Многие автовладельцы задаются вопросом: нужна ли КАСКО, стоит ли тратить деньги на столь дорогое удовольствие? Чтобы правильно ответить на данный вопрос, необходимо понимать, что такое КАСКО, и какие преимущества она нам дает.
Что такое КАСКО
Все владельцы автомобилей знакомы с полисами ОСАГО, ведь без него Вы не имеете право управлять автомобилем. Распространяется ли это правило на страхование КАСКО? Обязательно ли КАСКО для автомобилиста? Ответ прост - нет. Однако из всех правил есть исключения. Так, если Вы приобретаете автомобиль в кредит, то полис КАСКО Вам придется оформить.
КАСКО – это добровольный вид страхования автомобилей и других транспортных средств. Страховыми случаями при данном виде страхования является ущерб, причиненный транспортному средству в результате:
- ДТП, отличие от ОСАГО заключается в том, что Вам произведут выплату, даже если виновником аварии являетесь Вы сами.
- Незаконных действий третьих лиц по отношению к вашему авто.
- Воздействия на транспорт посторонних предметов, природных явлений и внешних сил. Например, если на Ваш автомобиль упало дерево, или неадекватный пешеход повредил Ваш автомобиль, и так далее.
- Угона.
При выборе страховой компании стоит помнить, что тарифы на данный вид страхования, в отличие от ОСАГО различны, в разных компаниях. Поэтому стоит обратиться в несколько страховых компаний, пользующихся доверием со стороны страхователей, для расчета страховой премии. И после получения результатов, выбрать наиболее приемлемый вариант. Страховая премия (сумма, в которую Вам обойдется страхование авто) зависит от многих факторов, вот наиболее существенные:
- Характеристики автомобиля (в том числе его стоимость, год выпуска)
- Виды ущерба, от которых Вы хотите застраховаться (перечислены выше). Ведь Вам не обязательно страховать автомобиль от всех видов ущерба, например, от угона, если модель Вашего авто не входит в число наиболее часто угоняемых.
- Установленные системы сигнализации.
- Количество водителей, на которых будет распространяться страховка, их возраст и стаж вождения.
- Наличие франшизы и ее вид (величина возмещения, которую Вы готовы оплачивать сами). То есть, если ущерб нанесенный машине не превышает оговоренной суммы, Вы ремонтируете автомобиль за собственные средства, а в страховую компанию обращаетесь, только если ущерб превышает размер франшизы. Наличие франшизы может существенно изменить стоимость страховки в меньшую сторону. При этом безусловную франшизу Вам придется оплачивать всегда самостоятельно. Например, если размер франшизы равен 15000 руб., а выплата составляет 20000 рублей, Вы от страховой компании получите только 5000 рублей.
КАСКО: плюсы и минусы
Одним, и возможно, единственным существенным минусом КАСКО, является его дороговизна. То есть Вам придется понести дополнительные затраты на содержание автомобиля.
Многие считают, что они первоклассные водители, однако от ДТП не застрахован никто, и даже если не Вы являетесь виновником аварии, по полису ОСАГО максимальная выплата составляет 120 тыс. руб. И не всегда она покрывает расходы необходимые на ремонт. В данном случает, по полису КАСКО Вы можете рассчитывать на более существенную выплату.
В другом варианте. Если все же так случилось, и виновник Вы, то без полиса КАСКО Вам придется за свой счет ремонтировать машину, что может сильно ударить по бюджету. И в разы превысить сумму, которую Вы бы потратили на полис КАСКО.
А случаи, когда Вы вышли с утра из дома, а Вашу машину прилично помяли и скрылись? Такое ведь тоже бывает, и в данном случае КАСКО так же оградит Вас от непредвиденных расходов.
Кроме того для держателей полисов КАСКО существует система сопровождения клиентов в случае ДТП, в которую входят бесплатные услуги Аварийных Комисаров (помогут с оформлением документов на месте ДТП), и эвакуация автомобиля.
Таким образом, делать ли КАСКО, каждый автовладелец решает для себя сам, взвесив пользу получаемую при страховании, и затраты, которые предстоит понести.
