Ещё сильнее.
Чем ниже падают доходы, тем больше у МФО будет клиентов. Высокие проценты (500–700% годовых) обусловлены большими потерями от проблемных займов, поэтому на астрономическую прибыль рассчитывать не приходится, но всё же маржинальность остаётся весьма привлекательной. У онлайновых МФО - около 50% в год. Это хороший бизнес, и пока ещё в нём есть место новым игрокам.
Первоначальный капитал
Чтобы открыть онлайн-МФО, достаточно нескольких миллионов рублей. Деньги нужны на разработку программного обеспечения, закупку серверов, зарплату сотрудникам, продвижение и выдачу займов.
Классического инвестора стартапом в сфере МФО не удивить: компаний на рынке уже слишком много. Банки тоже не спешат сотрудничать с начинающими, потому что не могут ничего взять в залог: информация о клиентах, договоры, бухгалтерия - всё это находится в облаке и не поддаётся материализации.
Остаётся привлекать частных инвесторов - обычных физлиц (по закону, они могут инвестировать в МФО от 1,5 млн рублей). Скорее всего, сначала это будут ваши друзья и знакомые, которым придётся предложить более высокие проценты, чем те, на которые они могут рассчитывать, положив деньги в банк. Например, мы предлагаем своим первым инвесторам 26% годовых через 360 дней или 24% при ежемесячном начислении.
Важное законодательное ограничение вступит в силу в марте 2017 года. Федеральный закон №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» устанавливает минимальный размер собственных средств микрофинансовой компании - 70 млн рублей. Если уставной капитал меньше, такая компания считается микрокредитной организацией. Она тоже сможет выдавать микрозаймы, но вот привлекать инвестиции частных лиц уже не получится - компании придётся рассчитывать на средства учредителей.
Регистрация МФО
Чтобы начать микрофинансовую деятельность, вы должны зарегистрировать юридическое лицо, а затем подготовить комплект документов для внесения сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций. Никаких сложностей здесь нет. Список документов стандартный: заявление о внесении сведений о юридическом лице в госреестр МФО, копии учредительных документов организации, сведения о её учредителях и другие. Решение о регистрации примут за 30 рабочих дней.
Продвижение
Итак, компания зарегистрирована. Как привлечь клиентов, особенно на первых порах, когда сарафанное радио ещё не заработало? Здесь не существует плохих или хороших каналов привлечения. Для примера, по каналам привлечения аудитория Webbankir.com распределяется следующим образом: прямой трафик - 30%, контекстная и медийная реклама - 20% и 13%, SEO - 12%, партнёрские программы - 10%, видеореклама - 7%, e-mail-рассылки и SMM - по 4%.
У SEO наименьшая стоимость привлечения клиентов, но сама система инертна и не даёт никаких гарантий. Контекстная реклама стоит дорого, но вы получаете результат буквально в тот же день. Большой потенциал для МФО у e-mail-маркетинга, но важно не перекормить клиента и не спровоцировать шквал отписок. Многие делают ставку на SMM, однако забывают, что главные задачи соцсетей - развлечение и общение, поэтому превращать их в эффективный канал продаж довольно сложно. Зато они прекрасно работают на бренд и узнаваемость.
Самое простое на первом этапе - это партнёрские программы. Мы начинали с партнёрских площадок во «ВКонтакте», которые сразу обеспечили хороший трафик на сайт. Цена вопроса зависит от того, какую цель вы поставите. Кто-то готов платить только за переход на сайт, кто-то - за подачу кредитной заявки. Мы платили партнёрам за одобренные заявки. Привлечение такого клиента стоит недёшево - 1000–1500 рублей, и надо быть готовым к тому, что проценты от первого займа его не окупят. Это инвестиции в клиентскую базу, которые должны окупиться, когда довольный заёмщик придёт к вам снова.
Работа с клиентами
Чтобы лучше понимать, на что сделать акцент в работе с клиентами, обратитесь в другие МФО под видом тайного покупателя, оцените их сервис и условия выдачи займа. Подайте заявки в несколько компаний и изучите, какие данные они просят указать, сравните их анкеты между собой. Как правило, часто пересекающиеся поля являются наиболее важными.
Обращайте внимание на нюансы. Например, требуется ли предварительная регистрация или компания предлагает сразу заполнить заявку на заём? Например, мы ввели регистрацию, потому что психологически человеку сначала проще заполнить пять-шесть полей, а не 60 пунктов анкеты на оформление займа. Зато если клиент прошёл регистрацию, мы видим его контакты и впоследствии можем напомнить о себе.
