Депозиты – денежные средства, переданные на хранение в банк с целью получения прибыли в виде процентов. Вклады в банк на территории России пользуются все большей популярностью, потому как именно они предоставляют возможность получить доход на сбережения с минимальными рисками. Надежность обеспечивается благодаря обязательному страхованию от государства.
Теперь, когда с вопросом «Что такое вклад?» разобрались необходимо рассмотреть, какие виды депозитов бывают. Основные виды банковских вкладов: срочные депозиты и до востребования. Отличаются они по сроку размещения денежных средств.
Счета до востребования
Основное отличие этих продуктов в отсутствии конкретного срока хранения. Банк обязан их выдавать по первому желанию клиента. Естественно, что такая ситуация кредитную организацию совсем не устраивает. Поэтому банковский вклад «до востребования» имеет минимальную процентную ставку, часто не превышающую 1% в рублях, и совершенно не подходит для получения прибыли.
Вклад до востребования большинство клиентов используют для осуществления платежей, получения процентов или разнообразных выплат от государства.
Срочный депозит
При условии, что банк и клиент в депозитарном договоре указали условие о размещение денег на конкретный срок, открывается срочный вклад. На нем деньги размещаются до определенной даты. Изъять их заранее можно только с полной или частичной потерей процентов. Вернуть средства клиенту банк все равно обязан, так как они ему принадлежат.
Выделяют следующие виды депозитов с заранее оговоренным сроком размещения денежных средств: накопительные, расчетные и сберегательные вклады. Также в некоторых банках действуют специализированные программы.
Накопительные вклады предполагают возможность пополнения. Это позволяет в любой момент вносить свободные средства в дополнения к основной сумме и получать на них также доход. Клиенты предпочитают использовать такие депозитные вклады для сбора средств на определенную крупную покупку или иную цель. Чаще всего это могут быть отдых, недвижимость или транспортное средство. В банках даже существуют специальные вклады с пополнением: автомобильные или жилищные, предполагающие сохранение и накопление денег на определенный товар.
Сберегательный банковский депозит преследуют классическую цель – сохранить имеющиеся сбережения и по возможности получить от их размещения в банке доход.
Расчетные депозиты предназначены для тех, кто хочет иметь возможность управления своими сбережениями. Клиенту такие срочные депозиты предоставляют возможность пополнять и снимать деньги. Правда, кредитная организация при этом тоже ставит определенные условия, например, сохранение определенного минимального остатка денег на счете в течение всего периода размещения. Проценты на этот банковский вклад, как правило, начисляются и выплачиваются каждый месяц. Ими разрешается распоряжаться на усмотрение клиента.
Специализированные депозиты . Сюда виды банковских вкладов для определенной категории населения, например, пенсионеров или студентов, а также вклады с подарками и приуроченные к определенным датам. Часто такие депозиты предлагают уникальные условия недоступные в других программах: возможность снятия денег с сохранением процентов, дополнительные привилегии.
Вклады с подарками бывают тоже разными. Чаще всего банки дарят бесплатные пластиковые карты или добавочные проценты, но встречаются и более оригинальные презенты – планшеты, туристические путевки и так далее.
Можно выделить виды депозитов по валюте счетов. Она может быть российской или иностранной.
Рублевые депозиты
Вклады в рублях наиболее популярные среди клиентов банков, связанно это, прежде всего, с привлекательными процентными ставками и удобством использования. Депозиты не требуют постоянного внимания к курсам и затрат на конверсионные операции.
В стабильной экономической ситуации проценты, начисляемые по вкладам в рублях, составляют порядка 10–12% годовых. В кризисные времена ставка поднимается до 20% и выше. Это обеспечивает прибыль даже при растущей инфляции.
Валютные депозиты
Банковские программы по размещению в иностранной валюте составляют примерно третью часть, от всех вложений населения. Срочные депозиты могут размещаться в самых разнообразных валютах, но наибольшей популярностью пользуются доллары и евро. Связано это со стабильными экономиками государств и почти полным отсутствием рисков. Хотя встречаются и более экзотические для России варианты. Во время развития отношений с Китаем немалую популярность приобрели денежные вклады в юанях.
Виды депозитов по срокам размещения
Все срочные депозиты можно разделить по длительности размещения на них денежных средств.
Долгосрочные программы имеют период размещения от года. На таких счетах деньги размещают клиенты, рассчитывающие получить стабильный доход или те, кто использует банковский счет, как приятную замену копилки с возможностью получить бонус в виде прибыли.
Краткосрочные вклады открываются на срок от 1 до 12 месяцев. На практике это самый выгодный тип депозитов. Единственный их недостаток в том, что деньги, которые планируется использовать через несколько лет, приходится каждый раз перекладывать на новый срок или даже в другой банк для получения максимального дохода. Автоматическую пролонгацию сейчас предусматривают практически все краткосрочные вклады, но на практике эти условия не всегда будут оптимальными для получения максимального дохода. Ведь продление будет происходить по действующим на этот момент ставкам, а ситуация на банковском рынке меняется очень быстро.