Скопив, наконец, немаленькую сумму на автомобиль своей мечты, мы, конечно, думаем, что будем сдувать с него пылинки, протирать ручки влажными салфетками и вытирать ноги прежде, чем сесть в салон. С нами ничего не может произойти, ведь мы будем очень, очень осторожны!
Поначалу, конечно, все идет по запланированному сценарию, но длиться вечно это не может, и неизменно наступает момент, когда водитель ослабляет бдительность. Этого только и ждет злодейка-судьба, ведь говорят: «хочешь рассмешить Бога — расскажи ему о своих планах». Нельзя быть уверенным даже в себе самом — вдруг судорогой в неподходящий момент сведет ногу или рука соскользнет с руля?
Что уж тут говорить о других участниках дорожного движения, вы не знаете ни их стаж, ни категорию прав, ни степень мастерства, не говоря уже об элементарном физическом и психологическом состоянии. Может, вот того парня в крайнем правом ряду только что бросила девушка, и он не осознает реальность вокруг себя, а вы сейчас поедете его подрезать — и что получится? Уж точно ничего хорошего.
Приобретая новый автомобиль, мы уверяем себя, что будем холить его и лелеять, протирать салон изнутри и всячески о нем заботиться. С нами ничего не должно произойти, мы будем очень осторожны на дороге! Может быть тогда и КАСКО не нужно?
Но статистика говорит, о том, что как бы ни были вы осторожны, помимо вас на дороге ездят и другие участники дорожного движения. Все мы ездим с разным настроением, и случайности могут случиться с каждым. Для того, чтобы потом не жалеть о случившемся и не раскошеливаться на ремонт своего автомобиля - нужно приобрести каско. Потребители страхового продукта каско - ответственные и разборчивые водители. При наступлении страхового случая, вы потратите меньше нервов и средств на ремонт вашего авто. Если же вы целый год отъездили без единой аварии - страховая компания сделает вам скидку на следующий год при продлении полиса.
Некоторые автовладельцы не понимают, зачем нужно каско, если государство обязывает всех покупать полис ОСАГО. Однако эти два полиса защищают вас от совершенно разных рисков. Обязательный полис ОСАГО страхует вашу ответственность перед другими участниками дорожного движения и не страхует ущерб вашей машины в случае дорожно-транспортного происшествия. же наоборот, защитит ваше авто в случае ущерба или угона.
Максимальная сумма выплаты по ОСАГО очень незначительная по сравнению с тем, во сколько может обойтись ремонт ТС. Оцените сами - что можно починить на 120-160 тысяч рублей, если покраска одного элемента у официального дилера стоит около 10 тысяч рублей. Сумма же выплаты по КАСКО значительно больше и покроет стоимость авто, например, при угоне. А при получении направления на ремонт на СТО или дилера, вы даже не будете задумываться о стоимости ремонта. Главной задачей будет привезти машину к специалистам в назначенный день. Услуги мастеров по ремонту уже будут согласованы и оплачены - вы даже не будете касаться денежных вопросов.
Полис КАСКО обязательно
Полис КАСКО - добровольный вид страхования, а значит, вы можете сами выбирать риски, от которых хотите защитить авто. Чем больше рисков - тем выше стоимость полиса. Однако нужно задуматься - стоит ли страховать машину КАСКО от угона , если она все время находится в частном охраняемом гараже? Если вы не хотите обращаться в страховую компанию по мелкому ремонту - можно оформить полис с франшизой, тогда вас будут ремонтировать, только если произошло что-то серьезное. Многие компании предусматривают бонусы и дополнительные бесплатные опции. Так, например, вам могут предложить дополнительно бесплатно застраховать остекление салона, фар, фонарей, причем обратиться в страховую компанию можно будет даже без справок из ГАИ.
Некоторые автовладельцы часто спрашивают «обязательно ли КАСКО». Ответ на этот вопрос однозначен - нет, автострахование КАСКОне является обязательным. Однако, например, при покупке нового авто в кредит банк обяжет вас оформить договор каско перед выдачей кредита. Это связано с тем, что выгодоприобретателем по некоторым видам риска является банк, т.к. автомобиль находится у него в залоге. При таком раскладе, получается, что КАСКО уже становится «обязательным», хотя оно и добровольное.
