Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
- Льготные кредиты малому бизнесу от МСП Банка
- Сделать кредиты доступными для более широкого круга заемщиков — вот основная цель программ господдержки предпринимательства. Реализацией данной цели занимается МСП Банк, который предлагает займы бизнесу на льготных условиях.
- Все обзоры
Кредитная линия с лимитом задолженности открывает компании доступ к заемным средствам, которые можно снимать частями (траншами) в пределах установленного срока и суммы (лимита задолженности). Банк определяет размер лимита и срок кредитования индивидуально для каждого заемщика в зависимости от его финансового состояния. И в установленных пределах заемщик может снимать средства и погашать задолженность неограниченное количество раз.
То есть заемщику предоставляется возможность брать деньги взаймы снова и снова (в рамках кредитного лимита и в пределах определенного периода), при условии погашения (полного или частичного) задолженности. А погашенная заемщиком часть кредита увеличивает лимит задолженности. Чем большую сумму погашает заемщик, тем большую сумму он сможет взять в следующий раз.
А следовательно, при кредитной линии с лимитом задолженности в итоге сумма всех траншей может превышать сумму открытой кредитной линии. Главное, чтобы в каждый определенный момент времени долг не превышал установленный лимит. При невозобновляемой кредитной линии такая ситуация просто невозможна — есть лимит выдачи, больше которого заемщик в итоге не получит.
Пример использования возобновляемой кредитной линии.
Лимит задолженности установлен на уровне 1 млн рублей, срок 1 год. Заемщик взял первый транш в апреле - в размере 700 тыс. рублей - после чего ему доступно 300 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей). В августе он погасил часть долга - 500 тыс. рублей - и теперь ему доступно 800 тыс. рублей (1 млн рублей — 700 тыс. рублей + 500 тыс. рублей). То есть заемщик может брать сколько угодно раз, с одним лишь условием - в каждый определенный момент времени его задолженность не должна превышать установленного лимита - 1 млн рублей. Если сложить все транши, то может выйти сумма, превышающая этот лимит.
Преимущества кредитной линии с лимитом задолженности:
Недостатки кредитной линии с лимитом задолженности:
Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Заметки по теме
Аккредитив - это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.
Банковская гарантия - это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.
Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.
Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.
Безотзывный аккредитив - это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.
Особенности и виды кредитных линий
Помимо традиционной, единовременной выдачи кредита на определенный срок, широкое распространение в банковской практике имеет кредитование по частям, по мере возникновения у заемщика потребностей в денежных средствах. Такой способ называется кредитная линия.
Кредитная линия - это юридически оформленное соглашение между банком и заемщиком о максимальной сумме кредита, который последний может использовать в течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной потребности заемщика в денежных средствах. В пределах установленного лимита предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора в пределах установленного лимита. В его рамках предприятия могут получать денежные средства на цели, предусмотренные договором, и возвращать их в течение действия договора кредитной лини.
Особенности кредитных линий
Особенность кредитной линии, как формы финансирования в том, что она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта. Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная величина кредитной лини может быть скорректирована банком в ряде случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи кредита одному заемщику.
Кредитная линия является оптимальным вариантом в случае, если у заемщика имеется потребность регулярно получать денежные средства в течение продолжительного промежутка времени.
Читайте также: Мировое соглашение арбитражный суд образец
Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды. Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды, он должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того использована она или нет.
Виды кредитных линий
Различают невозобновляемые кредитные линии . которые закрываются после погашения ссуды, и возобновляемые по-английски: revolving line кредитные линии (револьверный) кредит, который предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между сторонами кредитного соглашения.
Невозобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом выдачи) - позволяет заемщику получать денежные средства в пределах установленного лимита. Количество и предельный размер траншей оговаривается с банком, однако, выбрав общий лимит выдачи, заемщик уже не сможет рассчитывать на дополнительное финансирование, даже при условии полного погашения задолженности.
В договоре о предоставлении невозобновляемой кредитной линии устанавливается конкретный график выборки кредитных средств и устанавливается плата за резервирование ресурсов при нарушении графика выборки. График обязательно согласовывается кредитным работником с заемщиком и зависит от нюансов финансируемой сделки. Либо возможен другой вариант предоставления невозобновляемой кредитной линии . когда выборка осуществляется в свободном режиме в рамках установленного лимита на определенный период времени до даты окончания периода доступности, а за пользование свободным лимитом заемщик вносит соответствующую плату.