Отдельно стоит отметить краткосрочные вклады со сверхмалым сроком размещения денежных средств до месяца. Они встречаются в России достаточно редко, но идеально подходят для тех, кто хочет заработать за несколько дней оставшихся доплаты крупной покупки.
Нестандартные депозиты
Отдельно стоит отметить, что многие банки предлагают сейчас нестандартные виды вкладов. Эти продукты могут продаваться вместе с другими предложениями или совершенно отдельно. Среди них: металлические вклады, которые хранятся в граммах золота, серебра, платины и так далее, и индексируемые депозиты, где доход приносят изменения цен на базисный продукт без риска потерять основную часть средств. Такие виды вкладов предлагают интересные условия, а доходность приносят порой выше, чем банковский депозит, но имеют и свои подводные камни. Например, обезличенные металлические счета не попадают под действия закона о страховании.
В узком понимании, депозит – это вложение средств (денежных знаков или других ценностей) в финансовое учреждение на некоторое время, с целью получения прибыли.
Правовые отношения между организацией, принимающей на хранения средства, и вкладчиком регулируются депозитным договором, в нем указывается период вложения, сумма, процент дохода, права и обязанности сторон, многое другое.
По различным признакам депозиты можно классифицировать. Это помогает для ведения статистических данных, анализа деятельности финансовых организаций, принятия стратегических решений, информирования потенциальных клиентов.
В последнее время практика инвестирования говорит о появлении все более разнообразных вложений, которые нельзя отнести к традиционно принятым группам, характеризующим вкладные операции.
Если раньше Россия и страны СНГ предлагали гражданам делать вложения в сберегательные учреждения, которыми являлись тресты, госбанки и другие организации, то сегодня на первый план вышли коммерческие банки.
С развитием банковской сферы, появлением новых продуктов и возможности делать вложения не только в национальной, но и других валютах, граждане все больше стали доверять сбережения крупным и мелким финансовым структурам. Это дало возможность не только получать доход, но уберечь деньги от инфляции.
Принцип деления
Депозитные предложения принято делить:
| По сроку вложения средств |
|
| По возможности пополнять вклад на протяжении всего срока |
|
| По наличию условий на случай снятия средств депозиты делятся на: |
Обычно на вкладах до востребования предлагается низкая процентная ставка, фактически, депозитный договор можно назвать договором хранения средств с отсутствием арендной платы. Главное преимущество, это небольшое движение по счету и возможность забрать деньги в любой момент. Срочный вклад является самым выгодным и дает возможность вкладчику получать наибольшие проценты, но обычно на протяжении срока действия возможность снимать средства отсутствует. Если вкладчиком будет принято решение расторгнуть договор досрочно, банк пересчитает ему проценты по ставке до востребования. Когда по условиям договора снимать деньги разрешается, то есть ограничения в виде неснижаемого остатка, обычно он равен первоначальному взносу. |
| По предоставлению вкладчику капитализации процентов |
|
Основные виды банковских депозитов
При открытии вклада гражданину следует быть внимательным, лучше связывать себя отношениями с крупной финансовой организацией, которая зарекомендовала себя на рынке банковских услуг.
При ознакомлении с предложениями разных учреждений, вкладчик должен знать, какие виды банковских депозитов ему будут предлагаться:
| Сберегательные | Это стандартный вид банковского вклада, по которому предлагается наименьшее количество дополнительных функций, а капитализацию процентов можно встретить редко. К одним из таких вкладов можно отнести вложение денег в драгоценные металлы или покупку денежного сертификата. |
| Накопительные | Его цель включает название, поэтому досрочного изъятия средств нет, вкладчик накапливает определенную сумму, пополнять депозит разрешается. Часто накопительные вклады комбинируют с банковскими кредитами. |
| До востребования | Самые дешевые предложения, по которым вкладчики хранят средства до времени, пока не заберут, а сделать они этого могут в любой момент. Типичным примером вклада является карточный, чековый, старый сберегательный счет, которые ранее открыл . Проценты по таким предложениям очень низкие. |
Альтернативные и подробные схемы
Потенциальный вкладчик может выбрать для себя любой вид депозита, главное, чтобы сбережения не лежали мертвым грузом, а приносили прибыль.
Группа срочных вкладов
Обычно такие вклады принимаются на период от 1 месяца до 3 лет, имеют самые высокие проценты, их также можно разделить на несколько видов:
- Обычные, деньги по ним нельзя снимать раньше срока, а проценты выдаются в конце.
- Имеющие возможность пополнения, но сумма довложений может иметь ограничения, также банк может разрешить их делать только в установленные периоды. Проценты начисляются всегда на ту сумму, которая находится на счете. Снимать средства до времени не разрешается.
- Срочные депозиты с ежемесячным снятием процентов. Банк не разрешает по ним снимать сумму взноса до времени или пополнять ее, но зато есть возможность получать ежемесячный небольшой доход.
- Депозит, имеющий неснижаемый остаток удобен тем, что можно на протяжении срока действия договора снимать и пополнять счет. Неснижаемый остаток позволяет начисляться процентам на ту сумму, которая находится на счете. Обычно такие депозиты имеют высокие проценты.
