Из-за рекомендаций Центробанка российские банки вынуждены более жестко контролировать своих клиентов, в результате тысячи компаний получают отказы в открытии расчетных счетов, сообщают Ведомости.
В ЦБ объясняют, что пытаются приучить банки к самостоятельному выявлению сомнительных операций, которые имеют признаки обналичивания. Регулятору важно, чтобы банки сами умели обнаруживать обнальщиков, не дожидаясь информации от ЦБ. Приоритет имеет не закрытие счетов подозрительному клиенту, а отказ в открытии счета, то есть чтобы компания вообще не получила возможности провести никаких операций. При этом схемы вывода денег постоянно совершенствуются. В ход идут нормальные фирмы «с историей», которые перечисляют деньги за границу, используются зарплатные проекты.
Статистика впечатляет. Например, в 3 квартале 2015 года банк ВТБ 24 открыл 29 тысяч расчетных счетов для компаний и ИП, при этом 4000 тысячам желающих в открытии счета было отказано (общее число корпоративных клиентов в ВТБ 24 оценивается в 236 тысяч). Банк не стал открывать счета данным фирмам, поскольку на основании методов своего внутреннего контроля сделал вывод, что они не будут заниматься озвученными видами деятельности. В ВТБ 24 отмечают, что в связи с регулярным отзывом лицензий у банков в крупные банки начали обращаться многие фирмы-однодневки, занимающиеся сомнительными операциями.
Напомним, что в целях противодействия сомнительным операциям банк не только имеет право отказать в открытии банковского счета фирме или ИП, но и может заблокировать отдельную подозрительную операцию, а также вообще закрыть счет «нехорошему» клиенту.
В Промсвязьбанке число отмывщиков, желающих открыть счет, составляет около четверти всех клиентов. Каждый месяц клиентами банка становятся примерно 6 тысяч компаний и ИП, а 200-1000 счетов банк вынужден закрывать в одностороннем порядке.
В Альфа-банке в течение августа и сентября 2015 года расторгли договоры на расчетное обслуживание с несколькими тысячами небольших фирм, а доля отказов в открытии счетов для новых клиентов увеличилась на несколько процентов. За один квартал в Альфа-банке открывают по 25-30 тысяч счетов для малых и средних предприятий.
Подозрительными службе внутреннего контроля банка (комплаенса) могут показаться следующие моменты:
- у компании нет офиса или склада, юридический адрес является массовым (), по юр.адресу с компанией нет связи ();
- функции директора и бухгалтера исполняет одно лицо;
- уставный капитал фирмы минимален;
- юрлицо зарегистрировано меньше 6 месяцев назад и при этом планирует осуществлять определенного рода операции с наличными или международные расчеты;
- директор или учредители фирмы предположительно являются номиналами (директорствуют и учредительствуют во многих фирмах, );
- деньги на счете компании не задерживаются, а переводятся сразу же после поступления;
- юридическое лицо злоупотребляет снятием наличных со счета (не на цели выплаты зарплаты, оплаты хозяйственных расходов, ГСМ и т.п.);
- операции с офшорными компаниями;
- компания перечисляет деньги физлицам (не в рамках трудовых отношений), в т.ч. почтовыми переводами, а эти физлица впоследствии обналичивают деньги или переводят на счета других лиц;
- компания не платит налоги или перечисляет минимальные суммы налогов, при этом обороты по счетам значительны.
Более подробно по данному вопросу можно почитать положения ЦБ РФ от 2 марта 2012 года №375-П , от 19 августа 2004 года №262-П .
Как видим, некоторые критерии из этого списка могут присутствовать практически у любой свежезарегистрированной организации, которая только начинает свою деятельность. Открытие расчетных счетов для юридических лиц обязательно, ведь все налоги и взносы во внебюджетные фонды нужно оплачивать именно со счета фирмы. Поэтому, по нашему мнению, от ужесточения внутреннего контроля банков необоснованно страдают многие молодые компании и ИП.
Открытие расчетного счета для своей компании - это процедура, которой вряд ли хочется заниматься много раз. Но приходится. Иногда по доброй воле, расширяя старый или открывая новый бизнес. Иногда волей-неволей. Просыпаешься ты утром, например, и читаешь в новостях, что у твоего банка отозвана лицензия. Или оказывается, что своё ИП ты теперь обязан перерегистрировать в ООО.
Материал написан при поддержке сервиса для предпринимателей « ».
Как ни странно, стартапы и малый бизнес нередко сталкиваются с отказами от банков, когда пытаются открыть расчетный счет. Мой знакомый, запустивший пару стартапов, как-то признался: больше всего раздражает не сам отказ, а нежелание раскрывать причину отказа после того, как банк до последнего тянул с решением.