Кредитование в режиме невозобновляемой кредитной линии — это наиболее приемлемый вариант в случае, когда заемщик предполагает выбрать денежные средства отдельными траншами (по частям, а не всю сумму сразу) в определенный срок, а в дальнейшем поддерживать остаток задолженности перед банком.
Понятно, что невозобновляемые линии удобны только при займе на не цикличную деятельность, не требующую очень быстрого вложения большей части прибыли.
В договоре об открытии невозобновляемой кредитной линии банк может предусмотреть комиссию за досрочное погашение кредита, в свою очередь по возобновляемой кредитной линии досрочно погашаемая сумма увеличит свободный незагруженный лимит, соответственно комиссия за досрочное погашение ссудной задолженности не назначается.
Возобновляемая кредитная линия (кредитная линия с лимитом задолженности или револьверная) - вариант, при котором заемщик вправе получать любое количество траншей, но в пределах установленной банком суммы единовременной задолженности. Для получения транша после выбора всей этой суммы, необходимо полностью или частично погасить текущую задолженность.
В свою очередь, возобновляемая кредитная линия — оптимальный режим кредитования для торговых предприятий при краткосрочном кредитовании на пополнение оборотных средств. Возобновляемая линия позволяет заемщику сократить расходы по процентным платежам. Это один из самых экономичных видов кредитования.
Возобновляемая кредитная линия также может иметь период доступности, по истечении которого кредитные средства заемщику предоставляться не будут.
По кредитным линиям могут быть установлены лимит выдач и/или лимит задолженности.
Лимит выдач предполагает ограничение по сумме предоставляемых в рамках договора средства, то есть если устанавливается лимит в размере 10 млн. руб. - это предельная сумма, которая может быть перечислена с судного на расчетный счет заемщика по данному договору о предоставлении кредитной линии.
Лимит задолженности устанавливает максимально возможный остаток ссудной задолженности заемщика на конкретную дату. В течение периода действия договора о предоставлении кредитной линии . лимит задолженности может изменяться согласно, установленных графиков увеличения/снижения лимита линии.
Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер кредитной задолженности заемщика перед банком, при погашении которой, заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами.
По характеру возобновляемая кредитная линия отличается от невозобновляемой кредитной лини . тем, что по возобновляемым лимитам восстанавливается на погашаемую сумму задолженности, а по невозобновляемым - нет.
Лимит выдач характерен для невозобновляемых кредитных линий . лимит задолженности — для возобновляемой кредитной линии .
По кредитным линиям проценты начисляются на остаток ссудной задолженности, а на сумму незагруженного лимита начисляется плата за пользование свободным лимитом кредитной линии, которая существенно ниже процентной ставки.
Основные параметры кредитной линии - ее срок, т.е. промежуток времени, в который заемщик вправе воспользоваться кредитной линией и сумма - общее количество денег, которые может получить заемщик за весь период действия договора. Разовый кредит, получаемый в рамках кредитной лини называется траншем.
Основное отличие кредитной линии от обыкновенного кредита состоит в том, что кредитные деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Банк открывает кредитную линию после заключения договора, в котором указываются максимальная сумма кредитной линии и срок ее действия. Основными ограничениями, связанными с использованием кредитной линии, являются лимит выдач и лимит задолженности.
Кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Так как она позволяет получать денежные средства в течение длительных промежутков времени. У многих заемщиков в ходе их деятельности существует постоянная потребность в дополнительных заемных средствах в течение определенного промежутка времени, эта потребность может удовлетворяться за счет открытия кредитной линии. Кредитная линия также позволяет получать несколько траншей (выплат) при заключении одного договора, что является явным преимуществом перед обычным кредитом.
Заемщик сам может подобрать себе наиболее удобный срок действия кредитной линии . а также установить промежуточные сроки погашения. Промежуточный срок погашения зависит от срока оборачиваемости кредитных средств, и банк в некоторых случаях может продлевать этот срок. Если при кредитовании подразумеваются фиксированные сроки погашения, то составляются соответствующие графики погашения.
Погашение может быть как ежемесячное или ежеквартальное, так и в конце срока, а также по индивидуальному графику, учитывая сезонность бизнеса.