По субъектам и целям
Депозиты могут оформляться физ.лицами и предприятиями. Если депозит оформляет обычный гражданин/ка, он становится объектом защиты системы страхования вкладов, действующей на территории России.
Физ.лицу требуется положить на один вклад сумму не более 1,4 млн руб. , чтобы государство смогло гарантировано выплатить ее на случай неплатежеспособности банка. Юридическое лицо может также размещать свободные средства, которые временно не задействованы в работе предприятия.
На основании договора банк может запретить снимать деньги досрочно, предприятие не сможет этого сделать даже не случай финансовых трудностей. На депозиты юр.лиц защита ССВ не распространяется.
Специализированные вклады предлагаются пенсионерам, студентам, другим категориям граждан. Среди депозитных предложений можно встретить вклады, размещенные на детей до достижения ими определенного возраста.
Характеризуются высокими процентными ставками, гибкими условиями для размещения средств, а также возможностью сделать вклад на акционных условиях в период проведения промоакций.
Насколько выгодны вклады в Балтийском банке — отвечают эксперты. Читайте в .
По целевому предназначению движение денежных средств на депозите может быть:
- сезонным;
- инвестицией;
- страховкой;
- индексируемым вложением.
Также вкладчик имеет возможность хранить средства в различных валютах. Россияне обычно выбирают национальную и две основных – евро и доллары США, другие представлены на рынке банковских услуг в качестве альтернативных вариантов, но ими вполне могут пользоваться вкладчики, располагающие большими финансами.
По порядкам изъятия средств
По срокам размещения сбережений вклады могут быть:
| Краткосрочные |
|
| Долгосрочные | Считаются депозиты, когда сбережения размещаются на срок от 3–6 месяцев и до 1–3 лет . Но в последнее время, когда инфляция достаточно высока, размещать средства на период более 1 года не рекомендуется. |
| Срочные | Могут быть депозиты с определенным сроком, когда средства для размещения получаются от других банковских учреждений. Период обычно составляет 3–9 месяцев . |
| До востребования | Когда у договора нет конечного срока действия, ограничения на количество и объем операций. |
Например, вклад под названием Управляй от Сбербанка может быть выбран клиентом, как краткосрочное вложение на 3 месяца минимально или долгосрочное на 3 года . Причем его можно пополнять и частично снимать сумму депозита.
С инвестициями
К новым банковским продуктам, которые в последнее время появились на рынке, относятся инвестиционные депозиты. Помимо того, что они предлагают хранить деньги, сбережения вкладчика в качестве пая размещаются в инвестиционном фонде, который является партнером кредитного учреждения.
Конечная прибыль от такого вложения намного больше, чем от обычных предложений. Такое вложение может стать прекрасным решением для физлиц, которые хотят иметь пассивный доход и постепенно стать самостоятельными инвесторами.
Средства клиента застраховываются, тем самым будут возвращены при наступлении страхового случая. У клиента есть свобода выбора среди инвестиционных предложений, но он не может это сделать на срок больше, чем полгода, установленный договором.
Какие существуют виды депозитов с инвестициями для вкладчиков еще? Например, индексный, когда банк предлагает потенциальному вкладчику открыть срочный вклад на 3–12 мес .
Большая часть сбережений вкладчика будет вложена банком в один из надежных ресурсов, которые приносят высокий доход, чаще всего это облигации.
Частично снимать деньги с такого депозита нельзя. Вклад также застраховывается. Процент дохода по депозиту, обычно плавающий, потому что привязан к определенному индексу.
Инвестиционный депозит может быть структурным, когда обычный банковский счет вкладчика, приносящий доход, объединяется с возможностью получать дополнительный, зависящий от изменения цен на высоколиквидные активы.
Процентная ставка по структурному депозиту также будет плавающей, она зависит от цен на активы, которыми выступают драгоценные металлы, нефть, индекс Доу-Джонса, акции и другие. Структурный депозит можно одновременно назвать индексным и инвестиционным.
К еще одному виду инвестиционных депозитов относится вклад в ценные бумаги, он предлагается различными инвестиционными компаниями на срок до полугода под 5% . Вложение в такой депозит можно назвать самым нерискованным предприятием.
Отличительные черты каждого типа
Если срочные депозиты можно больше назвать накопительными, когда у вкладчика нет возможности забрать средства на протяжении срока действия договора, то вклады до востребования позволяют:
- быстро реагировать на рыночные изменения;
- обладают высокой ликвидностью;
- у вкладчика есть возможность распоряжаться вкладом лично или через доверенное лицо;
- сумма вложения обычно не ограничивается;
- чаще всего клиентам предлагается капитализация процентов.
При необходимости вкладчик может забрать депозит в любой момент наличными или по безналу. Начисленные проценты собираются на отдельный счёт, если они простые.
Учитывая ситуацию, что деньги могут быть изъяты в любой момент, банк не предоставляет по таким вкладам высоких ставок, но часто предлагает капитализацию дохода. В этом случае, несмотря на маленькую ставку, за 1–3 месяца можно получить доход такой же, как по срочному вкладу за полгода.
Важные критерии
Депозитные программы отличаются различными критериями, что делает количество предложений на рынке разнообразным.