На портале Ncinsur вы сможете узнать стоимость полиса в ведущих страховых компаниях Москвы и других регионов. Расчет КАСКО онлайн производится быстро, нет необходимости ехать в офис различных страховых компаний. Онлайн калькуляторы всегда обновлены и доступны в любое время дня и ночи. Более того, можно сразу приобрести понравившийся вариант, сэкономив на услугах агента. Примите правильное и осознанное решение - купите вашей машине полис КАСКО .
В каких случаях стоит всерьез задуматься — покупать ли КАСКО?
Если вы обладатель подержанного авто, то стоимость полиса будет значительной. Учитывая, что некоторые страховые компании выплачивают компенсацию с учетом износа, денег на ремонт может все же не хватить. А цена полиса, который не учитывает износ, будет еще дороже. Некоторые страховые компании и вовсе не страхуют ТС старше определенного года выпуска. Конечно, найти предложение от другой страховой компании не сложно, но выбор может быть ограничен.
Если вы очень редко используете свое транспортное средство, то, скорее всего, покупать полное КАСКО на него нет смысла. Допустим, вы ездите на машину только на дачу и только по выходным. В таком случае можно рассмотреть предложения от страховых компаний по полисам «выходного дня». Стоимость такого полиса будет значительно меньше, что позволит вам сэкономить.
Очень часто, чтобы значительно сэкономить, уверенные в себе автомобилисты покупают полис каско и страхуются только по риску «угон». В таком случае нужно осознавать, что при попадании машины в ДТП, страховая компания вам не сможет компенсировать ремонт автомобиля.
Вопрос о покупке или продлении полиса встает перед автомобилистами каждый год. Некоторым кажется, что продлевать полис бессмысленно, если водитель уже 2-3 года не попадал в аварии. Но, поверьте, затраты окупятся при первом же страховом случае. Да и вандализм во дворе никто не отменял, и прочие неурядицы.
Полис КАСКО поможет чувствовать себя комфортнее за рулем новичкам. Если с вами и машиной что-то произошло - не теряйтесь, обратитесь в страховую компанию по полисуКАСКО - вам обязательно помогут.
Теперь необходимо сказать несколько слов по поводу покупки полиса. Если решение об оформлении каско уже принято, следующим этапом встает вопрос о выборе страховой компании, которая будет с вами на протяжении минимум целого года. К этому вопросу нужно отнестись очень серьезно. Выбирайте проверенную страховую компанию, у которой имеется лицензия на данный вид деятельности. Не старайтесь сэкономить на услугах, предоставляемых неизвестными компаниями и сомнительными агентами. При неудачном выборе страховой компании, вам придется еще и самому выплачивать стоимость ремонта авто. Как говорится, скупой платит дважды.
Большая часть финансовых учреждений при предоставлении услуг по кредитованию транспортного средства обязывает заемщика дополнительно оформить страховой полис на автомобиль.
Подобная процедура позволяет снизить риски банка, но клиенту придется заплатить немаленькую сумму. В зависимости от ситуации стоимость страховки может превышать процентную ставку на рассматриваемый период.
Перед приобретением автомобиля через финансовую организацию необходимо тщательно разобрать все условия предлагаемых программ, чтобы избежать случайных затрат из-за невыполнения требований соглашения.
По статистике каждый второй владелец транспортного средства приобретал свою машину по автокредиту, при этом большая часть имеет полис КАСКО. Страховка полезна как для финансового учреждения, так и для самого заемщика.
Своей юридической силой полис позволяет собственнику ТС получить компенсационные выплаты для покрытия полученных повреждений в ходе дорожно-транспортного происшествия. Возмещением ущерба занимается финансовая организация.
При сравнении полезного эффекта для каждой рассматриваемой стороны можно сказать, что банк получит выгоды больше, чем заемщик. Но все же и для автовладельца полис считается не лишним приобретением. В случае отсутствия страхового полиса при наступлении аварийной ситуации заемщику пришлось бы платить не только выплаты по займу, но также заниматься ремонтом транспортного средства.