Оценка клиентов вручную
Главная компетенция МФО - это умение оценивать потенциальных заёмщиков, то есть выдавать займы тем клиентам, которые впоследствии вернут их с процентами. В онлайновом микрофинансировании риски выше, потому что надо уметь идентифицировать человека, не видя ни его паспорт, ни его самого: а что если человек выдаёт себя за другого? Источниками информации о клиенте служат сведения, предоставленные им самим, данные бюро кредитных историй, государственных и правоохранительных органов и даже аккаунты в социальных сетях - сотни разных параметров.
Оценка происходит в несколько этапов. На входе устанавливаются так называемые кредитные правила - базовые параметры, на основе которых компания принимает решение о выдаче займов. К таким критериям могут относиться возраст, наличие российского гражданства, отсутствие судимости. Их задача - автоматически отсечь тех, с кем вы не планируете работать в принципе.
После первого отсева происходит более детальное изучение заявок. Пока не накоплена статистическая база, будьте готовы к тому, что это придётся делать вручную. Ориентируйтесь на то, что в среднем один менеджер в состоянии обработать около 100 заявок в день.
Автоматизация оценки
Почему важен свой скоринг, а не внешние системы? Во-первых, автоматизация процессов существенно увеличивает скорость обработки заявок. Во-вторых, клиентская база у каждой компании уникальна и никто не может знать вашего клиента лучше, чем вы сами. Оценивая клиентов самостоятельно, вы поймёте, какие показатели важны, а какие нет. Например, в какой степени о дисциплинированности заёмщика говорят непогашенные штрафы ГИБДД, налоги или квартплата. Понять это можно только на практике: выдавать займы, смотреть на динамику возвратов, анализировать и вносить коррективы.
Статистика поначалу может быть удручающей. Мы начинали с 80% невозвратов: в первый месяц выдали займов на 1 млн рублей, из которых не вернулось 800 000 основного долга. Во второй - 2 млн рублей с потерей 1,5 млн. Первые промежуточные результаты можно подвести, когда вы выдали 3000–5000 займов. Это тот статистический минимум, после которого скоринговая система начинает работать эффективно.
Обычно на разработку скоринговой системы требуется не меньше полугода, поэтому начинать разработку стоит с самого начала. Можно делать всё с нуля или на базе универсальных платформ вроде «1С». Важно помнить, что даже идеальный скоринг - лишь один из элементов оценки заёмщика. Часть заявок, по которым трудно принять положительное или отрицательное решение, всё равно должны обрабатываться людьми. У нас около 20% заявок не соответствуют кредитным правилам, 70% обрабатываются скоринговой системой, остальные - специалистами по андеррайтингу.
Взыскание просроченной задолженности
Часть займов всё равно не вернётся - в среднем по рынку приемлемым уровнем дефолта считается 20%. Благодаря работе с просроченной задолженностью этот показатель можно уменьшить.
На первых порах работу с проблемными заёмщиками лучше отдать внешним коллекторским агентствам. Обычно их комиссия составляет 10–40% от суммы долга в зависимости от сложности его взыскания. Если просрочка меньше месяца, то часто клиенту достаточно просто позвонить и напомнить о задолженности. Если же человек не платит полгода или год, потребуется гораздо больше усилий.
Сотрудничество с коллекторами позволит вам сосредоточиться на своей главной компетенции - выдаче займов. Когда этот процесс будет отработан, можно заняться созданием собственной службы взыскания, причём начинать с так называемого soft collection - возврата долгов, просрочка по которым составляет не больше 30 дней. Затем можно браться за работу со злостными неплательщиками. Но это не значит, что вы должны отказаться от услуг внешних коллекторов: разумно отдавать часть плохих долгов на аутсорсинг, а часть - своей внутренней службе и смотреть, кто справляется эффективнее.
Движение денежных средств
Итак, заявка клиента одобрена. На данном этапе важно, чтобы деньги без задержек ушли ему на карточку. Сегодня технологию P2P (point-to-point) поддерживают сотни платёжных шлюзов - специалистом в вопросе быть не обязательно, достаточно просто погуглить в интернете.