Читайте также: Полномочия судебных приставов
При открытии кредитной линии большое внимание уделяется финансовому положению заемщика, что напрямую влияет на способность заемщика своевременно и в полном объеме погашать кредитную задолженность. При расчете максимального лимита выдач и задолженности банки используют различные методики, при помощи которых рассчитываются различные показатели: оборачиваемость активов, сезонные факторы производства, а также коэффициенты обеспеченности собственными средствами.
А вот изучение финансовой и прочей документации может в случае кредитной линии оказаться гораздо более детальным, чем в случае заявки на срочный кредит со стандартными схемами погашения.
Вы должны знать, что в полном согласии с законодательством указанные в договор кредитной лини ставки и тарифы банк не имеет права менять до окончания срока действия договора. Сами ставки и ежемесячные комиссии могут начисляться только на фактически взятые транши (а не на общий объем лимита). И лишь одноразовая комиссия относится именно к общему лимиту кредитной линии.
Кредитная линия
может открываться как в национальной, так и иностранной валюте.
И еще, если отдельные кредитные лини в долларах и евро сейчас предлагают почти все банки, кредитующие и в гривне - то мультивалютные кредитные линии
с общим лимитом задолженности в одной из валют пока практически не встречаются.
В чем преимущества кредитной линии с лимитом задолженности и как ее оформить
Предпринимателям оформлять кредиты приходится даже чаще, чем многие могут себе представить. Особенно это касается малого бизнеса. Не то чтобы у бизнесмена средств было мало. Просто выводить из оборота крупные суммы единовременно на приобретение чего-либо – не выгодно и нецелесообразно. Вот и выходит, что чем интенсивнее развивается фирма, тем чаще ей требуются кредиты. Оформлять их довольно долго и проблемно в большинстве банков. Кому хочется по десять раз в год ходить в банк, заполнять документы, ожидать принятия решения? Одним из вариантов решения этой проблемы может стать кредитная линия с лимитом задолженности .
Что же эта за линия и с чем ее, как говориться, подают на стол? Кредитная линия с лимитом задолженности представляет собой ни что иное как возобновляемую кредитную линию. То есть, банк выдает определенную сумму частями – траншами. Изначально, на счет поступает денежная сумма согласно договору. Далее, когда бизнесмен начинает пользоваться деньгами, остаток соответственно уменьшается.
Тем не менее, при погашении кредита остаток лимита снова возрастает. Допустим, банк выдает предпринимателю пятьсот тысяч рублей. Он тратит их на нужды своего производства, но спустя некоторое время он вносит оплату по кредиту – двести тысяч рублей и вдобавок к этому, набежавшие проценты. После такого погашения банк вносит на счет кредитной линии двести тысяч. Этими деньгами бизнесмен может снова воспользоваться.
Таким образом, чем быстрее предприниматель возвращает потраченные деньги, тем раньше он получит новый заем. Линия с лимитом задолженности хороша в том случае, если предпринимателю периодически требуется позаимствовать на короткий срок, а затем он может с легкостью вернуть деньги банку.
В чем преимущества возобновляемой кредитной линии? Сумма, которую можно истратить в текущий период не лимитируется, в отличие от невозобновляемой линии, где транши банк выдает частями, не предоставляя всю сумму по договору единовременно. В отличие от простых кредитов малому бизнесу, линия кредитов оформляется однократно, а как следствие, отнимает меньше времени на заполнение бумаг и посещение банка.
Недостатки у кредитной линии с лимитом задолженности, конечно, тоже имеются. Допустим, она не будет иметь рационального зерна, если заемщик не может периодически не только брать, но и отдавать. В дополнение к этому, можно причислить такой недостаток, как и у всех кредитов – это долг, из которого придется выбираться в любом случае.
Кредитная линия это кредитный продукт банка, одна из форм кредитования, при которой выдача денежных средств по заключенному с банком кредитному договору производится не разовым порядком, а частями, по мере возникновения у заемщика потребности в кредитных денежных средствах.
В соответствии с Положением Банка России № 54-П от 31 августа 1998 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) »:
Кредитная линия — заключение соглашения / договора, на основании которого клиент — заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств.
В кредитном договоре устанавливается:
1. Срок кредитования.
Обычно от 6 месяцев до года.
2. Лимиты (объемы) кредитования.
Т.е. максимально возможная сумма задолженности по данному договору. Устанавливается, как правило, на основе финансового анализа заемщика.