Зачем банки вынуждают оформлять полис
Многие банки предпринимают дополнительные действия, которые позволяют подтвердить платежеспособность клиента и гарантируют факт выплат в дальнейшем – внесение приобретаемого автомобиля в залог.
Данная ситуация подбивает кредитора тщательно следить за транспортным средствам, ее техническим состоянием и общим видом. Это необходимо для того, чтобы при наступлении аварийной ситуации автомобиль не потерял свою стоимость, ведь при прекращении выплат по займу транспортное средство будет изъято банком и выставлено на продажу.
Чем больше денежных средств организация сможет получить на торгах, тем более выгодным для нее будет это предприятие – банк сможет максимально покрыть невыплаченный кредит.
Также финансовое учреждение требует приобретение страхового полиса КАСКО по простой причине: если транспортное средство было уничтожено или угнано, то компенсационные выплаты осуществляются в пользу банка.
Если приобретать транспортное средство по специальной программе, то финансовая организация будет обязывать заемщика приобретать полис на весь срок выплат. Фирма будет навязывать клиенту оформить страховку до того момента, пока не будет досрочно выплачена вся сумма по автокредиту.
Стоимость полиса КАСКО может варьироваться в зависимости от срока займа. В среднем на покупку страховки понадобится 10% от стоимости автомобиля. Если же кредит на транспортное средства был оформлен сроком на два года, то полис обойдется в 20% на 5 лет – половина от цены транспортного средства.
Подобная ситуация заставляет задуматься даже самых неприхотливых заемщиков. Свои затраты можно рассчитать с помощью кредитных калькуляторов – они позволяют разумно распределить финансы на приобретение автомобиля.
Сегодня программа КАСКО является достаточно распространенной для финансовых организаций, поэтому в своих кредитных предложениях банки тщательно расписывают все особенности, условия и нюансы приобретения полиса
Нужно ли делать КАСКО и продлевать его
Оформление страховки для приобретаемого транспортного средства носит добровольный характер. Законодательством Российской Федерации установлено, что ни одна организация не имеет права каким-либо образом заставлять заемщика дополнительно приобретать полис КАСКО.
Но банки не нарушают закон – они всего лишь используют некоторые хитрости. В программе автокредитования отражаются все условия, которые должны соблюдаться для получения займа. Приобретение страховки – один из значимых пунктов, который определяет решение банка о выдаче ссуды. Если же он не выполняется, то финансовая организация попросту отказывает в кредите.
Чтобы разрешить подобную ситуацию, необходимо тщательно проанализировать пункты заключенного соглашения. В тексте программы кредитования отражены сведения, касающиеся рассматриваемой проблемы. В соответствии с ними нужно оплачивать страховку на протяжении всего периода погашения займа.
Подобная необходимость объясняется фактом, согласно которому транспортное средство – это объект залога финансовой организации, заемщик же не владеет им в полной мере. По этой причине банк вправе требовать продления полиса на весь оставшийся срок ссуды.
Стоит учитывать одну важную особенность. Если кредит был проплачен на протяжении года, был внесен первоначальный взнос и погашен определенный процент, то банк может требовать оформление страховки лишь на оставшуюся сумму займа.
К примеру, величина кредита на транспортное средство составляет 800 тысяч рублей , первоначальный взнос равен 150 тысяч рублей , сумма ссуды была оплачена в размере 200 тысяч рублей .
После оплаты заемщиком всех необходимых требований, на второй год компания имеет право требовать полис от клиента не на первоначальные 800 тысяч рублей, а на оставшуюся сумму – 450 тысяч рублей.
Кстати, возможно вовсе отказаться от оформления КАСКО и проигнорировать данное требование банка. Нужно просто не обращать внимания на поступающие сообщения от финансовой организации. В конце концов, им это надоест, и они прекратят навязывание. Но данный способ может быть использован не во всех ситуациях.
Кроме того, нужно учитывать и штрафные санкции со стороны банка. В заключенном договоре указываются точные цифры штрафа, которые зависят от процентов по займу или же от полной стоимости транспортного средства. Долг будет расти с каждым днем и, в конечном итоге, может быть поднят процент по кредиту или изъято транспортное средство.
