Факторы для выбора кадровой стратегии. Типы кадровых стратегий

Страховой рынок - это определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее. Страховой рынок можно рассматривать как :

1) форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

2) совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка являются: рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование (расчет тарифных ставок), наличие конкуренции, свобода выбора, разработка новых видов страховых услуг и т.д. Обязательные условия существования страхового рынка:

1) наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

2) наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания (СК). Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда. Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему, так и воздействие системы на среду. Страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и внешнего окружения.

К внутренней системе относятся следующие основные управляемые переменные: страховые продукты (условия договоров страхования данного вида); система организации продаж страховых полисов, формирование спроса; гибкая система тарифов; собственная инфраструктура страховщика.

К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком переменные ресурсы: материальные; финансовые; трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение данного страховщика на рынке.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих факторов, которые окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие. Внешнее окружение состоит из управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, не подвластных влиянию страховщика.

К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: рыночный спрос; конкуренция; ноу-хау страховых услуг; инфраструктура страховщика. К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней среды относятся: 1) научно-технический прогресс; 2) государственно-политическое окружение (стабильность государственной и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела); 3) состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.); 4) социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.); 5) конъюнктура мирового страхового рынка.

Специфика страховой деятельности предполагает использование посредников страховщика при проведении страхования и заключении договоров: страховых агентов и страховых брокеров. Страховые посредники осуществляют аквизиционную работу, т.е. работу по привлечению новых договоров добровольного страхования.

Наряду с общими для всех сфер деятельности организационно-правовыми формами предприятий в страховании существует ряд особенных форм организации страховой деятельности: общества взаимного страхования, перестраховочные компании, негосударственные пенсионные фонды . Развитие страхового дела в Российской Федерации привело к созданию самоуправляемых союзов страховщиков. В России функционирует Всероссийский союз страховщиков и несколько региональных ассоциаций.

Место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите , что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка . С другой − денежная форма организации обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 77).

Рис. 77 Место страхового рынка в финансовой системе

— обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в , что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного , но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с , финансами населения, и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

Структура страхового рынка

Страховой рынок — сложная интегрированная система.

Структура страхового рынка формируется из:

страховых организаций;
страхователей;
страховых продуктов;
страховых посредников;
профессиональных оценщиков страховых рисков и убытков;
объединений страховщиков;
объединений страхователей;
системы государственного регулирования страхового рынка.

Страховые организации — институциональная основа страхового рынка, конкретная форма организации страхового фонда страховщика. Страховая компания осуществляет заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховые организации структурируют по принадлежности, характеру выполняемых операций, зоне обслуживания.

Страховые организации делятся на: акционерные, частные, публично-правовые и общества взаимного страхования.

Акционерная форма страховых компаний доминирует на развитых рынках.

Акционерная страховая компания — негосударственная организационная фор-ма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал, оформленный как акционерное общество. Уставный капитал акционерного страхового общества формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить свой финансовый потенциал.

Частные страховые компании принадлежат одному собственнику или его семье.

В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. Организация государственных страховых компаний осуществляется путем их учреждения со стороны государства или национализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества в государственную собственность.

Правительственные страховые организации относятся к некоммерческим структурам, деятельность которых основана на субсидировании. Правительственные страховые организации специализируются на страховании от безработицы и выплате компенсаций рабочим и служащим, временно утратившим работу.

Общество взаимного страхования − это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование — некоммерческая форма организации страхового фонда, которая обеспечивает страховую защиту имущественных интересов членов своего общества.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п. К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники : страховые агенты и страховые брокеры .

Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры — независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги — посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие про-фессиональных оценщиков рисков и убыт-ков - сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры — инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры — это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Государственное регулирование страхового рынка может быть представлено следующим образом (рис. 78):

Рис. 78 Система государственного регулирования страхового рынка

Организация страхового рынка

Организация страхового рынка — это управление страхованием как частью финансового рынка.