Договором на кредитную линию могут быть предусмотрены нижеследующие условия:
1 . Общая сумма предоставленных заемщику денежных средств в рамках кредитной линии не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре. Это так называемая кредитная линия с «лимитом выдачи» или не возобновляемая кредитная линия .
Предприятие А заключило с банком договор на кредитную линию с лимитом выдачи сроком на 6 месяцев на строительство производственных помещений. Проанализировав финансовое положение заемщика, банк установил лимит в сумме 20 млн. руб.
Это означает, что в течение полугода предприятие А может по мере необходимости постепенно выбирать 20 млн. руб.
20.04 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком №1 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 16 млн. руб.
21.05 выбрано 6 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 2 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 10 млн. руб.
15.06 выбрано 2 млн. руб. на расчеты с подрядчиками по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 8 млн. руб.
20.07 погашено 10 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 8 млн. руб.
04.08 выбрано 4 млн. руб. на расчеты с поставщиком № 3 по сроку. Остаток кредитных средств к использованию 4 млн. руб.
01.09 погашено 5 млн. руб. Остаток кредитных средств к использованию те же 4 млн. руб.
30.09 выбрано 4 млн. руб. для окончательного расчета с подрядчиками. Остаток кредитных средств к использованию 0 руб. – лимит кредитования выбран полностью.
20.10 погашено 5 млн. руб. — окончательный расчет. Кредитная линия закрыта.
Как видно из примера, в случае погашения задолженности в течение периода кредитования лимит не восстанавливается и остаток денежных средств, который заемщик может еще взять в рамках данного кредитного договора всегда будет равен:
Для удобства клиентов банки разрабатывают банковские программы, отличающиеся лояльностью и быстрыми сроками оформления. Но народ уже не удивить ни кредитными карточками, ни ссудами, ни займами. Инновационный подход заключается в выдаче клиенту возможности получать необходимые средства частями по мере необходимости.
Предложения банков и новые формы кредитования
Новая форма кредитования привлекает внимание потенциальных клиентов и вызывает повышенный интерес большого количества граждан. Что это такое – кредитная линия, как выдается и как погашается?
Как получить?
Выдача, как обычный кредит, происходит при подаче заявки и необходимых документов. На рассмотрение банком отводится несколько рабочих дней, после чего заключается договор. В его рамках прописываются суммы и условия выдачи. Кредитная линия очень выгодна и удобна для физических лиц, поскольку позволяет им самим регулировать свой график и экономить на процентных ставках за фактически использованные средства.
Условия выдачи разделяются на два вида:
оформляется кредитная линия с лимитом выдачи;
кредит с лимитом задолженности.
В первом случае деньги передаются заявителю в течение оговоренного договором срока и только в рамках заявленных сумм, т.е. кредит с лимитом задолженности. Погашать кредит может в любое для клиента время, но фактический долг, его непогашенная часть не должна превышать общей суммы договора. Частичное погашение заемных средств увеличивает сумму задолженности, т.е. дает возможность опять получить большую сумму.
В другом случае, заем выдается частями, но только в пределах суммы, указанной в договоре. Время выдачи регулируется непосредственно самим заемщиком, погашается в любое удобное для него время. Суммы, внесенные в счет погашения кредита, на сумму выдачи не влияет, т.е. в данном случае, это – кредит с лимитом выдачи, больше клиент не сможет получить.
Поскольку кредитная линия может быть возобновляемая и невозобновляемая стоит выделить основные отличия каждой из них:
возобновляемая кредитная линия дает возможность регулировать сроки получения и возврата средств;
срок возврата каждого платежа четко определен и прописан в документе.
Например, возобновляемая линия открывается на 20 млн.: в первый раз клиент взял 7 млн., через месяц – 3, еще через месяц – 8, общая задолженность в рамках документов составляет 18. Чтобы получить следующий транш ему необходимо погасить часть, он вносит в банк 5 млн., поэтому он имеет право получить в следующий раз только20- (7+3+8)=2+5= 7млн. Такая возможность часто используется предпринимателями и представителями среднего бизнеса для финансирования коммерческой деятельности предприятия или производства. Схема выдачи кредита с лимитом задолженности актуальна и для физических лиц. Тратить полученные средства каждый получатель может по своему усмотрению. Для погашения составляется график, но обязательным условием пользования кредитом является срок возврата каждого транша. Зачастую больше трех месяцев на возврат каждого платежа не отводится.
