОСАГО определяется в соответствии с установленными законодательством тарифами и не может отличаться по цене вне зависимости от выбранной Вами страховой компании. Основные составляющие ценообразования - это тип транспортного средства, количество лошадиных сил (кВт), стаж и возраст водителя, а также персональный повышающий/понижающий коэффициент, прикрепленный к каждому водителю отдельно (учитывается опыт безаварийного вождения).
Если вы виновник ДТП и у Вас ОСАГО
Если так сложилось, что Вы стали виновником аварии, Ваша страховая компания будет покрывать убытки пострадавшей стороны в рамках страхового лимита (полис куплен до 01.10.2014 - 120 000 рублей, после 01.10.2014 - 400 000 рублей). Если ущерб превышает этот лимит - оставшуюся часть Вы платите из своего кармана. Свой авто Вы также ремонтируете за свой счет.
Что нужно знать, если Вы являетесь виновником ДТП?
Прежде всего, ОБЯЗАТЕЛЬНО сделайте подробные фотографии поврежденного Вами автомобиля. Это может Вам понадобиться для самостоятельной организации независимой экспертизы после ДТП.
Как производится страховое возмещение, если в ДТП Вы признаны пострадавшей (не виновной) стороной?
Когда Вы не являетесь виновником аварии - прежде всего Вам необходимо получить справку о ДТП и постановление из ГИБДД. Затем Вы приезжаете в Вашу страховую (в случае происшествия с пострадавшими, либо когда участников более 2-х - Вы приезжаете в Страховую виновника) и подаете документы на получение выплаты. В офисе СК Ваш авто посмотрит местный «независимый эксперт», либо Вам выдадут направление на осмотр (если Ваш авто не на ходу). Этот пункт нельзя пропускать, так как по закону Вы обязаны предоставить авто на осмотр в СК. Также мы рекомендуем Вам сделать независимую экспертизу в не «прикормленной» страховщиком компании для более точного определения полагающегося Вам возмещения. После осмотра у СК есть 20 дней для перевода Вам денег.
Не стоит забывать, что из стоимости новых запасных частей будет вычитаться износ (зависит от марки, пробега и года выпуска автомобиля).
В случае конструктивной гибели Вам будет выплачен ущерб в размере разницы между рыночной стоимостью авто до аварии на дату ДТП и стоимостью годных остатков.
Если ОСАГО не покрывает ущерб
Часто случается так, что суммы выплаты не достаточно для ремонта автомобиля. В основном это происходит по 2-м причинам:
СК занижает сумму выплат
Ущерб больше, чем покрывает страховка ОСАГО
И в том и в другом случае Вы можете добиться полного возмещения, а также компенсировать расходы на юристов и прочие расходы.
Что делать, если ОСАГО не покрывает ущерб:
Провести независимую экспертизу в компании, не имеющей отношения к страховой.
На основании этой экспертизы обратиться с досудебной претензией в страховую и потребовать возмещение в полном объеме (также не забудьте сообщить руководству страховой компании, лучше в письменном виде, что оно должно дать ответ в установленные законом сроки)
В случае отказа страховой в выплате нужно идти в суд с исковым заявлением.
Если страховщик - банкрот
Если страховая компания виновника банкрот - Вы имеет право обратиться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА, сайт www.autoins.ru), либо обратиться в суд с иском о возмещении убытков с виновника аварии. Стоит не забывать, что основанием для возмещения убытков служит независимое заключение о стоимости восстановительного ремонта с учетом износа, приведенное на дату ДТП и подготовленное экспертом-автотехником, либо действующим оценщиком.
КАСКО
Про КАСКО своими словами
КАСКО — добровольное страхование имущества (автомобиля).
Как правило, основные риски по страховке КАСКО это угон и ущерб.
В случае с угоном - все, в общем-то, понятно: если застрахованный автомобиль угнали - Вы получите возмещение его стоимости за минусом предусмотренного договором страхования износа. При риске ущерба Вы страхуете свой авто от повреждений, действий третьих лиц, несчастного случая, падения на авто наледи, дерева и т.д.
При страховании по КАСКО страховщик обязуется возместить Вам ущерб вне зависимости от Вашей степени вины. Если Ваш авто получил повреждения - страховая компания направит Вас на ремонт на СТО, либо выплатит Вам денежную компенсацию.
Какие могут быть нюансы? Прежде всего, даже застраховав свой авто по КАСКО Вы не можете быть на 100% уверенными, что получите компенсацию за ущерб в полном объеме. Одним из самых частых страховых споров является спор о возможной экономической целесообразности ремонта авто после аварии. Также в случае угона, страховая компания имеет право пересмотреть стоимость автомобиля, несмотря на сумму, оговоренную договором страхования (в законе о страховании прописано, что страховая сумма не может превышать рыночную стоимость страхуемого имущества, и страховщики не ленятся пользоваться данной поправкой в свою сторону). Такая ситуация чаще всего возникает при страховании дорогих автомобилей стоимостью от 3 млн. рублей и выше, ибо эти автомобили больше всего теряют в цене за первые годы эксплуатации. Поэтому при страховании по КАСКО своего автомобиля лучше заказать отчет об оценке стоимости автомобиля.
Если вы стали виновником ДТП и у пострадавшей стороны КАСКО
Сейчас лимит страховой суммы составляет 400 000 рублей и в большинстве случаев его достаточно для покрытия убытков пострадавшей стороны. Однако, весьма часто мы сталкиваемся с ситуациями, когда лимита может не хватить (например, если автомобиль «премиум» сегмента - стоимость некоторых деталей может быть очень высока, даже если визуально повреждения не кажутся значительными).