Поэтому существует классификация депозитных предложений по:
- сроку востребования клиентом сбережений;
- виду, заключаемого договора;
- категории вкладчиков, для которых предназначен продукт;
- предлагаемым условиям хранения и начисления дохода;
- уровню комиссионных, которые вкладчику, возможно, придется заплатить.
Все вопросы решаются между банком и вкладчиком на условиях, предусмотренных договором. Документ, согласно законодательству РФ, считается публичным, поэтому никакой банк не может отказать клиенту в приеме сбережений. Также банк не имеет права отдавать предпочтение некоторым вкладчикам, которые могут, например, являться длительное время его клиентами или сотрудниками.
На основании условий, разработанной в банке депозитной программы, ею могут пользоваться все потенциальные вкладчики, за исключением программ, которые предоставляют право только для постоянных клиентов.
Если данная депозитная программа предусматривает определенный срок вложения для какой-либо суммы под конкретную процентную ставку, то эти условия одинаковы для всех. Поэтому каждый банк старается разнообразить депозитную линейку.
Начисление процентов происходит со дня, следующего за тем, когда был заключен договор и до момента, пока вкладчик не расторгнет договор или не заберет сбережения. Сберегательные вклады открываются только физ.лицам.
На срочных вкладах средства оборачиваются намного медленнее и банк затрачивает больше средств на получение дохода с их помощью, но они считаются самыми востребованными. Наоборот, вклады до востребования – высоколиквидны для клиентов и низколиквидны для банков.
Основную часть привлеченных ресурсов банков составляют банковские вклады (депозиты), т. е. денежные средства, внесенные в банк клиентами для хранения на определенные счета и используемые ими в соответствии с режимом счета и банковским законодательством. Недепозитные привлеченные средства – это средства, которые банк получает в виде займов (кредитов) с целью поддержания своей ликвидности и расширения ресурсной базы. Поэтому инициатива привлечения этих средств исходит от самого банка.
Депозит отражает экономические отношения, которые складываются между банком и его клиентом по поводу передачи средств банку во временное пользование. Уровень дохода по депозиту зависит от его вида, срока и размера. Привлечение средств в депозиты оформляется договором в письменной форме.
Виды банковских вкладов (депозитов)
По категориям владельцев все банковские вклады (депозиты) подразделяются на депозиты юридических лиц и вклады физических лиц, которые имеют различный правовой режим. В банках РФ на долю вкладов физических лиц приходится примерно 28 % совокупных пассивов банковского сектора, и эта доля устойчиво растет.
По форме назначения сроков возврата депозиты принято подразделять на три группы:
- депозиты до востребования, по которым договор заключается на условиях их выдачи по первому требованию. Преимуществом таких депозитов для их владельцев является высокая ликвидность данных депозитов (взнос и изъятие средств могут осуществляться в любое время без каких либо ограничений), основным недостатком – начисление процентов на остаток средств на счете в минимальном размере;
- срочные депозиты, по которым договор заключается на условиях возврата депозита по истечении определенного срока. В зависимости от периода размещения различают депозиты на следующие сроки: один месяц, три месяца, от трех до шести месяцев, от шести месяцев до одного года и свыше одного года. Срочный депозит для клиента банка является не только потенциальными деньгами, но и капиталом. Он приносит владельцу определенный доход в виде процента, величина которого фиксируется в договоре и варьируется в зависимости от срока и суммы депозита. Со срочного депозита клиент банка может получить свои средства только по истечении его срока вместе с причитающимися процентами. Помимо срочных депозитов на твердый срок на практике получили распространение срочные депозиты, вносимые на условный срок, по истечении которого договор банковского вклада автоматически продлевается на тех же условиях. Разновидностью срочного депозита является также депозит с предварительным уведомлением об изъятии средств . Срок такого уведомления определяется договором и может варьироваться от пяти дней до нескольких месяцев в зависимости от срока депозита и его суммы;
- условные депозиты, по которым договор заключен на иных, чем перечисленные выше, условиях возврата, т. е. они возвращаются при наступлении определенных обстоятельств. К ним относятся целевые, страховые, накопительные и другие вклады.
Среди депозитов до востребованиясамым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных и текущих счетах и счетах банков корреспондентов. По своему экономическому содержанию эти счета отражают суть депозитов до востребования. Средства с таких счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких либо ограничений в любое время по первому требованию их владельцев. По этой причине банк устанавливает по счетам до востребования минимальные процентные ставки. Режим работы данных счетов регулируется соответственно договорами банковского или корреспондентского счета. На этих счетах оседают временно свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, бюджетов и бюджетных организаций, а также банков корреспондентов по совершению операций, связанных с обслуживанием их деятельности. Подвижный характер остатков средств на расчетных (текущих) счетах юридических лиц и корреспондентских счетах банков корреспондентов заставляет коммерческие банки в целях снижения рисков ликвидности при выполнении требований владельцев этих счетов постоянно держать высоколиквидные активы (денежные средства в кассе банка и на корреспондентском счете в Расчетно кассовом центре (РКЦ) Банка России, в ликвидных ценных бумагах). Вместе с тем юридические лица могут устойчивую величину своих временно свободных денежных средств разместить в банке на счетах срочных депозитов.