Выбирая платёжный шлюз, через который вы будете переводить средства, обратите внимание на его комиссию (естественно, чем она меньше, тем лучше), есть ли у него круглосуточная поддержка и насколько высока экспертиза. Процент успешных зачислений на карту должен составлять не менее 99%. У некоторых платёжных шлюзов конверсия, например, всего 90%. А вот быстродействие шлюзов при этом не столь важно, поскольку все переводят средства примерно с одинаковой скоростью - в течение нескольких минут.
Определить надёжного партнёра помогут рейтинги, отзывы и самостоятельное тестирование, поэтому подключайтесь к разным шлюзам. При наличии автоматизированной системы выдачи займов интеграция с партнёром займёт всего один-два дня. Работать с разными шлюзами полезно и с точки зрения безопасности и резервирования системы. Если у одного из партнёров вдруг произойдёт сбой, вы тут же переключите операции на другого. Можно выдавать займы через один шлюз, а принимать средства к погашению через другой.
Программы лояльности
Как уже говорилось, едва ли первый заём окупит стоимость привлечения клиента. Задача в том, чтобы он вернулся к вам снова, поэтому программами лояльности нужно заниматься с самого начала.
Некоторые компании предлагают взять первый заём под 0%, чтобы оценить качество сервиса. Другие снижают процентную ставку для надёжных клиентов. Это своего рода геймификация, которая отлично работает: с каждым новым займом клиент как бы переходит на следующий уровень.
Вопреки распространённому мнению проценты - не самое главное для заёмщиков МФО. Среди наших клиентов много людей с идеальной кредитной историей, которые могут получить кредит в банке под более низкий процент. Но 5000 - 10 000 рублей им проще взять у нас - без заполнения документов и ожидания одобрения. Поэтому в привлечении посетителя делайте ставку на скорость и удобство.
Фотография на обложке: Athar Hussain / Reuters
Саморегулируемая организация, объединяющая микрофинансовые организации - "Объединение МиР" и клуб руководителей банковских служб связей с общественностью провели в Москве 3 октября 2013 года встречу представителей МФО, отвечающих за рекламу и юридическое обеспечение работы этих компаний, с заместителем начальника управления контроля рекламы и недобросовестной конкуренции Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Татьяной Никитиной.
Татьяна Никитина отметила, что в целом работа финансовых организаций на рекламном рынке определяется требованиями статьи 28 закона "О рекламе". В ней приводятся требования к рекламодателям по корректности сравнения своего товара с товарами конкурентов - например, нельзя сравнивать холодное и зеленое. "Если Вы в своей рекламе пишете, что у Вас самый лучший товар или этот продукт или услуга имеется только у нас, то Вам надо или приводить критерии сравнения, или же у Вас должен быть документ, подтверждающий превосходство Вашего товара или услуги над другими аналогами", - заявила Татьяна Никитина.
Коснулась она и проблема мелкого шрифта в наружной рекламе. По словам Татьяны Никитиной, мелкий текст должен на щите размером 3 на 6 метров восприниматься читаемым, то есть выглядеть относительно крупно. Иначе такая информация считается отсутствующей - и за нарушение закона о рекламе на рекламодателя будет наложен штраф. При размещении на телевидении часто встречается ставшее уже привычным обычное нарушение в рекламе, когда долго и красиво показывается сам товар, например, автомобиль, а условия кредита, написанные на 20 строчек очень убористым шрифтом мелькают всего 1,5 секунды. "Закон не прописывает, сколь долго условия кредита должен видеть зритель, но зритель должен иметь достаточно времени для того, чтобы их прочитать", - заявила эксперт.
В рекламе финансовой услуги должно быть имя лица, оказывающее услугу и его организационно-правовая форма, например, ООО "Ромашка" предлагает взять у него заем на таких-то условиях. Также в рекламе должны быть указаны все данные, влияющие на стоимость услуги. Для МФО это - ставка в широком смысле слова, то есть с учетом всех параметров, влияющих на ставку, сумма займа и его срок.
Никитина привела такой пример из практики - мы предлагаем Вам покупку холодильника, за такую-то цену, по такой-то ставке кредита и выплата в месяц - такая-то. Это пример корректной рекламы кредита или займа. Можно указывать в рекламе переплату по услуге в сумме - например, мы дали клиенту 5 тыс. рублей, а вернуть ему надо 6 тыс. рублей.