При получении кредита с лимитом выдачи схема расчетов несколько иная. Получить кредит клиент может только частями или целиком в рамках указанной суммы. Возвращая долг, он уже не может увеличить следующую сумму, он отдает ее банку навсегда.
Как погасить?
Выдача происходит на расчетный счет клиента, откуда он может распоряжаться им по своему усмотрению. Размер суммы указывается в каждом заявлении и проводится только при наличии обращения.
Гаситься процент за пользование кредитом с лимитом выдачи должен ежемесячно на усмотрение клиента. Это может быть начало месяца, следующего за отчетным или конец отчетного.
Платежи по начисляемым процентам могут проводиться по таким схемам:
погашение основного долга проводится дифференцированными платежами, которые идет в счет основного долга, приводящие к постепенному уменьшению долга и процента;
согласованная отсрочка на определенный период времени;
ежемесячные платежи, разбитые на равные величины для удобства расчетов.
Кредитная линия с лимитом задолженности предусматривает досрочное погашение без начисления штрафов, пени и комиссий, поэтому очень удобно для бизнесменов и собственников бизнеса, которые привыкли считать свои деньги.
Разобравшись, что это такое и как схема работает, можно начинать развивать собственный бизнес или производство. Возвращать же полученные средства можно в любое время или после того, как деньги поступят от реализации продукции.
Разобрав схему выдачи и преимущества каждого их существующих разновидностей займов, кредитов, каждый для себя лично может определить, чем кредитная линия привлекательна и для каких целей используется. Только, исходя из конкретных расчетов и необходимости, можно определить, нужна линия с определенным лимитом или единоразовый кредит.
Для поддержания конкурентоспособности организации нужны долгосрочные инвестиции. Привлечь дополнительные ресурсы можно за счет овердрафта, целевого займа или кредитной линии. О сути и условиях предоставления данной услуги вы узнаете из этой статьи.
Определение
Кредитная линия — это предоставленное организации право использовать банка в оговоренный отрезок времени и в установленном объеме. Конкретные условия прописываются в договоре. Данная услуга позволяет ликвидировать финансовые разрывы, не изымая капитала из оборота. Клиент может самостоятельно выбирать, когда и какой объем средств ему использовать.
Виды
Невозобновляемая кредитная линия предоставляется траншами в пределах определенного срока и лимита средств. Заемщик сам выбирает, когда использовать деньги. Погашение части долга не увеличивает лимит.
Возобновляемая кредитная линия - это заем, который предоставляется частями в пределах оговоренного в договоре срока. Своевременно погашенная задолженность увеличивает лимит доступных средств. Клиент платит только за фактическую сумму использованного капитала.
В первом случае заемщик возвращает банку тело кредита и проценты, после чего линия закрывается. А во втором - после погашения первого транша лимит доступных средств увеличивается, и можно снова использовать заемные деньги. Есть только одно ограничение - долг должен быть погашен в течение определенного срока. Чаще всего это 3 месяца.
Невозобновляемая кредитная линия с лимитом выдачи применяется, если клиенту нужны заемные средства на определенный период. Но точная дата начала расходов не известна.
Рамочная кредитная линия открывается для оплаты поставок, которые осуществляются с определенной периодичностью, в пределах установленного отрезка времени.
Существует отдельная программа, в рамках которой новый транш можно получить только после полной оплаты предыдущего в пределах установленного периода времени несколько раз. Она называется революционной кредитной линией.
Есть еще несколько специфических видов:
- онкольная (возврат части средств позволяет получить будущий заем на эту сумму);
- контокоррентная (кредит выдается автоматически после погашения предыдущего);
- мультивалютная (краткосрочное финансирование внешнеэкономических операций);
- по требованию (заем выдается по запросу) и другие.
Примеры
- У компании-заемщика открыта невозобновляемая кредитная линия в банке на сумму 1 млн рублей. Было взято три транша: 500, 200 и 300 тыс. руб. После получения последней части был достигнут лимит. Теперь клиент должен погасить заем полностью. Использовать средства даже при частичной уплате долга он больше не может.