Застрахованную по КАСКО машину изначально ремонтируют за счет страховой компании, в которой она застрахована. В порядке суброгации и в рамках страхового лимита ОСАГО СК пострадавшей стороны получает деньги от СК виновника. Разница в данном случае будет доплачена самим виновником лично. Не стоит надеяться, что страховщик собирается простить кому-то свои деньги. Чаще всего иск из суда приходит уже через значительный промежуток времени после ДТП (от полугода и до 2-х лет). Именно поэтому мы рекомендуем виновнику аварии всегда делать подробные фотографии чужого поврежденного автомобиля (чтобы в дальнейшем эксперту был материал, по которому работать), а лучше всего самостоятельно организовать независимую экспертизу.
Основные плюсы КАСКО
Оформив полис, Вам больше не придется тратить деньги на кузовной ремонт автомобиля.
Виновны или не виновны в аварии - не имеет значения!
Оформив полис КАСКО, вы спокойны за свое имущество.
Минусы КАСКО
Стоимость годового полиса (особенно по автомобилям с высоким риском угоняемости) может быть весьма дорогой.
Большинство СК не страхуют авто старше 5 лет.
В большинстве случаев любое из повреждений необходимо фиксировать в соответствующих органах (полиция, ГИБДД и т.д.).
СК стараются затянуть сроки по выплатам/согласованиям на ремонт, ибо их задача - минимизировать свои убытки.
Стоимость КАСКО
Поскольку КАСКО является добровольным страхованием, государством никак не регламентируются его тарифы. Чем ответственней и надежней фирма - тем дороже будет страховка. Также стоимость зависит от популярности и угоняемости автомобиля, а также от стажа и возраста допущенных к управлению авто водителей.
Подводя черту, стоит еще раз отметить, что основная разница между двумя страховками в том, что ОСАГО - это страхование Вашей ответственности перед 3-ми лицами (по ОСАГО платят только невиновному в ДТП), а КАСКО - это добровольное страхование имущества и Вам платят в независимости от степени вины.
Вопрос от читателя.
«Здравствуйте Сергей. Меня зовут Валентина. Мне 19 лет и я только сдала на права. Сейчас выбираю для себя машину, но мне сказали, что нужно две страховки КАСКО и ОСАГО! Зачем две? Можно одну? И что из них лучше? Посоветуйте, пожалуйста! Заранее спасибо»
Валентина вопрос конечно элементарный, но я понимаю для вас как для начинающего водителя это серьезно. Для начало почитайте статьи — . В принципе из этой статьи все уже становится понятным. Однако поясню для вас, наиболее простым языком, как для новичка …
Сравнивать КАСКО и ОСАГО совершенно нельзя. Это так сказать разные страховки, однако направлены они на одно – защитить ваш автомобиль.
ОСАГО
Страховка ОСАГО в нашей стране является обязательной. То есть как минимум нужно страховать автомобиль по ОСАГО обязательно, как бы вам этого не хотелось. Если у вас нет страховки ОСАГО, то на вас наложат штраф в 500 – 800 рублей, а также могут снять номера. А вот без номеров, вы уже не имеете права передвигаться на своем автомобиле. Конечно обязательная страховка, по сравнению с добровольной наименее защищает ваш автомобиль, а точнее вообще не защищает. Однако ОСАГО защищает от ущерба причиненного вами другим транспортным средствам. То есть если вы в кого-то въехали, и вы не правы, то она все покроет. Но вот свой автомобиль вы будете ремонтировать за свои деньги. Так же нужно помнить, максимально эта страховка с 2013 года, может покрыть ущерб в размере 400 тысяч рублей, все что больше, вам придется доплачивать самой. Страховка ОСАГО, стоит намного дешевле страховки КАСКО, причем значительно. Простой пример, если максимально страховка ОСАГО может стоить 13 000 рублей, а средняя цена по России, примерно 2000 – 5000 рублей, то КАСКО может стоить и 100 000 рублей и даже дороже.
КАСКО
Сейчас в вопросе — «что лучше» поговорим о КАСКО. Эта страховка не является обязательной. То есть если вам ее навязывают, то это как минимум не законно. Однако если вы берете машину в кредит, то может быть обязательным пунктом банковского договора, иначе вам просто не одобрят кредит. КАСКО — так называемое добровольное страхование, то есть, как бы вы сами решили застраховать автомобиль. Защищает автомобиль практически полностью, то есть, если вы даже не правы в ДТП, то страховая компания вам все равно оплатит ремонт. Также защищает автомобиль от угона, пожара, наводнений, от действия третьих лиц, в общем практически от всего. Однако и цена очень велика, обычно это 5 – 10 % от стоимости автомобиля. Простой пример если ваш автомобиль стоит 600 тысяч рублей, то КАСКО будет стоить 30 – 60 тысяч рублей. Не мало, согласитесь!!! Страхуется именно сам автомобиль, то есть максимальной суммой для выплаты будет стоимость вашего автомобиля (если автомобиль стоит , то и выплатить вам могут 600 000, например — при угоне авто).
Вот как то так. Поэтому Валентина вопрос, что лучше КАСКО или ОСАГО немного не уместен, потому как ОСАГО является обязательной страховкой. Если можно, было бы выбирать, то КАСКО конечно лучше защищает автомобиль, однако и стоит дороже.
Надеюсь, я вам помог Валентина, читайте наш АВТОБЛОГ.