При этом Никитина отметила, что пока ФАС сталкивается все больше с жалобами на рекламу банков, а вот на рекламу МФО она жалоб не припомнит. Видимо, у людей руки пока не доходят жаловаться в ФАС и на МФО тоже, или, возможно, МФО не нарушаются закон.
Старший аналитик Национального рейтингового агентства Максим Васин не считает, что для отрасли микрофинансовых организаций нужен отдельный закон о рекламе. "Их просто нужно обязать, как и банки, указывать при заключении договора полную стоимость кредита крупным шрифтом. А заемщику надо обращать внимание на сроки и стоимость кредита, и реально оценивать собственные финансовые возможности, чтобы не попасть в долговую яму. Следует обращать внимание на размер штрафных санкций и способ их начисления при несвоевременном возврате суммы", - полагает Максим Васин.
Никаких подзаконных актов, регулирующих рекламу нет, есть кроме закона "О рекламе" практику рекламных объявлений регулируют лишь разъяснения Высшего Арбитражного суда, разбиравшего спорные вопрос. Эти разъяснения размещены на сайте ВАС, отметила Татьяна Никитина. Есть еще и судебная практика, но чтобы в нее не попасть и не пополнить ряды обучающих материалов для новичков, МФО должны помнить, что закон требует описывать все условия предоставления денег в долг, если в рекламе есть хоть один критерий займа, то нужно прописать и все остальные. То есть сказать "у нас самые лучшие займы, приходите к нам" не получится - это будет нарушение.
По словам Никитиной, за год ФАС рассматривает порядка 5 тыс. дел, и 15% - это жалобы на различные организации финансового рынка, и чаше всего на то, что не указываются все условия продуктов в их рекламе.
"Я считаю, что ФАС проявляет излишнее рвение за контролем рынка МФО. На самом деле, скорее всего, данный вопрос относится к компетенции Роспотребнадзора, Центробанка или финансового омбудсмена, которые должны высказывать мнение о допустимых или недопустимых формах рекламы услуг МФО" , - полагает Максим Васин.
Сотрудники МФО по рекламе спросили у Никитиной, могут ли они использовать в своей рекламе такие словосочетания, как "старейшая на рынке МФО" или "мы дольше всех работаем на этом рынке". Татьяна Никитина ответила, что могут, но при этом и документы, подтверждающие этот факт, у все же МФО должны быть.
Председатель клуба руководителей банковских служб связей с общественностью Александр Загрядский вспомнил историю, когда банк, ныне называющийся "Юникредит", а в прошлом - Международный Московский банк (ММБ) всегда указывал в своей рекламе тот факт, что у банка валютная лицензия, выданная Центробанком, имеет порядковый номер 1. Это правда - и банк очень этим фактом гордится. На это Никитина отметила, что в таком случае банк имеет право указывать данное обстоятельство в рекламе, ибо здесь слово "первый" не имеет сравнительного смысла. "Если, конечно, банк не имеет ввиду то, что первая лицензия не синоним слова лучшая" , - пошутила она.
Любое лицо имеет право давать займы согласно нормам Гражданского кодекса, но если компании нет в реестре Службы по финансовым рынкам Центробанка (ранее - ФСФР), то она не имеет права называться МФО, на это тоже обратила внимание Татьяна Никитина.
Подняли представители МФО и такой вопрос: закон о защите персональных данных запрещает присылать человеку любые уведомления (на почту, на телефон и так далее), если человек не дал согласие на то, что организация, выдавшая ему заем (или кредит) будет присылать ему эти уведомления. Часто человек ставит галочку автоматически, что согласен получать рекламные предложения - например, СМС-сообщения, и напрочь о том, что он согласие давал, забывает, говорили сотрудники МФО. А потом начинаются скандалы - откуда, мол, у Вас мой номер телефона и не шлите мне больше ничего, а то пожалуюсь в ФАС или Роспотребнадзор. Поэтому Татьяна Никитина рекомендовала МФО всегда проверять, есть ли в договоре человека его согласие на информирование. Но если согласие человека было дано, но он все же просит себя отписать от рассылок СМС или писем, то МФО обязана человека из рассылки исключить, отметила Никитина.
"Проблема с бесконтрольной рассылкой СМС очень серьезна, и закон в ближайшее время будет изменен, ибо скоро мы все будем погребены под этими СМСками. Сейчас ответственность за рассылку сообщений несет на себе распространитель рекламы. А в ближайшее время ответственность может быть возложена и на рекламодателя, так как рекламодатель вообще-то должен быть уверен, что человек хочет получать сообщения о новых услугах", - сообщила Татьяна Никитина.