Основная цель регулирования страхового рынка — упорядочить страховые риски, объединить их в однородные группы, классифицировать по видовым признакам. Страховой риск в данном случае — конкретная величина, применяемая к конкретному объекту страхования. Все страховые рынки распределены в соответствии с отраслями страхования: личные, имущественные, страхование ответственности.

Организация страхового дела выражается в лицензировании деятельности страховых организаций .

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний» (п. 3 ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 172-ФЗ от 10 декабря 2003 года).

Страховой рынок можно рассматривать:

как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения .

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 2).

Рис. 2. Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства . Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования.

Страхование ¾ это особый вид экономических отношений, призванием которого, является обеспечение страховой защитой граждан, их дела от всевозможного рода опасностей. Экономической сущностью страхования является создание денежных фондов посредством взносов заинтересованных в этом сторон и служащих для покрытия ущерба лицам, участвующим в формировании фондов.

Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но также воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т. п.

Понятие страхового рынка и его структура

Рынок – есть совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена.

Элементы рынка :

субъекты (участники) рынка;
взаимосвязи между субъектами (участниками рынка);
товары (объекты торговли на данном рынке);
цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке;
центры торговли (основные рынки).

Страховой рынок ¾ - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
Страховые организации;
Общества взаимного страхования;
Страховые агенты;
Страховые брокеры;
Страховые актуарии;
Федеральные органы исполнительной власти, осуществляющий контроль и надзор в сфере страхового дела;
Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Основные участники страхового рынка

Страховые услуги покупают юридические или физические лица, если, конечно, это не противоречит законам.

Продавцами могут быть:

прямые страховщики, фирмы, заключающие договоры с клиентами;
перестраховщики, фирмы которые страхуют повторно уже застрахованный объект.

В данном случае страховой риск перераспределяется между несколькими компаниями. Это также распространяется на иностранные фирмы. В России рынок страхования не развит . Официально зарегистрировано около 30 компаний, из которых реально работающих 10.

Объединения страховщиков ¾ это организации, в которые включаются несколько отдельно взятых страховых компаний, к таким относится, например, Всероссийский союз страхования.

На страховом рынке имеются агенты и брокеры. Страховой агент ¾ представитель страховой компании, он является сотрудником организации, который действует от ее имени и получает вознаграждение или заработную плату. У агента должна быть доверенность от страховой компании с печатью, которая подтверждает его полномочия.

Страховой брокер должен быть зарегистрирован в государственном списке страховщиков, это необходимое условие для осуществления операций. Страховыми брокерами могут быть юридические лица, а также физические, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели. По поручению страхователя (или страховщика по договорам перестрахования) они оказывают посреднические услуги по страхованию.

Брокеры представляют не страховщика, а страхователя, поэтому по сложившейся международной практике юридическая ответственность перед страховщиком у них отсутствует. Также они не являются гарантами платёжеспособности страховщиков, и на них не возлагается обязанность по оплате убытков и возврату премии. Однако в случае допущения брокером при исполнении его обязанностей какой-либо небрежности, повлекшей нанесение ущерба страхователю, у последнего возникает право на возмещение ущерба за счёт брокера. Вознаграждение за услуги страхового брокера рассчитывается в форме комиссии.

Комиссия, составляющая вознаграждение за брокерские услуги, высчитывается из предназначаемой страховщику премии. Её сумма, выделяемая брокеру страховой компанией, иногда может быть достаточно существенной, поскольку, рассчитывая стоимость страхового договора, который заключается при посредничестве брокера, страховщик избавляется от необходимости учёта собственных расходов по поиску клиентов и оформлению сделки.

Основная задача брокерской деятельности – подбор оптимального для страхователя варианта из всех, предлагаемых страховщиками. Обычно страховой брокер имеет в своём штате экспертов, следящих за изменениями на страховом рынке и на основании наблюдений разрабатывающих предложения для клиентов. Зачастую сами страховщики обучают сотрудников брокерских контор для лучшего ознакомления с их продуктами.