Перед тем, как игнорировать банк, необходимо тщательно исследовать основной документ на предмет различных условий, требований и наказаний, последующих за невыполнение пунктов договора, ведь в противном случае, экономия на страховке может обернуться значительными потерями
Плюсы и минусы
| Среди основных и довольно значительных преимуществ оформления кредита на транспортное средства без КАСКО можно выделить: |
|
| Что касается недостатков автокредита без страхового полиса, то они следующие: |
|
Стоит также отдельно коснуться плюсов и минус кредита на автомобиль с оформление страхового полиса КАСКО:
- Преимущество процедуры подобного рода заключается в обеспечении финансовой безопасности как организации, так и ее клиента. В случае хищения или повреждения транспортного средства страховая компания полностью возмещает полученный ущерб.
- Основной и единственный недостаток автозайма с КАСКО – это слишком большая цена за приобретение страховки.
Сравнение плюсов и минусов позволяет установить для себя необходимость оформления полиса КАСКО.
Банки, где оформлять страховку не обязательно
Ряд заемщиков склоняются к кредиту на транспортное средство без приобретения страховки. Получить займ на таких условиях не так просто – не все финансовые организации предоставляют подобные услуги.
К примеру, в Сбербанке оформить ссуду на автомобиль без КАСКО не является возможным – все же этот банк самый большой на территории Российской Федерации, который отличается высокими требованиями к своим клиентам.
На данный момент не так много финансовых организаций, которые могут предоставить автокредит без КАСКО.
Среди основных банков с такими программами можно отметить:
| ЮниКредитБанк |
|
| АльфаБанк |
|
| ВТБ 24 |
|
Чтобы получить максимальный эффект от программы автокредитования, необходимо изучить каждый пункт страховки. Знание всех условий и особенностей договора позволяет избежать лишних затрат.
Кредит на транспортное средство с оформлением полиса имеет свои недостатки и преимущества, но возможно купить автомобиль и без страховки. Нужно ли делать КАСКО – решение остается за клиентом.
Кому стоит приобрести
Многие автовладельцы не понимают, нужно ли делать КАСКО, если уже есть ОСАГО. Разница между двумя этими программами в том, что вторая страхует собственную ответственность владельца перед другими участниками дорожного движения. Иначе говоря, при наступлении ДТП выплаты пойдут на возмещение ущерба потерпевшей стороны.
Что касается КАСКО, то приобретение этого полиса гарантирует защиту собственного транспортного средства при получении повреждений или в результате хищения.
Если рассматривать целесообразность приобретения страховки, то следует рассмотреть некоторые типичные ситуации:
- К примеру, при редком эксплуатировании транспортного средства нет никакого смысла в полном оформлении КАСКО. Если автомобиль используется только в выходные дни, то можно купить полис по условиям «выходного дня». Его стоимость значительно ниже стандартного пакета.
- Некоторые автовладельцы для экономии страхуются лишь по категории «угон». Нужно понимать, что в таком случае при попадании в ДТП компенсация не предусмотрена.
- Максимальный срок действия полиса – 1 год . По истечении этого периода необходимо вновь обращаться в компанию за продлением. Многие опытные водители, которые не попадали в аварии несколько лет, пренебрегают этим. Но стоит учитывать, что не все зависит от самого управляющего, а стоимость полиса может окупиться при первом же страховом случае.
- Полис КАСКО может быть очень полезен для новичков. Он позволяет чувствовать себя более комфортно и спокойно за рулем. При наступлении ДТП не нужно впадать в панику – достаточно обратиться к страховщику, где подскажут и помогут.
Выбор страховой компании – это очень важный момент в приобретении полиса КАСКО. Нужно со всей серьезностью отнестись к данному вопросу. Не следует стремиться сэкономить, отдав предпочтение сомнительной организации.
Все мы, автолюбители, хотели бы видеть свой автомобиль блестящим, красивым, резвым и без царапин (не говоря уже о вмятинах, сколах и т.д.). Однако реальности нашего мира постоянно напоминают нам об авариях, которые мы видим ежедневно, о чайниках, паркующихся по звуку, о пионерах, сдирающих шильдики с машин и в целях самообразования пытающихся с помощью гвоздя выяснить: что находится под краской. А зимой бывает сосульки падают... Все эти размышления всегда приводят к грустному настроению и стойкой мысли: «Как сохранить машину?...». Выход один: страховаться. Но страховаться стоит денег, которые, как говорил всем известный герой: «... если есть, их уже сразу нет...».