Слова кредит и займ - это синонимы в словаре русского языка, но в Гражданском кодексе РФ записано, что право предоставлять кредиты имеют лишь банки. Поэтому не исключено, что законодатели скоро выйдут с инициативой о внесении поправок в ГК, считает представитель ФАС.
Материалы предоставлены информационным порталом Микрофинансирование в России
МФО обратилось в агентство Огенри с заявкой на продвижение 2 услуг: «займы под залог недвижимости» и «займы под залог авто и ПТС» (по просьбе клиента мы не раскрываем название, адрес сайта и регионы присутствия). Займ выдают на срок от 2 мес. до 20 лет. Клиенты МФО – люди разных возрастов, нуждающиеся в деньгах, имеющие в собственности недвижимость или автомобиль. Часто им уже отказывали банки из-за испорченной кредитной истории.До обращения к нам активной рекламной кампании в интернете не было, клиенты привлекались с помощью рекламы в газетах. Цена заявки из СМИ получалась высокой, дополнительной задачей было уменьшение цены лида с новых каналов продвижения.
Для быстрого привлечения трафика мы выбрали контекстную рекламу ЯндексДирект и Google Adwords.
Сборка сайта
Проанализировав сайт МФО, пришли к выводу, что он не отвечает нашим требованиям к посадочным страницам и требует существенных доработок.По согласованию с клиентом решили собрать новый сайт на конструкторе Tilda.сс. Большой плюс Tilda в том, что он сразу адаптирует все блоки для просмотра на мобильных устройствах. Тот случай, когда сделать новый проект быстрее и проще, чем переделать старый.
За 2,5 недели подготовили сайт, включая все иллюстрации и завлекающий текст. Совместно с руководителем МФО выявили сильные стороны организации и отразили их в блоке «Преимущества». Проработали блок «типичные проблемы» - на что берут деньги клиенты.
Предварительно составили структуру рекламной кампании в Директ. На ее основе проработали под каждую группу запросов отдельную посадочную страницу: займ под залог квартиры, под залог комнаты, дома/коттеджа, коммерческой недвижимости, перезалог недвижимости, перезалог авто и т.д.
На каждую страницу добавили 2 формы для отправки заявок - посередине и большую внизу страницы. На каждую форму настроили цель в Метрике и Analytics.
Структура сайта
Контекстная реклама
В тематике «займы под залог» собрали около 700 запросов. Из них около 250, связанных с авто и ПТС. Тематика займов весьма конкурентная и дорогая. Важно не захватить лишние, слишком общие и дорогие запросы, которые дадут мало конверсий за большие деньги. Кампании разделены по виду услуг и двум городам. Показы старались откручивать в блоке спецразмещения.Модерация объявлений
Модерацию в финансовых услугах проходить долго. ЯндексДирект запрашивает гарантийное письмо, уставные документы и свидетельство о внесении сведений в государственный реестр микрофинансовых организаций или свидетельство о членстве в саморегулируемой организации кредитных потребительских кооперативов.Google Adwords документы не требует, но обязует рекламодатели соблюсти ряд требований на сайте:
- Срок погашение займа не менее 60 дней. Краткосрочные займы рекламировать нельзя.
- Указан минимальный и максимальный срок погашения займа.
- Указана максимальная годовая ставка и все дополнительные комиссии и платежи (если они берутся).
- На каждой рекламируемой странице приведен пример расчета займа, с указанием % ставки и платежей.
- Написан адрес офиса компании и контактные телефоны.
- Размещены данные об организации (наименование, ИНН, ОГРН) и номер свидетельства о внесении сведений о юр.лице в государственный реестр микрофинансовых организаций.
На сайте присутствуют формы сбора заявок, поэтому мы добавили документ «политика конфиденциальности» (информация о том, зачем мы собираем данные и что обязуемся не распространять их) и ссылку на него из подвала. Без этого модерацию тоже не пройти.
Запрещено в тексте объявления использовать слово «кредит», так как считается, что кредиты имеют право выдать только организации с банковской лицензией, а не МФО.
Результаты кампании
Реклама сразу же начали приносить заявки на займы.|
Кампания |
Конверсия |
|
Цена за заявку |
|
Директ-поисковая |
|||
|
Google-поисковая |
|||
|
Google КМС-ремаркетинг |
|||
|
ИТОГО |
График распределения заявок по типу кампании.