Срочные и условные депозиты с точки зрения клиентов обладают низкой ликвидностью. Но относительно низкая ликвидность делает их привлекательными для банка, так как на основе срочных и условных депозитов формируется его наиболее устойчивая ресурсная база. Однако для банка это относительно дорогой источник ресурсов, что влияет на его доходы и рентабельность проводимых операций.
Страхование банковских вкладов в России
Соответственно, сегодня абсолютно все вклады, размещенные в банках РФ, подлежат обязательному страхованию со стороны финансового учреждения. Оно организовано на основании федерального закона № 117-ФЗ от 23 декабря 2003 года Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках».
На территории нашей страны гарантией того, что кредитная организация, заключающая с физическим лицом договор на открытие вклада, включена в действующую систему страхования, является наличие у нее лицензии на осуществление банковской деятельности. Данный документ выдается Банком России, о чем делается соответствующая запись в реестре, который в открытом доступе представлен на официальном сайте учреждения. С позиции вкладчика никаких дополнительных действий, направленных на процедуру страхования собственного депозита, не требуется.
Страхование вкладов физических лиц в банках РФ гарантирует клиентам – вкладчикам обязательный возврат денежных средств, размещенных в кредитном учреждении, в случае его банкротства. С этой целью банки ежеквартально перечисляют в основной фонд страховые взносы, за счет средств которого и осуществляются выплаты сумм возмещений физическим лицам в случае отзыва лицензии у кредитного учреждения. Данный процесс реализует государственное учреждение - Агентство по страхованию вкладов.
Создано Агентство было в 2004 году, после принятия соответствующего федерального закона. Его функционал включает в себя следующие основные пункты:
- ведение реестра, в который включаются банки, принимающие участия в действующей системе страхования;
- выплата в пользу физических лиц соответственных возмещений, предусмотренных законодательством в случае наступления страхового случая;
- проведение операций, связанных с санацией банков, а также выполнение роли конкурсного управляющего в процессе банкротства соответствующих кредитных учреждений.
Основной задачей Агентства по страхованию вкладов является полноценное обеспечение защиты всех депозитов физических лиц, размещаемых ими в банках. Таким образом, данная организация осуществляет тотальный контроль за формированием и использованием денежных средств в Фонде обязательного страхования вкладов. Стоит отметить, что существует перечень разновидностей депозитов, в отношении которых возможности Агентства не действуют. К ним относятся, в частности:
- вклады в банках на предъявителя;
- средства, которые передавались кредитным учреждениям в доверительное управление;
- расчетные счета, открытые нотариусами и адвокатами для ведения соответствующей деятельности;
- депозиты, размещенные в зарубежных финансовых организациях;
- электронные сбережения;
- денежные средства, находящиеся на расчетных счетах предпринимателях, ранее открытых с целью ведения коммерческой деятельности.
Действующим законодательством на территории России также оговорен порядок получения соответствующих возмещений в случае ликвидации (банкротства) кредитного учреждения. В первую очередь, Агентство страхования вкладов обязано получить реестр вкладчиков банка. Информация о начале процедуры банкротства в отношении данной финансовой организации подлежит официальной публикации в «Вестнике Банка России» направляется непосредственно в саму ликвидируемую компанию. Кроме того, все вкладчики получают соответствующие уведомления, либо могут ознакомиться с данными сведениями самостоятельно, к примеру, изучив официальные веб-ресурс Агентства.
После того, как вкладчик получил информацию о том, что банк, в котором был размещен его депозит, находится в процессе ликвидации, он имеет право до окончания срока конкурсного производства обратиться в Агентство страхования вкладов с целью вернуть вложенные ранее денежные средства. Для этого достаточно будет заполнить соответствующее заявление, а также представить документ, фигурирующий в заключенном ранее с банком договоре со стороны физического лица.
Согласно действующего законодательства, страхование вкладов физических лиц в банках РФ успешно реализуется с 2004 года. Максимальный размер выплаты пересматривался несколько раз.
29 декабря 2014 года, Президент Владимир Путин подписал ключевой Федеральный закон № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках». Согласно данному изменению, сумма страхования вкладов в 2015 году увеличена вдвое – до 1 400 000 рублей. Данное изменение означает для нас, что теперь россияне могут без страха хранить в одном банке свой капитал, не превышающий указанную сумму. Если вы имеете больший капитал, то его следует диверсифицировать между несколькими банками, что бы в каждом из них было не более 1 миллиона 400 тысяч рублей.
Депозит - это достаточно мощный финансовый инструмент, посредством использования которого можно приумножить имеющийся капитал. Такой банковский продукт пользуется большой популярностью среди населения. Размещение денежных средств или других ценностей может осуществляться на определенный срок или до востребования. Срок действия депозитного договора, который определяется условиям отдельно взятой программы, влияет на величину итоговой прибыли.
Признаки классификации
Открыть вклад может физическое или юридическое лицо. Классификация депозитов осуществляется по различным признакам. Необходимость классифицирования обусловлена возможностью проведения аналитических действий и дальнейшего принятия важных решений с точки зрения управления.