Менеджер банка ему заявил, что служба безопасности не докладывает о своих мотивах. Мой знакомый, как человек упорный, написал жалобу в банк. Ему даже ответили, хотя по закону не обязаны. Мол, смотрите п. 5.2. ст. 7 «антиотмывочного» закона 115 ФЗ: «Кредитные организации вправе отказаться от заключения договора [...] в случае наличия подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма». Что за «подозрения» возникли у банка, уточнить отказались.
Лиха беда начало
Специалисты банковского сервиса для предпринимателей « » подобрали самые распространенные причины, почему даже к самым добросовестным предпринимателям у службы безопасности возникают вопросы и при открытии счета, и при его ведении.
А заодно рассказали, как помогают избежать лишних вопросов тем, кто ведет счета в «Точке». Вот что может тебя подвести, когда открываешь счет:
- Твоя компания живет в «коммуналке»: зарегистрирована по тому же адресу, что и множество других. Ты можешь об этом даже не подозревать, особенно если доверил регистрацию «под ключ» какой-нибудь фирме. Проверить, есть ли у тебя «соседи», можно на сайте ФНС .
- Твоя компания зарегистрирована по одному адресу, а работает совсем по другому. Как результат, налоговая тебя по адресу не нашла. Для этого тоже существует особенный список, там же - на сайте ФНС . Эта проблема, на самом деле, может стать еще серьезнее, если тебя не найдет по адресу письмо с досудебной претензией, и сюрпризом станет исполнительный лист к твоему расчетному счету.
- На тебя или твоего гендиректора уже зарегистрирована сотня-другая компаний, а еще у него есть пара-тройка судебных решений о дисквалификации. Впрочем, тебе может просто не повезти: ФИО и год рождения случайно совпадут с данными какого-нибудь ударника регистраций. Информация о решениях найдется или . А вот избавиться от вопросов по количеству компаний можно только подробно рассказав обо всех своих бизнесах.
- Скоринговые модели не всегда успевают за жизнью. Ты-то знаешь, что великая компания может начать свою жизнь в гараже, директором будет выгнанный за плохую учебу студент хипповатого вида, не слыхавший никогда про бизнес-планы. Но не все банки способны в это поверить и на всякий случай держатся от таких клиентов подальше. Так что ищи банк, который специализируется на стартапах и малом бизнесе. В « », например, придумали специальный режим, вроде бизнес-инкубаторского: счет открывается с рядом ограничений, когда твой бизнес окрепнет, можешь перейти на стандартный сервис.
- Ты в «черном списке» банка. Чтобы в него попасть, не нужно грабить сейфы или проворачивать аферы века. Кое-где достаточно того, чтобы один раз тебе в этом банке отказали по совершенно пустому поводу. Так что обращаясь в банк, вспомни, не пытался ли ты здесь безуспешно получить карту или открыть вклад. Хороший банк всегда даст второй шанс, а в «Точке» еще и объяснят, почему ты вызываешь подозрения у банков и как это исправить.
- Ты забыл приложить какой-нибудь документ. У некоторых банков есть дополнительные требования. Грамотный банковский менеджер при тебе проверит, все ли документы на месте.
- Самая распространенная причина отказа - банальные ошибки. Например, какой-нибудь из документов, пока ты собирал весь пакет, оказался просрочен. Или где-то неправильно написана одна буква в фамилии или цифра, и как раз их-то служба безопасности и забила в базу данных, чтобы проверить, правду ли ты говоришь. Ты можешь никогда не узнать, что тебе отказали из-за описки - ведь причину отказа банк не обязан называть. Так что выбирай банк, который общается с клиентами, а не пишет отписки.
Банк как совесть
Банкам приходится выполнять роль совести клиента: заботиться, чтобы он вел честный бизнес, не нарушал законы и инструкции. Делают они это не от хорошей жизни: во всем мире на них накладывают обязанность бороться с сомнительными операциями. За лень могут оштрафовать или даже отобрать лицензию.
С этого года, например, российский ЦБ настоятельно советует банкам запрашивать у клиентов налоговую отчетность, если те занимаются транзитными операциями. Значит, банкам нужно будет обучить или нанять новых сотрудников, а компаниям - отвечать на вопросы. Но лучше вести счет так, чтобы вопросы не возникали. Вот типичные ситуации, в которых банк настораживается, имея дело с самым добросовестным клиентом.