Разбивка по городам и кампаниям.
|
Кампания |
Конверсия |
Средняя цена клика (руб.) |
Цена за заявку (руб.) |
|
Директ-поиск (город А) |
|||
|
Директ-поиск (город Б) |
|||
|
Директ-поиск |
|||
|
РСЯ (город А) |
|||
|
РСЯ (город Б) |
|||
|
Google-поиск (город А) |
|||
|
Google-поиск (город Б) |
|||
|
Google-поиск |
|||
|
Google КМС-ремаркетинг |
|||
|
ИТОГО |
Благодаря тому, что сайт адаптивен, высока конверсия из посетителей в заявку на мобильных устройствах.
Вероятно, пользователи ПК предпочитают позвонить, нежели заполнить форму на сайте.
Количество лидов с мобильных устройств достигает почти половины от всех оставленных заявок. При этом трафик с контекстной рекламы на сайт МФО преимущественно с ПК (72,2%). Мобильные устройства генерируют 27,7% переходов.
В Яндексе преобладает трафик с ПК, основные конверсии оттуда же. В Гугле несмотря на то, что с ПК посетителей больше, заявки активнее оставляют мобильные пользователи.
МФО, работая в узкой нише займов под залог, получает более 100 обращений в месяц с приемлемой стоимостью лида. Стоимость заявки в 10-15 раз ниже, чем с рекламы в СМИ. Мы продолжаем оптимизировать рекламные кампании в Яндекс Директ, Google Adwords.
Хотите заказать продвижение?
Пишите или в группу
Депутаты выступили с новой федеральной законодательной инициативой. Члены фракции " " подготовили поправки в ФЗ "О рекламе", которые предлагают запретить все виды рекламы услуг по предоставлению микрозаймов населению. Авторы проекта рассчитывают, что это приведет к сокращению деятельности микрофинансовых организаций (МФО) и снизит к ним доверие.
"Мы должны защитить наших граждан. Сейчас легко без всяких документов и справок взять кредит под заоблачные процентные ставки. Это становится социальной проблемой для нашего общества. Поддаются на рекламу кто-то от безысходности, кто-то в тяжелом психологическом состоянии. А потом коллекторы начинают душить этих заемщиков. Сколько людей уже от этого пострадало", - заявил спикер ЗС . Он рассчитывает, что прислушается к их инициативе, поскольку она своевременная.
Зато участники рынка микрокредитования законопроект не оценили.
Популизм накануне выборов
Генеральный директор сервиса онлайн-кредитования Ирина Хорошко считает инициативу депутатов популистской. "В период президентской кампании можно часто слышать о вреде МФО. Запрет рекламы компаний или деятельности микрофинансовых организаций не только не снизит проблемы населения, но и увеличит проблему и ухудшит финансовое состояние сотен тысяч людей. Поскольку потребность в заемных деньгах у населения не исчезнет и граждане вынуждены будут занимать на черном рынке, на котором нет правил, который не отчисляет налоги, не создает рабочих мест, не развивает технологии, не увеличивает финансовую доступность, не повышает финансовую грамотность. Сегодня сектор микрофинансирования полностью регулируется ЦБ РФ", - подчеркивает она. "Миф о том, что микрофинансисты выдают займы всем подряд, уже давно развеян. В ряде компаний онлайн-кредитования уровень одобрения заявок на заем составляет сегодня около 15%. При этом уровень просрочки более 90 дней составляет, например, в MoneyMan, около 8%", - отмечают в компании.
Генеральный директор МФК "Мани Фанни" Александр Шустов прогнозирует: перспектив стать законом у инициативы петербургских единороссов нет. "За счет яркого названия она является способом привлечь внимание электората, у которого с кредиторами, как с банками, так и с МФО, есть давние отношения, основанные на спросе. Спрос на короткие деньги под относительно высокий процент существовал всегда, а сейчас, когда реальные доходы населения падают 4-й год подряд, этот спрос высок, как никогда. Кредитные карты, которые являются аналогом микрозайма, показали в январе этого года рост количества выданных на 68% по сравнению с январем 2017-го - это означает, что население активно тратит и активно перекредитовывается. Причем тратит по большей части на повседневные расходы, на которые не хватает снизившейся или вообще отсутствующей зарплаты.