Разделение депозитных продуктов на определенные группы позволяет упростить информирование клиентов для возможности их привлечения к сотрудничеству. При учете того, что постоянно депозитная линейка имеет тенденцию к расширению, отнести новые продукты к определенной группе вкладов достаточно сложно.
Основные виды классификации - по видам клиентам. Кроме этого, вклады можно разделить по длительности периода, используемого для начисления денежных средств, а также по порядку снятия начисленных процентов.
Классификация депозитов по видам клиентов
Один из основных признаков классификации - по видам клиентов. Таким образом вклады можно разделить на программы для физических и юридических лиц. Сюда же следует добавить межбанковские депозиты.
Депозиты для юридических лиц
К депозитам для юридических лиц относятся открытые, закрытые и сейфовые программы. Открытый счет - это классическая вариация депозита, на котором могут быть размещены денежные средства. Такой депозит может быть срочным, до востребования или бессрочным. Закрытые депозиты представлены в виде запечатанных емкостей с пломбой, внутри которых могут храниться ценные бумаги или документы. Для сохранения ценностей также можно открыть сейфовый депозит.
Депозиты для физических лиц
Депозиты для физических лиц могут быть сберегательными, пенсионными, накопительными или условными. Последние можно привязать к конкретному событию в жизни владельца счета или его родственников - к поступлению в ВУЗ, к совершеннолетию ребенка, к бракосочетанию.
Депозиты для других банков
Так называется счет одного банка, размещенный в другом учреждении финансового типа. Его наличие необходимо для проведения быстрых расчетных операций между клиентами финансовых компаний. Целесообразность открытия таких счетов также определяется рациональностью перераспределения кредитных ресурсов. Межбанковские депозиты помогают наладить устойчивые корреспондентские отношения между финансовыми предприятиями.
Классификация депозитов по порядку изъятия средств
Условия снятия денежных средств прописываются в договоре, который заключается между сторонами на первоначальном этапе сотрудничества. Классификация депозитов по порядку изъятия средств имеет следующий вид:
- сберегательные сертификат;
В краткосрочных депозитах предусмотрено снятие средств по истечении промежутка времени, который может варьироваться от одного до трех месяцев. Такие программы характеризуются небольшой величиной процентной ставки, вследствие чего возможность получения неплохой прибыли возможна только при использовании большой суммы.
При долгосрочных депозитах вкладчик получает сумму по прошествии одного или полтора года. В случае более длительного сотрудничества с банком собственник может рассчитывать на большую прибыль. Однако при учете высокой инфляции открытие такого депозитного счета может позиционироваться в качестве нецелесообразного решения. Разновидностью долгосрочного депозита является сберегательный сертификат, который представлен в виде письменного подтверждения внесения вкладчиком определенной суммы под фиксированный процент.
Срочный депозит подразумевает получение средств от банков-корреспондентов на определенный срок, который четко прописывается в договоре. Счета до востребования не имеют никаких ограничений по срокам и количеству проводимых операций.
Депозиты как средство инвестирования
С расширением депозитной линейки вкладчику предлагается все большее количество программ, в которых он может принять участие. В последнее время всю большую популярность завоевывают инвестиционные вклады, одновременно включающие в себя две сделки. Речь идет об открытии краткосрочного депозита и размещении средств в паевом инвестиционном фонде. Ниже представлены наиболее востребованные инвестиционные депозитные программы.
Индексный депозит. Срок действия такого вклада варьируется в пределах 9-12 месяцев. Согласно условиям таких программ, собственник счета не может проводить приходно-расходных операций. Основная часть средств инвестируется в надежные продукты с невысокой доходностью. Также возможно привлечение средств в опционы. Все индексные депозиты страхуются государством, поэтому даже при наступлении банкротства финансового учреждения вкладчик получает свои выплаты.
Структурный депозит. В этом случае клиент банка получает доход от изменения цен на активы высокой ликвидности - нефть, золото, акции. При этом уровень ценовых показателей может не только повышаться, но и иметь тенденцию к снижению. Годовая ставка структурного депозита варьируется в пределах 10-12%.
Инвестиционный депозит . Такие программы будут интересны для потенциальных вкладчиков, стремящихся обеспечить себе пассивный доход и занять определенное положение на фондовом рынке. Постепенно этот депозит способен трансформироваться в самостоятельный инвестиционный инструмент. Страхование вкладов в этом случае осуществляется за счет накопленных процентов, поэтому инвестиционные программы относятся к гарантированным депозитам.
Депозит ценных бумаг. Данная услуга предлагается отдельными компаниями на фондовом рынке. Срок размещения денежных средств может составлять от трех до шести месяцев. Вкладчик получает прибыль от изменений курса ценных бумаг. Здесь возможно получение прибыли до 5%. Большим преимуществом депозитов ценных бумаг является минимальный уровень риска.
Что в итоге?
Сегодня на рынке финансовых услуг создана достаточно жесткая конкуренция. Чтобы привлечь внимание потенциальных клиентов руководство банков стремиться к расширению списка предлагаемых продуктов и повышению качества оказываемых услуг. Для вкладчиков этот момент очень важен, так как им предоставлена возможность выбора наиболее приемлемых условий сотрудничества.