Страховой рынок всегда контролируется Государственным надзором по страхованию, в обязанности которого входит выдача лицензий для проведения страховой деятельности. Также в обязанности надзора входит контроль над всеми зарегистрированными участниками и обоснованность тарифов, которые выставляют фирмы.

В последнее время на рынках также появились кэптивы, пулы и общества взаимного страхования.

Кэптивы – это акционерные компании, которые обслуживают в основном очень крупные корпорации или маленькие производства, но с очень разнообразным профилем работы.

Пулы – организации, которые занимаются атомными, военными, авиационными страхованиями.

Общества взаимного страхования обязательно должны быть некоммерческими фирмами, они образуются при желании страхования собственного имущества.

Механизм функционирования страхового рынка представляет собой совокупность экономических, правовых форм и методов организации страховых отношений. В основе построения этого механизма лежат определенные условия и принципы организации.

Дифференциация страхового рынка осуществляется:

1. По территориальному признаку:

местные (региональные);
национальные (внутренние);
мировой (внешний);

2. По отраслевому признаку:

рынок личного страхования;
рынок имущественного страхования;

3. По виду страховой деятельности:

рынок прямого страхования:

4. Страхование жизни;

5. Рисковое страхование;

рынок перестрахования;
рынок взаимного страхования;
рынок страхового посредничества;
рынок сопутствующих страховых услуг.

6. По обязательности страхования:

рынок обязательного страхования;
рынок добровольного страхования.

Уровень развития рынка характеризуется следующими основными показателями:

совокупный объем собираемых страховых премий;
совокупный объем страховых выплат;
совокупный капитал страховых компаний ¾ уровень капитализации страхового рынка;
доля совокупной страховой премии в ВВП – отражает уровень развития страхования в стране;
размер страховых премий, приходящийся на душу населения ¾ плотность страхования;
средняя убыточность страховых операций, рассчитываемая как отношение совокупных выплат к совокупным премиям (считается в разрезе видов страхования);
дифференциация страхового рынка по отраслям, регионам, страховщикам;
инвестиционная доходность страховщиков – экономический результат инвестиционной деятельности страховых компаний;
концентрация рынка – доля лидеров рынка в совокупном объеме собираемых премий;
охват страхового поля – отношение совокупного страхового портфеля к совокупному страховому полю.

К обязательным условиям существования страхового рынка относятся:

во-первых, наличие спроса на страховую продукцию;
во-вторых, наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Кроме того, для успешного развития страхового рынка необходимо обеспечить самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Эффективный механизм функционирования страхового рынка может быть построен на основе следующих принципов:

- демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа гарантирует коммерческим страховым организациям любой организационно-правовой формы равноправное участие в деятельности страхового рынка;

- конкуренция страховых организаций на страховом рынке. Действие этого принципа возможно на основе предоставления свободы ценообразования, т. е. установления страховщиками тарифных ставок под воздействием спроса и предложения. Это будет стимулировать страховщиков разрабатывать новые страховые продукты с более высокими качественными характеристиками (формы, условия страхования) с учетом запросов и материальной обеспеченности клиентов различных потребительских групп страхового рынка;

- свобода выбора страхователями условий предоставления страховых услуг. Чтобы обеспечить реализацию этого принципа, страховщики должны быть готовы быстро изменять условия контрактов и размеры тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей клиентов.

На мировом страховом рынке наметилась тенденция разработки специализированных страховых программ и продуктов под желания и возможности каждого клиента. При этом страхователю предлагают как отдельный страховой продукт, так и целую страховую программу по видам из разных отраслей страхования. Кроме того, в развитых странах действует система, при которой страховщик может модернизировать действующие долгосрочные договора страхования в соответствии с требованиями клиента;

- надежность и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на применении государством административных мер регулирования страховой деятельности, а именно государственной регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью. Такие меры позволяют обеспечить соблюдение интересов как страхователей, так и страховщиков.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п.

К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг

Аквизиционная деятельность и посредники страхования . Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя продажу страхового полиса и убеждение клиента в необходимости заключения страхового договора.

Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих, продаже страховых полисов координируется службой маркетинга.

Продажа страховых полисов может быть разделена на:

непосредственную продажу в страховых компаниях и их филиалах и
через альтернативную сеть распространения — страховых агентов.

Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты, или представители страховых компаний, а также брокеры или маклеры, которые выполняют основную посредническую функцию «паблик рилейшнз».

Посредники — это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.

Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков и улучшить качество страховых услуг.

Работники, выполняющие функции продажи страховых полисов, называются аквизиторами . Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования, оформляет страховую документацию, следит за производством страховых выплат и инкассирует их.

Успешное заключение договоров с потенциальными клиентами во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента: нахождения общего языка с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике и т.п.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, умения поддержать беседу и располагать к себе собеседника.

В США критериями профессионального отбора кандидатов в страховые агенты являются :

коммуникабельность;
быстрота реакции;
финансовое положение;
общий уровень культуры;
внешняя привлекательность и отсутствие вредных привычек;
вежливость.

Если предстоит разговор с руководством, то садиться только после приглашения. Во время разговора следить за выражением и мимикой собеседника. Уметь вовремя остановиться, прервать разговор, не перебивать собеседника в разговоре и др.

Свою роль играет и почерк страхового агента, его умение ясно, четко и грамотно заполнять различную документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях часто становятся причиной конфликтов и могут плохо сказаться на имидже страховой организации.

Страховой агент должен быть одновременно торговцем, просветителем, экономистом, криминалистом, менеджером, практическим психологом. Чтобы успешно справляться с такой работой, страховой агент должен обладать такими качествами, как энергичность и высокая подвижность.

Страховому агенту необходима общительность, но не простая, а та, которую психологи называют смелостью, то есть способностью первым вступать в контакт с незнакомым человеком. По складу личности и по образу деятельности страховой агент очень близок к бизнесмену. Поэтому работа страхового агента может служить тренировкой для тех, кто желает испытать себя на готовность к самостоятельной предпринимательской деятельности.

Страховыми брокерами являются юридические и физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Учредителем страхового брокера, юридического лица, не может быть страховая организация, либо ее сотрудник.

Страховой брокер, физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые брокеры — юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

- привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
- разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
- подготовка или оформление необходимых для заключения договоров страхования документов, сбор интересующей информации;
- подготовка или оформление документов для получения страховой выплаты;
- организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика (V);
- по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;
- предоставление услуг по оценке страховых рисков;
- подготовка документов по урегулированию убытков при наступлении страхового события;
- организация услуг аварийных комиссаров, экспертов;
- оценка ущерба и определения размера страховых выплат;
- консультационные услуги;
- инкассация страховых взносов (премий) (V);
- другие услуги.

Страховым брокером — физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением, отмеченных знаком «V».

Страховой брокер может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких.

В современной России большинство брокеров, действующих на рынке ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиента застраховаться в той или иной компании. Однако главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Современное состояние страхового рынка России

С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.).

Что это означает в современных экономических условиях? Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться.

Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок.

Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.

Прогнозы и ожидания

Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности.

С одной стороны , государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост.

С другой , опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.

Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела.

Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

Правовое обеспечение — важная роль в механизме функционирования страхового рынка

Правовые отношения, связанные с проведением страхования, делятся на две группы:

1) регулирующие сам процесс страхования , т. е. формирование и использование страхового фонда. Эти правоотношения охватываются сферой гражданского права;

2) возникающие по поводу организации страхового дела , т. е. деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Такие правоотношения регламентируются сферой государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права.

Каждая страховая организация на основе государственных нормативных актов разрабатывает пакет собственных документов по текущему ведению страховой деятельности (правила страхования, образцы страховых полисов, тарифы по отдельным видам страхования и т. д.).

Важное значение в формировании эффективного механизма функционирования страхового рынка имеет разработка страховщиками обоснованных тарифов и страховых взносов . Тарифы должны максимально соответствовать вероятности ущерба, а страховые взносы - быть доступными для страхователя; оставаться неизменными в течение многих лет (что укрепляет уверенность страхователя в финансовой устойчивости страховой организации). В то же время страховые взносы, рассчитанные в соответствии с разработанными тарифами, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить прибыль страховщику.