- Кредитный лимит организации - 1 млн рублей. Заемщик взял транш — 700 тыс. руб. После этой операции лимит уменьшился до 300 тыс. руб. В следующем месяце была погашена часть задолженности - 500 тыс. руб. Теперь объем доступных средств составляет: 500 + 300 = 800 тыс. руб. То есть клиент может снимать средства несколько раз и своевременно их погашать. Так, чтобы сумма не превысила ту, на которую была предоставлена кредитная линия. Это и есть возобновляемый заем.
Иногда банк взимает комиссию за неиспользованную часть средств. В вышеописанном примере эта цифра составляет 300 тыс. руб. Также при возобновляемой схеме устанавливается срок возврата каждого транша. Договор может быть оформлен и на один год. Но каждая отдельная часть использованных средств должна быть погашена в течение 2-3 месяцев.
- По условиям револьвертной программы установлен лимит 1 млн руб. на 1 год. Клиент может брать средства в пределах этой суммы неограниченное количество раз в течение 12 месяцев.
Отличие кредитной линии от целевого займа
- Удобство и выгода для предприятия. Дата возникновения потребности в деньгах заранее не известна. Кредитная линия с лимитом выдачи позволяет получить заем точно в срок и погасить при наступлении возможности.
- На тратится меньше времени.
- Хотя данная услуга в банках доступна практически всем клиентам, но лимиты и условия обслуживания зависят от масштаба деятельности организации.
В некоторых случаях придется предоставить залог. Это может быть сырье, которое предприятие приобретает на заемные средства, или другие активы. При наличии залога ставка снижается, а процесс оформления сделки ускоряется. - Можно оформить в Сбербанке. Условия его использования будут менее выгодны заемщику. По кредитной линий обычно устанавливается меньшая
Особенности предоставления услуги российскими банками
Заем можно получить в рублях, долларах или евро. Сумма зависит от платежеспособности юрлица, его кредитной истории и оборотов по счету. Сроки варьируются от 3 месяцев до 5 лет. Если открыта «длинная» кредитная линия с лимитом задолженности более 1000 тыс. руб., банк может затребовать адекватное обеспечение: недвижимость, землю, транспорт, оборудование. Предприятие может получить заем:
- под фиксированную\плавающую процентную ставку;
- % комиссии будет рассчитываться отдельно для каждого транша.
Вознаграждение банка всегда устанавливается индивидуально, зависит от суммы, валюты, сроков, финсостояния заемщика, репутации организации и уровня риска. Комиссия колеблется в пределах 10-20% годовых. Открытие кредитной линии обойдется заемщику в 2% от суммы лимита. В возобновляемой схеме может быть предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание. Также могут быть установлены ограничения по сумме одного транша.
Преимущества юридического лица
- Экономия времени: нет необходимости оформлять каждую сделку отдельно.
- Проценты начисляются только на используемые средства.
- Погашение происходит автоматически при переводе денег от контрагентов на счет заемщика.
- Процентная ставка за пользование услугой ниже, чем по целевым кредитам.
- С помощью ссуды клиент может увеличить оборотные средства, покрыть или направить деньги на развитие бизнеса.
Кредит в Сбербанке: условия получения услуги
Крупнейшее финансовое учреждение сраны предоставляет заем на сумму до 3 млн руб. по ставке 19-19,5% без залога и поручительства. Компания может использовать эти средства для пополнения оборотных активов или на развитие бизнеса. В то же время банк имеет право в одностороннем порядке заморозить транши при возникновении первых финансовых трудностей.
Лимит средств, по которому предоставляется кредитная линия Сбербанка, зависит от специфики бизнеса, конкретного проекта, финансовой устойчивости фирмы, обеспечения, деловой репутации организации. При большой сумме займа потребуется оформить залог. Это могут быть здания, оборудование, автотранспорт, запасы, ценные бумаги. Размер ссуды на 50-70% зависит от стоимости залога. Заявка рассматривается около недели. За это время оцениваются внешние и внутренние факторы, ликвидность залога. Если банк примет положительное решение, то можно сразу подписывать договор кредитной линии. Дополнительное время на повторную оценку активов тратиться не будет.
Немного статистики
Потребность предприятий в "длинных" кредитах достигает 900 млрд руб. в год, но компании получают не более 10% от этой суммы. вложений достигает 7-10 лет. Сбербанк активно финансирует предприятия малого бизнеса. Около половины кредитного портфеля организации - долгосрочные инвестиции на сумму более 600 млрд руб., которые были предоставлены более 1 млн компаний. Для предприятий малого бизнеса была разработана кредитная линия «Бизнес», в рамках которой можно получить заемные средства на любые цели: от покупки материалов до ОС и финансирования кредитов в других учреждениях.