Это самые «популярные», но далеко не все ситуации, когда у банка возникают вопросы к самому честному предпринимателю. Ты вполне сможешь сам растолковать друзьям-стартаперам, где их слабые стороны: в «Точке» учат клиентов, как соблюсти все тонкости комплаенса и требований чиновников.
Естественно, делают это с тайным умыслом: в конкуренции за клиента здесь сделали ставку на такой же сервис, как у компаний вроде Zappos. Хотя, казалось бы, чего общего у банка и продавца обуви?
Чему банк учился у обувщика
Экономь нервы и время своим клиентам и имей конкурентоспособные расценки - этот простой рецепт привел к успеху многие компании. Самый простой уровень - персонал учат улыбаться и не хамить клиентам. Самый продвинутый - любые запросы и проблемы клиента считаются важными и обязательными к исполнению.
За образец, как работать с клиентами, создатели « » взяли интернет-магазин обуви Zappos, сумевший из стартапа с офисом в спальне и множеством клонов-конкурентов вырасти в корпорацию с многомиллиардными оборотами благодаря своему интересу к покупателям и желанию помочь им.
Так, основатель Zappos Тони Шей как-то позвонил в свой колл-центр и, не представившись, слегка пьяным голосом попросил сообщить адрес ближайшей пиццерии. Сотрудник нашел для него сразу несколько пиццерий поблизости.
Основатели «Точки» поехали в Америку учиться у Тони Шея. Но перед этим решили сами проверить легендарную клиентоориентированность Zappos. Заказали через email обувь, прекрасно зная, что компания не доставляет товары в Россию. Они ожидали любого ответа, от «извините» до «мы сообщим, когда наладим доставку в вашу страну». А менеджер Zappos прислал 20 ссылок, где можно купить аналогичную обувь в России.
Теперь «Точка» может похвастаться собственными историями работы с клиентами. Один из них попросил операционистку открыть счет, оканчивающийся на цифру 8. В принципе, банк не сотовый оператор, услугу «красивый счет» не предоставляет. Но девушка без возражений организовала нужный номер. Другой клиент написал в Twitter, что забыл свой пин-код. Через 15 минут ему позвонили из «Точки» и рассказали, как его поменять.
Это приятные мелочи, есть и более серьезные случаи. Недавно налоговая приостановила операции по счету одного из клиентов. Он отослал в ФНС запрошенные службой документы. Через две недели позвонил в «Точку» и посетовал поднявшей трубку сотруднице Даше Понкиной, что счет до сих пор не разблокировали. Даша Понкина дозвонилась в налоговую и выясняла, какие у нее остались претензии к клиенту. В итоге счет в тот же день был разблокирован.
Другому клиенту банк по ошибке отправил важные документы не в тот город. Когда это обнаружилось, сотрудница Маша Пантелеева организовала выпуск второго комплекта документов, прыгнула в электричку и привезла их клиенту.
Молоко за вредность
Чтобы так работать с клиентами, недостаточно полномочий сотрудника обычного колл-центра. Поэтому в «Точке» и нет колл-центра, есть онлайн-офис. KPI вроде «время разговора с клиентом» банк заменил на расплывчатое «доставка счастья». Задача онлайн-офиса - сделать клиента счастливым, решив его проблему. Полномочия сотрудникам пришлось дать соответствующие, перекроив систему управления банком на манер ИТ-компаний.
Впрочем, «Точка» и есть полностью онлайновый банковский сервис для предпринимателей. Если банки успешно работают с физлицами без единого отделения, почему бы не предоставить эту услугу и компаниям? Менеджер по работе с клиентами сам приедет, когда и куда удобно предпринимателю, поможет заполнить документы и убедится, что счет, интернет-банк и корпоративная карта заработали не позже через час после визита.
Вместо похода в отделение предприниматель может управлять счетом из любого места, где есть интернет или хотя бы работает телефон. Чтобы не набивать данные вручную, платежки достаточно загрузить одним файлом. Система распознает их и проведет платеж за считанные минуты. Можешь засечь время: тебя и контрагента об отправке и получении денег уведомляют по SMS. Если вдруг платежка отправлена, а через час деньги еще не поступили на счет получателя, то этот месяц обслуживания - бесплатно за счет банка.
У онлайн-модели есть много других преимуществ. Например, внешние платежи проводятся не до обеда, а с 7 утра до 21 вечера по МСК. Когда откроется офис компании в Петропавловске-Камчатском, этот диапазон еще больше расширится.