Таким образом, страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер экономической деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Помимо этого характер расходуемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг .

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций, как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям. А это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы экономики, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

1. Страховой рынок. Условия его существования. Особенности формирования спроса и предложения на рынке страховых услуг

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно рассматривать также:

· как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;

· как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия существования страхового рынка:

· наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование спроса;

· наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя. Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т.д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

Спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях. Главной причиной, подавляющей интерес к страхованию, является политическая и макроэкономическая нестабильность, хотя для каждой из групп потенциальных клиентов эта нестабильность имеет конкретное выражение: неплатежи в промышленности, банковские и финансовые кризисы, задержки в выплатах зарплат населению, нестабильность получения доходов предпринимателями. Хотя страховая зашита и является одним из способов защиты разнообразных имущественных и личных интересов, подобная нестабильность не является побудительным мотивом для развития страхования. Тем самым, на практике это не приводит к росту потребления страховых услуг.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный - со стороны физических лиц. Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов клиентов от предлагаемых услуг и пожелания в области изменения условий страхования, потребности и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом и т.п.).

Как уже было отмечено выше, потребности в страховых услугах не (относятся к числу важнейших, поэтому в страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование " стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий. предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

Факторами спроса на страхование являются:

количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);

доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);

для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (обратная зависимость);

налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования).

Исследование предложения на страховом рынке (изучение конкурентной среды) проводится двумя основными способами: 1) анализ публикуемых статистических и аналитических материалов о состоянии рынка, 2) использование собственных источников информации. Первый способ дешевле, второй позволяет получить более полную и конкретизированную по нужным направлениям информацию. Оптимальным вариантом исследования является сочетание обоих способов.

Предложение страховых услуг определяют страховщики - юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности. На объем и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Как и в других отраслях экономики, конкуренция среди страховщиков может быть ценовой (снижение страховых тарифов) и неценовой (предоставление лучших условий страхования). Ценовая конкуренция (удешевление страховых услуг) осуществляется за счет тарифной нагрузки (то есть расходов страховщика на ведение дела и осуществление мероприятий по предупреждению страховых случаев, а также закладываемой в тариф нормы прибыли страховщика). Нетто-ставка (часть страховых взносов, за счет которых финансируется выплата страховых возмещений) может служить источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечивать лучшую пространственную и временную раскладку ущерба между большим числом страхователей. Снижение нетто-ставки (по сравнению со среднерыночной) мелкими компаниями с целью демпинга, захвата рынка и т. п. недопустимо, так как следствием ее может явиться неспособность страховщика выполнить принятые на себя обязательства и его банкротство. Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

количество страховщиков (прямая зависимость);

среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);

структура и финансовое состояние рынка (емкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала);

убыточность видов страхования (обратная зависимость), степень риска обратная зависимость), рентабельность и прибыльность страховых операций (прямая зависимость);

налогообложение страховых организаций;

доходность инвестиций страховых компаний.

2. Исчисление страхового возмещения при гибели имущества: по системе первого риска; по системе пропорциональной ответственности

При системе первого риска возмещение соответствуют реальному ущербу, но не может превышать страховую сумму.

Пример: Стоимость автомобиля 500 тыс. руб., страховая сумма 200 тыс. руб. Если ущерб составил 100 тыс. руб., то возмещение=100 тыс. руб., если ущерб составит 250 тыс. руб., то возмещение = 200 тыс. руб.

При системе пропорциональной ответственности возмещение рассчитывается по формуле:

В== 250*200/500=100 тыс. руб.

Рассчитайте брутто-ставку на 100 руб. страховой суммы по страхованию имущества граждан на случай пожара: доля нагрузки -35%, уровень нетто ставки 1,5 руб.

Т н = 1,5 руб.