Страхование КАСКО
Страховку ОСАГО нам государство сделало обязательной. Этот вид автостраховки, несомненно, нужен, но в том виде как она существует сейчас, она явно не обеспечивает того, что должна обеспечивать. Проблему решает только полис ДоСАГО (добровольного страхования автогражданской ответственности. Цена такого полиса начинается от 700 рублей, однако ответственность по нему увеличивается значительно (500-600 тысяч рублей). Однако, эти две автостраховки решают проблемы с чужими автомобилями и только в случае Вашей вины при ДТП. Если же Вы попали в ДТП и не виновны, значит Вы вынуждены будете самостоятельно бороться за возмещение ущерба со страховой компанией виновника, а если ущерб большой и у виновного нет расширения ОСАГО, то и с самим виновником. К сожалению, Россия, пожалуй, единственная страна, где страховые компании повернуты задом к клиенту: получить по ОСАГО становится все труднее и труднее. Виной тому - "замороженные тарифы" по ОСАГО с 2003 года. Большинство страховщиков терпят огромные убытки при страховании ОСАГО и стараются. как могут "обрезать" страховые выплаты.
Значит КАСКО - решение вопроса? Не всегда. Давайте оценим все «за» и «против». Рассмотрим сначала плюсы.
|
Какую проблему решает КАСКО |
Что придется делать в отсутствие КАСКО |
|
|
хищение, угон авто |
Надеяться, что полиция найдет Вашу машину (статистика по Иркутской области говорит, что находят только каждый десятый автомобиль, причем большинство из таковых - отечественные авто, которыми профессиональные угонщики не занимаются). |
|
|
повреждение авто, полученное от пионеров, сосулек, града, падающих и летящих объектов и т.д. |
В случае падения сосулек есть маленькие шансы получить компенсацию от ЖЭКа по решению суда (такие прецеденты были) |
|
|
пожар, наводнение и прочие стихийные бедствия |
Самостоятельный ремонт за свой счет. |
|
|
противоправные действия, хулиганство (в том числе поджог, кража отдельных частей авто и пр.) |
Самостоятельный ремонт за свой счет. Если полиции удастся установить причинителей вреда и доказать их вину, то можно по решению суда добиваться возмещения ущерба. Только таких "счастливых" пострадавших по статистике - единицы и процесс возмещения растягивается на годы. |
|
|
повреждения авто в ДТП, если Вы - виновник |
Самостоятельный ремонт за свой счет. |
|
|
повреждения авто в ДТП, если Вы - не виновны |
В этом случае возможно получение возмещения за счет полиса ОСАГО виновника, но: 1. если такой полис у виновника есть и он не просрочен, если он был трезв, если водитель вписан в полис, если он не совершил грубого нарушения Правил дорожного движения, если он не скрылся с места ДТП, если он не друг (брат, сват) тому инспектору, кто будет оформлять Ваше ДТП. 2. Вы получаете за минусом износа по запчастям 3. Сумма возмещения ограничена (по 1 автомобилю - 120 000 рублей), остальные деньги Вам придется истребовать с виновника, что трудоемко и по времени долго. |
Последний пункт особенно важен, поскольку решение этих вопросов обычно занимает столько времени, сил и нервов, что «впечатлений» хватает на всю оставшуюся жизнь. Если же Вы застраховали КАСКО на свой автомобиль и в Вас «въехали», Вы просто обратитесь в свою страховую и уже она сама будет решать все остальные вопросы (предварительно возместив Вам ущерб или отремонтировав Ваш автомобиль). Если страховать машину по КАСКО, то нужно трижды подумать над целесообразностью применения франшизы, - по статистике более чем в 60% случаев повреждения являются мелким, укладывающимися в рамки франшизы. И, кроме того, при использовании франшизы компании часто склонны преуменьшать размеры ущерба с целью «втиснуть» их в рамки этой франшизы.