Другие банки не очень любят клиентов « ». Говорят, они слишком избалованы. Но не нужно ждать, что тебя будут раболепно облизывать. Дружеские отношения с банком подразумевают и дружеские подколки. Один клиент долго мучал онлайн-офис миллионами вопросов и в конце разговора обронил: «Да я такой вредный, что вы мне молоко должны выдавать, чтобы вредность уменьшить!» На следующий день ему доставили в офис подарок от банка - литр молока.
Начинающему предпринимателю может не понадобиться расчетный счет в банке. Однако с ростом бизнеса возникает потребность в сотрудничестве с финансово-кредитной организацией. Счет в банке нужно открыть, если планируются выплаты на карту наемным работникам, для безналичных расчетов, платежей во внебюджетные фонды и других нужд ИП. По сведениям аналитиков, заявки на открытие расчетных счетов отклоняются банками в 15% случаев. Почему предприниматели получают отказ в открытии расчетного счета ИП, и можно ли этого избежать?
Почему отказывают?
Законодательством не запрещается оформление расчетного счета в банке любому гражданину РФ (ст. 846 ГК РФ). Однако есть весомые причины, по которым банк вправе отказать ИП:
- Предприниматель обязан лично явиться в банк для открытия счета и представить полный пакет документов. Вместо него открытием счета может заниматься доверенное лицо по нотариально заверенным документам. Если условия не соблюдены – это повод для банковского отказа.
- Неполный пакет документов, предъявляемых в финансовую организацию. Причиной отказа могут быть ошибки, помарки, недостоверные сведения.
- Отказ последует, если выяснится, что судом ИП признан недееспособным (не достиг совершеннолетнего возраста).
- ИП уже имеет счет в этом банке, но он заблокирован по причине недоимок по налогам или отсутствия отчетности. Новый счет открыть предпринимателю не удастся.
- У ИП плохая кредитная история, есть решение из налоговой инспекции о прекращении любых операций по счетам ИП.
- ИП подозревается в «отмывании» средств, финансировании терроризма (Закон РФ № 115-ФЗ).
- Юридический адрес ИП проходит в базе данных как фиктивный.
- Доходы ИП не соответствуют размеру налоговых платежей, предпринимателя подозревают в уклонении от уплаты взносов в бюджет.
- Долгое время ИП сдает нулевую отчетность или вовсе не отчитывается в ФНС.
Законодательством не запрещается оформление расчетного счета в банке любому гражданину.
Банк проверяет клиента до заключения с ним договора на его платежеспособность и надежность. Если он обнаружит признаки неблагонадежности ИП, он может отказать ему в открытии расчетного счета без объяснения причин.
Как быть?
Если вам отказали в открытии счета, необходимо обратиться в банк. Возможно, причины отклонения заявки незначительны и заключаются в банальных ошибках, которые можно откорректировать в документах. Возможно, банк предъявляет слишком жесткие требования и «послабить» их не может по своим причинам. Обратитесь в другую организацию.
Если ИП нуждается в открытии расчетного счета и считает придирки банка необоснованными, он может обжаловать отказ в суде (ст. 445 ГК РФ).
Всем предпринимателям, которые планируют сотрудничество с банками, можно дать совет: никого не пытайтесь обмануть. Соблюдайте требования законодательства, внимательно проверяйте документы перед сдачей и проводите легальные процедуры в процессе ведения бизнеса. Аккуратно и осознанно выбирайте банк, которому планируете доверить операции по вашим средствам. Поспешные решения могут обернуться неприятностями, ведь не только банки страдают от афер мошенников – любой предприниматель может столкнуться с недобросовестной работой финансовых учреждений.
В Сбере отказали открыть счет моему новому и 1-му в жизни ИП на основании подозрений в отмывке денег и финансировании терроризма. Сильно! Я — обычный гражданин, преподаватель ВУЗа и получить такую квалификацию — это очень сильно. А могу ли я отстоять свою честь и достоинство в суде? Или там такие понятия в диковинку?
Потом у меня будет строка в биографии — отказано в банковском обслуживании по причине финансирования терроризма. Мне 4 года до пенсии, я преподаю иностранные языки, вроде был уважаемым человеком и вот такую репутацию мне приготовило мое государство.
Во время реализации любого вида хозяйственной деятельности, разрешенного на территории Российской Федерации, субъекту хозяйствования рано или поздно придется прибегнуть к открытию расчетного счета, для чего нужно подать в банк регистрационный пакет документов. В некоторых случаях после их проверки банк может отправить потенциальному клиенту отказ в открытии расчетного счета. Как этого избежать?