Термин «депозитные операции» подразумевает привлечение финансовых средств на банковские депозитные (сберегательные) счета. С помощью депозитных операций выполняются функции регистрации и открытия депозитных счетов, денежных средств на счета в банковские организации, начисление процентной ставки, предусмотренной договором, выдача депозитных средств с начисленными процентами по сроку окончания договора или расторжения его сторонами.
Объектами таких пассивных операций выступают депозиты, другими словами сумма денежных вкладов, которая вносится на счет в банке субъектами депозитных операций. Это одна из составляющих основ банка, на которой идет развитие и достигается успех в финансовой деятельности. О профессионализме банковских организаций говорит значительное привлечение депозитных вкладов, тем самым подчеркивая доверие клиентов к банку.
Депозитные счета образуются с помощью привлечения средств в наличных и безналичных формах, могут быть как в национальной валюте, так и в валютах иностранной формы, а также привлечение средств в виде банковских металлов. Размещаются клиентами (физическими лицами) либо юридическими лицами на собственных счетах в банковских организациях. При оформлении депозита заключается договор в письменной форме, предусматривающий определенные условия и указания срока действия или же без указания такового. После окончания срока договора или при досрочном расторжении его, сумма вклада выплачивается клиенту с начисленными процентами.
Депозитный договор
Договор депозита дает право банковским организациям управлять привлеченными денежными средствами, а также банковскими металлами, от физических или юридических лиц. Для вкладчиков депозита договор удостоверяет право на получение суммы вклада с начисленными за период процентами, в четко установленный срок. Стороны, выступающие в заключении договора приобретают права и обязательства по выполнению условий сделки. Предметом депозитного договора являются условия, характеризующие услуги, предоставляющие банковскими организациями клиентам при проведении депозитных операций.
Соответствующий договор оформляется в 2 экземплярах, один из которых остается в банке, а другой предоставляется клиенту. Сотрудник банковской организации обязан зарегистрировать договор в соответствующем журнале, где фиксируется номер договора, дата и номер депозитного (сберегательного) счета. Договор подписывается обеими сторонами и скрепляется банковской печатью. По окончанию срока действия договора, при нежелании двух сторон разорвать его, срок действия продлевается на такой же установленный период при тех же условиях.
Депозитная политика банков
Каждый банк или кредитная организация методом осуществления операций по депозитам разрабатывает свою депозитную политику. Она подразумевает выполнение задач, определяет форму и содержание деятельности банковской организации, направленную на формирование, планирование и регулирование ресурсов банка. Основа депозитных операций способствует формированию широкой структуры депозитной базы на основе привлечения финансов, для поддержания потенциала банковской организации при проведении активных операций. А также способствует быстроте реакции на финансовые потребности своих клиентов.
Конечная цель депозитной политики коммерческих банков – повышение объемов базы собственных ресурсов при минимальных расходах и удержании определенного уровня ликвидности, учитывая риски в любых проявлениях.
Виды депозитных операций
Различают несколько видов депозитных операций проводимые банковскими организациями:
- аукционы по депозитам (аукционной основой определяются операции по депозитам по процентным ставкам);
- операции, осуществляемые по фиксированным (постоянным) процентным ставкам;
Также согласно клиентской категории депозиты оформляются для юридических субъектов – это предприятия, компании, организации и другие банки; а также для физических лиц.
По форме выплаты или изъятия депозиты можно разделить:
- депозиты до востребования – это такие обязательства, которые не определяются конкретным сроком;
- срочные депозиты – это такие обязательства, которые имеют срок своего действия;
- условные депозиты – это такие обязательства, средства по которым подлежат выплате по ранее оговоренным условиям.
Депозиты до востребования
К депозитным обязательствам до востребования относятся:
- денежные средства, которые привлечены на расчетные, бюджетные, а также текущие счета предприятий, которые не находятся в собственности государства;
- денежные средства, которые привлечены на счета физических лиц;
- денежные средства, привлеченные на счета фондов, имеющих разное назначение;
- денежные средства, привлеченные на счета корреспондентов других банковских организаций;
- денежные средства, привлеченные на депозитные счета до востребования федеральных и местных органов, а также коммерческих и некоммерческих предприятий;
- денежные средства, находящиеся в расчетах – ими могут выступать чеки, аккредитивы, также обязательства по операциям;
- финансовые вклады до востребования от населения.
Несмотря на чувствительную подвижность денежных средств, находящихся на счетах до востребования, существует гарантия определения неснижаемого остатка, также возможность этот остаток применять в качестве ресурса кредита, приносящим стабильную . Большая часть ресурсов, привлеченных депозитами до востребования, используются кредитными организациями с целью обеспечения уровня ликвидности предприятия, и осуществляет формирование резервов с помощью остатков на счетах в банке.
С помощью денежных средств, находящихся на депозите до востребования, предприятия, фирмы и физические лица могут осуществлять расчеты с подрядчиками, поставщиками, а также бюджетом и фондами внебюджетной сферы. Существует также возможность осуществления выплат по заработной плате, командировочных выплат и др.