Новости
Банкам становится невыгодно предоставлять кредитивные линии юридическим лицам. Об этом свидетельствует судебная практика с обанкротившимися клиентами. Подобные иски расцениваются так же, как по обычным кредитам. Объем средств, которые должен вернуть клиент, рассчитывается не из лимита заема, а валового объема совершенных платежей. Банкиры же рассматривают данный продукт не как разовый, а как возобновляемый. В результате, расходы кредитных организаций сильно увеличиваются.
Вариант для физических лиц
Россияне также могут оформить кредитную линию, но эту услугу предоставляют далеко не все банки и только под залог. В качестве последнего используется открытый депозит. Цель - финансирование заема в другом банке или получение оборотных средств для старта бизнеса. Тем ни менее, у данной услуги есть преимущества:
- возможность пользоваться заемными средствами, не разрывая депозита и процентов по нему;
- оформить услугу можно на ЧП, используя в качестве залога депозит физического лица;
- кредит предоставляется в виде открытия счета в банке;
- минимальный пакет документов;
- расходы на оформление обеспечения отсутствуют;
- процентная ставка обычно равна той, что предусмотрена по депозиту с учетом небольшой маржи;
- ежемесячные комиссии отсутствуют;
- кредитную линию можно открыть в долларах, евро или рублях;
- максимальный срок - полгода.
Есть еще один пример - возобновляемая «кредитка». Средства можно получить в любой момент, а погашать их с отсрочкой. Сюда же можно отнести кредиты на образование, строительство жилья, когда деньги поступают траншами, и можно сэкономить на процентах.
Вывод
Кредитная линия - это новый вид финансирования предприятий. Заемный капитал дается на определенный срок. Средства можно использовать именно тогда, когда в них возникает необходимость. Проценты начисляются только на использованную сумму. При этом ставка может быть фиксированной, плавающей или индивидуальной для каждого транша. Кредитная линия Сбербанка в зависимости от потребности в капитале может предоставляться без залога и поручительства. Обслуживается она по ставке 19,5% годовых.
У наших соотечественников, так же как и в зарубежных странах, уже давно появилась возможность выбора разнообразных кредитных продуктов . При этом у каждого человека всегда есть возможность подобрать именно такую линию кредитования, которая наиболее четко удовлетворяет ряду его основных требований.
В последнее время все большей популярностью среди различных слоев населения, стал пользоваться такой вид займа, как открытие кредитной линии. В отличие от привычного, классического кредитования (), оформление кредитной линии предусматривает возможность использования заемных денежных средств именно тогда, когда это необходимо заемщику, при этом процент выплачивается лишь с той суммы, которая фактически уже была использована (потрачена).
Таким образом, говоря юридическим языком, кредитная линия – это письменное договорное соглашение между кредитным учреждением и кредитополучателем
, согласно которому,
кредитор предоставляет заемщику в течение установленного времени кредит в размерах заранее согласованной суммы, то есть лимита. При этом кредитополучатель имеет возможность получать банковские
займы по кредитной линии неоднократно, а банк, в свою очередь, оформляет на своего клиента линию кредита с установленным денежным лимитом, более которого заемщик уже не сумеет потратить.
При оформлении соглашения кредитной линии всегда учитываются два основных условия
:
– определяется лимит выдачи денежных средств, то есть, это общая сумма долга, которую кредитная организация может предоставить своему клиенту на весь срок действия договора кредитной линии;
– и устанавливается четкий лимит задолженности , то есть заемщик получает максимально возможную ссуду, при своевременном погашении которой, он имеет возможность снова пользоваться кредитными денежными средствами.
Главные достоинства
оформления банковской кредитной линии заключаются в следующем:
– для того чтобы заключить договор с банком достаточно предоставить всего один раз пакет необходимых документов. Поэтому нет необходимости постоянно собирать кипы бумаг, чтобы получить необходимую сумму;
– у заемщика есть отличная возможность неоднократного использования полученных при открытии линии денежных средств в пределах заранее установленного лимита;
– кредитополучатель сам для себя решает, какую сумму займа для него будет лучше всего взять, естественно, в рамках заключенного договора;
– есть возможность взять ссуду в иностранной валюте;
– кредитополучатель может пользоваться предоставленным займом в любых количествах, в пределах максимального лимита кредитной линии, установленного банком;
– ссуду можно погашать не только за весь период сразу, но и на установленную в договоре дату;
– выплата процентов осуществляется только с той денежной суммы, которая уже была использована и потрачена.