Банковский счет в финансовых вопросах физических и юридических лиц играет одну из самых важных ролей. Он представляет собой учетную запись, ячейку клиента, которая дает возможность своему владельцу осуществлять различные платежные операции. Банковские счета разделяются на виды:
- текущий;
- ссудный;
- карточный;
- расчетный и другие.
Вышеуказанные счета различаются между собой валютой, а также целевым назначением. Например, текущие счета используют чаще всего физические лица, не занимающиеся предпринимательской деятельностью. :
- частные лица, например, пенсионеры, инвалиды для начисления различных социальных пособий;
- индивидуальные предприниматели (ИП);
- юридические лица (организации).
Законодательство не обязывает всех субъектов предпринимательской деятельности к открытию р/с. Однако настоятельно рекомендует сделать это в случае, если сделки между контрагентами превысят законодательно установленный барьер – 100 тысяч рублей.
Оформление расчетного счета
По закону оформить р/с может каждый, кто в этом нуждается. Тем не менее, имеют место случаи, когда после подачи документов клиенту просто отказали в открытии расчетного счета. Произойти такая неприятность может по нескольким причинам. В некоторых случаях банк аргументирует свое решение, а в некоторых – просто игнорирует заявителя. В любом случае, субъекту, намеревающемуся открыть р/с, необходимо не забывать о своих законных правах и настоятельно требовать объяснения причин.
Чтобы открыть расчетную ячейку, необходимо:
- выбрать подходящее кредитное учреждение;
- подать запрос о выдаче списка необходимых для открытия документов;
- написать заявление на оформление счета;
- собрать и представить пакет требуемых банком документов.
Не забудьте уточнить, какие именно бумаги перед подачей необходимо обязательно заверять у нотариуса.
Помимо указанных документов, владельцу счета или его поверенному придется заполнить иные бланки, формы. Процедура открытия р/с может занять несколько часов, поэтому нужно запастись терпением.
Почему могут отказать?
Перечислим основные причины отказа в открытии расчетного счета:
- Отсутствие печати. По закону, организация в обязательном порядке должна иметь свою печать. Для индивидуальных предпринимателей данное требование достаточно условно. Если ИП хочет, то оформляет печать, если не хочет – нет. Однако для ИП также сохраняется установленный барьер (100 000 рублей).
Даже если ИП не планирует заказывать печать, но хочет открыть счет в банке, последний может отказать из-за отсутствия печати. Тогда перед предпринимателем стоит выбор: выполнить условие банка или обратиться в учреждение с более мягкими требованиями.
- Проблема с доверенностью. Закон разрешает хозяйствующим субъектам оформлять р/с с помощью посторонних лиц – поверенных.
При попытке субъекта оформить р/с от имени сторонней организации банк в обязательном порядке попросит представить нотариально заверенную доверенность. Если таковой не имеется, либо она составлена с грубыми нарушениями, то банк отказывает в оказании услуги;
- Ошибки в документах. Довольно часто причинами отказа открытия счетов становятся некорректно оформленные документы.
Например, если в свидетельстве о государственной регистрации сотрудник банка обнаружит помарки, то счет не будет открыт до тех пор, пока они не будут исправлены;
- Фирмы-однодневки. Необходимо понимать, что, получив от клиента документы, банк тщательно проверит его репутацию и достоверность представленной документации. Особое внимание современные банки уделяют юридическому адресу предприятия.
Если у кредитного учреждения возникнут сомнения в истинности существования указанного адреса, это также может послужить причиной отказа в обслуживании клиента. Связано это с тем, что в последние годы участились случаи продажи фиктивных юридических адресов;
- Сомнения в рациональности вашего решения. Если банк посчитает, что в вашем случае открытие р/с – дело нерациональное и ненужное, то вам откажут.
На самом деле причин может быть много. Все зависит от внутренней политики банка. Но не стоит забывать, что, даже , не аргументировав свое решение, то клиенту необходимо отстаивать свое право на выяснение причин.
Наиболее распространенные прецеденты
- Одним из самых частых аргументов отказов в оформлении р/с становится сомнительный юридический адрес хозяйствующего субъекта. Если банк не поверит заявителю в том, что фирма не выдумана на бумаге, а действительно расположена по указанному адресу, то последний может предложить представителю кредитного учреждения совершить поездку в место расположения фирмы. Только так представитель банка сможет лично убедиться, что компания действительно существует и с документами все в порядке.
К сожалению, не все банки соглашаются на подобные проверки. Чаще всего дело заканчивается длительной проверкой договора аренды помещений и оборудования клиента.
- Если репутация заявителя вызовет у службы охраны банка подозрения, то, скорее всего, ему также откажут в оформлении счета. Причиной послужат подозрения в том, что организация или ИП планирует обзавестись ячейкой для махинаций, например, для отмывания денег.