Ко всему этому на счета могут зачисляться средства от выручки по реализации товаров предприятием, суммы кредитов и взносов, уставные капиталы, заемные средства, неустойки и прочие зачисления.
Различают счета депозитов до востребования:
- счет контокоррентный, предполагаемый единый счет, учитывающий всевозможные операции банковской организации и клиента. На подобном счете отражаются банковские ссуды и различные расчеты клиентского поручения с одной стороны. А с другой – отражаются финансовые средства, зачисляемые как перевод, возврат и др. Контокоррентные счета открываются только заемщикам, пользующимся особым доверием перед банком;
- счет корреспондентский не может оформляться для физических лиц или компаний. Открываются исключительно Центробанком, кредитными организациями. Делятся на ЛОРО счета и счета. ЛОРО – открытый непосредственно в данном банке, НОСТРО – оформленные счета в банках-корреспондентах;
- карточные счета специального назначения оформляются собственниками пластиковых банковских карточек. Расчеты по карте специального назначения могут осуществляться не выше указанного лимита, или же не выше предоставленной суммы кредитного и расходного лимита.
Преимуществом такого рода депозита является пользование денежными средствами, как в полном объеме, так и частично. Главным недостатком выступает отсутствие начисления процентной ставки, или же ее начисление в минимальном размере. А для банковской стороны – это невозможность иметь высокий резерв для того, чтобы поддержать определенную .
Срочные депозиты
Срочный депозит отличается сроком хранения денежных средств вкладчика, что важно для поддержания ликвидности баланса банковских организаций. Сроки могут быть определены:
От 30 дней до трех месяцев;
От трех месяцев до шести;
От шести месяцев до девяти;
От девяти месяцев до двенадцати;
От одного года и выше.
Невостребованность срочных депозитов определяет депозиты с истекшим сроком действия, расчеты кредитными картами требуют оформление депозитов, что служит обеспечением для срочных видов депозитов. Предусматривает оформление договора между кредитной организацией и клиентом. Для заинтересованности клиентов в оформлении срочных депозитов практикуется начисление как простых, так и сложных процентов. Учитывая возможности разных категорий граждан, банковские организации предлагают виды депозитов, такие как студенческие, пенсионные, инвестиционные и др., предполагающие повышенные льготные проценты.
Можно срочные депозиты классифицировать следующим образом:
Депозиты, имеющие ограничение в минимальных суммах и не имеющие совсем ограничений;
Депозит безотзывный, предусматривающий отзыв только с одной стороны, как правило, со стороны банковской организации;
Депозит отзывной, предусматривающий отзыв вклада со стороны клиента;
Депозит пополняемый, имеет возможность пополнять свои резервы вкладчику;
Депозит не пополняемый;
Депозит, имеющий фиксированную процентную ставку на протяжении всего действия договора;
Депозит, имеющий «прогрессивную» процентную ставку, имеющую возможность увеличиваться на протяжении действия договора;
Депозиты капитализированные – суть его заключается в присоединении начисленных процентов к основной сумме депозита.
Срок, устанавливаемый банком для привлечения вкладов, обуславливается некоторыми причинами. Во многом сроки зависят от обязательств перед банковским законодательством согласно формированию резервов. Банковские организации могут остановиться на необходимом сроке согласно дифференциации норм резервов обязательного назначения, позволяющие осуществлять минимальной нормой отчисления. Также установленный срок зависит от тенденций и конъюнктурных колебаний, которые сложились на финансовом рынке.
Оформление срочного депозита не может исключать возможности досрочно изъять денежные средства, вложенных им в банк. Но отметим, что процентная ставка при таком порядке изменяется в сторону понижения. Заинтересованность банка в предоставлении услуги срочного депозита состоит в стабильности и возможностях распоряжаться денежными средствами клиентов на протяжении длительного времени.
Разновидность срочных депозитов является оформление сертификата депозитного или сберегательного.
Условные депозиты
Особенностью условного вида депозита выступает получение денежных средств до окончания действия договора только с начислением минимальных процентов, не зависимо от срока их использования банковскими организациями. Такой вид депозитов открывается в основном физическими лицами. Процентная ставка увеличивается в случае повышения времени выполнения условий по договору.
Факторы, влияющие на процесс формирования депозитов
Различают пять групп факторов, способных влиять на процесс формирования депозитов:
- первым фактором является политика государства, которая направлена обеспечивать политическую устойчивость и стабильность в развитии экономических показателей. Также государственная политика способна предотвращать ситуации, вызванные кризисом, способствует развитию в предпринимательской деятельности;
- вторая группа факторов направлена на динамику главных экономических параметров ставок по процентам, уровня инфляции и безработицы и др. Также связана с развитием экономики в регионе и его инфраструктуре;
- третьим фактором является улучшение и развитие системы финансово-кредитных институтов и системы банковских расчетов;
- четвертой группой факторов выступает доверие к банковским организациям, а также к другим финансово-кредитным институтам. Подчеркивает степень информативности граждан о деятельности подобных организаций;
- пятая – определяет демографическую ситуацию в государстве. Как показывает практика, уровень сбережений в национальной валюте выше там, где преобладает большая часть населения молодежи.