Спрос на короткие деньги под высокие проценты у населения существует, он постоянен, и его нельзя убрать запретительными мерами в отрасли: в таком случае мы просто вернемся на 15-20 лет назад, вернутся так называемые "черные кредиторы", которые будут выдавать все те же займы до зарплаты, но это будет связано с криминалом, а МФО могут стать нерентабельными и перестанут интересовать своих собственников и инвесторов, начнут уходить с рынка. Реклама - необходимый инструмент развития любого легального бизнеса, его нельзя запрещать одним и разрешать другим, это вмешательство в рыночные механизмы, которое всегда приводит к кризису в долгосрочной перспективе", - считает Александр Шустов.
"МФО наравне с банками - это полноценный сегмент финансового рынка страны. Однако каждый имеет совершенно разную аудиторию клиентов - пересечение не превышает 25%, что является доказательством того, что рынки комплиментарны. Так, например, МФО работают с менее платежеспособным населением, их средний ежемесячный доход не превышает 30-50 тыс. рублей на семью. Зачастую у этих людей кредитная история уже испорчена, поэтому банки им в 100% случаев отказывают в получении необходимой суммы. Кроме того, именно благодаря МФО зачастую заемщикам удается исправить свою кредитную историю и в будущем они могут рассчитывать, например, на получение ипотечного кредита в банке. От реализации подобных идей по запрещению рынка МФО в первую очередь пострадает население, часть которого останется без возможности легально получить заемные денежные средства", - прогнозирует главный исполнительный директор ООО " " Андрей Бахвалов.
"Что касается важности рекламы для МФО, то, как и практически в любом бизнесе, она, несомненно, высока. Для нас как онлайн-компании основным каналом является Интернет, а формы проявления весьма разнообразны - это и сотрудничество со специализированными сайтами, и работа в соцсетях, и контекстная реклама и пр. Для офлайн-МФО более важны печатные СМИ, наружная реклама, листовки и т. д., - отмечает генеральный директор сервиса онлайн-займов " " Сергей Седов. - В любом случае реклама позволяет заемщику идентифицировать добросовестные компании, ознакомиться со всем спектром предложений и выбрать для себя оптимальный вариант. Несоответствие реальных условий кредитования тем, которые заявлены в рекламе, служит полезным индикатором для заемщика и позволяет контролирующим органам привлекать к ответственности недобросовестных кредиторов". Он полагает, что запрет рекламы не столько снизит спрос на микрозаймы, сколько приведет к тому, что без такой информации будет сложнее ориентироваться на рынке. "В первую очередь эта инициатива скажется негативно на заемщике", - подчеркивает Сергей Седов.
До трех займов на семью
За последний год суммарный объем предоставленных МФО займов населению в России составил 164,7 млрд рублей, увеличившись за IV квартал 2017 года на 12,6%, подсчитали в (НБКИ). По их данным, в 2017 году средний размер микрозайма (займа до зарплаты) вырос на 13,6% и составил 10,7 тыс. рублей.
При этом рост среднего размера микрозайма был отмечен во всех возрастных категориях заемщиков. Самая высокая динамика роста была среди заемщиков от 25 до 29 лет - на 21,2%, до 10,7 тыс. рублей, и моложе 25 лет - на 18,6%, до 8,2 тыс. рублей. Меньше всего за прошедший год выросло среднее значение микрозайма у заемщиков пенсионного возраста: в диапазоне от 60 до 65 лет - на 7,1%, до 9,2 тыс. рублей, а старше 65 лет - на 7,2%, до 8,7 тыс. рублей. При этом самый высокий размер микрозайма зафиксирован у граждан в возрасте от 40 до 49 лет - 12,1 тыс. рублей.
Самое большое значение среднего размера "займа до зарплаты" (среди 40 регионов - лидеров по объемам микрофинансирования в РФ) в 2017 году зафиксировано в Москве, Московской области и Петербурге. В нашем городе за год средний размер займа увеличился на 11,4%, с 13,2 тыс. до 14,7 тыс. рублей.
По оценке МФО " ", на одну российскую семью с доходом ниже 35 тыс. рублей в среднем за год было оформлено 0,7 займа в микрофинансовых организациях. Больше всего займов было оформлено в 2017 году гражданами в Ленинградской области - около трех на семью, далее идет Москва - два займа на семью, Калужская и Свердловская области - по 1,1 займа.
Выделите фрагмент с текстом ошибки и нажмите Ctrl+Enter