Однако у кредитных линий есть несколько недостатков
, о которых нельзя не упомянуть:
– в том случае, если заемщик не успел потратить всю сумму заемных средств в сроки и в размере установленного лимита линии, кредитное учреждение может наложить на него некоторые санкции, например, пеню;
– оформить продление уже открытой линии можно лишь тогда, когда у заемщика будет полностью погашен его долг перед банком и в том случае, если на его счету будет отсутствовать отрицательный баланс.
Основные виды кредитных линий: возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия
Большинство современных финансово-кредитных учреждений предоставляет клиентам, у которых хорошая кредитная история , два вида открытия кредитных линий: возобновляемый и невозобновляемый заем. При этом каждый из данных вариантов имеет свои
существенные различия.
Итак, возобновляемая
кредитная линия считается одним из самых излюбленных типов кредитования среди огромного количества заемщиков. Обусловлено это тем, что открытие
возобновляемой линии предполагает для заемщика более интересные возможности, а именно: можно неоднократно пользоваться заемными средствами в рамках предусмотренного договором лимита.
Более того, сроки, на которые можно оформить возобновляемую кредитную линию могут достигать трех лет, минимум – от одного года. Заемщик может использовать кредитную сумму по своему
усмотрению, то есть, не тратить ее всю сразу за один заход, а делать это периодически по мере необходимости.
Проценты, которые придется платить по возобновляемой линии кредитования, будут начисляться лишь на ту сумму денег, которая была потрачена кредитополучателем. Но не стоит забывать и о сумме
основного долга, которую также придется уплачивать каждый месяц.
И что самое примечательное – ту сумму главного долга, которую внес на счет заемщик, он может использовать вновь. То есть, например, если заемщик в текущем месяце уплатит свой основной долг
в размере тысячи рублей, то он получит уникальную возможность снова использовать эту же тысячу по своему желанию. И так до тех пор, пока возобновляемая кредитная линия будет открыта.
Другое дело, невозобновляемая
кредитная линия, которая по сути, имеет большую схожесть с привычными нам потребительскими займами . Суть заключается именно в том, что в соглашении с банком заранее оговариваются все условия использования кредитного лимита по
линии: общие сроки выплаты заемщиком транша (выплаты) и его размеры. При этом совершенно не имеет значения тот факт, насколько быстро будет погашен банковский долг. Поэтому невозобновляемая
кредитная линия больше всего будет выгодна тем кредитополучателям, которые периодически нуждаются в сравнительно небольших денежных средствах или при использовании целевого кредитования.
При этом заемщик всегда должен быть уверен в том, что кредитное учреждение, по мере необходимости, предоставит заемщику новый транш. Как только кредитополучатель использует все возможные транши, а лимит будет полностью исчерпан, ему предстоит начать возврат долга на счет банка.
В любом случае, перед тем как принять решение об оформлении той или иной кредитной линии, нужно рассчитать, насколько она будет выгодна и не проще ли будет воспользоваться иным кредитным продуктом.
То есть я могу пойти в банк и взять не просто потребительский кредит, а оформить договор на открытие кредитной линии?
Вот же банки а. Если бы имели возможность с женой накопить денег. то не брали бы в кредит жилье. Но жизнь сурова и деваться некуда. За 10 лет подарим банку 3 миллиона. Супер, что тут сказать... Какая у нас в договоре кредитная линия я вообще без понятия, главное я знаю сколько я еще должен... пипец...
Это не то что не редко вводит в заблуждение клиентов - это скорее норма всех банков, не говорить что-то или не договаривать или просто не показывать. Кредитная линия - это не то понятие в котором можно "заблудиться", есть более сложные термины.
Спасибо Вам за статью о кредитных линиях, в плане теории очень полезно знать что это. Сами банки свою терминологию не очень то поясняют, а это не редко приводит в заблуждение клиентов. Ваш сайт в помощь таким людям!!!