- Грубой ошибкой заявителя при подаче регистрационного пакета считается отсутствие в нем карты с заверенной печатью организации и подписями его руководителей, а также иных уполномоченных лиц, обладающих правом осуществлять финансовые операции от имени субъекта хозяйствования.
Совет будущим пользователям расчетных счетов: будьте бдительными. Не идите обходными путями. Все процедуры, связанные с регистрацией и функционированием вашего бизнеса, должны быть легальными. Внимательно выбирайте учреждения, которым вы планируете доверить свои денежные средства. Ведь не только банки страдают от преступлений злоумышленников, но и предприниматель может столкнуться с недобросовестной финансовой организацией.
01.09.2009Подали заявку на открытие счета в банке, а банк закапризничал и отговаривается «отсутствием у Вашей организации достаточных обоснований для открытия счета в нашем банке»? Ситуация поправима.
Отказать нельзя, но можно
Впервые о возможности банка отказать в открытии счета заговорили в 2006 году. В авангарде движения стояла Международная группа по борьбе с финансовыми злоупотреблениями (FATF). По мнению энтузиастов FATF, банки уже накопили достаточно опыта в оценке добросовестности клиентов и могли бы отказывать подозрительным физическим и юридическим лицам.
Проникшись серьезностью момента, группа депутатов Государственной Думы разработала соответствующие поправки в Гражданский кодекс и направила их на согласование в Центробанк и Федеральную службу по финансовому мониторингу. Инструкция Центробанка 28-И, которая разрешила банкам при определенных условиях не открывать счет клиенту, была принята в том же 2006 году.
С тех пор информация о полезности и эффективности цельного законопроекта периодически появляется со стороны Банка России, Росфинмониторинга и отдельных депутатов Госдумы. Но ничего конкретного до сих пор не сделано. В свою очередь, клиенты, особенно из сферы малого бизнеса или работающие в «неинтересных» для банка отраслях, все громче жалуются на отказы в совершении, казалось бы, такой простой и необременительной операции, как открытие счета.
Между тем на сегодняшний день просто взять и отказать клиенту банк не имеет права. Однако по факту, сославшись на «антиотмывочный» закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступных путем, и финансированию терроризма», также на Инструкцию ЦБР «О закрытии и открытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» 28-И, банк может счесть причину открытия счета неясной, самого потенциального клиента и его деятельность - подозрительными. Помимо всякой борьбы с терроризмом банк может заподозрить в потенциальном клиенте компанию, которая не будет вести реальной деятельности, а счет открывает лишь для видимости (для подтверждения юридического статуса). Такие банку не нужны. И он отказывает клиенту в открытии счета.
А значит, образуется законодательная коллизия: по Гражданскому кодексу РФ права отказать и ущемить права клиента у банка нет, но закон 115-ФЗ и подзаконный нормативный акт ЦБ предоставляют банкам механизмы отказа в открытии счета.
Уговоры с подкреплением
Если показатели деятельности компании говорят сами за себя: отрасль развивается, падения объемов работ не планируется, поставщики и получатели продукции целы и невредимы - потенциальный «счетооткрыватель» может ограничиться стандартной формой заявки на открытие счета.
Но что делать фирме, пришедшей в банк открывать счет, если обороты подкачали? Уговаривать банк, петь дифирамбы могучему финансовому учреждению, мудрейшее руководство которого ведет свой корабль сквозь бури отечественной экономики, поражая скромных клиентов мощью собственного капитала, условиями кредитных программ, и прочая, и прочая - бесполезно. Максимум - удастся развеселить младшего специалиста соответствующего управления или секретаря, разбирающего почту. Делать ставку только на уговоры бесполезно. Банку нужны цифры, документы, оценочные данные, бизнес-план.
Для того чтобы избежать подозрений банка в недостаточной мотивированности открытия счета именно у него, необходимо предоставить изначально сильную и проработанную заявку.
В числе достаточно убедительных обоснований для открытия счета банковские специалисты и клиенты банков называют соответствие приоритетных направлений работы банка профилю компании-клиента. Например, если в банке на обслуживании состоит много предприятий рыболовной отрасли, то банк успел изучить риски, основных игроков и в принципе представляет себе специфику отрасли. Тогда для компании из этой же отрасли при подаче заявки на открытие счета есть смысл заручиться рекомендациями других профильных клиентов этого же банка, доказать, что компания реально работает и известна в своем сегменте рынка. Но прежде этого: полезно обращаться за открытием счета в тот банк, который работает с компаниями этого же профиля. Легче найти общий язык.