Т б ==1,5*100/(100-35)=2,3

4. Охарактеризуйте организационные формы страховых фондов. В чём, на ваш взгляд, заключается экономическое преимущество создание страхового фонда страховщика по сравнению с другими формами страхового фонда

Страховой фонд может образовываться в следующих организационных формах:

Централизованный страховой фонд, который создается за счет общегосударственных ресурсов и служит для возмещения ущерба, связанного со стихийными бедствиями - землетрясениями, бурями и т.д.);

Фонд самострахования (он создается на предприятиях и организациях в виде материальных запасов, финансовых средств и финансовых резервов). Размер этих фондов ничем не ограничивается. Исключение составляют лишь определенные организационно-правовые формы предприятий (акционерные общества), для которых законом предписывается создание резервных фондов с минимальным размером 15% уставного капитала.

Негативными моментами самострахования:

а) катастрофические убытки, какими бы отдаленными они ни были, все же могут иметь место, что повлечет за собой ликвидацию страхового фонда и даже вынудит организацию прекратить свою деятельность;

б) хотя организация в состоянии оплатить любой отдельный ущерб, совокупный эффект нескольких ущербов, нанесенных в течение одного года может иметь такие же последствия как один катастрофический ущерб, особенно в первые годы после образования фонда;

в) капитал следует вложить как можно быстрее, однако, и реализованные инвестиции могут не обеспечить такую же высокую прибыль, как это было бы возможно при лучшем размещении инвестиций, имеющихся в распоряжении страховой компании;

г) возможно возникнет необходимость увеличить штат страховых работников за дополнительную плату;

д) утрачена возможность привлекать технических специалистов для консультаций по вопросам избежания рисков. Эксперты страховщиков будут иметь большой опыт по сравнению со многими фирмами, и эти знания могут приносить пользу страхователям;

е) статистика обращений за возмещением убытков этой организации будет основываться на ограниченной базе данных, что затруднит прогнозирование будущих расходов по возмещению убытков;

ж) может иметь место критика со стороны акционеров и других структурных подразделений:

По поводу перевода крупных сумм капитала для создания фонда и по поводу размера дивидендов за год;

По поводу низкой прибыли от инвестирования средств по сравнению с прибылью, которую можно получить при вложении того же объема капитала в производственную сферу организации;

з) в период финансовых затруднений может возникнуть соблазн взять займ из этого фонда, тем самым подрывая уверенность, которую он обеспечивал.

Страховой фонд страховщика (он создается за счет страховых взносов страхователей). Эти фонды образуются только в денежной форме. Для страхователей переложение риска на страховую организацию является благом даже тогда, когда страховой случай не наступает и оплаченный страховой взнос уже не возвращается. В течение действия договора страхования клиент страховой компании испытывает повышенное чувство уверенности и защищенности. Если же страховой случай наступает, он получает страховое возмещение (или страховую сумму, если был заключен договор накопительного страхования). Предприятие, застраховавшееся от пожара, взрыва, ответственности перед третьими лицами, делает эти риски величинами, оцениваемыми в деньгах. Свои страховые взносы оно в определенной мере может включать в цену своих товаров и услуг.

Список литературы

1. Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование. - М. 2001.

2. Балабанов И.Т Балабанов А.И Страхование. Организация. Структура. Практика - учебник для вузов.- Издательство: Питер, 2006г

3. Система страхования.// www.bibliotekar.ru

Контрольная работа

по дисциплине «Страхование»

Выполнил : Студентка 5 курса

Специальности «Бухгалтерский учет, анализ и аудит»

Качанова Олеся Владимировна

Группа БуА 52-сп.

Проверил: Нитяго Ирина Васильевна

Новосибирск 2011

3. Задача4. Охарактеризуйте организационные формы страховых фондов. В чём, на ваш взгляд, заключается экономическое преимущество создание страхового фонда страховщика по сравнению с другими формами страхового фондаСписок литературы 1. Страховой рынок. Условия его существования. Особенности формирования спроса и предл ожения на рынке страховых услуг Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.