На практике банки внимательно изучают личность руководителя клиента, обоснованность заявки и решают, насколько понятен для них смысл будущих операций по счету.
Могут сработать субъективные факторы: если банк знаком новому ответственному сотруднику компании по предыдущему месту работы, то такой сотрудник может ссылаться на прежний опыт работы с этим банком. И в письме в банк, приложенному к заявке об открытии счета, можно указать, что этот сотрудник, уже имевший опыт работы с банком (и в банке его тоже знают), порекомендовал руководству компании открыть счет именно в этом банке.
Оценивая кандидатуру клиента при открытии счета, банк формально руководствуется Инструкцией 28-И. Но на практике, как оказывается, больше внимания уделяет собственным проверкам. Директора компании могут проверить на судимость, криминал и обстоятельства работы в других компаниях. «Говорящим» часто является юридический адрес компании. В нынешних условиях «многоместные» юридические адреса могут дать банку достаточные основания, чтобы отказывать в открытии счета. Строже стала проверка учредительных документов на правильность и грамотность оформления. Кстати, именно неточности в документах часто становятся формальным основанием для отказа.
Заградотряды
Заградительная мера в виде требования предоставить какие-то невероятные документы при открытии счета перекликается с другой мерой, с помощью которой банки борются с клиентами, проводящими непонятные операции. Ведь для закрытия счета тоже нужны достаточные и даже скандальные основания. Если их нет, то банки вводят на «непонятные» операции, по сути, заградительные (повышенные) комиссионные тарифы, да такие, что клиенту приходится отказываться от этих операций и переводить их в другой банк. При этом требования закона соблюдены - закрытия счета не произошло, но на таких условиях особо не поработаешь.
Профилактика счетов-пустышек
Банки не хотят заполучить клиента с нулевым счетом. Существует немало компаний, которым банковский счет нужен не для расчетов, а лишь для подтверждения статуса юридического лица. Для банка такие клиенты - обуза.
«Действительно, часто банки не хотят засорять свою базу потенциально мертвыми счетами, или счетами, по которым клиент платит только налоги, или «живыми» счетами без остатков, - поясняет замначальника управления развития отношений с клиентами Первого объединенного банка Олег Якименко. - Они создают нагрузку на операционистов, что влияет на качество обслуживания значимых клиентов».
Счет-пустышка раздражает банковских работников не только тем, что болтается без дела и засоряет базу данных, а по сугубо меркантильным причинам. Ведь плата за обслуживание счета является одним из источников дохода для банка. Комиссия за ведение счета в год по рублевым счетам может составлять в среднем 10–12 тыс. рублей, по счетам в иностранной валюте - ориентировочно 400 условных единиц. При этом обычно банк не взимает плату за ведение счета при наличии нулевого остатка и отсутствии движения по счету в течение отчетного года. То есть нулевые счета, счета без остатков не приносят банку искомых доходов.
Поэтому если есть подозрения, что клиент окажется расчетной пустышкой, то банк постарается подвести заявку клиента под формальные основания для отказа. Нулевого баланса за пару предыдущих отчетных периодов бывает достаточно, чтобы банк заподозрил неладное. Будущего обладателя нулевого счета банковские специалисты распознают также по незначительному и все снижающемуся обороту, нерегулярному графику работ, зависимости от заказчиков из неблагополучных отраслей.
Банк также не может брать комиссию, если на счета клиентов наложен арест компетентными органами. К тому же проверки со стороны компетентных органов отвлекают сотрудников банка от обязательной работы, проверяющие требуют выписки и выдержки их архивных документов…
Поэтому если в банке сочтут, что есть хоть что-то, вызывающее сомнения в клиенте, его деятельности и личности руководства, то банк может отказать в открытии счета, сославшись на спасительную Инструкцию 28-И или подкрепив отказ ссылками на 115-ФЗ.
Юридические и надуманные основания для отказа в открытиИ счетов (вкладов)
1. Наличие информации о клиенте, желающем открыть счет в банке, в перечне террористов/экстремистов, предоставление недействительного паспорта, отсутствие юрлица по адресу местонахождения и т.п.
2. Наличие у банка информации о недостоверности идентификационных данных на основании доступа к различным федеральным базам.
3. Подозрение в открытии счета для проведения операций, не имеющих очевидного (для банка) экономического смысла.
4. Подозрение, что счет будущего клиента будет нулевым, «пустышкой».
5. Неоднократный отказ со стороны потенциального клиента предоставить запрашиваемую банком информацию/документы.
6. Непредоставление полного пакета документов, иное несоответствие клиента требованиям воздвигнутых банком бюрократических барьеров на пути к открытию счета.
7. Отсутствие у клиента правоспособности (дееспособности). Под правоспособностью юридического лица подразумевают наличие у него гражданских прав, соответствующих целям деятельности, предусмотренным в его учредительных документах, и несение связанных с этой деятельностью обязанностей. Правоспособность юридического лица возникает в момент его создания и прекращается в момент внесения записи о его исключении из единого государственного реестра юридических лиц или в момент истечения действия лицензии.
Источник: Гражданский кодекс РФ,
Федеральный закон №115-ФЗ,
Инструкция Центрального банка России № 28-И
Нет, все понятно, но что конкретно?..
Банк не обязан детально объяснять несостоявшемуся клиенту причины отказа и вступать в дискуссии. «Если клиент считает какое-либо решение необоснованным, он вправе потребовать от банка официальные документы по отказу с конкретной формулировкой, - говорит начальник управления по работе с клиентами коммерческого банка «Легион» Александр Приходько. Но запрос не гарантирует получение ответа на него: формально, по федеральному закону, банк не обязан расшифровывать свое решение и рекомендовать «отказнику» какие-либо меры для улучшения ситуации. А значит, скорее всего, и не будет.
«Обосновывать и раскрывать клиенту причины своего решения и мотивировки мы не обязаны, сколько бы клиент ни старался и ни требовал. А обязать банк по суду открыть счет некоему клиенту еще никому пока не удавалось, - откровенничает на условиях анонимности собеседник «БО2b», достаточно известный в банковской отрасли специалист. - Инструкции, знаете ли, как раз и существуют для того, чтобы правильно, с умом, их обходить. Помню, какой «крови» стоило закрывать «нулевиков» и «висяков» без движения по счету в течение нескольких лет. Уж как мы только ни изворачивались!..»
А справка из ООН есть?
Нередко банки вводят искусственные препятствия на пути к открытию счета. Весьма распространенной практикой является отказ в открытии счета на основании непредоставления полного набора документов. При этом в перечень необходимых для открытия счета документов банк может внести порой довольно экзотические бумаги, получение которых потребует от клиента недюжинных усилий и сноровки, а то и просто невозможно. Вот и основание для отказа в открытии счета.
После появления инициатив FATF об отказе в открытии счета правозащитники апеллировали к Гражданскому кодексу, по которому отказ в открытии счета физическому лицу можно трактовать как нарушение прав человека. Впрочем, не только человека. Договор банковского счета является публичным договором, и отказ в открытии счета по причинам, не регламентированным законодательно, является нарушением ГК РФ, отмечает Татьяна Жаркова (КМБ Банк).
Робко, пока в единичных экземплярах, в суды поступают иски о признании незаконным отказа банка в открытии счета. Банкиров это настораживает. А отказникам дает надежду на то, что по достижении критической массы практика оспаривания негативных ответов банка обретет внятные законные и правоприменительные формы.
Что делать юридическому лицу для усиления своих позиций при открытии счета в банке
1. Проверить точность доказательств своей право- и дееспособности: учредительные документы юридического лица, свидетельство о регистрации. Если сомнения может вызвать личность руководителя - собрать максимально полный пакет документов, в том числе копию паспорта, свидетельство о браке, выписку из домовой книги, справку об отсутствии судимости и т.д.
2. Проверить достоверность и точность предоставленных банку идентификационных данных - отказ в открытии счета может быть вызван разночтениями между данными заявки и сведениями из федеральных баз и других источников.
3. Максимально подробно разъяснить сотрудникам банка экономический смысл операций, которые компания собирается проводить по новому счету. Для этого лучше всего подойдет бизнес-план, копии контрактов.
4. На банковских форумах или в других открытых источниках постараться найти других «отказников» банка, постараться узнать позицию банка: как он объясняет причину отказа, насколько реально открыть счет после повторного запроса.
6. Предоставить в банк справки и выписки из других финансовых учреждений, в которых у компании уже открыты счета.
7. Предоставить банку выписку из своей кредитной истории или дать доступ к ней.
8. Заблаговременно выразить согласие на дополнительные предложения банка, например на возможность открыть карточный проект.
9. Подать заявку на открытие счета в несколько других банков - возможно, там повезет больше. Это не противозаконно.
10. В случае состоявшегося отказа обратиться в клиентский отдел отказавшего банка. Возможно, специалисты смогут неофициально порекомендовать другой банк, которому компания может быть интересна.